TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh, trong những năm vừa qua BIDV Thăng Long luôn chú trọng phát triển mảng hoạt động này. Đây là một định hướng hoàn toàn đúng đắn. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện vẫn tồn tại không ít khó khăn, vướng mắc cần phải được giải quyết. Vấn đề đặt ra cho BIDV Thăng Long là làm thế nào để thực hiện được những mục tiêu đã đề ra. Trên cơ sở thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long, những biện pháp đặt ra với nghiệp vụ bảo lãnh trong giai đoạn hiện nay như sau:
3.2.1. Các giải pháp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
3.2.1.1. Tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Việc hoàn thiện quy trình bảo lãnh là một trong những yếu tố quan trọng đầu tiên, có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động bảo lãnh. Một quy trình bảo lãnh đầy đủ, thống nhất, gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn sẽ giúp cho hoạt động bảo lãnh diễn ra một cách nhanh chóng, hiệu quả và lành mạnh.
Quy trình bảo lãnh do BIDV xây dựng và thống nhất thực hiện trong toàn hệ thống BIDV. Tuy nhiên, tuỳ vào điều kiện của Chi nhánh mà có thể điều chỉnh để áp dụng quy trình này theo hướng linh hoạt, sáng tạo phù hợp với đặc điểm môi trường kinh doanh của BIDV Thăng Long. Căn cứ vào các mối quan hệ với từng đối tượng khách hàng. Quy trình bảo lãnh có thể hoàn thiện theo những hướng sau:
- Tiếp tục tìm kiếm khách hàng và tư vấn hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các yêu cầu bảo lãnh. Mỗi cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh phải phát huy tối đa công cụ Marketing ngân hàng trong việc tìm kiếm và tìm hiểu nhu cầu khách hàng. Đồng thời tư vấn giúp khách hàng lựa chọn được hình thức bảo lãnh phù hợp nhất với yêu cầu thực tế và phù hợp với điều kiện của BIDV Thăng Long. Từ đó tạo ra được niềm tin cho khách hàng. Đây cũng chính là cầu nối quan trọng giúp BIDV Thăng Long mở rộng các mối quan hệ với những khách hàng khác.
- Đơn giản hoá các loại thủ tục, hồ sơ, giảm bớt thời gian xét duyệt nhưng vẫn đầy đủ, đúng quy trình bảo lãnh đã xây dựng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong quá trình thực hiện. Đặc biệt là đối với những khách hàng được xác định là đoạn thị trường mục tiêu nằm trong chiến lược phát triển. Kịp thời giải quyết những vướng mắc, chủ động xin ý kiến chỉ đạo của các cấp lãnh đạo để tránh gây phiền hà, khó khăn làm mất thời gian cũng như cơ hội kinh doanh của khách hàng.
- Đối với những khách hàng đảm bảo bằng hình thức ký quỹ 100% hay bằng cầm cố bằng giấy tờ có giá do BIDV hay các TCTD khác phát hành có khả năng thanh khoản cao, thì sự bảo đảm là chắc chắn. Do vậy, BIDV Thăng Long có thể khẩn trương hoàn thiện hồ sơ thủ tục, quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng được ký hợp đồng bảo lãnh trong thời gian sớm nhất có thể.
- BIDV Thăng Long cần phải làm tốt công tác theo dõi, thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các hợp đồng có liên quan đến bảo lãnh của các doanh nghiệp, cá nhân được bảo lãnh. Đặc biệt với những hợp đồng thi công BIDV Thăng Long phải cử cán bộ trực tiếp xuống tận cơ sở, công trình thi công giám sát, thúc đốc khách hàng của mình thực hiện đúng tiến độ hợp đồng, đảm bảo nghĩa vụ đối với đối tác cũng như với BIDV Thăng Long. Ngoài ra, chi nhánh cũng có thể yêu cầu khách hàng thường xuyên hoặc định kỳ gửi về cho ngân hàng những báo cáo tổng hợp về kết quả kinh doanh, theo dõi sát sao tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trường hợp khách hàng gặp phải những khó khăn có ảnh hưởng không tốt tới việc thực hiện hợp đồng, nếu có thể BIDV Thăng Long cần đứng ra đóng vai trò nhà tư vấn giúp khách hàng khắc phục, đảm bảo thực hiện đúng hợp đồng đã ký.
Việc triển khai quy trình cấp tín dụng nói chung và cấp bảo lãnh nói riêng tại BIDV Thăng Long theo mô hình TA2 hiện nay nhìn chung còn cứng nhắc, chưa linh hoạt, tốc độ xử lý còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Do đó hoàn thiện quy trình cấp bảo lãnh là đòi hỏi bức thiết đặt ra. Để giải quyết được vấn đề này cần có lộ trình thực hiện theo các bước sau:
- Một là, thực hiện điều chuyển dư bảo lãnh của đối tượng khách hàng doanh nghiệp vào trong Trụ sở Chi nhánh để quản lý tập trung. Việc ký phát hành thư bảo lãnh là do cấp từ Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp trở lên đảm nhiệm, nên hoạt
94
động bảo lãnh bắt buộc vẫn phải vào trong Trụ sở chi nhánh để thực hiện tác nghiệp. Do đó chuyển khách hàng có nhu cầu bảo lãnh vào trong Trụ sở chi nhánh quản lý vừa giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ, lại vừa kiểm soát được rủi ro.
- Hai là, nâng cao tính hiệu lực của phân cấp thẩm quyền phán quyết. Đối với các bảo lãnh có số phí thu được nhỏ hơn 1.000.000 đồng và được bảo đảm bằng biện pháp ký quỹ 100% thì không phải qua quản lý rủi ro, kể cả khách hàng mới quan hệ. Điều này giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ mà không làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng, tạo điều kiện để bộ phận QHKH và bộ phần QLRR tập trung vào xử lý các hồ sơ hạn mức, hồ sơ có giá trị lớn, phức tạp và độ rủi ro cao hơn.
- Bà là, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ cho khách hàng, trên cơ sở danh mục hồ sơ và các biểu mẫu do BIDV ban hành, phân công bộ phận QLRR làm đầu mối nghiên cứu, chỉnh sửa, cập nhật và phổ biến cho tất cả các phòng quan hệ trong Chi nhánh để áp dụng thống nhất ngay trong năm 2013. Thời gian qua, việc sử dụng biểu mẫu chủ yếu là do các cán bộ QHKH hướng dẫn khách hàng tự soạn thảo nên thường không chính xác, phải sửa đi sửa lại nhiều lần, vừa ảnh hưởng đến thiện cảm của khách hàng, lại vừa có thể dẫn đến rủi ro với ngân hàng sau này.
- Bốn là, kiểm soát chặt chẽ các thủ tục phát hành thư bảo lãnh, phòng trừ thư b ảo lãnh giả và sai sót trong quá trình phát hành. Quy định phôi in thư bảo lãnh phải được đánh số thứ tự và giám sát số lượng phôi cấp và số lượng thư phát hành ra. Các thư bảo lãnh phải được duyệt trên chương trình Trade Finance trước khi giao cho khách hàng, mỗi thư bảo lãnh phải có đủ hai số là: số thư bảo lãnh và số công văn do bộ phận văn thư cấp. Ngoài ra, Chi nhánh cần chủ động tập huấn cho cán bộ QHKH về công tác theo dõi, quản lý sau khi phát hành bảo lãnh. Bám sát quá trình thực hiện hợp đồng cũng như tình hình sản xuất kinh doanh nói chung của khách hàng, có như vậy mới đảm bảo phát hiện rủi ro và có biện pháp ứng phó kịp thời.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Trong những năm tới dự báo quy mô bảo lãnh của ngân hàng tiếp tục gia tăng nhiều. Nền kinh tế với nhiều biến động khó lường làm cho việc thẩm định dự án trở nên h ết sức khó khăn, đặt ra nhiều thách thức với BIDV Thăng Long.
Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phát huy được vai trò của tổ chức thẩm định tại ngân hàng để có thể chọn lọc những khách hàng có đủ điều kiện, tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng thực hiện hợp đồng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước khi phát hành bảo lãnh.
