Đảo bảo 100% bằng GTCG do CN khác của BIDV hoặc TCTD khác phát hành; Kỹ quỹ hoặc đảm bảo bằng giấy tờ có giá dưới 100%; doanh nghiệp có tài sản đảm bảo một phần hoặc toàn bộ
3.2.1 Bảo lãnh dự thầu 2,5%/nămTối thiểu: 500.000VND 2,5%/nămTối thiểu: 25USD 3.2.2 Bảo lãnh bảo hành 2,5%/nămTối thiểu: 500.000VND 2,5%/nămTối thiểu: 25USD
3.2.3
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh khác
2,5%/năm
Tối thiểu: 700.000VND
2,5%/năm
Tối thiểu: 35USD
3.2.4
Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thuế, b ảo lãnh phát hành chứng khoán
2,5%/năm
Tối thiểu: 800.000VND
2,5%/năm
Tối thiểu: 40USD
3.3 Doanh nghiệp tín chấp 100%
3,0%/năm
Tối thiểu: 1.000.000VND
3,0%/năm
Tối thiểu: 50USD
4 Sửa đổi bảo lãnh Tính theo số tiền, thờigian bảo lãnh tăng thêm Tính theo số tiền, thờigian b ảo lãnh tăng thêm
Sửa đổi gia hạn, tăng tiền Như phát hành Như phát hành
MỤC PHÍ
GIAO DỊCH VND GIAO DỊCHNGOẠI TỆ 5 Hủy bảo lãnh theo yêu cầu
khách hàng 300.000đ/lần
15 USD/lần
6 Thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
0,2% x Số tiền thực hiện Tối thiểu: 500.000VND
0,2% x Số tiền thực hiện Tối thiểu: 25USD
7 Sao y thư bảo lãnh; Phát
hành thêm bản chính/phụ 50.000đ/thư 3 USD/thư 8 Xác nhận bảo lãnh
0,2%/tháng trên trị giá bảo lãnh/số dư bảo lãnh và thời hạn xác nhận bảo lãnh, tối thiểu 50USD, hoặc theo thỏa thuận
9 Bảo lãnh đối ứng
- Bảo lãnh thanh toán, vay vốn, hoàn trả tiền tạm ứng: 0,2%/tháng x Trị giá/Số dư bảo lãnh x Số tháng bảo lãn; Tối thiểu: 70USD, hoặc theo thỏa thuận.
- Bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo hành, bảo lãnh khác: 0,15%/tháng x Trị giá/Số dư bảo lãnh x Số tháng bảo lãnh.
Tối thiểu: 50USD, hoặc theo thỏa thuận
10 Phí dịch thuật 200.000đ/thư 10 USD/thư
11 Sử dụng mẫu thư bảo lãnh
Mẫu BIDV Miễn phí Miễn phí
Mau khác được BIDV chấp
thuận 200.000đ/lần 10 USD/lần
Bieu phí Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
TT Dịch vụ Mức phí
Biểt phí đưa ra quy định cụ thể tới từng loại bảo lãnh, từng hình thức bảo đảm khác nhau thì mức phí cũng khác nhau. Biểu phí này so với các Chi nhánh BIDV khác về cơ bản là như nhau. Căn cứ vào quy định nêu trên, trong quá trình tác nghiệp, tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, từng trường hợp món bảo lãnh cụ thể mà có thể điều chỉnh linh hoạt.
Tuy nhiên, trong quá trình tác nghiệp vẫn còn nhiều vướng mắc, các bộ phận còn chưa thống nhất trong việc áp dụng phí cho một số trường hợp cụ thể. Do vậy, Chi nhánh cần nghiên cứu để đưa ra những hướng dẫn cụ thể hơn nữa đảm bảo biểu
76
phí đưa ra vừa mang tính cạnh tranh, đảm bảo bù đắp được chi phí.
