2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Môi trường pháp lý về hoạt động Ngân hàng còn chưa hoàn thiện: Hoạt động CVTD là một hoạt động đã được triển khai từ nhiều năm trước, đến nay NHNN cũng đã đưa ra nhiều quy định liên quan đến hoạt động CVTD tuy nhiên các điều kiện về pháp lý này còn chung chung, chưa cụ thể rõ ràng. Hơn nữa, các văn bản pháp luật của Việt Nam còn chồng chéo khiến ngân hàng lúng túng, mất phương hướng, hạn chế sự chủ động trong kinh doanh, mà đây là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của chiến lược kinh doanh. Mới đây nhất là cuối năm 2018, NHNN ban hành “Chỉ thị 04/2018”, yêu cầu các TCTD phải kiểm soát chặt chẽ tín dụng, nhất là tín dụng tiêu dùng liên quan đến bất động sản phần nào cũng ảnh hưởng đến mảng hoạt động này. Thêm vào đó, thị trường “tín dụng đen” vẫn hoạt động tràn lan trong dân cư và chưa có biện pháp răn đe cụ thể, dẫn đến người dân không tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng mà vay ngoài với lãi suất cao. Đồng thời, các văn bản pháp luật về hoạt động Ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và thủ tục, quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ CVTD đòi hỏi phải áp dụng công nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển như hiện nay, nhiều quy định pháp lý tỏ ra bất cập và không bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho các NHTM khi muốn triển khai dịch vụ mới.
Thứ hai, Môi trường văn hoá xã hội còn có nhiều tâm lý, thói quen cố hữu:
Yếu tố văn hoá xã hội là một trong những yếu tố chủ yếu có tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động CVTD. Quy mô hoạt động CVTD còn thấp, khả năng phát triển các sản phẩm mới khó khăn...là do nhiều nguyên nhân nhưng trong đó có một nguyên nhân đó là thói quen và tâm lý tiêu dùng của người Việt Nam. Mặc dù có cải thiện hơn về tâm lý mua hàng, mua nhà, mua ô tô. trả góp, tuy nhiên người tiêu dùng Việt Nam thường không thích ở trong tình trạng nợ
nần và gánh chịu những tâm lý nặng nề khi chưa trả được hết nợ. Họ có tư tưởng rằng quan hệ với ngân hàng là biến thành con nợ của ngân hàng, điều này không mấy ai dễ dàng chấp nhận, bất chấp những lợi ích mà ngân hàng đem lại cho họ thông qua sự tài trợ của ngân hàng. Người Việt Nam thường có xu hướng tự tích luỹ, tiết kiệm để mua sắm hơn là mua sắm trước rồi tích cóp để trả nợ. Khi các ngân hàng thực hiện phát triển CVTD thường vấp phải xu hướng trên của người dân.
Thứ ba, Môi trường cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực ngân hàng: Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường của các ngân hàng khiến “chiếc bánh” dịch vụ tài chính ngân hàng bị chia nhỏ ra nhiều phần. Trước ngưỡng cửa của hội nhập, thị trường trong nước đã nóng lên nhiều. Với sự nới lỏng cơ chế tín dụng trong vài năm trở lại đây, nhiều ngân hàng đã xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực kinh doanh mới có tỷ lệ thu nhập cao nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng về mình. Hầu hết các NHTM đều cung cấp dịch vụ CVTD. Bên cạnh các NHTM, đã có 16 Công ty tài chính được cấp phép như: MB Shinsei, FE Credit, Home Credit, HD Saison, Toyota Finance, SHBank Finance.Các công ty tài chính được phân tách thành hai nhóm: g ồm nhóm ưu tiên tăng trưởng lợi nhuận, chấp nhận tỷ lệ nợ xấu cao và nhóm ưu tiên chất lượng tài sản và mức độ an toàn vốn. FE Credit, Mcredit, HD Saison, Toyota Finance. là những cái tên đại diện cho nhóm một. Ở nhóm thận trọng, có thể kể đến Mirae Asset, JACCS, Home Credit. Đồng thời các ngân hàng và các công ty tài chính đều có cơ chế hoa hồng môi giới, giới thiệu khách hàng rất cao, nên đây cũng là vấn đề khó khan đối với các chi nhánh Ngân hàng.
Thứ tư, đặc điểm hoạt động Vietcombank: Mặc dù Vietcombank luôn có định hướng phát triển bán lẻ và trở thành Ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên, hiện nay hoạt động của Vietcombank vẫn phụ thuộc rất nhiều vào mảng bán buôn. Chính sách bán hàng, chính sách sản phẩm, quy trình thủ tục hồ sơ cũng như nền tảng công nghệ trong mảng bán lẻ vẫn còn nhiều hạn chế so với rất nhiều các Ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng TMCP hàng đầu.
thực sự bền vững. Nen kinh tế thế giới giai đoạn trước có rất nhiều biến động lớn như: sự kiện Vương quốc Anh quyết định rời khỏi Liên minh Châu Âu (EU) sau một cuộc trưng cầu dân ý (Brexit), ông Donald Trump đắc cử Tổng thống Mỹ tháng 11/2016, chính sách nới lỏng tiền tệ của Nhật Bản khiến giảm phát gia tăng. Nền kinh tế Việt Nam cũng phần nào bị tác động và đến nửa cuối năm 2016 đầu năm 2017 mới bắt đầu có những dấu hiệu phục hồi khi tốc độ tăng trưởng xuất khẩu tăng nhẹ, tốc độ nhập khẩu giảm mạnh giúp cán cân thương mại dần chuyển san thặng dư, thị trường mua bán ngoại tệ ổn định...
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
E Thứ nhất: Chính sách cho vay
Thiếu đa dạng trong cơ cấu sản phẩm và đối tượng khách hàng bắt nguồn từ việc Chi nhánh chưa có chính sách khách hàng đa dạng và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Phương thức CVTD chỉ mang tính truyền thống thể hiện:
Hoạt động CVTD chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống đặc biệt là sản phẩm cho vay mua nhà đất và ô tô thông thường tận dụng lợi thế vốn có của Chi nhánh về nguồn vốn giá rẻ, tệp khách hàng truyền thống lớn, uy tín của chi nhánh cao trên thị trường. Các sản phẩm mới nhưng có tiềm năng như cho vay nhà dự án, cho vay tiêu dùng khác không có tài sản đảm bảo. còn chưa được chú trọng phát triển.
Các phương thức bán hàng chỉ theo phương thức trực tiếp thông thường, chưa có những đột phá mới trong cách thức làm việc, thiết lập các kênh bán hàng, các kênh phân phối. đặc biệt là các kênh bán hàng qua bên thứ ba. Ban lãnh đạo và các bộ quan hệ khách hàng tại các đơn vị kinh doanh vẫn còn dè chừng trong các phương thức tiếp cận khách hàng gián tiếp, dẫn đến lượng khách hàng tìm đến thiếu đa dạng và quy mô đang có xu hướng chững lại. Chi nhánh còn thiếu sự chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới mà thường bị động để khách hàng tìm đến chi nhánh khi có nhu cầu.
-I- Thứ hai, từ đặc điểm hoạt động truyền thống của Chi nhánh: Vietcombank Hà Nội là một chi nhánh lớn, lâu đời trong hệ thống Vietcombank. Trong hoạt động
của mình từ trước tới nay, Chi nhánh vẫn có hoạt động tín dụng bán buôn rất phát triển, hoạt động cho vay KHCN tập trung nhiều vào hoạt động cho vay SXKD với những ưu thế về nguồn vốn và nghiệp vụ. Hoạt động CVTD là một hoạt động đi sau nên mặc dù có chính sách phát triển nhưng việc phân bổ nguồn lực, tập trung phát triển mảng hoạt động mới còn hạn chế vì vậy nên so với các hoạt động khác thì hoạt động CVTD đóng góp còn khiêm tốn trong hoạt động của Chi nhánh.
-I- Thứ ba, về việc hoàn thiện và phát triển quy trình CVTD. Vấn đề phát triển sản phẩm, cải thiện quy trình CVTD chưa được chi nhánh đầu tư đúng mức. Công tác điều tra, nghiên cứu thị trường chưa được thực hiện nhiều; thêm vào đó các nghiên cứu sẵn có còn mang tính hình thức và nghèo nàn về nội dung, đối tượng nghiên cứu chưa được mở rộng. Vì vậy việc cung ứng sản phẩm, quy trình sản phẩm còn nhiều hạn chế.
-I- Thứ tư, hoạt động Marketing ngân hàng chưa đầu tư hiệu quả
Vietcombank Hà Nội chưa thực hiện kết hợp được nhiều với các công ty, đại lý bán hàng làm môi giới trong việc CVTD cho khách hàng.
Ví dụ: cho vay mua nhà dự án: Chi nhánh chưa có kế hoạch tiếp thị tới nhiều dự án, không duy trì được quan hệ lâu dài do chưa có chính sách hoa hồng để khuyến khích các nhân viên bán hàng giới thiệu khách hàng vay. Với sản phẩm vay mua ô tô, Vietcombank Hà Nội đã có cơ chế hoa hồng cho các đại lý, tuy nhiên mức hoa hồng chỉ ở mức 0,5% - 0,7%, trong khi một số Ngân hàng như TPBank, SeaBank, Techcombank... đã đưa ra mức hoa hồng là 1%. Ngoài ra, với các sản phẩm cho vay xuất khẩu lao động và cho vay đi du học thì khả năng cạnh trạnh của Vietcombank Hà Nội kém hơn về thủ tục và cả cơ chế cho vay do các ngân hàng đó có chính sách hoa hồng với trung tâm tư vấn.
Bên cạnh đó Vietcombank Hà Nội cũng chưa chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng, quảng bá hình ảnh theo các kênh truyền thông hiện đại. Chưa tổ chức thực hiện được các chiến lược marketing chuyên biệt về mảng CVTD để tiếp cận tới Khách hàng.
Chi nhánh hiện nay có 01 phòng Khách hàng bán lẻ với khoảng 15 cán bộ quan hệ khách hàng. Trong đó, tuổi đời trung bình của đội ngũ cán bộ này khoảng 25 (tuổi), trong đó hơn 2/3 là cán bộ mới ra truờng từ 2-3 năm. Với đặc thù hoạt động đòi hỏi nhiều kinh nghiệm làm việc thực tế, tiếp xúc khách hàng, khả năng ngoại ngữ chuyên ngành, hiểu biết về ngành nghề thì việc vấn đề nhân sự là một trong những nguyên nhân làm giảm mức độ hiệu quả của hoạt động.
Việc phân công đầu việc là theo khách hàng, không phải theo nghiệp vụ nên tất cả các cán bộ, các phòng quan hệ khách hàng đều phải làm tất cả các nghiệp vụ liên quan tới khách hàng đó dẫn tới có những cán bộ làm tốt có những cán bộ làm chua tốt do nhiều nguyên nhân. Đồng thời, không có sự chuyên môn hóa về lao động khiến hiệu quả làm việc giảm sút về thời gian.
Ví dụ: Cán bộ Quan hệ khách hàng cũng đồng thời là nguời thẩm định khách hàng (tự thẩm định) dẫn tới công tác thẩm định tín dụng của Chi nhánh gặp phải hạn chế về thời gian: Thời gian thẩm định một bộ hồ sơ CVTD tại Chi nhánh là 10 ngày (theo thống kê nội bộ) trong khi với các Chi nhánh khác cùng vị trí là 5 ngày với (Chi nhánh Sở Giao dịch); 4.5 ngày (Chi nhánh Ba Đình). Điều này gây cản trở rất nhiều cho hoạt động tác nghiệp của cán bộ quan hệ Khách hàng cũng nhu hoạt động của khách hàng. Đồng thời, cán bộ quan hệ khách hàng cũng rất khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới, do tốc độ giải quyết hồ sơ trong giai đoạn thẩm định quá dài, không cạnh tranh đuợc với các Ngân hàng khác đồng thời cán bộ quan hệ khách hàng phải chạy theo các bộ hồ sơ bị tồn đọng không có thời gian để tiếp xúc và mở rộng đối tuợng khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2 của luận văn, tác giả đã tập trung phân tích Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Hà Nội dựa trên những số liệu tác giả thu thập được về hoạt động cơ bản của Vietcombank Hà Nội nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Với việc sử dụng hệ thống chỉ tiêu đã được trình bày trong Chương 1 của luận văn, hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietcombank Hà Nội đã được phân tích trên các khía cạnh về thu nhập, mức độ rủi ro, quy mô dư nợ, cơ cấu khách hàng, sản phẩm... Từ đó, làm rõ những kết quả Chi nhánh đã đạt được trong hoạt động cũng như những điểm hạn chế còn tồn tại. Thêm vào đó, tác giả đã tập trung phân tích nguyên nhân của những hạn chế nói trên, từ những nguyên nhân khách quan do môi trường kinh tế, môi trường pháp lý tới những nguyên nhân chủ quan, xuất phát từ định hướng khách hàng, chiến lược phát triển .của chi nhánh. Trên cơ sở đó, tác giả cũng đã phân tích và đánh giá thuận lợi cũng như những khó khăn mà Vietcombank Hà Nội phải đối mặt để tạo tiền đề cho việc đề ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG