Rủi ro thẻ có thể xảy ra trong suốt quá trình hoạt động của thẻ và liên quan đến tất cả các chủ thẻ tham gia. Với vai trò là ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán, các NHTM đã phải đối mặt với nhiều rủi ro và thiệt hại.
1.2.2.1. Rủi ro trong khâu phát hành thẻ
Ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau trong suốt quá trình Phát hành thẻ: lựa chọn khách hàng, in dập, cá thể hoá thẻ, gửi thẻ cho khách hàng và quản lý tài khoản thẻ trong quá trình sử dụng. Các rủi ro trong quá trình này, b ao gồm: Giả mạo thông tin Phát hành thẻ (fraudulent application): Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về b ản thân, khả năng tài chính, mức thu
nhập... để được cấp thẻ và sử dụng thẻ để chiếm đoạt tiền của ngân hàng (thường xảy ra đối với thẻ tín dụng); Rủi ro tín dụng (credit risk): Chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán cho khoản tín dụng đã chi tiêu từ thẻ Ngân hàng; Thẻ bị thất lạc trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng (Mail Intercept) và thất thoát dữ liệu trong quá trình cá thể hoá thẻ.
> Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng: Phần lớn công việc phát hành thẻ tại các chi nhánh được giao cho cán bộ tín dụng, tiếp thị khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định hạn mức tín dụng, sau đó trình ban lãnh đạo phê duyệt. Với sức ép công việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín dụng còn sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng không đủ. Thêm vào đó việc theo dõi chủ thẻ không chặt chẽ nên đã xảy ra trường hợp khách hàng lợi dụng, sử dụng thẻ khi đã nghỉ việc hoặc chuyển công tác đi nơi khác.
> Không giao nhận thẻ đúng qui định: Thẻ được giao cho người thân của chủ thẻ, thẻ gửi qua đường bưu điện không được chủ thẻ ký nhận. Tuy vậy thẻ vẫn được kích hoạt và sử dụng trong khi chủ thẻ không hay biết. Theo qui định, thẻ chỉ được kích hoạt sau khi nhận được giấy xác nhận đã nhận được thẻ đúng chữ ký của chủ thẻ, do không làm đúng qui định nên thẻ bị người thân ký nhận thẻ và sử dụng thanh toán tiền hàng hóa, dịch v . Chủ thẻ chỉ phát hiện sau khi nhận được sao kê từ ngân hàng phát hành
> Tài khoản thẻ bị lợi dụng: Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lại thẻ. Ngân hàng phát hành nhận được thông áo về thay đổi địa chỉ khách hàng và yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới. Do không kiểm tra tính xác thực của thông tin nên ngân hàng đã gửi thẻ đến địa chỉ mới theo yêu cầu của khách hàng nhưng đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ thật. Tài khoản của chủ thẻ đã b ị người khác lợi dụng. Điều này chỉ b ị phát hiện khi ngân hàng nhận được sự liên hệ của chủ thẻ thật do không nhận được thẻ hoặc ngân hàng gửi yêu cầu thanh toán cho chủ thẻ.
cán b ộ ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Hành vì cán bộ lợi dụng chức vụ, vị trí công tác, sự hiểu biết về nghiệp vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ, ... để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng hoặc khách hàng. Rủi ro sẽ xảy ra khi tu cách đạo đức của cán b ộ b ị thoái hóa, b iến chất,
công tác soạn thảo quy trình nghiệp vụ không đuợc kiểm soát chặt, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ không thực hiện đúng chuẩn mực
1.2.2.2. Rủi ro trong khâu thanh toán thẻ
* Xét từ góc độ vĩ mô
* Rủi ro do môi trường pháp lý
Trong hoạt động kinh doanh thẻ, cụ thể là nghiệp vụ thanh toán thẻ, quá trình thực hiện giao dịch đôi khi có liên quan đến các chủ thẻ nuớc ngoài, do vậy có một số vấn đề không những bị điều chỉnh bởi luật pháp trong nuớc mà còn bị điều chỉnh bởi luật pháp nuớc ngoài, thông lệ quốc tế. Nếu các chủ thể tham gia trong hoạt động thẻ không nắm bắt đuợc hết các nội dung, quy phạm pháp luật sẽ dễ dẫn đến rủi ro
* Rủi ro do tình hình kinh tế thay đổi
Sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ cũng nhu của các lĩnh vực khác ph thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế thay đổi, c thể là các cơ chế, chính sách nhu thuế thu nhập, thuế nhập khẩu,. sẽ ảnh huởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng nhu khả năng hoàn trả của chủ thẻ. Bên cạnh đó còn ảnh huởng đến hiệu quả của việc đầu tu, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ của các ngân hàng
* Rủi ro do tình hình chính trị thay đổi
Hệ thống chính trị xảy ra biến cố sẽ tác động đến nền kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong quan hệ với nuớc ngoài hoặc các tổ chức quốc tế. Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực thực hiện với nuớc có liên quan đều ảnh huởng và có thể gây tổn thất
* Xét từ góc độ Ngân hàng thương mại
* Rủi ro do lừa đảo, gian lận: Rủi ro này ngày càng tinh vi với nhiều thủ đoạn gây bất ngờ cho khách hàng lẫn ngân hàng, khi sự việc xảy ra và gây thiệt hại thì b ọn gian lận mới bị b ắt. Rủi ro này khó phát hiện và ngăn chặn, thông thuờng
bọn tội phạm hay đến các chi nhánh ngân hàng ở vùng sâu để thực hiện mở tài khoản thẻ ATM với các giấy tờ giả, sau đó nhận tiền của nạn nhân và trốn. Tại ACB đã xảy ra các truờng hợp bọn gian lận mở thẻ ATM bằng các giấy chứng minh nhân dân trộm đuợc hoặc nguời trong giấy chứng minh nhân dân đã chết. sau đó lợi dụng các tài khoản thẻ này để chuyển tiền chiếm đoạt tài sản.
* Rủi ro trong liên kết thanh toán thẻ giữa các ngân hàng: Liên kết giữa các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ là mơ uớc của khách hàng và ngân hàng. Song bên cạnh đó nó cũng mang lại không ít phiền hà và rủi ro cho cả chủ thẻ lẫn ngân hàng, nhu khi có sự cố thì việc tra soát mất nhiều thời gian hoặc có truờng hợp không xác định đuợc lỗi tại ngân hàng nào. Tại ACB chi nhánh Hà Nộicũng có nhiều truờng hợp thẻ ngoài hệ thống phát hành khi rút tiền, máy ATM trừ tiền trong tài khoản nhung không đua tiền ra, kẻ gian sử dụng thẻ ngoài hệ thống để rút tiền tại máy ATM của ACB
* Rủi ro do lỗi của hệ thống thẻ: Với hạ tầng cơ sở chua thật sự tốt, hệ thống viễn thông cũng c òn nhiều trục trặc thì việc các máy ATM b áo lỗi khi khách hàng cần rút tiền là điều khó tránh khỏi. Thông thuờng các lỗi này ít gây thiệt hại về vật chất, nhung gây phiền hà cho khách hàng và ảnh huởng đến uy tín và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng. Tại ACB chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua đã có nhiều truờng hợp xảy ra chất luợng đuờng truyền kém và máy đã thực hiện sai hoặc không thực hiện các thao tác đã cài đặt nhu: máy không đua tiền ra nhung tài khoản của khách bị trừ, máy đua tiền ra ít hơn số tiền khách rút, máy đua tiền ra nhiều hơn số tiền khách rút. Các lỗi này đuợc ACB khắc phục ngay khi phát hiện hoặc khi khách hàng khiếu nại, nhung điều này làm giảm l ò ng tin của khách hàng.
