THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
3.1.1. Mục tiêu hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng Thương mại Co phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
3.1.1.1. Mục tiêu chung
Theo dự báo, năm 2013 nền kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục phải đối mặt với những tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng phải có những sự điều chỉnh sao cho phù hợp với diễn biến của thị trường, với mục tiêu cao nhất là đảm bảo an toàn hệ thống và hỗ trợ cho nền kinh tế, BIDV Thăng Long cũng không nằm ngoài quy luật đó.
Quán triệt đầy đủ, toàn diện, đổi mới về nhận thức trong chỉ đạo điều hành từ Ban lãnh đạo, cán bộ chủ chốt, đảng viên và toàn thể cán bộ Chi nhánh, quan điểm xuyên suốt: Sau cổ phần hóa hoạt động của BIDV nói chung cũng như của Chi nhánh nói riêng vì mục tiêu lợi nhuận; tính hiệu quả, chuyên nghiệp và an toàn phải được đặt lên hàng đầu; hoạt động kinh doanh trên cơ sở hướng đến khách hàng, đảm bảo phục vụ khách hàng tốt nhất.
Chi nhánh quyết tâm, nỗ lực phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cơ bản trong năm 2013, cụ thể như sau:
- Huy động vốn tối thiểu: 5.100 tỷ đồng.
- Dư nợ tín dụng: 1.700 tỷ đồng (Dư nợ bán lẻ tối thiểu 420 tỷ đồng).
- Lợi nhuận trước trích dự phòng rủi ro (không gồm thu nợ ngoại bảng): 92 tỷ đồng.
88
- Thu dịch vụ ròng (không tính kinh doanh ngoại tệ): 43 tỷ đồng. - Thu kinh doanh ngoại tệ và phái sinh: 5.5 tỷ đồng
- Thu nợ, lãi ngoại bảng: 69 tỷ đồng.
- Doanh thu khai thác bảo hiểm: 2,8 tỷ đồng. - Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ: ≤ 34%. - Nợ nhóm II/tổng dư nợ ≤ 2%, Tỷ lệ nợ xấu: ≤ 3%. - Trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định.
- Thực hiện nghiêm túc các giới hạn, cơ cấu do Hội sở chính BIDV giao.
3.1.1.2. Nhiệm vụ cụ thể
Do tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu vẫn đang lan tỏa sâu rộng, báo hiệu một năm tiếp tục khó khăn đối với hoạt động ngân hàng nói chung, trong đó có BIDV Thăng Long. Khó khăn trước mắt là nguồn vốn đã huy động kỳ hạn 6- 12 tháng, với lãi suất 14% - 16%/năm, trong khi đó lãi suất cho vay đang áp dụng ở mức 12% - 12.5%/năm, dẫn đến rủi ro lãi suất là rất lớn. Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp kinh doanh cầm chừng, thua lỗ, nợ xấu có nguy cơ gia tăng... Để thực hiện được những mục tiêu kinh doanh đã đề ra BIDV Thăng Long phải thực hiện tốt các nhiệm vụ sau đây:
❖ Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức và biện pháp, kết hợp với chính sách tiếp thị khuyến mại hợp lý, nhằm tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới. Nâng cao khả năng phân tích, dự báo diễn biến và cung cầu vốn trên thị trường để chủ động điều hành nguồn vốn một cách hợp lý, linh hoạt, hiệu quả. Rà soát và theo dõi sát các nguồn tiền gửi của các khách hàng lớn để có biện pháp giữ và thu hút nguồn vốn mới. Làm tốt hơn nữa công tác huy động tiền gửi dân cư, gắn liền với cải tiến chất lượng dịch vụ và phong cách giao dịch.
