2.3.2.1. Một số hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được của nghiệp vụ bảo lãnh, cũng không thể phủ nhận nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long vẫn còn những hạn chế như:
Thứ nhất, quy mô số dư bảo lãnh tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chưa đạt hiệu quả tốt nhất.
Mặc dù trong thời gian qua, nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long được đầu tư nguồn lực và đã phát triển theo hướng tích cực, nhưng tốc độ phát triển vẫn còn chậm, chưa xứng tầm với quy mô và tiềm năng của thị trường. Bảo lãnh có thể coi là hình thức cấp tín dụng gián tiếp và có mối quan hệ mật thiết với hoạt động cho vay, nhưng số dư bảo lãnh so với tổng đầu tư và cho vay của nền kinh tế còn rất thấp.
Thực tế cho thấy dư nợ bảo lãnh đã có sự cải thiện qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ, phát sinh chưa thường xuyên, dẫn đến tình trạng nghiệp vụ bảo lãnh tốn nhiều chi phí quản lý theo món hơn. Đặc biệt các khoản cấp bảo lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn do những khó khăn của nền kinh tế thời gian qua tác động lớn đến các khách hàng của Chi nhánh, bên cạnh đó khung pháp lý đối với nghiệp vụ này chưa thực sự đảm bảo.
Thứ hai, cơ cấu bảo lãnh còn mất cân đối, đối tượng bảo lãnh còn hạn chế, chưa có sự phát triển đồng bộ.
Bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền tạm ứng còn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi các loại bảo lãnh khác chiếm tỷ trọng tương đối thấp hơn, chưa khai thác hết các tiện ích mà dịch vụ bảo lãnh mang lại.
Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh còn hạn hẹp, chủ yếu tập trung ở đối tượng khách hàng là doanh nghiệp xây lắp đã có quan hệ tín dụng bảo lãnh lâu năm nay. Chi nhánh chưa mở rộng được đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm dịch vụ, doanh nghiệp thương mại để khai thác lợi ích thu được từ nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung. Khách hàng tìm đến Ngân hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa, nhỏ và tự tìm hay do người giới thiệu, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo lãnh, bởi những khách hàng tự tìm đến Chi nhánh có thể do họ đã bị Ngân hàng khác từ chối, hơn nữa điều này chứng tỏ Chi nhánh đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng để cung cấp dịch vụ bảo lãnh.
Thứ ba, chính sách giá phí còn chưa cạnh tranh.
Chính sách giá phí vừa qua đã được điều chỉnh tương đối sát so với điều kiện của Chi nhánh. Song với thực tế cạnh tranh khốc liệt để dành thị phần như hiện nay thì vẫn còn nhiều bất cập, phí chưa có tính ưu việt hơn so với các ngân hàng khác. Chưa căn cứ vào tổng hòa lợi ích mà Chi nhánh thu được trong việc xác định mức phí áp dụng cho khách hàng. Doanh thu từ phí bảo lãnh tăng trưởng chậm hơn so với mức tăng của doanh số bảo lãnh. Tỷ trọng phí bảo lãnh trong tổng phí dịch vụ chưa chiếm tỷ trọng cao.
Thứ tư, quy trình thủ tục phát hành bảo lãnh còn rườm rà và trình độ cán bộ làm công tác bảo lãnh cũng chưa thực sự cao.
Kể từ khi BIDV áp dụng mô hình hiện đại hóa TA2 cho tất cả các hoạt động nghiệp vụ trên toàn hệ thống, thì nghiệp vụ bảo lãnh do bộ phận QHKH tiến hành đề xuất, bộ phận QLRR thẩm định và bộ phận QTTD thực hiện phát hành bảo lãnh và hạch toán vào chương trình. Việc trải qua ba khâu tác nghiệp độc lập có ưu điểm là giúp việc phát hành bảo lãnh được khách quan hơn, giảm thiểu sai sót trong quá trình phát hành, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên do phải trải qua nhiều khâu,
82
nhiều người thực hiện nên thời gian phát hành bảo lãnh của BIDV Thăng Long thường bị kéo dài và đôi khi sự phối hợp thiếu nhịp nhàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác phục vụ khách hàng.
