❖ Quy trình phát hành thẻ
- Cơ sở pháp lý
Việc phát hành thẻ phải dựa trên cơ sở luật pháp của nước mà thẻ được phát hành. Ngoài ra, việc phát hành thẻ phải được sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc thế thông qua hợp đồng ký kết giữa Ngân hàng phát hành với các tổ chức thẻ quốc tế đồng thời tuân thủ các luật lệ và quy định của tổ chức thẻ quốc tế. Dựa trên các cơ sở này, mỗi Ngân hàng phát hành sẽ có những quy chế riêng về phát hành thẻ do Tổng giám đốc Ngân hành phát hành quy định.
- Nguyên tắc phát hành + Đối với thẻ tín dụng:
Thẻ tín d ng được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn. Có nghĩa là khi chấp nhận thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với mức nhất định mà chủ thẻ được phép sử dụng ngắn hạn với mức nhất định mà chủ thẻ được phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng. Hạn mức tín d ng thẻ của một khách hàng nằm trong tổng mức cho vay chung đối
với khách hàng đó và tổng mức cho vay chung này không vượt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng theo quy định cùa pháp luật.
Khi phát hành thẻ, một nguyên tắc quan trọng mà khách hàng phải tuân thủ đó là khách hàng phải có đảm bảo với ngân hàng bằng thế chấp hoặc tín chấp. Neu dựa vào tín chấp, ngân hàng sẽ xem xét khả năng trả nợ của khách hàng. Còn thế chấp bằng tài sản có giá trị tương đương với mức hạn tín dụng mà thẻ được cấp. Tài sản thế chấp của khách hàng thường là tài khoản cá nhân ở ngân hàng hoặc các khoản tiết kiệm có kỳ hạn.
+ Đối với thẻ ghi nợ
Chỉ cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng là khách hàng có thể tham gia phát hành thẻ này.
- Đối tượng và điều kiện phát hành thẻ + Đối tượng:
• Các cá nhân được xin phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dưới sự uỷ quyền và/hoặc bảo lãnh của các tổ chức, công ty như các cơ quan Nhà nước, các doanh nghiệp, các tổ chức quốc tế.
• Các cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài ở Việt Nam có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ theo quy định của ngân hàng.
+ Điều kiện phát hành thẻ: • Người xin phát hành thẻ:
• Đối với tổ chức, công ty: Người sử dụng thẻ phải là đại diện hợp pháp của tổ chức, công ty đó.
• Đối với cá nhân: Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. • Năng lực tài chính:
• Đối với thẻ ghi nợ chủ thẻ cần phải mở và duy trì số dư trên tài khoản tiền gửi. • Các chủ thẻ xin cấp và sử dụng thẻ tín dụng trên cơ sở tín chấp phải có đủ năng lực tài chính để trả nợ khoản tín dụng đã sử dụng cùng lãi và phí phát sinh.
• Chủ thẻ có thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ thì không phải đáp ứng các yêu cầu trên.
Quá trình phát hành thẻ cho khách hàng gồm các bước sau:
Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ
(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho NHPHT theo mẫu của NHPHT
(2) NHPHT kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các thông tin trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai b áo; đối chiếu, tham khảo với các thông b áo phòng ngừa rủi ro (nếu có) của các cơ quan hữu quan khác.
(3) Sau khi hồ sơ mở thẻ của khách hàng được chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng, thu phí phát hành thẻ (nếu có), lập hồ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ và loại thẻ, xác định hạn mức tín dụng (đối với thẻ tín dụng), tiến hành mã hóa thẻ, xác định số PIN và in thẻ.
(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo bí mật. Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ và dải băng từ ở mặt sau của thẻ.
Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí thu từ chủ thẻ, các ngân hàng c òn được hưởng phí trao đổi do NHTTT chia sẻ từ phí thanh toán thẻ thông qua các TCTQT. Đây là phần lợi nhuận cơ b ản của các NHPHT. Trên cơ sở nguồn thu này, các NHPHT đưa ra những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng đối tượng sử dụng thẻ cũng như tăng doanh số sử dụng thẻ.
❖ Quy trình thanh toán thẻ
Cùng với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động thanh toán thẻ đóng vai tr quyết định đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ của một ngân hàng không chỉ là thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính trên giá trị giao dịch
thanh toán bằng thẻ từ các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn là mong muốn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hoàn chính, tạo cơ sở thuận lợi cho việc sử dụng thẻ.
(8)
Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ thanh toán thẻ
(1) Chủ thẻ dùng thẻ của mình để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền tại các máy ATM và các ĐVCNT. ĐVCNT khi nhận được thẻ từ khách hàng phải kiểm tra tính hợp lệ. Neu thông tin trên thẻ hợp lệ ĐVCNT sẽ trừ tiền trên thẻ của khách hàng và cung cấp hàng hóa, dịch v hoặc tiền mặt cho khách hàng.
(2) DVCNT giao dịch với NHTTT: Gửi hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng. Hóa đơn thanh toán thẻ được lưu tại ngân hàng thanh toán thẻ dùng làm chứng từ gốc để kiểm tra, giải quyết khiếu nại
(3) NHTTT ghi có vào tài khoản của ĐVCNT.
(4) NHTTT thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác. Cuối mỗi ngày, ngân hàng tổng hợp toàn bộ dữ liệu các giao dịch phát sinh từ thẻ do ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho tổ chức thẻ quốc tế.
(5) Tổ chức thẻ quốc tế báo có cho NHTTT: Sau khi nhận được dữ liệu từ NHTTT sẽ tiến hành ghi có cho ngân hàng. Dữ liệu mà tổ chức thẻ quốc tế truyền về bao gồm những khoản mà NHTTT đã trả, những khoản phí phải trả cho Tổ chức thẻ quốc tế và những giao dịch bị tra soát.
(6) Tổ chức thẻ quốc tế truyền dữ liệu cho NHPHT. (7) Tổ chức thẻ quốc tế báo nợ cho NHPHT.
(9) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPHT sau khi nhận được sao kê của NHPHT.
1.2. RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI