3.3.1. Kiến nghị đối vói cơ quan Nhà nước
Để tạo điều kiện thuận lợi cho sự hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và của SHB Hà Nội nói riêng, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay của toàn hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNNVV. Kiến nghị:
- Chính phủ cần duy trì các chính sách ổn định về kinh tế, chính trị: Một môi trường kinh tế - chính trị ổn định sẽ là nền tảng để các DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh, giảm khả năng không thu hồi được nợ vay của các NHTM.
- Nhà nước và Chính phủ cần tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi: Môi trường kinh doanh trong đó có môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ, là điều kiện thuận lợi để người đi vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền lợi và nghĩa vụ của mình. Kiện toàn các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của các DNNVV cũng như các NHTM để DNNVV và NHTM hoạt động an toàn hơn, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV. Luật kế toán, kiểm toán, chế độ công bố thông tin của DNNVV cần được ban hành và hoàn thiện, tư vấn và kiểm tra tình hình áp dụng các chế độ kế toán hiện hành của các DNNVV để nâng cao tính xác thực, độ tin cậy của thông tin tài chính do doanh nghiệp cung cấp.
- Đẩy mạnh hơn nữa các công tác hỗ trợ các DNNVV: Do những quy định hiện hành về việc tiếp cận các nguồn vốn cho vay trung và dài hạn cần nhiều phân biệt đối xử với DNNVV, ưu tiên các doanh nghiệp quốc doanh nên Chính phủ cần đẩy mạnh hơn nữa các công tác hỗ trợ các DNNVV phát triển, tạo sự công bằng giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế để các DNNVV có thể tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn. Có chính sách khuyến khích, tạo điều kiện cho các tổ chức hỗ trợ DNNVV thành lập và hoạt động.
Các tổ chức này hỗ trợ doanh nghiệp về các mặt như: chuyển giao công nghệ, giúp chủ doanh nghiệp nâng cao trình độ quản lý, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tìm kiếm đối tác kinh doanh trong và ngoài nước, cung cấp thông tin cho doanh nghiệp... Chính phủ đã ký quyết định thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV từ năm 2002. Song vấn đề đặt ra là việc góp vốn vào Quỹ bảo lãnh được phép lấy từ vốn huy động trung và dài hạn, mà nguồn vốn này của các NHTM rất hạn chế, nên nguồn vốn góp là rất khó khăn. Bên cạnh đó, Quỹ này hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận trong khi nguồn vốn dài hạn từ dân cư phải trả lãi tiền gửi rất cao. Chính vì vậy, các cơ quan Nhà nước cần có những biện pháp thúc đẩy, khuyến khích các tổ chức tài chính tích cực tham gia góp vốn đưa quỹ này vào hoạt động để trợ giúp cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng.
- Nhà nước cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính một cách triệt để: thực hiện cải thiện hệ thống đăng ký kinh doanh và cấp phép hiện hành cho các DNNVV, đơn giản hoá các thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và công trình. Nhà nước cũng cần phải hoàn thiện các quy định về đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với các giao dịch đảm bảo hiện nay để các doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ pháp lý đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
- Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, thường xuyên phân tích đánh giá chất lượng hoạt động của từng NHTM. Ngoài ra Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh bảo sớm các nguy cơ có thể xảy ra và hoàn thiện các hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ các vấn đề phát sinh trong hoạt động của NHTM. Các cơ quan chức năng như tòa án, viện kiểm sát, thanh tra nhà nước,. có sự quan tâm hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý thu hồi nợ, nhất là các khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách
nhiệm trả nợ và lừa đảo.
3.3.2. Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Phát huy vai trò là kênh thông tin quan trọng, là nhà tư vấn cho Chính phủ ra những quyết định, chính sách hỗ trợ DNNVV. Ban hành các văn bản, quy chế, hướng dẫn chi tiết các văn bản pháp quy giúp DNNVV hiểu đủ và đúng các quy định về cho vay và dịch vụ của ngân hàng.
NHNN cần có quy định nhằm hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch an toàn.
NHNN cần hỗ trợ NHTM trong nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, thẩm định. Định kỳ tổ chức tập huấn, bồi dưỡng cho cán bộ. Luôn củng cố, đổi mới và phát triển hệ thống thông tin tín dụng rộng khắp; xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chuyên sâu có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lượng thông tin được xử lý, cung cấp kịp thời, chính xác, có chiểu sâu để thông tin thực sự mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro và kích thích thị trường tín dụng phát triển.