* Rủi ro về đạo đức
Đây là rủi ro xảy ra khi nhân viên cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ cố tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhung chỉ giao một bộ cho khách hàng, các bộ hóa đơn c òn lại sẽ đuợc giả mạo chữ kí của khách hàng đua đến ngân hàng thanh toán để yêu cầu ngân hàng chi trả. Thiệt hại của rủi ro có thể làm ảnh huởng đến cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán
Thông thuờng các máy ATM đuợc đặt ở những nơi có sự quản lý của ngân hàng nhu tr sở chính ngân hàng, các ph ng giao dịch của ngân hàng, các nhà
khách của ngân hàng. Đây là những nơi được xem có mức độ an toàn cho khách rút tiền, trách được cướp tiền tại máy. Nhưng đạo đức của những nhân viên làm việc ở đây luôn là vấn đề đau đầu của ban lãnh đạo. Tại ACB chi nhánh Hà Nội đã xảy ra trường hợp nhân viên lao công lấy tiền tại máy ATM của khách hàng. Lợi dụng lúc sơ hở khi khách hàng bước ra ngoài nghe điện thoại, nhân viên lao công lấy tiền của khách khi máy đẩy tiền ra. Khiếu nại với ngân hàng quản lý và camera được phát lại. Ngân hàng đã xin lỗi và hoàn tiền lại cho khách hàng. Nhân viên này đã giải thích rằng sợ máy ATM nuốt tiền vào nên đã giữ tiền dùm khách hàng.
* Rủi ro do trình độ dân trí
Chủ thẻ là người trực tiếp sử dụng thẻ, khi nhận thức chưa hết trách nhiệm, quyền hạn, quy định cũng như ràng buộc có thể dẫn đến những sai sót, vi phạm vô tình hoặc cố ý đều có thể gây nên rủi ro cho chính bản thân chủ thẻ hoặc cho các chủ thể khác. Bên cạnh đó, đông đảo tầng lớp dân cư cho dù không phải chủ thẻ cũng có thể gây tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như: làm hư hỏng trang thiết bị giao dịch tự động đặt nơi công cộng
Rủi ro này xảy ra do người dân chưa có ý thức sử dụng các dịch vụ công cộng, chưa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận, chưa tự bảo vệ thông tin thẻ, ngoài ra, thói quen tin người cũng dễ bị kẻ gian lợi dụng, rủi ro của chủ thẻ sẽ liên quan trực tiếp đến ngân hang.
Do thói quen của người Việt Nam, các chủ thẻ thường đặt số pin là ngày tháng năm sinh, số điện thoại, số xe. Điều nay đã tạo điều kiện cho kẻ gian dò tìm số pin khi có thẻ. Mặt khác rất nhiều thẻ ghi nợ của ACB được dùng để trả lương của các công ty, các chủ thẻ thường rút ngay vì nghĩ rằng không an toàn, họ chưa ý thức được rằng giữ thẻ và bí mật số pin là điều quan trọng để không mất tiền trong thẻ. Các chủ thẻ thường đưa thẻ và pin để nhờ đồng nghiệp rút tiền dùm cho tiện. Tại ACB đã xảy ra nhiều trường hợp chủ thẻ bị mất tiền mà kẻ gian chính là người thân của mình. Có trường hợp khách hàng VIP sau khi thấy tài khoản bị mất tiền đã khiếu nại lên tận tổng giám đốc đề nghị ngân hàng xem xét lại hệ thống. Do máy ATM đó chưa được trang bị camera nên Ngân hàng đã rất khó để giải thích cho khách hàng. Cuối c ng ngân hàng đành phải xin mượn thẻ của khách hàng để đi xác
định dấu vân tay và đề nghị công an vào cuộc. Đến khi đó con trai của chủ thẻ mới thú nhận chính anh ta đã dùng thẻ của b ố để rút tiền. Đến giờ hầu nhu các máy ATM đều đã đuợc trang bị camera nên việc xác định nguời rút tiền cũng đã dễ dàng hơn rất nhiều, các truờng hợp này sau khi xem camera các chủ thẻ rất ngạc nhiên và ngậm ngùi chấp nhận cho việc thiếu cảnh giác về bí mật số pin. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});