phân khúc Khách hàng
MB cần cải tiếnQuy trình xử lý nợ góp phần chuyên nghiệp hóa hoạt động quản lý, xử lý nợ quản trị theo 4 giai đoạn: (1) Nhận biết nợ có vấn đề; (2) Phân tích khả
năng thu hồi nợ; (3) Lập và thực hiện chiến lược thu hồi nợ; (4) Giám sát thu hồi nợ; - Quy trình rõ ràng, dễ hiểu và vận dụng: Quy hoạch hệ thống quy trình theo phân khúc Khách hàng cụ thể (CIB/SME/KHCN) với hướng dẫn nghiệp vụ chi tiết đảm bảo khả năng vận hành của người dùng tại mọi khâu trong quy trình; Quy trình được xây dựng chi tiết hóa tới công việc từng cán bộ tham gia quy trình, RM/Chuyên
viên thu hồi nợ dễ dàng tra cứu và sử dụng; Quy định về trách nhiệm, yêu cầu công việc, hướng dẫn thực hiện và mẫu biểu kèm theo từng bước công việc.
- Quy định rõ trách nhiệm, nghĩa vụ các cá nhân, đơn vị tham gia quy trình tại
sửa đổi khi có quy định mới của Nhà nước/hoặc bổ sung hướng dẫn nghiệp vụ khi phát sinh.
- Tăng năng suất lao động, giảm thời gian xử lý giao dịch trên cơ sở quy trình
được chuẩn hóa và cải tiến liên tục, loại bỏ các bước không tạo ra giá trị; Đồng thời quy định cụ thể SLA đối với từng đơn vị tham gia quy trình.
- Phù hợp với định hướng tin học hóa quy trình thông qua phần mềm Quản lý
thu hồi nợ: Phần mềm quản lý thu hồi nợ đảm bảo yêu cầu quản lý hoạt động thu hồi nợ quản trị theo yêu cầu
3.2.3 Triển khai linh hoạt các giải pháp thu hồi nợ
Cơ cấu lại nợ: chỉ áp dụng đối với các khách hàng khó khăn trả nợ do nguyên nhân khách quan, việc cơ cấu lại có thể giúp cho khách hàng điều chỉnh dòng tiền, từ đó thu xếp hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Biện pháp này đòi hỏi MB phải xác định chính xác nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng khó khăn trong việc trả nợ. Từ các nguyên nhân khách quan cụ thể đó, các bộ phận liên quan phải đề xuất phương án cụ thể để cơ cấu lại khoản nợ cho phù hợp. Tránh trường hợp nhầm lẫn, sai sót dẫn đến rủi ro chồng rủi ro, nợ xấu chồng nợ xấu cho ngân hàng.Tiếp tục và tăng cường các biện pháp tư vấn để hỗ trợ khách hàng giải quyết những vấn đề khó khăn trong quản lý tài chính để từ đó giúp khách hàng vượt qua các trở ngại, hoạt động ổn định, tạo nguồn thu để trả nợ.
Đẩy nhanh xử lý TSBĐ, hoàn thiện hồ sơ pháp lý đối với các khoản nợ có TSBĐ, phối hợp với khách hàng, chính quyền địa phương để hoàn thiện các thủ tục pháp lý chuyển quyền sở hữu tài sản, tiến hành xử lý TSBĐ
Tăng cường bán nợ trên nguyên tắc bảo đảm quyền lợi của các bên liên quan. Ưu tiên bán theo nguyên tắc thị trường và xử lý dứt điểm các vấn đề phát sinh. Việc bán nợ cho các tổ chức chuyên nghiệp có chức năng mua - bán nợ chuyên nghiệp không những là điều kiện tiên quyết để làm sạch Bảng cân đối kế toán của MB, phục hồi tính thanh khoản, mà hơn nữa phục hồi chức năng cho vay và phục vụ nền kinh tế của ngân hàng.
3.2.4 Đổi mới và tăng cường ứng dụng công nghệ trong hoạt động quản lý nợ xấu
(1) Dịch chuyển mô hình xử lý nợ theo hướng tự động:
- Thực hiện Phân luồng nợ tự động sang Công ty MBAMC /Đơn vị thu hồi nợ
bên ngoài, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ theo thời gian, giải phóng nguồn lực cho đội
ngũ bán hàng đảm bảo phần lớn khoản nợ được phân luồng xử lý tự động theo nguyên tắc đã xác lập, phù hợp với tính chất phức tạp của các khoản nợ tại các thời điểm quá hạn khác nhau.
+ Đẩy mạnh công tác bàn giao nợ tự động phân khúc Khách hàng SME và KHCN từ MB sang MBAMC:
> Rút ngắn thời gian bàn giao hồ sơ từ MB sang MBAMC thông qua phần mềm DC góp phần tăng năng suất lao động của các đơn vị tham gia vào quy trình thu
hồi nợ
> Khuyến khích đơn vị kinh doanh chủ động bàn giao nợ sang MBAMC, giải
phóng đơn vị kinh doanh, tập trung phát triển kinh doanh
(2) Thực hiện kết nối phần mềm thu hồi nợ với các phần mềm quản lý khác như Quản lý Tài sản bảo đảm, hệ thống xếp hạng nội bộ...
3.2.5 Tăng trưởng tín dụng bền vững
Tăng trưởng tín dụng bền vững là mục đích mà mọi NHTM đều muốn đạt tới. Trong quản lý nợ, tăng trưởng tín dụng bền vững có nghĩa là sẽ tạo ra những khoản vay mới có chất lượng, an toàn, hạn chế nợ xấu phát sinh trong tương lai. Để Ngân hàng MB đạt được điều này đòi hỏi:
(i) Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Mục tiêu của các chính sách tín dụng là đặt ra các thông số và định hướng cho
việc cấp, duy trì, giám sát và quản lý tín dụng do đó cần được xác định rõ ràng phù hợp với thực tiễn thận trọng cũng như các yêu cầu pháp lý, đáp ứng với tính chất và độ phức tạp của HĐKD tại MB. Và để đảm bảo CSTD có hiệu lực thì MB cần truyền
tải toàn Ngân hàng, định kỳ rà soát và thay đổi phù hợp với các điều kiện của thị trường và điều kiện của MB.
(ii) Tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng đã được xây dựng dựa trên những đặc thù của ngân hàng. Bao gồm các khâu khác nhau trong quy trình thống nhất, từ khi tiếp xúc với khách hàng cho đến khi tất toán khoản vay và lưu trữ thông tin. Tuân thủ quy trình đối với mọi khoản tín dụng giúp cho ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, như về đạo đức, khă năng trả nợ, triển vọng phát triển để ra quyết định tín dụng chính xác để không “cho vay 1 khách hàng tồi nhưng lại từ chối một khách hàng tốt”. Tuân thủ quy trình tức là phải tiếp xúc để tìm hiểu nguyện vọng, hướng dẫn khách hàng về các quy định, thẩm định khách hàng một cách khách quan, chính xác, quyết định cho vay đúng đắn, giám sát khoản tín dụng trước, trong và sau khi cho vay
(iii) Tăng cường kiểm soát nội bộ nhằm kịp thời phát hiện các sai sót, gian lận để có biện pháp xử lý thích hợp.
Do lỗi khách quan hoặc chủ quan, sai sót có thể xảy ra ở một số khâu của quy trình hoặc ở một số cá nhân, tổ chức. Vai trò của kiểm soát nội bộ được phát huy để giúp hệ thống kịp thời sửa chữa những sai sót này, hạn chế rủi ro xảy ra.
