thương mại
- Nhóm nhân tố khách quan
+ Môi trường pháp lý, đó là sự đồng bộ, rõ ràng, đầy đủ và tính hiệu lực, hiệu quả của văn bản pháp luật và văn bản dưới luật liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng và hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Môi trường kinh tế vĩ mô như tăng trưởng kinh tế, lạm phát, việc làm, thu nhập thâm hụt ngân sách, nợ công,...
+ Điều hành chính sách kinh tế vĩ mô, trực tiếp là chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, chính sách đầu tư,...
+ Quản lý của Ngân hàng Nhà nước hay quản lý của nhà nước về hoạt động ngân hàng
+ Mức độ hội nhập của nền kinh tế, sự phát triển của hệ thống tài chính, tình trạng buôn lậu và cải cách thủ tục hành chính,...
+ Trình độ quản trị điều hành và năng lực tài chính của doanh nghiệp, của khách hàng vay vốn.
- Nhóm nhân tố chủ quan
+ Nhân tố cơ chế, chính sách của ngân hàng thương mại: Thiếu chính sách cho vay, thiếu các tiêu chuẩn rõ ràng, việc cấp tín dụng quá tập trung, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ, khoa học thì công tác quản trị rủi ro tín dụng sẽ không được thực hiện hoặc việc thực hiện sẽ không khả thi. Ngân hàng cần thiết phải đưa ra chính sách kiểm tra chặt chẽ trong, trước và sau khi cho vay.
Bên cạnh đó, xây dựng quy trình cho vay dựa trên việc phân chia các cấp phê duyệt sẽ đảm bảo các quyết định đuợc đua ra một cách thận trọng, hiệu quả. Ngân hàng cũng cần xây dựng một quy trình thu nợ gốc, lãi, và các khoản phí khác phù hợp với điều khoản trả nợ. Cần thiết phải có các quy định giải quyết các vấn đề của các khoản vay không đuợc thực hiện và cơ chế thực hiện quyền của chủ nợ trong truờng hợp việc cho vay bị tổn thất. Hệ thống báo cáo của ngân hàng phải thông báo kịp thời, chính xác trạng thái tín dụng của khách hàng, đồng thời duy trì việc thu thập thông tin chi tiết kịp thời về khách hàng vay để bảo đảm liên tục đánh giá đuợc trạng thái rủi ro.
+ Các quy chế, chính sách cho vay: hiện tại thuờng quy định tổng du nợ một ngân hàng đuợc phép đầu tu, cho vay hoặc cung cấp tín dụng khác đối với một khách hàng, một nhóm pháp nhân có liên quan nào vuợt hơn một tỷ lệ nhất định tính trên tổng số vốn và dự phòng của ngân hàng đó. Trong phạm vi này, các nhà quản lý ngân hàng có thể kiểm soát đuợc rủi ro tín dụng của cả ngành ngân hàng và từng ngân hàng để bảo đảm quyền lợi cho nguời gửi tiền và ngăn chặn các tình huống có thể gây ra rủi ro cho cả hệ thống NHTM.
+ Nhân tố cán bộ ngân hàng thuơng mại: Trong mọi vấn đề, nhân tố con nguời bao giờ cũng là nhân tố quan trọng có tính chất quyết định. Do vậy, công tác quản trị rủi ro tín dụng rất cần thiết phải đặt nhân tố con nguời bao gồm: cán bộ ngân hàng và nguời đi vay lên hàng đầu. Muốn vậy, việc tuyển dụng cán bộ vào làm việc tại ngân hàng phải đòi hỏi công khai và minh bạch. Cán bộ đuợc tuyển dụng phải bảo đảm có trình độ và đạo đức.
+ Nhân tố công nghệ: Hiện nay, các ngân hàng đều đã trang bị hệ thống thông tin hiện đại để xây dựng các mối quan hệ trực tiếp với khách hàng, online
trực tuyến với các giao dịch. Trong xu thế toàn cầu hóa và sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, chúng ta càng thấy vai
của từng ngân hàng. Công nghệ sẽ thể hiện rất rõ giúp ngân hàng trong lĩnh vực
quản trị, trong việc mở rộng sản phẩm dịch vụ, thông qua đó, ngày càng đáp ứng
đuợc các nhu cầu khắt khe của hệ thống ngân hàng. Ngoài ra công nghệ cũng cho phép ngân hàng quản trị rủi ro tốt hơn, từ đó đua ra các công cụ hỗ trợ để giúp ngân hàng đua ra những quyết định đúng đắn.