Khâu xử lý hồ sơ bảo lãnh đã được đơn giản hóa nhiều, tuy nhiên vẫn có những trường hợp thời gian xử lý còn bị kéo dài, gây tâm lý không tốt cho khách hàng. Năng lực quản trị rủi ro, năng lực kiểm soát và tự kiểm soát các nghiệp vụ bảo lãnh còn chưa cao để phòng tránh các rủi ro đạo đức và rủi ro tác nghiệp. Vấn đề chứng minh năng lực thực hiện và quản lý sử dụng tiền tạm ứng của khách hàng chưa thực sự thống nhất giữa các bộ phận, phòng ban. Các cán bộ QHKH nhiều khi xét duyệt khoản bảo lãnh vẫn làm việc dựa trên những phán đoán vì ít có cơ sở để so sánh một cách chính xác về thông tin khách hàng cung cấp và nhu cầu thực sự của họ.
Bên cạnh đó, cùng với việc phát triển nhanh chóng của nghiệp vụ bảo lãnh, các loại hình và đối tượng bảo lãnh ngày càng đa dạng, phức tạp là thách thức rất lớn đối với đội ngũ cán bộ tại Chi nhánh. Về một số mặt nào đó, trình độ của cán bộ trong quá trình tư vấn, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và phát hành, quản lý sau phát hành còn hạn chế, và thực tế đã dẫn đến những rủi ro nhất định cho ngân hàng.
Thứ năm, công tác thu thập, trao đổi thông tin phục vụ phát triển nghiệp vụ b ảo lãnh còn chưa tốt.
Phần lớn khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thì cán bộ thực hiện mới chỉ đóng vai trò hướng dẫn khách hàng quy định về bảo lãnh chứ chưa phát huy được vai trò là người tư vấn cho khách hàng. Hơn nữa thông tin về khách hàng trong quá trình thẩm định còn chưa được cập nhật đầy đủ. Do những hạn chế cố hữu của các dự án, công trình nên ngân hàng không thể theo dõi, kiểm tra định kỳ thường xuyên được mà chủ yếu là thông qua báo cáo của các doanh nghiệp. Do vậy, khả năng xảy ra rủi ro cao nếu thông tin không được thẩm định chính xác.
2.3.2.2. Nguyên nhân
❖Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: về nhận thức, quan điểm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh.
Nhận thức, quan điểm đối với việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nói chung chưa thực sự được quán triệt đầy đủ và tập trung cao độ ở hầu hết các cấp điều hành
trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và tại các Chi nhánh, trong đó có Chi nhánh Thăng Long. Mặc dù thực tế phát triển của các Ngân hàng cho thấy nghiệp vụ bảo lãnh là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng và phù hợp với xu hướng phát triển chung của các Ngân hàng hiện đại trên thế giới. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại quan điểm coi việc cho vay doanh nghiệp, tài trợ dự án là tiền đề, là điểm xuất phát sau đó với tính đến cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác, trong đó có bảo lãnh mà không thấy rằng dịch vụ bảo lãnh có thể được cung cấp cho khách hàng trước, sau đó mới thực hiện cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Lý do được đưa ra đó là cán bộ Chi nhánh vẫn chỉ xem bảo lãnh là hoạt động dịch vụ đi kèm, nhu cầu đối với bảo lãnh phát sinh không thường xuyên bằng cho vay. Và một điểm rất quan trọng khác là số dư và doanh số bảo lãnh lại thường không được tính vào chỉ tiêu hoàn thành nhiệm vụ của cá nhân và của phòng, do đó không tạo ra động lực để cán bộ tập trung phát triển nghiệp vụ bảo lãnh một cách thích đáng.
Cán bộ QHKH khi quản lý khách hàng doanh nghiệp thường chú trọng cho vay hơn là tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong các giao dịch hợp đồng. Việc có được mức dư nợ trên mỗi đầu khách hàng doanh nghiệp hiện nay đang được quan tâm, nhưng hiệu quả chung lại có phần giảm sút do biến động lãi suất đầu vào của Chi nhánh rất lớn, trong khi lãi suất cho vay bị khống chế, làm giảm NIM từ cho vay. Hơn nữa, hoạt động cho vay hàm chứa nhiều rủi ro hơn hẳn so với bảo lãnh, mỗi khi rủi ro nợ quá hạn, nợ xấu xảy ra thì thiệt hại thường rất lớn, do đó nếu chỉ chú trọng mở rộng cho vay thôi thì sẽ không thể bù đắp được chi phí.
Thứ hai, về khả năng quản lý của các cấp điều hành còn chưa cao.
Trình độ quản lý, chỉ đạo phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của BIDV còn một số hạn chế nhất định. Hệ thống văn bản hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ ban hành xuống cho các Chi nhánh chưa đồng bộ, chưa thống nhất trong toàn ngành nên gây khó khăn trong quá trình áp dụng.
Thứ ba, trình độ cán bộ của BIDV Thăng Long nhìn chung còn thấp, chưa đáp ứng được yêu cầu của nghiệp vụ bảo lãnh và một số lĩnh vực mới mẻ, phức tạp khác. Mặc dù cán bộ chủ yếu có trình độ đại học, nhưng do một số nguyên nhân nên
84
trình độ tin học, ngoại ngữ và khả năng tự nghiên cứu còn chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu. Khả năng phân tích, thẩm định tài chính doanh nghiệp, dự án đầu tư còn kém. Một số trường hợp thực hiện quy trình bảo lãnh còn khá thụ động, chủ yếu căn cứ theo yêu cầu của người thụ hưởng bảo lãnh đưa ra. Cách phân loại, tính toán hạn mức bảo lãnh chưa thật chính xác, chưa phù hợp với thực tế của khách hàng.
Kỹ năng bán hàng trong hoạt động cấp tín dụng bảo lãnh nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng còn nhiều hạn chế.
Chất lượng phục vụ còn chưa đồng bộ. Công tác tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm bảo lãnh đối với khách hàng doanh nghiệp chưa thực sự được chú trọng. Cán bộ chưa tạo dựng được phong thái làm việc chuyên nghiệp, chưa được đào tạo b ài b ản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu sản phẩm và bán chéo sản phẩm Ngân hàng.
Khả năng phân tích, đưa ra quyết định của một bộ phận cán bộ còn nhiều yếu kém, dẫn đến việc cấp bảo lãnh đối với khách hàng không tốt làm phát sinh nợ xấu cho Chi nhánh. Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sát khách hàng chưa được chú trọng, dẫn tới không bám sát khách hàng, dễ dẫn tới các rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh.
Đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực tín dụng bảo lãnh nói chung và đặc biệt phát hành bảo lãnh là một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động này. Tuy nhiên, một số cán bộ vẫn còn có thái độ thơ ơ, lơ là trong công việc dẫn đến các sai lầm trong nghiệp vụ bảo lãnh, làm giảm chất lượng bảo lãnh.
Thứ tư, trình độ công nghệ và công tác Marketing khách hàng còn chưa thực sự phát triển.
Trình độ công nghệ còn thấp, quá trình hiện đại hoá công nghệ và phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng diễn ra còn chậm, bị bỏ một khoảng cách khá xa so với các Ngân hàng trên địa bàn như: VCB, ACB, Vietinbank ..., đặc biệt là các Ngân hàng nước ngoài. Bên cạnh đó việc quản lý lưu trữ hồ sơ và các thông tin về khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc tra cứu cũng như đánh giá khách hàng. Chi nhánh chưa có một hệ thống phần mềm lưu trữ hồ sơ, thông tin khách hàng hiện đại, có nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng từ những năm trước, khi phát sinh nhu cầu bảo lãnh mới vẫn phải cung cấp hồ sơ như lúc ban đầu, tạo
lên một hình ảnh không chuyên nghiệp của Ngân hàng trong mắt khách hàng.
Công tác marketing thu hút khách hàng còn chưa phát huy hiệu quả, đôi khi còn thụ động, tâm lý chờ khách hàng tự tìm đến giao dịch chứ BIDV Thăng Long chưa chủ động tìm kiếm khách hàng.
❖Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, do BIDV Thăng Long là đơn vị hạch toán phụ thuộc trong hệ thống BIDV, vì vậy hoạt động phải chịu sự điều chỉnh, chi phối từ phía BIDV. Đối với nghiệp vụ bảo lãnh, BIDV quy định BIDV Thăng Long chỉ được thực hiện bảo lãnh trong nước, còn bảo lãnh nước ngoài do Hội sở chính quản lý, thực hiện. Điều này làm cho doanh số bảo lãnh của BIDV Thăng Long bị hạn chế rất lớn, vì thông thường những khoản bảo lãnh nước ngoài có giá trị lớn gấp nhiều lần so với bảo lãnh trong nước.
Thứ hai, môi trường pháp lý cho nghiệp vụ bảo lãnh chưa đồng bộ.
Ở Việt Nam chỉ mới có các văn bản, quy chế liên quan đến hoạt động bảo lãnh chứ chưa có bộ luật cụ thể cho hoạt động này. Những quy định bảo lãnh không được bổ sung, sửa đổi kịp thời theo yêu cầu phát triển nhanh chóng, năng động của nền kinh tế. Nhiều ngành kinh tế phát sinh nhu cầu bảo lãnh, bên cạnh lĩnh vực sản xuất thì nhu cầu tiêu dùng, văn hoá xã hội, giáo dục cũng cần bảo lãnh, không chỉ có các doanh nghiệp sản xuất mà ngay cả cá nhân, hộ gia đình, đơn vị hành chính sự nghiệp đều có thể là đối tượng của nghiệp vụ bảo lãnh. Tuy nhiên, các hướng dẫn về thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh chưa đầy đủ rõ ràng. Hơn nữa, quy định về giới hạn bảo lãnh đối với 1 khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của TCTD cũng là nguyên nhân hạn chế khả năng cung ứng dịch vụ bảo lãnh của BIDV Thăng Long khi khách hàng có nhu cầu bảo lãnh với số tiền lớn như trong các lĩnh vực xây dựng cơ bản.
Thứ ba, mức độ cạnh tranh giữa các TCTD trên địa bàn Hà Nội diễn ra gay gắt. Sự phát triển của nền kinh tế, nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài và trong nước có ưu thế về vốn và kinh nghiệm cũng như uy tín trong thực hiện bảo lãnh nên BIDV Thăng Long cũng mất đi thị phần nhất định. Mặt khác, các NHTM bằng những sản phẩm có chất lượng tốt nhất, kèm theo nhiều chính sách ưu đãi, bất chấp
86
các điều kiện bảo lãnh tìm mọi cách lôi kéo thêm khách hàng. Để thu hút khách hàng, các NHTM còn nới lỏng các các điều kiện bảo lãnh, nhiều doanh nghiệp có tình hình tài chính không lành mạnh, dự án không khả thi vẫn được ngân hàng chấp nhận bảo lãnh. Các ngân hàng thiếu sự kết hợp trong thực hiện hoạt động bảo lãnh. Đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến kết quả của ngân hàng.
Thứ tư, nguyên nhân từ phía doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp Việt Nam đã được tổ chức, sắp xếp lại, cổ phần hóa nhưng vẫn còn nhiều bất cập. Khách hàng của BIDV Thăng Long chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp thi công xây lắp. Tuy nhiên, các doanh nghiệp này vốn tự có thấp, năng lực tài chính còn nhiều hạn chế, hoạt động kinh doanh còn manh mún, nhỏ lẻ. Mặt khác chế độ thông tin báo cáo, thống kê, thông tin kinh tế, kế toán thực hiện chưa nghiêm túc. Tình hình tài chính không lành mạnh, khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong quá trình thẩm định. Trong quan hệ tín dụng, yêu cầu phải có tài sản đảm bảo nhưng phần lớn các tài sản của doanh nghiệp hiện nay là nhà xưởng, máy móc, thiết bị đã bị lạc hậu, không đủ giá trị cũng như hồ sơ pháp lý. Nếu ngân hàng chấp nhận bảo lãnh thì rủi ro xảy ra cao hơn,nếu không chấp nhận bảo lãnh thì lại mất đi một số lượng khách hàng khá lớn. Do vậy, nghiệp vụ b ảo lãnh của BIDV Thăng Long cũng bị hạn chế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tóm lại, thông qua việc đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long, có thể thấy bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, Chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định. Để đảm bảo hoạt động an toàn, có hiệu quả trong những năm tiếp theo, đòi hỏi Chi nhánh phải có các định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đúng đắn và các giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả đối với hoạt động này. Đồng thời cần có các kiến nghị phù hợp với Chính phủ, cơ quan Nhà nước, với NHNN và với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để cùng tháo gỡ những vướng mắc tồn tại, từ