3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
MB cần chú trọng công tác Đào tạo và Phát triển cho đội ngũ nhân viên đặc biệt là đội ngũ quan hệ khách hàng (RM) nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, đáp ứng tốt yêu cầu và định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng. Trình độ đội ngũ RM đóng vai trò then chốt trong việc sàng lọc được các khách hàng tốt. RM tất yếu phải tiếp xúc với nhiều khách hàng ở nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Vì vậy, để có sự đánh giá chính xác về khách hàng họ phải thực sự rất am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường khách hàng đang sống. Ngoài ra, RM cũng cần phải có kỹ năng phân tích từ chi tiết đến tổng thể các thông tin về khách hàng cũng như về dự án đề nghị vay vốn, có khả năng dự đoán các vấn đề liên quan đến khách hàng. Bởi vậy, RM phải được đào tạo bài bản và đào tạo kỹ lưỡng, toàn diện để gây dựng đội ngũ bán hàng có kinh nghiệm, có kiến thức chuyên môn và đạo đức và khả năng nhanh nhạy trong việc tiếp cận và áp dụng các chuẩn mực quốc tế. RM thường xuyên được đào tạo về quy trình, chính
sách, sản phẩm và các bài học rủi ro để hiểu rõ Khách hàng và phòng tránh rủi ro. MB cần đề cao và kiên định xây dựng văn hóa quản trị rủi ro. Từng cán bộ nhân viên phải ý thức được trách nhiệm nhận diện, đánh giá, kiểm soát, giảm thiểu và
báo cáo rủi ro của bản thân, từ đó xem xét, cân nhắc các yếu tố rủi ro trong quá trình thực hiện chức năng, nhiệm vụ được giao. Đồng thời, việc cảnh báo rủi ro và chia sẻ, truyền thông bài học kinh nghiệm từ các rủi ro đã xảy ra cần được MB thực hiện thường xuyên, liên tục, giúp các cán bộ nhân viên nâng cao ý thức tuân thủ các quy định pháp luật, quy định/quy trình nội bộ.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính phủ và các Bộ ngành
- Về công tác thu giữ tài sản, trường hợp thu giữ tài sản theo Nghị quyết 42 mà khách hàng không hợp tác bàn giao tài sản, thậm chí chống đối thì TCTD khó có thể thu giữ thành công. Vì vậy, cần quy định cơ quan Công an có trách nhiệm triển khai
các lực lượng để phối hợp với ngân hàng tổ chức thu giữ TSBĐ khi bên thế chấp/chủ TSBĐ/người đang sử dụng TSBĐ chống đối, cố tình không bàn giao TSBĐ.
- Về thứ tự ưu tiên thanh toán: số tiền thu được từ xử lý TSBĐ sau khi trừ đi các chi phí xử lý TSBĐ thì ngân hàng được quyền ưu tiên thu nợ trước (ưu tiên thu nợ trước tiền án phí, tiền thuế thu nhập cá nhân, thuế chuyển quyền sử dụng đất và nghĩa vụ tài chính của chủ TSBĐ/Bên thế chấp đối với cơ quan nhà nước) để áp dụng đúng theo tinh thần, quy định của Nghị Quyết 42 về thứ tự ưu tiên thanh toán.
- Cơ quan điều tra/cơ quan công an có trách nhiệm bàn giao lại cho ngân hàng để xử lý nợ đối với TSBĐ là vật chứng trong vụ án hình sự sau khi đã hoàn tất thủ tục xác định chứng cứ, không ảnh hưởng đến việc xử lý vụ án và vật chứng đó có khả năng sẽ bị hao mòn, giảm giá trị.
- Đề xuất mở rộng phạm vi áp dụng thủ tục rút gọn đối với các tranh chấp về hợp đồng tín dụng của các TCTD thay vì chỉ áp dụng thủ tục rút gọn trong giải quyết tranh chấp về nghĩa vụ giao TSBĐ, tranh chấp về quyền xử lý TSBĐ của khoản nợ xấu của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu như hiện nay; ban hành quy định cụ thể về thu giữ TSBĐ là giấy tờ có giá,
quyền đối với dự án, phần vốn góp...
- Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) và Công ty mua bán nợ Việt Nam (VAMC) đẩy mạnh giải pháp mua nợ theo giá trị thị trường.
- Cơ quan thi hành án tập trung và quyết liệt hơn nữa để giải quyết dứt điểm các vụ việc đang thi hành án.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Điều hành chính sách tiền tệ hợp lý, linh hoạt theo hướng thị trường tạo sự đồng thuận cao trong hệ thống ngân hàng thực hiện tốt các mục tiêu của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước đề ra;
- Hoàn thiện hệ thống chính sách, quy định liên quan đến công tác xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng triển khai hiệu quả các giải pháp thu hồi nợ.
- Trường hợp thực hiện giải pháp chuyển nợ thành vốn góp: cho phép các TCTD góp vốn mua cổ phần của Khách hàng thông qua việc mua một số tài sản vượt
giới hạn góp vốn mua cổ phần theo quy định của NHNN hiện tại tối đa là 11%. - Thường xuyên tổ chức hội thảo, tọa đàm trao đổi thông tin, kinh nghiệm xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm giữa các TCTD nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro và xử lý tài sản, thu hồi nợ.
- Trình Chính phủ chỉ đạo cơ quan công an các cấp (không chỉ là cơ quan công an cấp xã) có trách nhiêm đảm bảo an ninh trật tự khi có đề nghị của Tổ chức tín dụng.
- Hướng dẫn việc miễn/ giảm gốc hoặc một phần gốc trong trường hợp bán hết
TSBĐ nhưng Khách hàng thực sự khó khăn, không có khả năng trả nợ (không thuộc trường hợp bán nợ dưới giá gốc).
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Năm 2019, MB gia nhập nhóm các doanh nghiệp có lợi nhuận trên 10 nghìn tỷ đồng tại Việt Nam và Top 500 Ngân hàng có giá trị thương hiệu lớn nhất toàn cầu. Theo chiến lược 2017 - 2021, mục tiêu MB nằm trong Top 5 hệ thống ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh.Bước vào năm 2020, kinh tế Việt Nam nói riêng và
kinh tế thế giới nói chung đứng trước nhiều thách thức đến từ dịch cúm do chủng Virus SARS-COV 2 gây ra trong đó ngành ngân hàng cũng đứng trước thách thức về khả năng tăng trưởng, chất lượng tài sản và nguy cơ nợ xấu tăng cao.
Phương châm điều hành của MB là tăng trưởng toàn diện, hiệu quả và bền vững, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng theo giới hạn quy định của NHNN, kiểm soát nợ
xấu dưới 2%.Để đạt được các mục tiêu trên Ngân hàng TMCP Quân đội cần phải tăng cường các giải pháp để hoạt động quản lý nợ xấu hiệu quả. Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và thực tiễn quản lý nợ xấu tại MB, chương 3 luận văn đã đưa ra sáu (6)
giải pháp đối với MB như hoàn thiện việc nhận diện và phân loại nợ xấu, cải tiến quy
trình xử lý nợ, tăng cường áp dụng các biện pháp xử lý nợ, ứng dụng công nghệ trong
hoạt động quản lý và xử lý nợ, chú trọng đến tăng trưởng tín dụng bền vững và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đồng thời trong chương 3 tác giả đã đưa ra một số đề
xuất với Ngân hàng nhà nước cũng như Chính phủ để góp phần tăng cường hoạt động
hoạt động quản lý nợ xấu tại các NHTM nói chung và MB nói riêng. Trong đó đặc biệt nhấn mạnh việc cần hoàn thiện hệ thống chính sách, quy định liên quan đến công
tác xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng triển khai hiệu quả các giải pháp thu hồi nợ.
KẾTLUẬN
Tín dụng là hoạt động cốt lõi, nghiệp vụ gắn chặt với hoạt động của ngành ngân hàng, đây cũng là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong thu nhập hoạt động của một ngân hàng. Đi liền với việc cấp tín dụng sẽ có nợ xấu phát sinh, do đó quản lý nợ xấu hiệu quả giúp ngân hàng quản trị hiệu quả hoạt động kinh doanh, từ đó góp phần lành mạnh hóa tình hình tài chính của hệ thống
các NHTM nói chung.Việc giảm thiểu tối đa rủi ro phát sinh sẽ giúp các tổ chức tín dụng thể hiện tốt vai trò chức năng của ngành ngân hàng trong nền kinh tế, giúp thúc đẩy và tăng trưởng và phát triển bền vững nền kinh tế.
Trong suốt 25 năm hình thành và phát triển công tác quản lý nợ xấu được MB coi trọng và luôn quan tâm đưa ra các mục tiêu để tăng trưởng toàn diện, hiệu quả và bền vững, kiểm soát nợ xấu. Bước vào giai đoạn tiếp theo, theo xu hướng của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 nói chung và chuyển dịch ngân hàng số nói riêng của MB
sẽ đòi hỏi năng lực quản lý nợ xấu tiếp tục chuyển mình để đảm bảo quản trị hiệu quả
những rủi ro phát sinh từ hoạt động kinh doanh truyền thống và từ mô hình kinh doanh mới.
Qua nghiên cứu đề tài về quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, luận
văn đã đạt được các kết quả chủ yếu sau:
Thứ nhất: Khái quát và hệ thống hóa lý luận cơ bản về nợ xấu và hoạt động quản lý nợ xấu, các chỉ tiêu chủ yếu để đánh giá công tác quản lý nợ xấu của NHTM,
nghiên cứu các nhân tố khách quan, chủ quan ảnh hưởng đến công các quản lý nợ xấu
và kinh nghiệm quản lý nợ xấu tại một số NHTM trên thế giới để từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam.
Thứ hai: Nghiên cứu về thực trạng quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Quân
Đội giai đoạn 2017-2019, từ đó phân tích và đánh giá những điểm đạt được và những
điểm hạn chế cần khắc phục.
Thứ ba: Đề xuất những giải pháp và kiến nghị cần thiết nhằm tăng cường