7. Kết cấu luận văn
1.3.2. Nhân tố chủ quan
- Quy mô vốn, địa bàn hoạt động:
Thách thức lớn nhất của các QTDND trong hoạt động ngân hàng hiện nay là quy mô vốn tự có quá nhỏ, địa bàn hoạt động hẹp. Do vậy sẽ tác động lớn đến hiệu quả sử dụng vốn, việc thực thi giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn gặp nhiều khó khăn.
- Yếu tố hình thức huy động vốn và cho vay:
Về huy động vốn: Mục đích của các QTDND là phải huy động đuợc nhiều tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế làm nguồn vốn cho vay, đồng thời tìm kiếm đuợc nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn. Vì vậy, nếu QTDND đáp ứng đuợc hầu hết nhu cầu của khách hàng nhu linh hoạt trong huy động vốn với nhiều kỳ hạn gửi tiền duới nhiều hình thức huy động thì sẽ thu hút đuợc ngày càng nhiều vốn. Mặt khác sự ra đời của Thông tu 04 có tác động rất lớn đến hoạt động của QTDND, đối với hoạt động huy động vốn cũng gặp nhiều khó khăn do quy định luợng tiền gửi từ thành viên phải đạt tối thiểu 50% tổng số du tiền gửi của QTDND, do đó các QTDND cần có biện pháp phát triển thành viên và khuyến khích thành viên tham gia gửi tiền.
Về cho vay: Nếu QTDND có nhiều hình thức cho vay, đối tuợng cho vay phục vụ đuợc nhu cầu đa dạng của khách hàng về cả phát triển sản xuất nông nghiệp, xóa đói giảm nghèo, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp thì sẽ thúc đẩy du nợ tăng truởng.
Đây là điều rất quan trọng đối với mọi TCTD. Đối với các QTDND, địa bàn hoạt động bị giới hạn vừa là điểm hạn chế vừa là uu điểm. So với các TCTD khác trên địa bàn, QTDND thuờng có uy tín hơn, đuợc chính quyền địa phuơng và nhân dân địa phuơng ủng hộ. Việc nâng cao uy tín hoạt động sẽ tạo điều kiện rất lớn cho các QTDND nói riêng và bất cứ TCTD nào nói chung nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn.
- Nguồn nhân lực, bộ máy quản trị điều hành và hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ:
Là nhân tố quyết định đến sự thành công của QTDND. Với khả năng quản trị điều hành tốt, nguồn nhân lực có chất luợng và hệ thống kiểm soát, kiểm toán hiệu quả QTDND sẽ xác định đuợc huớng đi đúng đắn, phù hợp trong từng thời kỳ, đua ra các phuơng án giải quyết tối uu nhằm phát triển hoạt động của QTDND nói chung và hoạt động sử dụng vốn nói riêng.
- Trụ sở, phương tiện bảo quản tiền bạc, sổ sách chứng từ:
Là đơn vị kinh doanh tiền tệ, QTDND phải có trụ sở và phuơng tiện bảo quản tiền bạc, sổ sách chứng từ. Đây là cơ sở để đảm bảo niềm tin trong nhân dân. Trụ sở phải khang trang, chắc chắn, đặt ở nơi trung tâm, thuận tiện cho giao dịch, phù hợp với tâm lý của đại đa số thành viên.
- Hiệu quả sử dụng vốn vay của người vay:
QTDND với vai trò hỗ trợ cộng đồng, góp phần phát triển sản xuất kinh doanh cho nguời dân địa phuơng. Chính vì vậy, việc nguời dân vay vốn phát triển sản xuất, đời sống đuợc cải thiện cũng góp phần làm cho QTDND đạt đuợc hiệu quả trong hoạt động sử dụng vốn.
- Quy trình cho vay và cơ chế giám sát sử dụng vốn vay của người vay:
Việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho thành viên phát triển sản xuất, nâng cao mức sống, tuơng trợ cộng đồng là mục tiêu hoạt động của QTDND. Tuy nhiên để thực hiện tốt mục tiêu này, cần phải có cơ chế giám sát chặt chẽ để
có thể đảm bảo được nguồn vốn cho vay sử dụng đúng mục đích vay vốn ban đầu.
Quy trình cho vay hợp lý là điều kiện để QTDND quản lý hiệu quả quá trình cho vay, phát hiện và có biện pháp xử lý kịp thời khi khoản vay có vấn đề.
- Áp dụng công nghệ thông tin vào công tác quản trị và kinh doanh:
Để đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng thì QTDND phải có khả năng phân tích, dự báo, đánh giá nhu cầu tín dụng của khách hàng trong từng thời kỳ một cách nhanh chóng, đầy đủ và chính xác để có kế hoạch huy động vốn phù hợp. Tuy nhiên, đối với hầu hết các QTDND, việc áp dụng công nghệ thông tin còn nhiều hạn chế, thường chỉ dừng ở mức ghi chép, chưa áp dụng nhiều vào công tác phân tích, d ự báo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua nghiên cứu Chuơng 1 tác giả đã hoàn thành một số nội dung sau: Một là: QTDND là tổ chức tín dụng hợp tác, cơ cấu tổ chức và hoạt động theo luật các TCTD, Luật hợp tác xã và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan.
Hai là: Sử dụng vốn là hoạt động sử dụng các nguồn vốn đã huy động nhằm mục đích sinh lời, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực, khả năng quản trị điều hành, kiểm soát, năng lực tài chính trong quá trình hoạt động. Đối với các QTDND hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất là hoạt động tín dụng, các hoạt động khác rất ít và hầu nhu không tạo ra doanh thu.
Ba là: Từ những nội dung khái quát trên luận văn đua ra các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả sử dụng vốn phù hợp với mô hình QTDND và các nhân tố ảnh huởng. Các chỉ tiêu gồm:
+ Các chỉ tiêu định luợng: Tỷ suất sinh lời của tổng tài sản (ROA), tỷ suất sinh lời của vốn chủ sở hữu (ROE), Các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động của QTDND; Chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu cho vay; thu nhập, nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo, mức độ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
+ Các chỉ tiêu định tính.
Các chỉ tiêu và nhân tố ảnh huởng đến hiệu quả sử dụng vốn của QTDND nêu ra ở Chuơng 1 sẽ là cơ sở để tính toán, đánh giá thực trạng, phân tích kết quả đã đạt đuợc và những hạn chế, nguyên nhân trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại QTDND Phong Vân trong Chuơng 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG