1.2 .Chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng
1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
Trong quá trình hoạt động các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng thương mại cũng có tác động lớn tới chất lượng của hoạt động tín dụng ngân hàng
* Chính sách tín dụng
Các ngân hàng thương mại thường xây dựng cho mình một chính sách dụng riêng để bảo đảm q trình hoạt động tín dụng có độ rủi ro thấp nhất.
Thơng thường một chính sách tín dụng phải chỉ ra được các đối tượng được cấp tín dụng, hạn mức tín dụng,loại hình tín dụng, thời hạn tín dụng, hạn trả nợ... áp dụng thống nhất cho tồn hệ thống. Một chính sách tín dụng tốt phải đảm bảo tốt sự tuân thủ về pháp luật hiện hành, phù hợp với mục tiêu định hướng của ngân hàng và phát huy được mọi tiềm năng của ngân hàng. Hoạt động tín dụng có hiệu quả khi ngân hàng có một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp. Ngược lại, chất lượng tín dụng sẽ chịu tác động khơng tốt nếu chính sách tín dụng sử dụng khơng tốt.
* Chất lượng của công tác thẩm định dự án
Thẩm định dự án là 1 khâu quan trọng trước khi ngân hàng quyết định cấp tín dụng hay khơng cấp cho khách hàng. Việc thẩm định giúp cho ngân hàng xem xét tồn diện dự án, từ đó xác định rủi ro của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, chất lượng
của cơng tác thẩm định càng cao thì kéo theo chất lượng của hoạt động tín dụng được nâng cao. Cũng trong q trình thẩm định, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng trong việc hoàn thiện hơn về dự án, xác định các chỉ tiêu phù hợp với dự án, với khả năng của khách hàng từ việc hoàn trả nợ.
* Cơng tác tổ chức hoạt động tín dụng
Cơng tác tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mơ ngân hàng, chính sách tín dụng, quy mơ tín dụng, loại hình tín dụng... Hoạt động tín dụng của ngân hàng càng được tổ chức bài bản thì chất lượng hoạt động tín dụng càng được nâng cao. Chắc chắn với việc tổ chức hoạt động tín dụng một cách khoa học giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí, phát huy được năng lực của nhân viên, nâng cao hiệu quả làm việc do đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
* Chất lượng của đội ngũ nhân sự
Đội ngũ nhân sự là lực lượng nịng cốt quyết định chất lượng tín dụng. Chính yếu tố con người sẽ tác động trực tiếp lên chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng là bộ mặt trực tiếp của NH để kết nối với khách hàng.Đây là những con người thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, là người tiến hành thẩm định nghiên cứu khách hàng, kiểm tra giám sát các khoản cho vay... Vì nguồn nhân lực có vai trị quan trọng như vậy nên chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng lớn trong chất lượng của hoạt động tín dụng.
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan
* Môi trường kinh tế
Mơi trường kinh tế có tác động rất lớn đến chất lượng hoạt đơng tín dụng của ngân hàng. Thực vậy, thực trạng nền kinh tế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Mơi trường kinh tế phát triển lành mạnh, các chủ thể tham gia vào nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả là tiền đề thúc đẩy mở rộng quy mơ tín dụng do đó chất lượng hoạt động tín dụng cũng được nâng lên. Những biến
động trong nền kinh tế khó dự đốn trước, các chuyên gia, các nhà kinh tế vẫn dự đoán xu thế biến động của nền kinh tế song khơng phải các dự đốn đó lúc nào cũng đúng. Điều đáng nói là khi những dự đốn khơng chính xác, khỉ những diễn biến xảy ra ngồi dự đốn thì tác động của nó đối với hoạt động tín dụng của NHsẽ như thế nào? Các nhà quản lý ngân hàng ln có kế hoạch quản lý hoạt động ngân hàng của mình thơng qua quản lý khe hở lãi suất và dựa vào các dự đốn để đưa ra những chính sách cho phù hợp. Khi các nhà quản lí nhận thấy rằng trong tương lai lãi suất sẽ giảm xuống và họ quyết định tăng lương nợ nhạy cảm lãi suất vượt quá quy mô tài sản nhạy cảm lãi suất. Tuy nhiên khả năng dự đoán đúng về sự vận động lãi suất là rất thấp và nếu trong thời gian tới lãi suất sẽ tăng lên thì đây là điều xảy ra khơng tốt vì khi đó giá của các khoản vay giảm xuống, điều này không những anh hưởng tới lợi nhuận trực tiếp bị giảm xuống của ngân hàng mà còn ảnh hưởng tới chất lượng các khoản cho vay của ngân hàng.
* Công nghệ kỹ thuật - khoa học
Ngày nay việc áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới vào mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đầu tư đã rất phổ biến và gần như không thể thiếu. Nâng cao khoa học kỹ thuật, áp dụng cơng nghệ mới trong sản xuất kinh doanh góp phần trực tiếp nâng cao hiệu quả của khách hàng làm gián tiếp thúc đẩy sự phát triển của NH. CácNH chủ động nắm bắt luôn đổi mới khoa học công nghệ trong dịch vụ cũng trực tiếp giúp NH có lợi thế trong lĩnh vực kinh doanh của mình trong thu hút vốn đầu tư, thu hút khách hàng vay vốn...
* Môi trường tự nhiên
Việc kinh doanh sản xuất của khách hàng trong nhiều ngành nghề phụ thuộc rất nhiều vào tình hình mơi trường tự nhiên. Hạn hán, lũ lụt, sạt lở, bão. mọi thiên tai đều ảnh hưởng và tác động tiêu cực đến các khoản cho vay của NH.
Mơi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới lượng hoạt động tín dụng. NHTM là một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, nó cũng chịu sự điều tiết chi phối bởi hệ thống luật pháp, những quy định pháp lý của NHNN. Một hệ thống pháp luật chưa hồn thiện và thiếu tính nhất quán trong các điều luật sẽ là một cản trở cho hoạt động của các thành phần kinh tế trong đó có NHTM. Bất kỳ những thay đổi nào trong khung pháp lý của NHNN đều rất khó đốn trước nó có thể gây ra những tác động khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng và có thể khiến NH bị động.Tác động dễ nhận thấy nhất là việc NHNN tăng dự trữ bắt buộc đối các NHTM điều này làm cho các ngân hàng phải giảm lượng cho vay hoặc bán các giấy tờ có giá, thu hồi vốn trước hạn để đáp ứng nhu cầu về dự trữ, việc giảm lượng cho vay này sẽ làm giảm tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.
* Mơi trường chính trị xã hội
Mơi trường chính trị xã hội thuận lợi cũng tạo điều kiện cho mở rộng đầu tư mở rộng tín dụng. Sự bất ổn trong đời sống chính trị xã hội sẽ kéo sự bất ổn về hàng loạt các yếu tố mà dễ nhận thấy nhất là sự bất ổn về kinh tế. Nếu môi trường chính trị xã hội chưa có sự ổn định thì khơng thể là mơi trường kinh tế hấp dẫn để thu hút đầu tư, do đó việc hoạt động tín dụng của NH chắc chắngặp khó khăn cũng đồng thờikìm hãm sự phát triển của nền kinh tế.
1.3. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng NHTM một số nước trênthế giới và Việt Nam, bài học kinh nghiệm đối với NHTM ở Việt Nam.