DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA SHB HÀ NỘI
3.2.1. Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm phù hợp vói đối tượng khách hàng
là doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay tại SHB Hà Nội vẫn chủ yếu là cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống như vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư,... Vì thế vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay đa dạng của khách hàng. Trong tương lai, ngân hàng cần phải nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm mới như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay có bảo đảm bằng các khoản phải thu, cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay bảo lãnh, tín chấp,.
- Cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu:
Đây là hình thức cho vay mới trong thời gian gần đây. Các khoản phải thu hiện tại hoặc hình thành trong tương lai đều là tài sản của doanh nghiệp. Đó là những khoản mà khi doanh nghiệp đã giao hàng cho khách hàng, chưa thu tiền ngay do thoả thuận giữa doanh nghiệp và khách hàng như: mua trả chậm. Vì vậy, doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng thiếu vốn tạm thời trong thời gian cho khách hàng mua chịu đó. Tùy theo đặc điểm của từng doanh nghiệp mà ngân hàng sẽ tư vấn, hỗ trợ khách hàng nên dùng loại sản phẩm nào thích
hợp nhất. Ngân hàng sẽ xem xét các khoản phải thu này để ra quyết định có cho doanh nghiệp vay hay không. Điều đó phụ thuộc vào các khoản thu có độ an toàn hay không, khách hàng của doanh nghiệp có đủ độ tin cậy, năng lực tài chính, trả đúng hạn cho doanh nghiệp không...
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng công ty: Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng đuợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tự động hoặc các điểm ứng tiền mặt. Dịch vụ này đòi hỏi doanh nghiệp phải thực sự có năng lực tài chính bền vững, lành mạnh.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vuợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. - Cho vay bằng hình thức chiết khấu giấy tờ có giá: Hình thức này áp
dụng với DNNVV khi doanh nghiệp đang nắm giữ các giấy tờ có giá nhu: thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu của Chính phủ hoặc của các công ty có năng lực tài chính tốt đang niêm yết trên thị trường chứng khoán, hoặc các chứng chỉ tiền gửi của chính ngân hàng đó hoặc các ngân hàng khác.
- Cho vay qua hoạt động bảo lãnh: Đây là hình thức không mới nhưng chưa được áp dụng phổ biến tại SHB Hà Nội do các tổ chức đúng lên bảo lãnh cho các doanh nghiệp chưa nhiều. Mặt khác, sự tiếp cận giữa DNNVV với các tổ chức bảo lãnh chưa được đầy đủ. Ngân hàng phải là cầu nối giữa doanh nghiệp và tổ chức bảo lãnh để giúp hoạt động cho vay được hiệu quả, mở rộng được lượng tín dụng
Với doanh nghiệp quan hệ lâu năm, có uy tín, thương hiệu tốt trên thị trường, dựa vào đánh giá phương án kinh doanh khả thi, ngân hàng có thể xem xét cho vay tín chấp hoặc bảo đảm bằng các khoản phải thu. Bằng việc
tích cực trong hoạt động tư vấn, thẩm định khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng cho vay DNNVV và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và hiệu quả của bộ máy kiểmtra, kiểm soát nội bộ tra, kiểm soát nội bộ
Thẩm định tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quyết định tín dụng. Nó là căn cứ để ngân hàng quyết định xem có nên cho khách hàng đó vay vốn hay không. Để đạt được kết quả thẩm định chính xác, đòi hỏi ngân hàng phải thu thập và xử lí thông tin về khách hàng một cách hiệu quả, sát với thực tế tình hình của doanh nghiệp để tránh đưa ra quyết định sai lầm, bỏ lỡ khách hàng tiềm năng hay chấp nhận khách hàng có dự án không khả thi. Cả 2 trường hợp này đều ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng.
Với những khách hàng truyền thống, SHB Hà Nội cần lưu giữ hồ sơ, chấm điểm tín dụng đối với từng khách hàng để những lần vay vốn sau được giải quyết nhanh chóng, hiệu quả, tránh gây lãng phí thời gian cho khách hàng. Với những khách hàng lần đầu, SHB Hà Nội cần chú trọng thẩm định nhưng có thể lược bỏ những bước không cần thiết, nên rút gọn các bước giao dịch, ngân hàng có thể chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, dữ liệu một hoặc hai lần, còn lại phải tự thực hiện các bước khác để tránh gây nhiều thủ tục phiền hà cho khách hàng.
Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả cho vay, chi nhánh cần nâng cao chất lượng của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ để giám sát quy trình cho vay, phát hiện sai sót trong công tác thẩm định tín dụng và ngăn ngừa rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng ngân hàng. Nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ cần thực hiện:
- Một là, đẩy mạnh công tác kiểm soát rủi ro thông qua các hoạt động kiểm soát từ xa và trực tiếp trên tất cả các mảng nghiệp vụ.
- Hai là, cần thực hiện toàn diện hoặc theo từng chuyên đề theo định kì hàng ngày, tháng, quý hoặc đột xuất nhằm kiểm soát rủi ro, phát hiện gian lận
góp phần giúp chi nhánh hoạt động ổn định, phát triển, an toàn, hiệu quả, đúng phát luật. Qua kết quả kiểm tra cần đua ra những đề xuất, kiến nghị để chỉnh sửa, khắc phục thiếu sót, vi phạm.
- Ba là, cần tổ chức hệ thống kiểm soát nội bộ tốt, phân công trách nhiệm rõ ràng. Thuờng xuyên thực hiện kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng, giữa các phòng tín dụng, phát hiện kịp thời các sai sót để chỉnh sửa. Bộ phận kiểm tra tại ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ phát hiện và ngăn ngừa những hành vi vi phạm quy chế tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Bốn là, đề cao tính độc lập của tổ chức và hoạt động của kiểm soát nội bộ. Phải tôn trọng nguyên tắc này thì mới phát huy đuợc hiệu quả của kiểm soát nội bộ.
3.2.3. Nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
Trong quá trình xét duyệt cho vay thì vai trò của cán bộ tín dụng là yếu tố rất quan trọng. Cán bộ tín dụng là nguời trực tiếp xét duyệt đơn vay vốn của khách hàng. Vì vậy, muốn đảm bảo chất luợng và hiệu quả tín dụng truớc hết phải nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng. Do đó, trình độ cán bộ tín dụng phải đuợc chuẩn hóa, không ngừng nâng cao.
Để nâng cao chất luợng cán bộ tín dụng, SHB Hà Nội cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Thứ nhất, công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch, khách quan, chú trọng đến chất luợng tuyển dụng nguồn nhân lực đầu vào nhằm đảm bảo nguồn nhân lực có chất luợng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh của Ngân hàng, tuyển chọn những nguời có năng lực, nhiệt huyết với nghề nghiệp, uu tiên nguời có kinh nghiệm.
- Thứ hai, SHB Hà Nội cần thực hiện những lớp học đào tạo cán bộ chuyên sâu về DNNVV. Tăng cuờng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ
tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Với những cán bộ tín dụng đã có kinh nghiệm cần đào tạo một cách bài bản, chuyên nghiệp, phù hợp với thực tiễn công việc để nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ trong công tác phân tích tình hình tài chính của khách hàng, thẩm định tín dụng...; chú trọng đào tạo các nhóm chuyên đề nghiệp vụ - kĩ năng dành cho cán bộ tác nghiệp, đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý, tổ chức kiểm tra trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên dưới nhiều hình thức khác nhau để khuyến khịch họ học hỏi và bồi dưỡng nâng cao trình độ như học - thi trực tuyến, khảo sát trực tuyến.. Khuyến khích các cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ ở trong và ngoài nước. Với những cán bộ tập sự nên được sắp xếp làm việc cùng với cán bộ tín dụng có kinh nghiệm để vừa tiết kiệm thời gian lại đỡ tốn kém chi phí đào tạo.
Với đối tượng chính cần được đào tạo là cán bộ tín dụng, SHB Hà Nội cần nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng trên các phương diện cụ thể:
+ Sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để có thể tư vấn khách hàng và làm tốt nhiệm vụ chuyên môn.
+ Xây dựng kỹ năng giao tiếp, ứng xử với khách hàng.
+ Kĩ năng thu thập thông tin chính xác, khách quan không chỉ từ bản thân doanh nghiệp vay vốn mà từ nhiều phương tiện khác nhau mà cán bộ tín dụng có thể thu thập được như: thông tin từ đối tác, bạn hàng, nhà cung cấp của doanh nghiệp đó.
+ Kiến thức chuyên môn: Kiến thức về pháp luật, tài chính kế toán, khả năng phân tích tài chính.
+ Thường xuyên thu thập thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, tình hình hoạt động của từng ngành cụ thể.
+ Luôn duy trì và tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp, trung thực, trách nhiệm. - Thứ ba, bố trí sắp xếp cán bộ đúng người, đúng việc phù hợp với năng
lực sở trường của từng cán bộ, thực hiện nghiêm túc về công tác quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm, luân chuyển cán bộ. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm. Song song với việc
bố trí đủ cán bộ phù hợp số lượng khách hàng, cần quán triệt tới từng cán bộ tín dụng thống nhất quan điểm, nhận thức sự cần thiết phát triển khách hàng DNNVV và đào tạo những kỹ năng, kiến thức chuyên sâu về phục vụ khách hàng DNNVV. Tăng cường tính chủ động của cán bộ tín dụng cũng như mọi thành viên của chi nhánh khi tiếp cận khách hàng và hoàn thiện các kĩ năng giao dịch.
- Thứ tư, xây dựng cơ chế lương thưởng gắn với chất lượng hiệu quả công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán bộ tâm huyết với nghề. Do đó, SHB Hà Nội cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi...
3.2.4. Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các doanh nghiệp hiện nay đã có những bước phát triển mạnh, đồng bộ, tuy nhiên tính chuyên nghiệp trong khâu lập báo cáo tài chính hay lập dự án chưa cao. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng có những chương trình để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ những vướng mắc đó.
Do đó, trong thời gian tới SHB Hà Nội cần tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài chính nhằm thu hút và tạo sự gắn bó của khách hàng với chi nhánh. Ngân hàng sẽ cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho khách hàng,... đồng thời, chi nhánh hỗ trợ khách hàng tham gia các khóa đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước,.
các DNNVV, thường xuyên liên lạc, hợp tác với hiệp hội để tăng cường tìm hiểu và giúp đỡ doanh nghiệp. Ngoài ra, ngân hàng còn đóng vai trò là cầu nối giữa các doanh nghiệp cùng có quan hệ với ngân hàng hoặc ngân hàng có thể chủ động liên lạc với các ngân hàng khác để có thông tin cần thiết tư vấn cho doanh nghiệp. Ngân hàng do có nhiều mối quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác nhau sẽ có những thông tin hữu ích cho doanh nghiệp, tránh những thông tin sai lệch, không chính xác về đối tác.
3.2.5 Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu thị trường và tăng cườnghoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của các doanh hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thực tế ở nước ta hiện nay bộ phận nghiên cứu thị trường trong các tổ chức kinh tế thường hoạt động chưa hiệu quả, chưa sát với tình hình thực tế của thị trường. Ngay trong bản thân các ngân hàng hoạt động nghiên cứu thị trường cũng chưa được chú trọng. Đây chính là một điểm yếu mà các ngân hàng cần khắc phục để có thể đưa ra sản phẩm thực sự phù hợp với khách hàng của mình.
Vì vậy, trong thời gian tới SHB Hà Nội cần nâng cao vai trò của bộ phận nghiên cứu thị trường với đối tượng là các DNNVV như: thực trạng hoạt động của các DNNVV, nhu cầu vay vốn, những khó khăn vướng mắc của doanh nghiệp khi đi vay vốn tại ngân hàng, có thể tổ chức đối thoại trực tiếp với khách hàng, khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có của các đối thủ cạnh tranh đối với đối tượng khách hàng này.
Việc nghiên cứu thị trường không chỉ giúp SHB Hà Nội thẩm định và lựa chọn khách hàng mà còn giúp ngân hàng có những thông tin để tư vấn cho khách hàng trong quá trình sản xuất kinh doanh hay thực hiện hợp đồng với đối tác. Đồng thời, nghiên cứu về thị trường còn giúp SHB Hà Nội nắm bắt thông tin về hoạt động của doanh nghiệp trên thị trường, từ đó đánh giá chính
xác hơn về tình hình hoạt động của doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không, tình hình ngành nghề đang kinh doanh của doanh nghiệp có chịu ảnh huởng của các nhân tố về môi truờng kinh tế, xã hội, chính trị, tự nhiên. trong hiện tại và tuơng lai.
Ngoài ra, trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNNVV, SHB Hà Nội cần phải tăng cuờng hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của các DNNVV. Việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của DNNVV giúp SHB Hà Nội tránh tổn thất khi doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích hoặc có những sai sót trong quá trình thực thi dự án. Hoạt động tín dụng mang lại quyền lợi và trách nhiệm cho cả hai phía nên ngân hàng không thể giải ngân xong mà không quan tâm tới khoản vốn đó. Do đó, SHB Hà Nội phải thuờng xuyên kiểm tra, giám sát cho tới khi thu đuợc nợ gốc và lãi. Kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay, tốc độ thi công của dự án hoặc quá trình mua nguyên vật liệu. có diễn ra đúng thời gian thỏa thuận trong hợp đồng hay không, lãi vay trả đúng hạn. Đồng thời thực hiện các biện pháp can thiệp nếu nguời vay không thực hiện đúng theo cam kết.
3.2.6. Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Để nâng cao hiệu quả cho vay nói chung và cho vay đối với DNNVV nói riêng, SHB Hà Nội cần tích cực và chủ động phát hiện và xử lý ngay các khoản nợ có vấn đề. Đặc biệt t lệ nợ xấu DNNVV của chi nhánh đang khá cao nên trong thời gian tới chi nhánh cần quan tâm hơn nữa tới việc kiểm tra giám sát vốn vay nhằm phát hiện kịp thời và chủ động xử lý các khoản nợ quá hạn của khách hàng để không làm tăng các khoản nợ xấu.