Nghiên cứu cập nhật các số liệu báo cáo thống kê từ các ngành, thành phần kinh tế, vùng... đưa ra các dự báo về xu hướng phát triển và rủi ro có thể gặp phải của các ngành phục vụ cho hoạt động của DNNVV và công tác dự báo rủi ro của NHTM.
Xây dựng chế tài đối với các hành vi vi phạm quy trình xử lý, cung cấp, khai thác thông tin trái quy định của NHNN Việt Nam, xử lý kiên quyết, kịp thời các đơn vị vi phạm chế độ báo cáo tổ chức tín dụng, không cung cấp hoặc cung cấp thông tin không chính xác.
Không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thống thông tin tín dụng (CIC). CIC là một trung tâm tín dụng duy nhất tại Việt Nam, thông qua việc không ngừng thu thập và chia sẽ thông tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng đã đóng góp rất tích cực nâng cao chất lượng
hoạt động tín dụng và góp phần vào việc ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên trong điều kiện nhu cầu về tín dụng cũng nhu thông tin tín dụng trên thị trường tăng nhanh về chất lượng và số lượng trong tiến trình phát triển của nền kinh tế đòi hỏi CIC phải không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động.
3.3.3. Kiến nghị đối với Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần SàiGòn - Hà Nội Gòn - Hà Nội
Một là, xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt và thuận lợi nhất cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động tín dụng được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, được xây dựng và hoàn thiện trong nhiều năm, đó chính là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là những hướng dẫn chung cho cán bộ ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng khả năng sinh lời đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn của khách hàng.
Nội dung chính sách tín dụng bao gồm chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ, chính sách về tài sản bảo đảm.. .trong đó chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng là một trong những chính sách cực kỳ quan trọng. Ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất tín dụng khác nhau tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng. Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn tín dụng hoặc thay đổi tuỳ theo thay đổi của lãi suất thị trường. Ngân hàng đưa ra mức lãi suất định trước nhưng có thể cho phép các doanh nghiệp đưa ra mức lãi suất thoả thuận trong giới hạn cho phép đối với những khách hàng: khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng mới. Ngoài ra
khi xây dựng chính sách tín dụng, ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị truờng vì thế cần đua ra các mức lãi suất linh hoạt, đa dạng trên cơ sở đảm bảo đuợc khả năng sinh lời cũng nhu khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác nhu lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro... vì thế cần xây dựng một chính sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cơ cấu hợp lý.
Xây dựng chính sách tín dụng, ngân hàng còn cần phải xác định một cơ cấu nợ hợp lý. Hiện nay du nợ cho vay của SHB Hà Nội đối với DNNVV chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn mà du nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ cho vay. Vì thế trong thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn. Các doanh nghiệp thuờng có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật.. .và trong điều kiện phát triển nhanh chóng của Khoa học và Công nghệ thì nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tu ngày càng gia tăng. Đây là một trong những điều kiện thuận lợi có thể giúp cho Ngân hàng mở rộng đuợc doanh số cho vay và giữ đuợc nhiều khách hàng trong tuơng lai, vì thế ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn.
Hai là, xây dựng chính sách cho vay linh hoạt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một trong những điều quan tâm của doanh nghiệp khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất, bởi lãi suất ảnh huởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp. Do vậy, ngân hàng nên đua ra mức lãi suất hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hài hòa giữa lợi ích ngân hàng và khách hàng. Đối với DNNVV, SHB Hà Nội nên áp dụng các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ khách hàng, lấy lãi suất làm công cụ kích thích các đối tuợng trong hoạt động có hiệu quả và nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm
của doanh nghiệp, ưu thế sản phẩm của doanh nghiệp và xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường...
Chính sách cho vay đối với DNNVV của SHB Hà Nội cần phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
- Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, vừa khuyến khích cho các doanh nghiệp tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
- Tùy vào từng khách hàng DNNVV, lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của DNNVV mà có chính sách ưu đãi về lãi suất nhằm kích thích các doanh nghiệp trong lĩnh vực, ngành nghề đó phát triển. Đối với những DN là khách hàng truyền thống hay DN có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh nên đưa ra mức lãi suất thấp hơn để khuyến khích họ phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tạo mối quan hệ lâu dài với DN. Chi nhánh nên triển khai các gói tín dụng đa dạng với lãi suất ưu đãi cho các ngành thiết yếu trong phát triển kinh tế và an sinh xã hội như: cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, cho vay ngành cung cấp nước sạch, cho vay phát triển ngành y tế, ngành xuất khẩu .. Ngoài ra chi nhánh nên giảm lãi suất theo mức tăng về quy mô của khoản vay nhằm tận dụng tính chất hiệu quả tăng theo quy mô. Bởi lẽ các DNNVV có nhu cầu về vốn rất cao nhưng quy mô sản xuất nhỏ lẻ nên khá nhạy cảm với lãi suất. Vì thế mức lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt sẽ thu hút được nhiều khách hàng DNNVV đến với ngân hàng.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với nhu cầu, khả năng và chu kỳ sản xuất kinh doanh của các DNNVV. Chi nhánh nên nghiên cứu và mở rộng hơn các mức lãi suất theo thời gian, theo đối
tượng khách hàng, theo từng dự án, theo đặc điểm, tính chất của ngành nghề kinh doanh. Danh mục lãi suất đa dạng sẽ đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu vay của các DNNVV. DN có nhiều sự lựa chọn để vay vốn phù hợp với tình hình kinh doanh của mình. Đồng thời chi nhành cũng thu hút được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng.
Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, các doanh nghiệp có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của mình đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
3.3.4. Kiến nghị đối vói các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để phát triển hoạt động cho vay giữa ngân hàng và các DNNVV thì không chỉ ngân hàng cần có những sự thay đổi mà bản thân doanh nghiệp cũng phải tự hoàn thiện và chủ động hơn để đáp ứng được những yêu cầu cho vay của ngân hàng.
- Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính DNNVV:
Để nâng cao tính minh bạch trong hoạt động tài chính của mình, DNNVV cần áp dụng rộng rãi một chế độ kế toán giản đơn, thống nhất và thực hiện nghiêm túc các chuẩn mực kế toán do Nhà nước ban hành. Điều này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận các báo cáo tài chính của doanh nghiệp một cách dễ dàng hơn, từ đó tạo được niềm tin đối với ngân hàng. Ngoài ra, minh bạch tài chính chỉ có giá trị khi được kiểm toán bởi một công ty kiểm toán uy tín hoặc quyết toán với đơn vị thuế nơi quản lý đơn vị. Vì vậy, DNNVV có thể xây dựng kế hoạch mời các công ty kiểm toán độc lập định kỳ thực hiện kiểm tra tình hình tài chính để hoạt động này trở thành thường niên của doanh nghiệp. Một vấn đề quan trọng nữa trong việc minh bạch tài chính, đó là phải thay đổi quan niệm và ý thức của lãnh đạo cũng như nhân viên của DNNVV. Bản thân doanh nghiệp phải coi việc công khai minh bạch tài chính là quyền lợi để tạo các mối quan hệ hợp tác, là điều kiện để tiếp
cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài chính. Có như vậy, doanh nghiệp mới có thể hoạt động một cách chuyên nghiệp, hiệu quả và bền vững.
- Nghiên cứu lập dự án đầu tư cần phải kỹ lưỡng
Để có thể xin được tài trợ của ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có một dự án đầu tư và một phương án hoàn trả nợ hiệu quả. Lập dự án đầu tư đầy đủ, kỹ càng và chuyên nghiệp sẽ chứng minh cho ngân hàng thấy được sự cần thiết, mục tiêu, hiệu quả đầu tư của dự án, làm cơ sở cho ngân hàng xem xét hiệu quả dự án và khả năng hoàn trả vốn. Thông qua dự án đầu tư, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định có nên tài trợ cho dự án hay không và nếu tài trợ thì tài trợ đến mức độ nào để đảm bảo ít rủi ro nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại SHB Hà Nội trong bối cảnh nuớc ta đang hội nhập mạnh mẽ vào nền kinh tế thế giới nhu hiện nay, đòi hỏi cần phải có những nhóm giải pháp thiết thực, dựa trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối