2.2.1.1. Tiếp nhận hồ sơ của Khách hàng và thu thập thông tin
- Cán bộ tín dụng hướng dẫn Khách hàng tiếp nhận, kiểm tra và đề nghị bổ sung hồ sơ vay vốn của khách hàng để bảo đảm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ và thống nhất
- Cán bộ tín dung thu thập các thông tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn thông qua việc phỏng vấn trực tiếp Khách hàng, qua các giao dịch của khách hàng tại Maritime Bank và thông qua trung tâm tín dụng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và các kênh có thể thu thập được.
2.2.1.2. Thẩm định khách hàng
- Kiểm tra và đánh giá năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự của Khách hàng, bao gồm:
+ Họ tên, tuổi, giới tính, quốc tịch, nơi cư trú đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể;
+ Các nội dung liên quan đến năng lực hành vi dân sự đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể
- Kiểm tra, xác định và đánh giá năng lực và uy tín của Khách hàng trong đời sống kinh tế xã hội, bao gồm:
+ Tình hình cơ sở vật chất như: nhà cửa, trang thiết bị phục vụ nhu cầu tiêu dùng;
+ Quyền nhân thân gắn với tài sản;
+ Quyền sở hữu, quyền thừa kế, các quyền khác đối với tài sản;
+ Đạo đức, lối sống trong quan hệ cộng đồng đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể,
chi phí so với thu nhập, tài sản và các nghĩa vụ tài chính với bên ngoài;
- Quan hệ tín dụng, tiền gửi, dịch vụ thanh toán, mức độ tín nhiệm của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác và với Maritime Bank trong quá khứ và hiện tại.
2.2.1.3. Thẩm định phương án vay vốn trả nợ
- Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay theo Quy chế cho vay hiện hành của Maritime Bank;
- Kiểm tra, đánh giá, xác định: tính cần thiết, mức tiêu dùng so với thu nhập, khả năng phát triển hoạt động kinh doanh hộ gia đình/ tổ hợp tác/ hộ kinh doanh cá thể theo các phương thức được đề cập trong Phương án vay vốn và khả năng trả nợ của Khách hàng vay;
- Xác định hiệu quả của Phương án vay vốn trả nợ của khách hàng với Maritime Bank khi cho vay
- Tính toán, đánh giá lại thu nhập, các nguồn trả nợ của Khách hàng đối với vốn vay tại Maritime Bank và cho các nghĩa vụ tài chính khách trong thời gian cho vay,
- Xác định các biện pháp quản lý của Maritime Bank đối với nguồn trả nợ
bằng tiền của khách hàng; dự báo các rủi ro và biện pháp xử lý rủi ro xảy ra; - Xác định mức cho vay; loại tiền cho vay; lãi suất cho vay; phí cho vay,
thời hạn cho vay; phương án trả nợ gốc va lãi; thời gian ân hạn, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo Quy chế cho vay hiện hành và Quy định về bảo đảm tiền vay của Maritime Bank;
2.2.1.4. Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay
- Nội dung thẩm định về biện pháp bảo đảm tiền vay:
+ Biện pháp bảo đảm tiền vay, tính hợp pháp, hợp lệ của biện pháp bảo đảm;
+ Quyền của Khách hàng đối với tài sản;
+ Giá trị định giá của tài sản bảo đảm tiền vay, mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm;
+ Thủ tục bảo đảm tiền vay;
+ Khả năng và biện pháp quản lý tài sản bảo đảm tiền vay của Maritime Bank;
+ Các vấn đề khác về bảo đảm tiền vay,
2.2.1.5. Báo cáo kết quả thẩm định và kiểm tra quyết định khoản vay
- Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định tình hình Khách hàng, Phương án
vay vốn trả nợ, bảo đảm tiền vay của Khách hàng, dự báo khả năng rủi ro, sự phù hợp với Chính sách tín dụng của Maritime Bank
- Cán bộ tín dụng lập “Tờ trình tín dụng cá nhân” theo mẫu của Maritime Bank ban hành:
+ Đánh giá chất lượng số liệu của Khách hàng đã cung cấp + Xếp hạng khách hàng
+ Đề xuất việc cho vay hoặc không cho vay,
- Thời hạn hoàn thành “ Tờ trình tín dụng cá nhân”:
+ Không quá 02 ngày làm việc đối với Khách hàng đã quan hệ tín dụng thường xuyên hoặc lần vay cuối tại Đơn vị kinh doanh Maritime Bank không quá 06 tháng
+ Không quá 3 ngày làm việc đối với Khách hàng còn lại
- Trưởng phòng/ Tổ trưởng tín dụng trình lãnh đạo Đơn vị kinh doanh Maritime Bank quyết định sau khi:
+ Kiểm tra lại “Tờ trình Tín dụng cá nhân”, yêu cầu Cán bộ tín dụng thẩm định bổ sung hoặc giải trình các nội dung cần làm rõ liên quan đến khoản vay;
+ Đề xuất ý kiến cho vay hoặc không cho vay, điều kiện bổ sung để trình lãnh đạo Đơn vị kinh doanh Maritime Bank, Khi đề xuất không cho vay phải nêu rõ căn cứ.
