Định hướng phát triển của NCB hoàn toàn phù hợp với chính sách điều hành của Chính phủ và định hướng tái cơ cấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng như xu hướng chung của thế giới. Trên cơ sở đó, NCB không ngừng đổi mới về hình thức, đa dạng hóa sản phẩm và không ngừng cập nhật, ứng dụng công nghệ hiện đại trên thế giới, cụ thể:
- Trong những năm trở lại đây, xu thế Fintech đã tái định hình ngành tài chính và có tác động mạnh mẽ đến các yếu tố quan trọng nhất trong ngành ngân hàng trên toàn thế giới. Không nằm ngoài xu thế đó, việc đẩy mạnh số hóa ngành ngân hàng là một trong số những chiến lược chủ chốt của NCB, đây là nền tảng quan trọng giúp NCB chuyểnđổi mạnh mẽ, hướng tới tầm nhìn trở thành ngân hàng dẫn đầu về tăng trưởng khách hàng và hiệu quả hoạt động.
- Trong năm 2016, NHNN đã ban hành Thông tư số 06 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 36 về các giới hạn, tỷ lệ an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng và Thông tư 41/2016/TT-NHNN trong đó có quy đinh cách tính hệ số CAR mới. Các quy định mới ban hành giúp lành mạnh hóa hệ thống, nhưng đồng thời cũng tạo áp lực tăng vốn để đảm bảo các tỷ lệ an toàn đối với các ngân hàng. Vì vậy, kế hoạch trong những năm tới, NCB đã đặt mục tiêu tăng mạnh vốn điều lệ, thông qua nhiều phương án cùng những mục tiêu về nâng cao tiêu chuẩn và chất lượng hoạt động, quản trị rủi ro. Bên cạnh đó, cùng với việc tăng vốn, NCB sẽ đổi mới hoạt động để việc tiến tới sẵn sàng áp dụng chuẩn Basel II nếu bị bắt buộc.
- Năm 2018, NHNN ban hành Thông tư 13 đưa ra các yêu cầu cụ thể và toàn diện về hệ thống kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro của NHTM và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Thông tư này giúp hệ thống tín dụng nội bộ của các NHTM đảm bảo lượng hóa, tính toán xác suất vỡ nợ của khách hàng, lượng hóa khẩu vị rủi ro, kiểm tra sức chịu đựng của mình. Thời hạn có hiệu lực từ 01/01/2021 nên NCB cần đẩy mạnh công việc thực hiện dù sẽ gặp phải nhiều khó khăn cần đối mặt như chưa có kinh nghiệm, nguồn nhân lực mỏng và kinh phí thực hiện.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc dân
- Định hướng chiến lược đến 2020 của NCB là nâng cao giá trị thương hiệu NCB, kiến tạo trải nghiệm khác biệt cho khách hàng, đồng hành cùng với khách hàng trong mọi lĩnh vực từ cuộc sống đến kinh doanh.
- 3 sản phẩm cốt lõi NCB hướng tới là:
+ Sản phẩm cho vay ô tô với cải thiện đội ngũ kinh doanh để thấu hiểu khách hàng hơn. Ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với các Đại lý tại từng khu vực và hợp nhất các mô hình kinh doanh, tạo sự khác biệt với Ngân hàng khác.
+ Sản phẩm cho vay nhà với cam kết bền vững, dài lâu đối với Doanh nghiệp BĐS và khách hàng mua nhà, tập trung vào nhu cầu của khách hàng tại các phân khúc chiến lược.
+ Dịch vụ tư vấn tài chính với nền tảng cho vay nhanh đối với Doanh nghiệp SME, đóng gói sản phẩm may đo riêng với từng nhu cầu tài chính của khách hàng.
- Bên cạnh đó NCB tiếp tục tái cấu trúc khi tăng cường quản trị rủi ro, phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng, nâng cấp đội ngũ nhân sự và nâng cao văn hóa doanh nghiệp, tích cực xử lý nợ xấu tồn đọng trước đây:
+ Tập trung nguồn lực đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro: Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu bằng các biện pháp thúc giục khách hàng trả nợ, kiện ra tòa, xử lý tài sản bảo đảm... Tích cực phối hợp với Công ty Quản lý nợ và
khai thác tài sản để tiếp tục xử lý những khoản nợ còn tồn đọng, giao chỉ tiêu xử lý nợ và gắn trách nhiệm khoản vay đến từng cán bộ tín dụng.
+ Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là công tác thẩm định chất lượng tín dụng.
- Đến năm 2020, NCB muốn đảm bảo tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn luôn duy trì ở mức trên 90% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu bám sát mức 0,9% và phải dưới mức giới hạn cho phép (dưới 2%).
- NCB quyết tâm trở thành ngân hàng TOP 5 về Bán lẻ và hoạt động hiệu quả với mục tiêu 3 triệu khách hàng, nâng cao lợi nhuận từ dịch vụ và bán chéo sản phẩm sau khi chuyển đổi thành công mô hình Ngân hàng số.
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mạicổ phần Quốc dân cổ phần Quốc dân
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
- NCB phải bố trí cán bộ thẩm định từng dự án hợp lý và đúng chuyên môn, tránh sự chồng chéo, kiêm nhiều công việc. Ngân hàng nên phân cán bộ thẩm định theo từng ngành nghề để chuyên môn hóa thẩm định, không nên phân theo phụ trách khối doanh nghiệp và ngoài quốc doanh.
- Bồi dưỡng, bổ sung nâng cao trình độ kiến thức thẩm định của đội ngũ cán bộ nhân viên. Hàng năm, NCB cần tổ chức thêm các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích nhân viên tín dụng trau dồi nghiệp vụ, tăng kiến thức chuyên môn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải chú trọng đến công tác rèn luyện tư chất đạo đức, nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cá nhân, thường xuyên bám sát các chi nhánh, phòng giao dịch và kịp thời nắm bắt những biến động từ đó có những phương án đối phó phù hợp.
- Tăng chất lượng việc thu thập thông tin kết hợp với những phương tiện hiện đại. Hiện tại với thời đại phát triển, thế giới phẳng nên thông tin thu thập các đối tượng khách hàng phải được tìm hiểu trên nhiều khía cạnh. Qua đó Ngân hàng sẽ có thông tin chính xác về các khách hàng: khả năng trả nợ, tình hình thanh toán, khẩu vị rủi ro,
đóng góp xã hội... Ngân hàng cũng có thể tìm nguồn tìm từ các tổ chức tín dụng đã từng quan hệ với khách hàng, từ các đối tác của khách hàng qua đó xác minh độ trung thực của các thông tin khách hàng cung cấp.
- Kiểm tra phân tích hình tài chính của khách hàng kĩ lưỡng, phân tích chi tiết tránh bỏ sót những vấn đề xấu khách hàng giấu diếm hoặc cố tình không thông báo.Báo cáo tài chính phải được rà soát nhiều lần, ngân hàng có thể thông qua các công ty kiểm toán để kiểm tra.
- Đánh giá kỹ tính khả thi phương án kinh doanh/ trả nợ của khách hàng: Đây chính là cơ sở để NH có khả năng cấp tín dụng cho khách hàng hay không. Các cán bộ thẩm định phải kiểm tra ngay từ đầu tính pháp lý của phương án kinh doanh, khả năng thành công của phương án với đầy đủ tiêu chí: thông tin sản phẩm, thị trường sản phẩm, dây chuyền sản xuất. và cần sử dụng nhiều phương pháp thẩm định khác nhau. Sau đó phải tính được nguồn thu của khách hàng về có phù hợp để thực hiện giao dịch tín dụng nếu thỏa thuận với ngân hàng. NH cũng phải tính đến phương án xấu nhất nếu gặp sự cố khả năng thu hồi vốn cấp cho khách hàng là như thế nào. Vì thế NH cũng cần yêu cầu người đi vay lập ra một phương án dự phòng trả nợ vay khác.
- Thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay chính xác hợp lý: Tài sản đảm bảo thường được khách hàng sử dụng là bất động sản, máy móc thiết bị có giá trị lớn. Đây cũng được coi là phương án dự phòng để thu hồi một phần vốn cho ngân hàng nếu khách hàng không còn khả năng trả nợ. Vì thế các cán bộ thẩm định không được phép sai phạm về vấn đề định giá các tài sản đảm bảo này và phải thẩm định một cách chính xác theo biến động của thị trường, tính thanh khoản của tài sản, mức độ khấu hao còn lại của tài sản...
3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng
- Đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng bằng cách đa dạng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn, về phương thức rút vốn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường. NCB cần đưa ra một
biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không quá cao nhưng vẫn mang lại lợi nhuận cho mình. Bên cạnh đó áp dụng các chương trình khuyến mãi như gửi tiền trúng vàng, quà tặng hoặc rút thăm trúng thưởng phù hợp với thị hiếu khách hàng để thu hút vốn. Ngân hàng cũng nên đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối để huy động được nguồn ngoại tệ cho mình.
- NCB cũng nên tăng cường công tác tiếp thị thương hiệu của mình để các dịch vụ càng dễ dàng tiếp cận khách hàng mới qua đó kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quảng bá thương hiệu với các ý tưởng sáng tạo, gây thiện cảm dễ nhớ đối với khách hàng. Định kì khảo sát, thu thập thông tin mức độ hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ của NH để nắm bắt, ứng xử và có các phương án kịp thời nếu có vấn đề xảy ra.
- NCB cũng nên mở rộng mạng lưới kinh doanh nhưng vẫn giữ được chất lượng phục vụ, từ đó tạo nên sự tin tưởng và thoải mái của khách hàng, dễ dàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi.
- Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cơ cấu dư nợ ngày càng hợp lý hơn:bên cạnh việc tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng đến việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này. Vì vậy để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý, Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay thông qua các biện pháp: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Xây dựng danh mục tín dụng linh hoạt, phù hợp:Để phát triển cho vay theo phương châm hiệu quả, an toàn thì chi nhánh phải định hướng được các đối tượng sẽ đầu tư, ngành nghề cần phát triển, muốn làm được điều này đòi hỏi chi nhánh trước hết phải đánh giá và phân loại mức độ rủi ro hiện tại và tượng lai của các đối tượng và ngành nghề mà mình đã và sẽ đầu tư, xác định rõ đầu tư vào lĩnh vực nào sẽ mang lại hiệu quả cao nhất. Chẳng hạn ở thời điểm hiện tại cho vay vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ sẽ mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng. Tiếp đó, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để nắm bắt kịp thời các chính sách chủ trương
đầu tư của thành phố, của Nhà nước, từ đó quyết định đầu tư vào đâu cho hợp lý và mang lại hiệu quả cao nhất.
+ Chủ động đánh giá và lựa chọn khách hàng mục tiêu: Ngân hàng tìm kiếm và lựa chọn cho mình loại hình khách hàng chiến lược để phục vụ như định hướng đến năm 2020 với phương châm luôn tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng.
+ Đối với khách hàng lâu năm vẫn luôn tin tưởng sử dụng dịch vụ của mình, NCB cần có những mức lãi suất áp dụng ưu đãi, có chương trình tri ân, hỗ trợ tối đa yêu cầu của khách hàng để tiếp tục giữ mối quan hệ tốt đẹp thân thiện vì đó là nguồn huy động vốn ổn định bền vững nhất của ngân hàng.
3.2.3. Nhóm giải pháp quản trị rủi ro tín dụng
- Chú trọng đặc biệt vấn đề kiểm soát nội bộ, nhanh chóng hoàn thành mục tiêu thiết lập được hệ thống tìm kiếm, dự báo xu hướng tiêu cực, bất ổn, lỗ hổng trong hoạt động của ngân hàng gây nên tiềm ẩn rủi ro trong tương lai. Qua đó, NH phải tìm cách khắc phục, đưa ra những biện pháp phòng hộ chấn chỉnh.
- Cần phân tích, tính toán chi tiết và không bỏ sót các điều kiện kinh tế vĩ mô, thị trường vốn, xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ khi xây dựng chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt trong đó phải tính đến tình hình quốc tế để hạn chế rủi ro khi có cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.
- Ngân hàng cần cân đối, phân chia nguồn vốn phù hợp với mức độ rủi ro cho phép khi quyết định thực hiện mọi hoạt động kinh doanh của mình. Trích lập dự phòng tiếp tục nâng cao và theo đúng quy định để phòng ngừa kịp thời rủi ro.
- Hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng với các chỉ tiêu là nguyên nhân gây ra khả năng “vỡ nợ” cho khách hàng: tình hình tài chính, khả năng kinh doanh, khả năng thanh toán, tài sản đảm bảo, hồ sơ pháp lý, những thay đổi về thành phần lãnh đạo doanh nhiệp, chiến lược kinh doanh ... Ngân hàng cũng nên cố gắp sử dụng các số liệu cập nhật tự động để tăng tính hiệu quả và chuẩn xác theo thời gian thực tế.
- Tăng cường giám sát và quản lý trước và sau giải ngân, nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức cho đội ngũ cán bộ ngân hàng.
- Các thủ tục, quy trình xác định, thu thập và xử lí dữ liệu về tổn thất nội bộ, bao gồm cả ngưỡng tối thiểu cần được văn bản hóa, phổ biến rộng rãi cho toàn mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch. Đây được xem là điểm khởi đầu trong việc quản lý hoạt động thu thập dữ liệu và chất lượng dữ liệu.
- Thực hiện phương pháp quản trị RRTD hiện đại gồm 5 giai đoạn theo chuẩn Basel II:NH có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, rủi ro danh mục đầu tư được quản trị bằng lượng hóa nhờ đó quản trị vốn kinh tế và định giá hạn mức tín dụng theo mức rủi ro đã tính được. Không thụ động quản trị rủi ro là chờ đợi rủi ro tìm đến, ngân hàng cần chủ động xác định trước rủi ro và xử lý chuyển giao rủi ro thông qua ngân quỹ tín dụng và chứng khoán hóa khoản vay. Cuối cùng tất cả các khoản tín dụng đã được điều chỉnh rủi ro từ đơn lẻ cá nhân đến danh mục đầu tư lớn đều được lượng hóa, công tác quản trị rủi ro đượchoàn thiện một cách hiệu quả nhất.
- Cập nhập cơ cấu tổ chức, chính sách quy trình, công cụ phương pháp luận sớm để thực hiện Thông tư 13 và tiến đến Basel II
+ Nghiên cứu lượng hóa được xác suất vỡ nợ của khách hàng. Đây là một bước để chuẩn bị thực hiện Basel II. Xác suất này được xây dựng theo phương pháp thống kê, từ đó NH đưa ra quyết định cho vay và ứng dụng cao hơn là đưa ra mức lãi suất dựa trên rủi ro của mình. NCB có thể áp dụng tự động hóa- tự động phê duyệt hay từ chối, nhất là với khách hàng cá nhân từ đó giảm thiểu thời gian, nhân lực. Xác suất vỡ nợ của khách hàng cũng giúp NCB giám sát liên tục rủi ro tín dụng cho từng khách hàng hiện có với hệ thống cảnh báo sớm, thẻ điểm hành vi. Nhờ chỉ tiêu này, NCB được hỗ trợ để giám sát và quản lý theo phân khúc khách hàng, theo sản phẩm, theo thị trường hoặc toàn bộ danh mục tín dụng của mình.
+ Xây dựng khẩu vị rủi ro với các chỉ tiêu được hướng dẫn tính toán cụ thể theo Thông tư 13. Ngân hàng sẽ lượng hóa được rủi ro mà mình chấp nhận được để thực
hiện hoạt động kinh doanh nên sẽ có những điều chỉnh, giải pháp kịp thời nếu có tình huống xấu xảy ra.
+ Thử nghiệm, kiểm tra sức chịu đựng và đánh giá nội bộ về mức đủ vốn, mức