❖ Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả
Bám sát chỉ đạo về hoạt động tín dụng của BIDV và diễn biến phức tạp thực tế của thị trường để cho vay đúng hướng, đúng khách hàng, ngành hàng, trong đó ưu tiên cho vay với các doanh nghiệp xuất khẩu. Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm
tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng, an toàn, hiệu quả. Đẩy mạnh cho vay với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình, sản xuất có phương án kinh doanh hiệu quả, có triển vọng phát triển lâu dài. Theo dõi sát kế hoạch trả nợ, trả lãi của khoản vay để chủ động thu nợ gốc và lãi kịp thời, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn mới. Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ, phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đã được giao.
❖ Đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ
Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có. Tìm kiếm, khai thác mọi nguồn mua ngoại tệ để phục vụ khách hàng nhập khẩu. Đẩy mạnh công tác phát triển thẻ: ATM, thẻ tín dụng quốc tế và cơ sở chấp nhận thẻ, đồng thời tích cực tham gia làm việc với các cơ quan, doanh nghiệp, các trường đại học để mở thẻ ATM, phấn đấu đạt mức kế hoạch BIDV giao năm 2013.
❖ Củng cố mạng lưới hoạt động
Tiếp tục củng cố hoàn thiện cơ sở vật chất cho các phòng ban. Đối với một số phòng giao dịch của Chi nhánh có địa điểm hoạt động chưa thuận lợi, Chi nhánh sẽ tìm kiếm địa điểm mới để chuyển nhằm chiếm lĩnh thị phần.
❖ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao. Đặc biệt, chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ chuyên sâu theo từng nghiệp vụ. Làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch; đánh giá và sử dụng cán bộ phù hợp với vị trí, năng lực chuyên môn. Có chính sách hợp lý, công bằng, xây dựng văn hóa kinh doanh công sở để nâng cao uy tín và thương hiệu của BIDV.
Về cơ chế động lực: tiếp tục điều chỉnh cơ chế tiền lương mới, thực hiện chi trả tiền lương, tiền thưởng gắn liền với vị trí kết quả kinh doanh và chất lượng công việc. Thực hiện định biên lao động (theo định hướng của BIDV) là đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh.
90
❖ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động
Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, kiểm tra từ xa, thanh tra tại chỗ các mặt hoạt động, nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO. Chú trọng kiểm tra việc áp dụng công nghệ hiện đại, đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động kinh doanh.
❖ Phát huy vai trò của tổ chức Đảng, đoàn thể
Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, của đoàn thể trong chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh. Duy trì các hoạt động văn nghệ thể thao, các hoạt động từ thiện để nâng cao thể chất, đời sống tinh thần cho cán bộ. Giữ vững đoàn kết nội bộ, tạo môi trường làm việc lành mạnh để người lao động phấn đấu vì sự nghiệp chung, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển. Tăng cường sự phối hợp của các tổ chức đoàn thể như công đoàn, đoàn thanh niên, các hình thức hoạt động liên tục được đổi mới để phù hợp với điều kiện kinh doanh từng thời kỳ.
3.1.2. Định hướng phát triên nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Năm 2013 đánh dấu bước ngoặt trong chặng đường 39 năm tồn tại và phát triển của BIDV Thăng Long. Trước đây hoạt động bảo lãnh của BIDV Thăng Long chủ yếu do phòng tín dụng 1 thực hiện. Tuy nhiên kể từ năm 2008, hoạt động bảo lãnh được giao về cho các phòng quản lý thực hiện theo phân cấp thẩm quyền. Hiện nay, tại phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân đều có thể thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Trên cơ sở chiến lược phát triển của BIDV, và những mục tiêu đặt ra của BIDV Thăng Long, hoạt động bảo lãnh tại BIDV Thăng Long được xác định là một trong những sản phẩm được quan tâm, chú trọng phát triển, nhằm đảm bảo gia tăng cả về chất và lượng. Theo đó, định hướng về hoạt động của hoạt động bảo lãnh tại BIDV Thăng Long là:
Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đặt trong định hướng phát triển chung của toàn hệ thống BIDV và của riêng BIDV Thăng Long đó là tăng trưởng - an toàn - hiệu quả - bền vững nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho các dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả đối với các thành phần kinh tế.
❖ về quy trình bảo lãnh: hoạt động bảo lãnh tiếp tục được thực hiện theo trình tự các bước đã đề ra, đảm bảo đầy đủ, chất lượng. Đồng thời hoàn chỉnh quy trình bảo lãnh sát với thực tế và nhanh gọn hơn.
❖ về nhân sự: tiếp tục đào tạo cán bộ nhân viên về mọi mặt, nâng cao bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ bảo lãnh cho cán bộ phụ trách nghiệp vụ bảo lãnh vừa tinh thông về nghiệp vụ, vừa có khả năng kịp thời tư vấn những khó khăn vướng mắc của khách hàng, nhằm thực hiện tốt nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo tăng trưởng an toàn, tránh rủi ro cho ngân hàng.
Đồng thời nâng cao năng lực hoạt động của hệ thống tin học, khai thác tối ưu tính năng của công nghệ thông tin trong hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra phải phối hợp giữa các bộ phận chức năng một cách nhịp nhàng, ăn khớp và khoa học đảm bảo tính chuyên môn cao.
❖ về khách hàng: tiếp tục thực hiện phát hành bảo lãnh, tăng cường các mối quan hệ hợp tác với các khách hàng truyền thống đồng thời tích cực tìm kiếm các khách hàng mới, nhằm mở rộng phạm vi bảo lãnh cho các đối tượng khách hàng tiềm năng, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng, đảm bảo thực hiện tốt kế hoạch lợi nhuận đặt ra trong năm 2013
❖ về loại hình bảo lãnh: bên cạnh những loại bảo lãnh truyền thống mà BIDV Thăng Long thực hiện trong thời gian vừa qua, thì trên cơ sở đánh giá khách quan về tiềm lực tài chính và uy tín, đạo đức, hiệu quả của phương án kinh doanh mà có thể xem xét thực hiện phát hành bảo lãnh trên các lĩnh vực mới, đáp ứng nhu cầu thực tế, bổ sung đa dạng vào danh mục bảo lãnh của ngân hàng.
92
thời mở rộng và phát triển nghiệp vụ này để bảo lãnh thực sự trở thành một dịch vụ hiện đại, đóng góp quan trọng vào sự phát triển của BIDV Thăng Long.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦUTƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh, trong những năm vừa qua BIDV Thăng Long luôn chú trọng phát triển mảng hoạt động này. Đây là một định hướng hoàn toàn đúng đắn. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện vẫn tồn tại không ít khó khăn, vướng mắc cần phải được giải quyết. Vấn đề đặt ra cho BIDV Thăng Long là làm thế nào để thực hiện được những mục tiêu đã đề ra. Trên cơ sở thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Thăng Long, những biện pháp đặt ra với nghiệp vụ bảo lãnh trong giai đoạn hiện nay như sau:
3.2.1. Các giải pháp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
3.2.1.1. Tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Việc hoàn thiện quy trình bảo lãnh là một trong những yếu tố quan trọng đầu tiên, có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động bảo lãnh. Một quy trình bảo lãnh đầy đủ, thống nhất, gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn sẽ giúp cho hoạt động bảo lãnh diễn ra một cách nhanh chóng, hiệu quả và lành mạnh.
Quy trình bảo lãnh do BIDV xây dựng và thống nhất thực hiện trong toàn hệ thống BIDV. Tuy nhiên, tuỳ vào điều kiện của Chi nhánh mà có thể điều chỉnh để áp dụng quy trình này theo hướng linh hoạt, sáng tạo phù hợp với đặc điểm môi trường kinh doanh của BIDV Thăng Long. Căn cứ vào các mối quan hệ với từng đối tượng khách hàng. Quy trình bảo lãnh có thể hoàn thiện theo những hướng sau:
- Tiếp tục tìm kiếm khách hàng và tư vấn hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các yêu cầu bảo lãnh. Mỗi cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh phải phát huy tối đa công cụ Marketing ngân hàng trong việc tìm kiếm và tìm hiểu nhu cầu khách hàng. Đồng thời tư vấn giúp khách hàng lựa chọn được hình thức bảo lãnh phù hợp nhất với yêu cầu thực tế và phù hợp với điều kiện của BIDV Thăng Long. Từ đó tạo ra được niềm tin cho khách hàng. Đây cũng chính là cầu nối quan trọng giúp BIDV Thăng Long mở rộng các mối quan hệ với những khách hàng khác.
- Đơn giản hoá các loại thủ tục, hồ sơ, giảm bớt thời gian xét duyệt nhưng vẫn đầy đủ, đúng quy trình bảo lãnh đã xây dựng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong quá trình thực hiện. Đặc biệt là đối với những khách hàng được xác định là đoạn thị trường mục tiêu nằm trong chiến lược phát triển. Kịp thời giải quyết những vướng mắc, chủ động xin ý kiến chỉ đạo của các cấp lãnh đạo để tránh gây phiền hà, khó khăn làm mất thời gian cũng như cơ hội kinh doanh của khách hàng.
- Đối với những khách hàng đảm bảo bằng hình thức ký quỹ 100% hay bằng cầm cố bằng giấy tờ có giá do BIDV hay các TCTD khác phát hành có khả năng thanh khoản cao, thì sự bảo đảm là chắc chắn. Do vậy, BIDV Thăng Long có thể khẩn trương hoàn thiện hồ sơ thủ tục, quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng được ký hợp đồng bảo lãnh trong thời gian sớm nhất có thể.
- BIDV Thăng Long cần phải làm tốt công tác theo dõi, thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các hợp đồng có liên quan đến bảo lãnh của các doanh nghiệp, cá nhân được bảo lãnh. Đặc biệt với những hợp đồng thi công BIDV Thăng Long phải cử cán bộ trực tiếp xuống tận cơ sở, công trình thi công giám sát, thúc đốc khách hàng của mình thực hiện đúng tiến độ hợp đồng, đảm bảo nghĩa vụ đối với đối tác cũng như với BIDV Thăng Long. Ngoài ra, chi nhánh cũng có thể yêu cầu khách hàng thường xuyên hoặc định kỳ gửi về cho ngân hàng những báo cáo tổng hợp về kết quả kinh doanh, theo dõi sát sao tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trường hợp khách hàng gặp phải những khó khăn có ảnh hưởng không tốt tới việc thực hiện hợp đồng, nếu có thể BIDV Thăng Long cần đứng ra đóng vai trò nhà tư vấn giúp khách hàng khắc phục, đảm bảo thực hiện đúng hợp đồng đã ký.
Việc triển khai quy trình cấp tín dụng nói chung và cấp bảo lãnh nói riêng tại BIDV Thăng Long theo mô hình TA2 hiện nay nhìn chung còn cứng nhắc, chưa linh hoạt, tốc độ xử lý còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Do đó hoàn thiện quy trình cấp bảo lãnh là đòi hỏi bức thiết đặt ra. Để giải quyết được vấn đề này cần có lộ trình thực hiện theo các bước sau:
- Một là, thực hiện điều chuyển dư bảo lãnh của đối tượng khách hàng doanh nghiệp vào trong Trụ sở Chi nhánh để quản lý tập trung. Việc ký phát hành thư bảo lãnh là do cấp từ Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp trở lên đảm nhiệm, nên hoạt
94
động bảo lãnh bắt buộc vẫn phải vào trong Trụ sở chi nhánh để thực hiện tác nghiệp. Do đó chuyển khách hàng có nhu cầu bảo lãnh vào trong Trụ sở chi nhánh quản lý vừa giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ, lại vừa kiểm soát được rủi ro.
- Hai là, nâng cao tính hiệu lực của phân cấp thẩm quyền phán quyết. Đối với các bảo lãnh có số phí thu được nhỏ hơn 1.000.000 đồng và được bảo đảm bằng biện pháp ký quỹ 100% thì không phải qua quản lý rủi ro, kể cả khách hàng mới quan hệ. Điều này giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ mà không làm gia tăng rủi ro cho