Trong khi đó, qua tham khảo biểu phí của một số NHTM khác trên địa bàn Hà Nội như sau:
1.1 Phí phát hành bảo lãnh đối ứng
Quy định từng thời kỳ Tối thiểu: 500 USD
1.2 Phí phát hành bảo lãnh nhận hàng 0.12% x giá trị bảo lãnh
1.3 Bảo lãnh khác Tối thiểu: 500.000 VND/35USD
1.3.1 Phần ký quỹ Tối đa: 3.000.000 VND/200 USD
Ký quỹ không trả lãi Miễn phí
Ký quỹ có trả lãi 0.6%/năm
1.3.2 Phần có tài sản đảm bảo bằng:
Số tiết kiệm gửi tại Techcombank 1.44%/năm
Chứng chỉ nợ đươc Techcombank chấp nhận 1.8%/năm Bất động sản, động sản và các chứng chỉ vốn 2.4%/năm
1.3.3 Phần tín chấp 3%/năm
"ĩ Xác nhận bảo lãnh 2,5%/năm trên giá trị bảo lãnh ^3 Sửa đổi bảo lãnh
3.1 Sửa đổi tăng tiền, gia hạn
Như phát hành bảo lãnh
Tối thiểu 450.000 VND/30 USD
3.2 Sửa đổi khác 300.000 VND/20 USD/lần
Tái bảo lãnh
^4 Tái bảo lãnh do ngân hàng khác phát hành Như phát hành bảo lãnh 4.2
Ngân hàng khác tái bảo lãnh cho bảo lãnh
do Techcombank phát hành Quy định từng thời kỳ
^5 Phí phát hành bảo lãnh
Bieu phí Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
TT Dịch vụ Mức phí
^52 Bảo lãnh khác mẫu 200.000 VND/thư
6 Huỷ bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng 300.000 VND/20 USD/lần ^7 Dịch vụ khác liên quan đến bảo lãnh
^7Γ Phát hành thư cam kết sẽ phát hành bảo lãnh 0,5% trên giá trị cam kết 7.2
Thông báo bảo lãnh của Ngân hàng nước
ngoài 30 USD
7.3
Thông báo sửa đổi/huỷ bảo lãnh của
Ngân hàng nước ngoài 20 USD
7.4
Kiểm tra và xác nhận tính chân thực của bảo
lãnh/sửa đổi bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng 25 USD + điện phí
7.5
Đòi hộ tiền Bảo lãnh của khách hàng trong nước theo Bảo lãnh trực tiếp của ngân hàng nước ngoài
0,2%+điện phí
8 Phí cấp bảo lãnh hạn mức
0,2% giá trị hạn mức. Tối thiểu 2.000.000 VND/300 USD
với biểu phí của BIDV Thăng Long. Tuy nhiên, nếu so sánh về mức độ tín nhiệm thì BIDV vẫn có lợi thế hơn. Trong một số hợp đồng kinh tế, bên thụ hưởng bảo lãnh yêu cầu bảo lãnh phải được phát hành bởi một trong các NHTM là BIDV, Vietcombank, Agribank, Vietinbank. Do đó, trường hợp mức phí của BIDV Thăng Long cao hơn so với các NHTM cổ phần khác cùng địa bàn thì Chi nhánh vẫn có những lợi thế nhất định. Đây chính là điều kiện thuận lợi mà BIDV Thăng Long cũng đã tận dụng được để phát triển bảo lãnh trong thời gian qua.
> Nguồn nhân lực của Chi nhánh
Mô hình của Chi nhánh hiện nay gồm 03 phòng QHKH tại hội sở Chi nhánh và 09 phòng giao dịch trực thuộc. Hiện tại, theo quy định toàn bộ bảo lãnh của các phòng sau khi được cấp thẩm quyền phê duyệt sẽ được chuyển về tập trung về
78
phòng QTTD để lấy số theo dõi trên phân hệ Trade Finance và lưu trữ hồ sơ. Trường hợp các Phòng giao dịch chỉ hoạt động bán lẻ, nếu có khách hàng có nhu cầu phát hành bảo lãnh thì sẽ được cán bộ giới thiệu về các phòng QHKH tại chi nhánh để được hướng dẫn thủ tục và phát hành
Năm qua, dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tổ chức một số buổi học tập nghiệp vụ tín dụng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng cho toàn bộ các cán bộ làm công tác tín dụng bảo lãnh tại Chi nhánh.
Đoàn thanh niên kết hợp với Công đoàn tổ chức các buổi giao lưu, giải đáp những vấn đề phát sinh trong quá trình tác nghiệp, trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ thực hiện bảo lãnh của BIDV Thăng Long
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua hoạt động bảo lãnh tại BIDV Thăng Long đã thu được một số thành tựu đáng ghi nhận.
Thứ nhất, doanh số phát hành bảo lãnh và thu phí từ hoạt động bảo lãnh liên tục tăng. Hoạt động bảo lãnh đã thực sự trở thành mảng kinh doanh quan trọng, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho BIDV Thăng Long, và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng phí dịch vụ của BIDV Thăng Long, làm tăng chênh lệch thu chi, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh đặt ra.
BIDV Thăng Long đã áp dụng biểu phí khá linh hoạt đối với từng loại bảo lãnh, từng loại khách hàng, thường xuyên đánh giá và điều chỉnh mức phí bảo lãnh cho phù hợp với tình hình thực tế, phí bảo lãnh BIDV Thăng Long đưa ra vừa đảm bảo bù đắp được chi phí thực hiện bảo lãnh vừa đảm bảo tính cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn.
Thứ hai, chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long luôn được đảm bảo và không ngừng nâng cao, an toàn và hiệu quả. Qua các năm, doanh số bảo lãnh có những bước tăng đáng kể và tình trạng bảo lãnh quá hạn, ngân hàng bị yêu cầu
trả thay được kiểm soát ở mức thấp và có xu hướng giảm dần.
Thứ ba, BIDV Thăng Long luôn tuân thủ quy trình nghiệp vụ do BIDV quy định. Việc thực hiện bảo lãnh được tiến hành nhanh chóng kịp thời, chính xác tạo điều kiện cho khách hàng trúng thầu và thực hiện thi công nhiều công trình lớn, thực hiện hợp đồng được thuận lợi. Như vậy, nghiệp vụ bảo lãnh đã giúp các doanh nghiệp được bảo lãnh giải quyết những khó khăn tạm thời về vốn, tận dụng được cơ hội kinh doanh, tiết kiệm được thời gian và chi phí, nâng cao sức cạnh tranh.
Thứ tư, loại hình bảo lãnh ngày càng được hoàn thiên, đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh mới theo nhu cầu của khách hàng. Số dư của hầu hết các loại hình bảo lãnh đều tăng lên. Cơ cấu bảo lãnh của BIDV Thăng Long đã, đang phát triển theo hướng đa dạng hoá phù hợp với thực tế phát triển kinh tế trên địa bàn Hà Nội cũng như xu hướng phát triển của cả nền kinh tế.
Thứ năm, số lượng khách hàng và cơ cấu khách hàng có những chuyển biến tích cực. Số lượng khách hàng đến tham gia bảo lãnh tại BIDV Thăng Long ngày càng gia tăng qua các năm. Đối tượng khách hàng được mở rộng, bên cạnh các doanh nghiệp quốc doanh là khách hàng truyền thống, thì ngày càng có nhiều khách hàng thuộc những thành phần kinh tế khác đến giao dịch với ngân hàng, đặc biệt nhiều là các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Thứ sáu, bên cạnh công tác tổ chức ổn định mọi hoạt động kinh doanh về nề nếp, BIDV Thăng Long thường xuyên thực hiện công tác chấn chỉnh các mặt hoạt động chuyên môn, đặc biệt là tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra giám sát chặt chẽ, đảm bảo an toàn, nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện đúng mọi chủ trương chính sách của Nhà nước và của ngành ngân hàng, nhằm tháo gỡ khó khăn, tạo đà cho các doanh nghiệp phát triển, đặc biệt là trong giai đoạn khủng hoảng. Các khách hàng được cấp bảo lãnh đều thực hiện chuyển tiền thanh toán về tài khoản mở Chi nhánh, do vậy BIDV Thăng Long có thể huy động thêm một nguồn tiền gửi lớn với chi phí thấp. Bằng việc cam kết thực hiện một cách đầy đủ, nghiêm túc cam kết đối với các nhà đầu tư, các tổ chức tài chính, các doanh nghiệp của BIDV Thăng Long,
80
đã góp phần thu hút khách hàng, tạo ưu thế cạnh tranh, nâng cao uy tín của BIDV trên thị trường.
Thứ bảy, nghiệp vụ bảo lãnh góp phần thúc đẩy sự nghiệp phát triển kinh tế của địa bàn quận Cầu Giấy nói riêng và thành phố Hà Nội nói chung. Trong những năm qua, hoạt động bảo lãnh là công cụ để các doanh nghiệp thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp đầu tư đổi mới trang thiết bị, ứng dụng khoa học công nghệ, mua hàng trả chậm, thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá diễn ra nhanh chóng, nâng cao hiệu quả, chất lượng của công trình xây dựng.... Từ đó phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần không nhỏ vào quá trình phát triển kinh tế của thành phố Hà Nội.
2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Một số hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được của nghiệp vụ bảo lãnh, cũng không thể phủ nhận nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long vẫn còn những hạn chế như:
Thứ nhất, quy mô số dư bảo lãnh tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chưa đạt hiệu quả tốt nhất.
Mặc dù trong thời gian qua, nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long được đầu tư nguồn lực và đã phát triển theo hướng tích cực, nhưng tốc độ phát triển vẫn còn chậm, chưa xứng tầm với quy mô và tiềm năng của thị trường. Bảo lãnh có thể coi là hình thức cấp tín dụng gián tiếp và có mối quan hệ mật thiết với hoạt động cho vay, nhưng số dư bảo lãnh so với tổng đầu tư và cho vay của nền kinh tế còn rất thấp.
Thực tế cho thấy dư nợ bảo lãnh đã có sự cải thiện qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ, phát sinh chưa thường xuyên, dẫn đến tình trạng nghiệp vụ bảo lãnh tốn nhiều chi phí quản lý theo món hơn. Đặc biệt các khoản cấp bảo lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn do những khó khăn của nền kinh tế thời gian qua tác động lớn đến các khách hàng của Chi nhánh, bên cạnh đó khung pháp lý đối với nghiệp vụ này chưa thực sự đảm bảo.
Thứ hai, cơ cấu bảo lãnh còn mất cân đối, đối tượng bảo lãnh còn hạn chế, chưa có sự phát triển đồng bộ.
Bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền tạm ứng còn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi các loại bảo lãnh khác chiếm tỷ trọng tương đối thấp hơn, chưa khai thác hết các tiện ích mà dịch vụ bảo lãnh mang lại.
Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh còn hạn hẹp, chủ yếu tập trung ở đối tượng khách hàng là doanh nghiệp xây lắp đã có quan hệ tín dụng bảo lãnh lâu năm nay. Chi nhánh chưa mở rộng được đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm dịch vụ, doanh nghiệp thương mại để khai thác lợi ích thu được từ nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung. Khách hàng tìm đến Ngân hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa, nhỏ và tự tìm hay do người giới thiệu, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo lãnh, bởi những khách hàng tự tìm đến Chi nhánh có thể do họ đã bị Ngân hàng khác từ chối, hơn nữa điều này chứng tỏ Chi nhánh đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng để cung cấp dịch vụ bảo lãnh.
Thứ ba, chính sách giá phí còn chưa cạnh tranh.
Chính sách giá phí vừa qua đã được điều chỉnh tương đối sát so với điều kiện của Chi nhánh. Song với thực tế cạnh tranh khốc liệt để dành thị phần như hiện nay thì vẫn còn nhiều bất cập, phí chưa có tính ưu việt hơn so với các ngân hàng khác. Chưa căn cứ vào tổng hòa lợi ích mà Chi nhánh thu được trong việc xác định mức phí áp dụng cho khách hàng. Doanh thu từ phí bảo lãnh tăng trưởng chậm hơn so với mức tăng của doanh số bảo lãnh. Tỷ trọng phí bảo lãnh trong tổng phí dịch vụ chưa chiếm tỷ trọng cao.
Thứ tư, quy trình thủ tục phát hành bảo lãnh còn rườm rà và trình độ cán bộ làm công tác bảo lãnh cũng chưa thực sự cao.
Kể từ khi BIDV áp dụng mô hình hiện đại hóa TA2 cho tất cả các hoạt động nghiệp vụ trên toàn hệ thống, thì nghiệp vụ bảo lãnh do bộ phận QHKH tiến hành đề xuất, bộ phận QLRR thẩm định và bộ phận QTTD thực hiện phát hành bảo lãnh và hạch toán vào chương trình. Việc trải qua ba khâu tác nghiệp độc lập có ưu điểm là giúp việc phát hành bảo lãnh được khách quan hơn, giảm thiểu sai sót trong quá trình phát hành, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên do phải trải qua nhiều khâu,
82
nhiều người thực hiện nên thời gian phát hành bảo lãnh của BIDV Thăng Long thường bị kéo dài và đôi khi sự phối hợp thiếu nhịp nhàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác phục vụ khách hàng.
Khâu xử lý hồ sơ bảo lãnh đã được đơn giản hóa nhiều, tuy nhiên vẫn có những trường hợp thời gian xử lý còn bị kéo dài, gây tâm lý không tốt cho khách hàng. Năng lực quản trị rủi ro, năng lực kiểm soát và tự kiểm soát các nghiệp vụ bảo lãnh còn chưa cao để phòng tránh các rủi ro đạo đức và rủi ro tác nghiệp. Vấn đề chứng minh năng lực thực hiện và quản lý sử dụng tiền tạm ứng của khách hàng chưa thực sự thống nhất giữa các bộ phận, phòng ban. Các cán bộ QHKH nhiều khi xét duyệt khoản bảo lãnh vẫn làm việc dựa trên những phán đoán vì ít có cơ sở để so sánh một cách chính xác về thông tin khách hàng cung cấp và nhu cầu thực sự của họ.
Bên cạnh đó, cùng với việc phát triển nhanh chóng của nghiệp vụ bảo lãnh, các loại hình và đối tượng bảo lãnh ngày càng đa dạng, phức tạp là thách thức rất lớn đối với đội ngũ cán bộ tại Chi nhánh. Về một số mặt nào đó, trình độ của cán bộ trong quá trình tư vấn, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và phát hành, quản lý sau