2.2.1.6. Hoàn tất thủ tục cho vay
- Sau khi có quyết định cho vay hoặc phê duyệt khoản vay, Cán bộ tín dụng hoàn tất các thủ tục cho vay theo quy định của Maritime Bank.
- Cán bộ tín dụng soạn thảo và trình Trưởng phòng/ Tổ trưởng tín dụng để ký kiểm soát và trình lãnh đạo Đơn vị kinh doanh Maritime Bank ký Hợp đồng tín dụng với khách hàng theo yêu cầu và nội dung theo quy chế cho vay hiện hành của Maritime Bank
- Cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng khách hàng cá nhân tiếp nhận và kiểm tra bản gốc và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm tiền vay, bản gốc giấy tờ khác về bảo đảm tiền vay; soạn thảo Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký với Khách hàng; công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định.
-Sau khi ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng KHCN thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.
- Cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng bàn giao và nhập quỹ tài sản bảo đảm tiền vay.
2.2.1.7. Giải ngân khoản vay
- Trách nhiệm của cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng KHCN + Hướng dẫn KH lập và ký khế ước nhận nợ
+ Thực hiện đối chiếu mục đích sử dụng vốn vay trên hồ sơ KH cung cấp, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ trình Trưởng phòng/ Tổ trưởng tín dụng ký duyệt.
+ Chuyển Hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và chứng từ thanh toán đã được ký duyệt cho bộ phận dịch vụ KH để thực hiện giải ngân cho KH,
+ Phối hợp với phòng dịch vụ KH, phòng tài chính-kế toán thực hiện thu các loại phí liên quan đến khoản vay
+ Lập sổ theo dõi đối với khoản vay và ghi chép lại các phát sinh trong quá trình thực hiện quản lý khoản vay.
2.2.1.8. Quản lý hồ sơ khoản vay: Trách nhiệm của cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng
- Phối hợp với phòng Dịch vụ Khách hang, phòng Tài chính kế toán thực hiện việc giám sát trong quá trình lưu trữ, bảo quản, nhập, xuất hồ sơ pháp lý khoản vay, giấy tờ pháp lý của tài sản đảm bảo.
- Cập nhật hồ sơ khoản vay về các vấn đề phát sinh sau khi giải ngân - Quản lý hồ sơ khoản vay bằng văn bản tại phòng Tín dụng
2.2.1.9. Kiểm tra, giám sát Khách hàng trong việc sử dụng vốn vay
- Nội dung kiểm tra, giám sát:
+ Tình hình sử dụng vốn vay, thu thập và kiểm tra tài liệu chứng minh cho việc sử dụng vốn, đặc biệt trong trường hợp giải ngân bằng tiền mặt;
+ Tình hình thực hiện các nội dung trong Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay;
+ Tình hình phát triển hoạt động kinh doanh của hộ gia đình/ tổ hợp tác/ hộ kinh doanh cá thể;
+ Tình hình thu nhập của Khách hàng; + Nguồn thu và khả năng trả nợ; + Tình hình tài sản bảo đảm tiền vay; + Vấn đề khác (nếu có),
2.2.1.10. Thu nợ và đối chiếu nợ: trách nhiệm của Cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng KHCN
- Theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng, lập và trình Trưởng phòng tín dụng ký thông báo nhắc nợ đến hạn gửi, gọi điện hoặc nhắn tin cho khách hàng trước mỗi kỳ đến hạn gốc ít nhất 15 ngày làm việc, và trước mỗi kỳ đến hạn lãi 5 ngày.
- Thực hiện thu nợ gốc, tính và thu lãi, dự thu lãi cho vay và hạch toán kế toán theo quy định của Maritime Bank; đối chiếu số dư khoản vay với Khách hàng tại thời điểm kết thúc năm tài chính ( ngày 31/12 hàng năm)
- Cập nhật vào hồ sơ nghiệp vụ những phát sinh trong việc thu nợ gốc, lãi và phí
- Thông báo cho Cán bộ tín dụng, lãnh đạo Phòng và giám đốc đơn vị kinh doanh các dấu hiệu tín dụng bất thường( chậm trả gốc, lãi, phí...) để có những biện pháp xử lý, đôn đốc kịp thời;