- Hạn chế
Bên cạnh những kết quả kinh doanh khả quan, tín dụng khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế nhất định:
+ Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo mục đích mất cân đối, chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà, các sản phẩm khác chưa thực sự được chú trọng, chiểm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân, Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân so voi tổng dư nợ cho vay của ngân hàng còn thấp, doanh thu từ hoạt động này chưa thực sự cao,
+ Trong thị trường cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay tiêu dùng, thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay và giải ngân rất quan trọng; tuy nhiên thời hạn này ở Maritime Bank Nam Hà Nội còn khá dài. chưa tiết kiệm thời gian cho khách hàng do chuyên viên chưa thực sự nắm rõ các quy trình quy định,
+ Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng còn bộc lộ những hạn chế nhất định : tính chuyên nghiệp. thái độ và phong cách phụ vụ khách hàng,
- Nguyên nhân
+ Nguyên nhân chủ quan: xuất phát từ phía ngân hàng:
Hà Nội chú trọng mảng tín dụng doanh nghiệp hơn tín dụng cá nhân. Nên các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân chưa thực sự đa dạng và phong phú, Bên cạnh đó, mức tín dụng khách hàng cá nhân của chi nhánh còn thấp, mỗi khoản cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, do đó đã bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có khả năng trả nợ cao trong tương lai và nhu cầu vốn lớn ở hiện tại.
• Ngân hàng ngại nguy cơ nợ xấu: trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động, khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng, Để giảm tỷ lệ nợ xấu, ngân hàng hạn chế tín dụng khách hàng cá nhân,
• Sự phối hợp giữa các phòng ban, bộ phận chưa logic và hiệu quả, gây
ra phiền phức và mất thời gian của khách hàng,
• Lãi suất cao làm khó khách hàng vay tiêu dùng : Hiện tại với mặt bằng lãi suất cho vay có tài sản bảo đảm là 10,5% thì lãi suất trung bình của MSB là 12%, còn lãi suất cho vay tín chấp không tài sản bảo đảm giao động từ 19% đến 23% cũng là khá cao so với mặt bằng lãi suất chung của thị trường khiến cho khách hàng ngại ngần tiếp xúc với các sản phẩm của MSB,
• Hoạt động marketing ngân hàng chưa phát huy tác dụng: MSB Nam Hà Nội chưa có phòng marketing độc lập nên việc nâng cao hình ảnh ngân hàng còn nhiều hạn chế,
• Hệ thống thông tin chưa đáp ứng được tiêu chuẩn: việc thu thập thông
tin về khoản vay và về khách hàng còn hạn chế, điều này gây khó khăn trong việc ra quyết định tín dụng
+ Nguyên nhân khách quan:
• Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng tại Việt Nam: các ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ; mở rộng mạng lưới; mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân... nhằm thu hút khách hàng, Cạnh tranh mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân là một hướng giúp các NHTM phân tán rủi ro, Nếu
như các năm trước đây, các ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, thì thời gian gần đây chú trọng cạnh tranh mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân, Các đối tượng khách hàng được cạnh tranh mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân, chủ yếu là giáo viên, cán bộ công nhân viên, kể cả người hưởng lương trong lực lượng vũ trang, công an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người về hưu.. .Mục đích vay là mua sắm xe ô tô, xe gắn máy làm phương tiện đi lại, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện tiêu dùng có giá trị khác trong gia đình.
• Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thông tin hơn khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn hơn, Khách hàng vay tiêu dùng nhỏ lẻ và phân tán nên dư nợ không ổn định
Yếu tố tâm lý của khách hàng: do thói quen của người Việt Nam ngại đến ngân hàng vì sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết được các thông tin đi vay.
• Khi khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất. còn khó khan. Thủ tục hành chính nhà nước chưa thực sự nhanh gọn và thông thoáng, gây ảnh hưởng đến quyết định cho vay và giải ngân của ngân hàng,
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MARITIME BANK NAM HÀ NỘI