5. Kết cấu của Luận văn
2.3. Thực trạng quản trị rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Nhà Hà Nội
2.3.3. Bảo đảm tiền vay
Rủi ro luụn gắn liền với hoạt động kinh doanh ngõn hàng, nhất là hoạt động tớn dụng. Vỡ vậy yờu cầu đặt ra là làm thế nào để đảm bảo an toàn vốn cho ngõn hàng và hạn chế rủi ro cho hoạt động tớn dụng để mang lại hiệu quả sử dụng vốn của ngõn hàng là tối -u nhất. Tại HaBuBank, cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay là quan trọng vỡ nú ảnh h-ởng đến an toàn nguồn vốn, an toàn tớn dụng cho ngõn hàng. Tr-ớc kia, HaBuBank là ngõn hàng cú tỷ lệ cho vay tớn chấp trờn tổng d- nợ cho vay là rất lớn, nhất là cỏc khỏch hàng vay trong lĩnh vực tàu biển, điều này đó gõy ra rủi ro đỏng kể cho hoạt động tớn dụng của HaBuBank. Tuy nhiờn, hiện nay để tăng c-ờng cho cụng tỏc quản trị rủi ro, HaBuBank đó yờu cầu khỏch hàng đ-a tài sản cầm cố, thế chấp bảo lónh để đảm bảo cho cỏc khoản vay. Cỏc tài sản cầm cố thế chấp cú thể là: quyền sử dụng đất, ụtụ, cỏc chứng từ cú giỏ, mỏy múc thiết bị, nhà x-ởng, tài sản hỡnh thành từ vốn vay..- Cụng thức định giỏ tài sản đảm bảo của HaBuBank nh- sau:
Đối với bất động sản:
Giỏ trị tài sản thế chấp = (Giỏ trị tài sản theo giỏ thị tr-ờng + Giỏ trị tài sản theo khung giỏ nhà n-ớc)/2
Đối với động sản: Tớnh theo giỏ trị cũn lại trờn sổ sỏch (th-ờng nhỏ hơn giỏ thị tr-ờng) sau khi trừ đi khấu hao.
..
Việc định giỏ nh- vậy là t-ơng đối an toàn cho ngõn hàng, vỡ giỏ trị của tài sản đ-ợc định giỏ luụn nhỏ hơn giỏ trị thực của nú.
Tỷ lệ cho vay tớnh trờn tài sản đảm bảo của HaBuBank đ- ợc qui định nh- sau: - Cho vay 100% mệnh giỏ cổ phiếu của cỏc tổ chức tớn dụng ch-a đ-ợc niờm
yết trờn thị tr-ờng chứng khoỏn.
Khoa luõn tốt nghiệp cao học
- 99% giỏ trị tài sản là cỏc chứng chỉ tiền gửi tại Ngõn hàng.
- 95% giỏ trị tài sản là cỏc chứng chỉ tiền gửi tại cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. - 90% giỏ trị bộ chứng từ XK theo ph- ơng thức thanh toỏn D/P.
- Cho vay 85% tài sản là bất động sản.
- Cho vay 70% giỏ trị của thiết bị mỏy múc dựng trong sản xuất. - 70% giỏ trị của hàng hoỏ, hàng hoỏ này phải do ngõn hàng quản lý. - 60% thị giỏ chứng khoỏn đ-ợc niờm yết trờn thị tr-ờng chứng khoỏn của
phiờn giao dịch gần nhất tr-ớc đú tại thời điểm định giỏ.
Hiện tại, cỏc khoản vay phỏt sinh từ khỏch hàng mới, HaBuBank luụn yờu cầu phải cú tài sản đảm bảo t-ơng đ-ơng với tỷ lệ cho vay nh- nờu trờn, tuy nhiờn đối với một số khỏch hàng mà HaBuBank nhận thấy thực sự tốt, thỡ tài sản đảm bảo cú thể nhỏ hơn số tiền vay, đối với những khỏch hàng cũ đó cho vay tớn chấp, HaBuBank dần yờu cầu phải cú tài sản đảm bảo bổ sung.