Trong quá trình thẩm định, các thông tin quan trọng về doanh nghiệp mà cán bộ thực hiện bảo lãnh cần đánh giá đó là: Năng lực pháp lý, uy tín tính cách, tình hình tài chính, khả năng kinh doanh, môi trường kinh doanh, kế hoạch kinh doanh: phương án, dự án cần bảo lãnh và tài sản bảo đảm, thế chấp.
Trước hết, việc thẩm định dự án tại BIDV Thăng Long phải kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu đảm bảo tính chính xác, khách quan về nguồn thông tin thu nhận được, xử lý các thông tin đó để phân tích, đánh giá và ra quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành bảo lãnh. Muốn vậy, trước hết công tác thu thập thông tin cho hoạt động bảo lãnh phải được chú trọng.
Khó khăn lớn nhất mà các ngân hàng cũng như BIDV Thăng Long gặp phải đó chính là vấn đề thu thập thông tin thẩm định. Thực tế khi xuất trình các tài liệu, các doanh nghiệp thường đưa ra những điều kiện tốt nhất để được ngân hàng đồng ý cấp b ảo lãnh. Tuy nhiên, không phải lúc nào những thông tin đó cũng hoàn tòan chính xác. Bằng nhiều phương pháp, thủ đoạn và cách thức khác nhau có những doanh nghiệp đã tạo cho cho mình một bộ hồ sơ hoàn hảo nhất, lành mạnh. Để xác minh được tính trung thực của những hồ sơ khách hàng, BIDV Thăng Long cần thu thập thông tin để thẩm định. Thông tin về khách hàng có thể có từ nhiều nguồn khác nhau. Bên cạnh những tài liệu do chính khách hàng cung câp, cán bộ thực hiện bảo lãnh cần thu thập từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ đối tác của khách hàng, từ các cơ quan có thẩm quyền hay từ chính khách hàng của doanh nghiệp đó.
Thứ hai, BIDV Thăng Long cần phải xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu định lượng chuẩn mực, kết hợp lý luận cùng những kinh nghiệm thực tế qua quá trình hoạt động để có được đánh giá chính xác nhất về khách hàng xin bảo lãnh
Đây là khâu chủ chốt quan trọng bậc nhất đối với ngân hàng nhằm đạt được hiệu quả mong muốn đồng thời phòng tránh rủi ro có thể xảy ra. Do vậy, cán bộ thẩm
96
định phải thực sự có năng lực, có kinh nghiệm đánh giá tính khả thi của phương án để ra quyết định đúng đắn phù hợp với bảo lãnh và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan nằm trong khả năng cho phép. Nếu có sai sót khách hàng có thể có phương án điều chỉnh phù hợp kịp thời đáp ứng được điều kiện BIDV Thăng Long yêu cầu.
Đối với hoạt động phân tích tài chính doanh nghiệp, cần đánh giá chi tiết các chỉ tiêu tài chính gồm: khả năng thanh toán của doanh nghiệp, năng lực hoạt động của tài sản, phân tích khả năng sinh lời, ROA, ROE.
Đối với các dự án đầu tư, phải xác định được tổng mức vốn đầu tư cũng như nguồn vốn đầu tư đó từ đâu mà có, đó có phải là nguồn vốn có sự đảm bảo chắc chắn về sự ổn định cũng như an toàn, đáng tin cậy hay không. Sau đó, cán bộ thẩm định phải có hướng tính toán chi phí, doanh thu và lợi nhuận của dự án đầu tư có thể đạt được như mức kỳ vọng của nhà đầu tư hay không. Việc xem xét các chỉ tiêu như tỷ suất thu hồi vốn nội bộ IRR, thời gian thu hồi vốn .. .là một công việc quan trọng.
Thứ ba, để nâng cao chất lượng thẩm định thì cán bộ thẩm định phải có đặt các dự án thẩm định trong mối tương quan với các yếu tố bên ngoài có tác động đến khách hàng như quan hệ cung cầu tiêu dùng của sản phẩm, dịch vụ đó, khả năng cạnh tranh của sản phẩm so với các doanh nghiệp khác sản xuất cùng mặt hàng hoặc sản phẩm thay thế, cũng như thị hiếu người tiêu dùng đối với sản phẩm đó. Đối với các dự án công trình thầu xây dựng, cán bộ thẩm định còn cần phải tăng cường tìm hiểu xu thế và những biến động của nền kinh tế và hoạt động đầu tư xây dựng cơ bản.
Nhìn chung, nâng cao chất lượng công tác thẩm định luôn là vấn đề thời sự đối với BIDV Thăng Long. Để thực hiện được giải pháp này Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ, giao lưu học hỏi với các ban thuộc Hội sở chính và của các chi nhánh khác trong hệ thống để nhờ hỗ trợ thông tin thị trường, thông tin doanh nghiệp, giúp đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tại Chi nhánh
3.2.1.3. Đa dạng hoá danh mục các loại hình bảo lãnh
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Việt Nam theo định hướng xã hội chủ nghĩa, nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng phát triển mạnh mẽ cả về quy mô, số lượng, đa dạng phong phú về loại hình bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ được áp dụng trong một thời gian khá dài tại BIDV Thăng Long nhưng cũng chỉ mới chủ yếu tập trung phát triển một số loại hình bảo lãnh nhất định. Doanh số, dư nợ bảo lãnh vẫn phần lớn tập trung trong các lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản. Các loại hình bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn là bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh tiền ứng trước.
Trong giai đoạn các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM khó có thể cạnh tranh bằng công cụ phí bảo lãnh, thì BIDV Thăng Long phải tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, chú ý đến chất lượng các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn. Đồng thời chú trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hoá loại hình bảo lãnh đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
3.2.1.4. Tăng cường công tác quản lý đối với tài sản bảo đảm của bảo lãnh
Đối với ngân hàng, khoản tiền ký quỹ bảo lãnh là một nguồn vốn khá ổn định và ngân hàng chỉ phải trả lãi với lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng. Còn tài sản thế chấp, cầm cố chính là nguồn trả nợ thứ hai, giúp ngân hàng hạn chế các tổn thất khi gặp phải rủi ro từ việc phát hành bảo lãnh. Vì vậy, bên cạnh quy định chung của BIDV thì Chi nhánh Thăng Long cần có quy định riêng về tỷ lệ ký quỹ, hệ số quy đổi tài sản bảo đảm, biện pháp quản lý tài sản bảo đảm theo hướng chặt chẽ hơn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và loại hình bảo lãnh.
- Chỉ nhận những tài sản thế chấp có tính thanh khoản cao, có giá trị ổn định, có thể quản lý được và dễ dàng phát mại khi rủi ro xảy ra.
- Định kỳ đánh giá lại giá trị của tài sản, có tính đến giá trị hiện thời, dự đoán những biến động bất lợi có thể xảy ra và các nhân tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo, khả năng phát mại của tài sản đó, có thể thuê ngoài để thẩm đinh. Đặc biệt phải tính trích khấu hao của những tài sản thế chấp của các món bảo lãnh dài hạn. Nếu không, khi có rủi ro không lường trước, BIDV Thăng Long phát mại tài sản sẽ không thu được giá trị như ban đầu, không đủ bù đắp những chi phí đã bỏ ra.
- Có biện pháp quản lý tài sản cầm cố, thế chấp an toàn và hiệu quả. BIDV Thăng Long có thể liên kết với đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ kho bãi, để thực
98
hiện thuê kho thường xuyên nhằm quản lý tài sản thế chấp trong trường hợp thế chấp bằng lô hàng, vừa đảm bảo an toàn và thuận lợi cho quá trình kiểm soát tài sản sau đó. Hơn nữa cũng cần có một bộ phận riêng quản lý, bảo quản tài sản thế chấp cầm cố và giấy tờ liên quan tránh rủi ro tổn thất, mất mát có thể xảy ra.
- Khi có rủi ro cần phải tìm mọi biện pháp chủ động xử lý tài sản thế chấp một cách kịp thời. Ở đây, việc thường xuyên cập nhật các quy định của pháp luật, tình hình thị trường và các yếu tố có liên quan khác đến tài sản cầm cố, thế chấp là vô cùng quan trọng. Việc nắm bắt được rõ những thay đổi về điều kiện pháp lý, về giá trị của tài sản cầm cố, thế chấp sẽ giúp Chi nhánh có biện pháp ứng phó phù hợp.
Để thực hiện được giải pháp này thì BIDV Thăng Long cần phải đánh giá