3.1.1. Định hướng chung của ngân hàng TMCP Hàng Hải
Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, 2018 các ngân hàng TMCP đã đẩy mạn vào thị phần về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Trong tình hình đó, Maritime Bank đã đề ra phương hướng, nhiệm vụ và chiến lược cụ thể để nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng :
- Nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng, tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 12,000 tỷ đồng thông qua việc bán cổ phần cho các Cổ đông hiện hữu thời hạn 1-2 năm.
- Nâng cao năng lực quản trị, điều hành, hòa thiện cơ cấu tổ chức ngân hàng theo quy định của Nhà nước và tư vấn MC Kinsey.Thành lập các Ủy ban tham mưu của HĐQT, điều chỉnh lại cơ cấu, các Khối nghiệp vụ trực thuộc Tổng giám đốc, bảo đảm Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả trên cơ sở khoa học, tiết kiệm chi phí và phù hợp với thực tế của ngân hàng.
2018
1 Tổng tài sản 159,70
4
115 %
2 Vốn huy động từ thị trường I và trái phiếu huy động vốn
67,00 0
117 %
3 Dư nợ cho vay tổ chức KT và dân cư 40,03
4 114 % 4 Nợ xấu (nhóm 3-5) <1,5 % 63,56%
5 Số điểm giao dịch mới 40
6 Lợi nhuận trước thuế 1,39
1
128 %
tiềm năng hiện có của Maritime Bank, phát triển các loại hình nghiệp vụ kinh doanh mời nhằm tạo sự ổn định lâu dài cho ngân hàng, Bên cạnh đó, Maritime Bank sẽ đa dạng hóa ngành kinh tế trong cơ cấu đầu tư tín dụng doanh nghiệp, tập trung vào phân khúc thị trường bán lẻ, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa, nhỏ.
- Nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới, độc đáo chuyên biệt, từ đó góp phần nâng cao hình ảnh của Ngân hàng và thu hút thêm khách hàng cá nhân, khuyến khích tín dụng khách hàng cá nhân, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng,
- Maritime Bank triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2019
Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch năm 2019
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và mở cửa thị
trường tài chính trong nước.
Trong chiến lược phát triển chung của hệ thống, Maritime Bank Nam Hà Nội đã đặt ra định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực Hà Nội. Công tác mở rộng tín dụng cá nhân luôn được chi nhánh quan tâm và ưu tiên,
Maritime Bank Nam Hà Nội cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân: cho vay mua nhà, nền nhà và sửa chữa nhà, cho vay tín chấp, cho vay mua xe, du học.. .Ngân hàng luôn nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động.
Đối tượng khách hàng Maritime Bank hướng tới ngày càng được mở rộng, đó là các cá nhân có thu nhập cao, vừa và thấp, các hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể.Ngoài việc cung cấp các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, MSB Nam Hà Nội còn có sự phối hợp giữa các phòng ban để thực hiện bán chéo sản phẩm, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng.
Đề ngày càng mở rộng và phát triển loại hình tín dụng khách hàng cá nhân, trong thời gian tới chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác tín dụng khách hàng cá nhân bằng các biện pháp cụ thể:
- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
- Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế và khả năng chi trả của khách hàng,
- Điều kiện và thủ tục: theo hướng đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo các quy định của NHNT Việt Nam,
- Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh,
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, thị trường này sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp. Các NHTM đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Các khách hàng sẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng và chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có mức giá rẻ, đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí và đổi mới công nghệ nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh.
Cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh. Trước áp lực cạnh tranh và nhiều ngân hàng nước ngoài đang có ý định thâm nhập vào thị trường Việt Nam dưới hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài, các NHTM Việt Nam cần chủ động hơn nữa trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ ngân hàng bán lẻ,
Trước tình hình đó, Maritime Bank Nam Hà Nội cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo nên sự khác biệt của ngân hàng:
3.2.1. Mở rộng mạng lưới ngân hàng
Đối với các ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là điều kiện tiên quyết để tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính - ngân hàng ngày càng gay gắt.
Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ
ngân hàng tới người tiêu dùng.
Hà Nội là một thị trường vốn rất tiềm năng: dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, liên tục mở rộng,.. .nhưng cũng vì thế mà cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng trở nên rất ngay gắt. Một trong các biện pháp để chiến thắng trong cạnh tranh và thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng trên địa bàn.
Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính toán cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố thuận lợi và khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch là đảm bảo tính an toàn và hiệu quả, không mở rộng một cách tràn lan.
3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng
Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định với từng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh. Cán bộ tín dụng cần thực hiện thẩm định chắc chắn với các món vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để có thể xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro.
Maritime bank Nam Hà Nội phải thực hiện đúng và đầy đủ quy trình cho vay theo văn bản chế độ tín dụng của ngành, cũng như của ngân hàng TMCP Hàng Hải, các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, Để làm tốt công tác thẩm định KHCN, Ngân hàng cần thực hiện tốt các nội dung:
- Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin, Các thông tin phải được xác minh tính chính xác trước khi phân tích, Muốn vậy, các thông tin cần được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh, đối chiếu,
- Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng: ngân hàng luôn đảm bảo chắc chắn được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như mục đích
sử dụng của khoản vay đã đúng chưa? Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của khoản vay, giúp giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi của khách hàng,
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiệp. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả, Muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp, bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí công tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng.
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiết được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, là người hiểu rõ năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết về lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn của ngân hàng kinh doanh vì nó liên quan đến chất lượng món vay và khả năng trả gốc và lãi của khách hàng.
Hiệu quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng. Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng. Để có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành các biện pháp:
- Cần chú trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho các cán bộ tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chuyên môn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đoàn kết cho sự phát triển chung của ngân hàng là điều kiện tiên quyết mang lại
thành công cho ngân hàng,
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, rèn luyện các kỹ năng đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ năng thẩm định khách hàng.. .cho cán bộ tín dụng.
- Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng, và cả kỷ luật xứng đáng. Thực hiện gắn quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khuyến khích được cán bộ nhân viên hết lòng làm việc và cũng ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với những hoạt động của chính mình
3.2.4. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Thực tế cũng cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng mang tính đồng nhất rất cao, do đó vấn đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ, tính tiện ích cao thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế mạnh trong cạnh tranh. Để ứng dụng được các dịch vụ hiện đại thì bắt buộc phải thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại,
Xác định đúng tầm quan trọng của công nghệ và việc hiện đại hoá công nghệ là một trong những điều kiện cơ bản để hướng tới việc đảm bảo các chuẩn mực quốc tế của các NHTM Việt nam trong quá trình cạnh tranh và hội nhập. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung về công nghệ của đất nước, đảm bảo xu thế chung của khu vực và quốc tế.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là mốc đầu tiên đánh dấu sự phát triển về công nghệ với hệ thống thông tin tích hợp và tập trung, đã chính thức được đưa vào sử dụng ở một số NHTM, đóng một vai trò quan trọng cho phép NHTM ứng dụng và triển khai các sản phẩm bán lẻ trên nền tảng công nghệ hiện đại. Hàng loạt tiện ích đã được đưa vào sử dụng như chuyển tiền tự động có chu kỳ
linh hoạt hơn với nhiều tính năng bổ trợ; chức năng đầu tư tự động cho phép khách hàng thanh toán lãi, gốc tiền vay toàn phần và từng phần; chức năng khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng không phải mở TK ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho không chỉ hệ thống ngân hàng bán lẻ mà còn cho tất cả các sản phẩm khác có sử dụng hạn mức như tài trợ thương mại, kinh doanh vốn.
Gần đây, ngân hàng Maritime bank đã triển khai và đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng và ngân hàng, quản lý nội bộ chặt chẽ và hiệu quả 110'11... Ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển tín dụng khách hàng cá nhân: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng. qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận,
3.2.5. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất của Tư vấn, áp dụng trong điều kiện Việt Nam, từ đó góp phần nâng cao hình ảnh của Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Bên cạnh phát triển những sản phẩm mới, Chi nhánh còn cần phải hoàn thiện các sản phẩm cũ như cho vay mua nhà, mua ô tô theo hướng xây dựng các quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ và dễ hiểu hơn, các thủ tục cũng cần thông thoáng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng bởi khách hàng chính là người đem lại thu nhập cho ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay thế chấp truyền thống, được áp dụng với đối tượng cán bộ công nhân viên, Vì đối tượng này có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày càng cao và
có ý thức trả nợ cao hơn.
Đa dạng hóa sản phẩm là một biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
- Để tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, Chính phủ cần ban hành Luật tín dụng khách hàng cá nhân. Nếu luật này được hoàn thiện và ra đời, sẽ tạo điều kiện rất thuận lợi cho thị trường tín dụng khách hàng cá nhân phát triển mạnh mẽ.
- Chính phủ cần thực hiện các biện pháp giúp ổn định nền kinh tế vĩ mô: ổn định chính trị và kinh tế. Một môi trường kinh tế thuận lợi và môi trường chính trị