thẻ của Ngân hàng thương mại
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ phát sinh trong suốt quá trình từ khi phát hành đến khi đóng tài khoản thẻ. Có thể do nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan hoặc nguyên nhân khách quan, từ ngân hàng hoặc khách hàng.
1.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan
♦♦♦ Nguyên nhân từ nội bộ ngân hàng
- Việc mở rộng thị truờng thẻ thời gian qua còn nhiều bất cập, cấc ngân hàng chỉ lo phát triển thị phần mà thiếu quan tâm đến chất luợng dịch vụ. Hầu hết các ngân hàng chua quan tâm đúng mức đến việc cảnh báo khách hàng về rủi ro thẻ. Tại các điểm giao dịch cũng nhu trên các trang web của ngân hàng, hầu nhu không có các huớng dẫn an toàn khi sử dụng thẻ mà chỉ có huớng dẫn về cách sử dụng thẻ.
- Trình độ của cán bộ thẻ ở một số ngân hàng còn hạn chế, non nớt về nghiệp vụ, thiếu thận trọng trong xử lý nghiệp vụ. Một số ngân hàng chua chú trọng công tác đào tạo cán bộ và phát triển nguồn nhân lực thẻ. Các cán bộ thẻ chủ yếu tự đào tạo bằng cách tự nghiên cứu tài liệu, nguời làm truớc huớng dẫn nguời làm sau. Họ không đuợc đào tạo chuyên nghiệp cũng nhu cập nhật tài liệu đầy đủ. Nhiều ngân hàng chua có các bộ chuyên trách về nghiệp vụ thẻ mà chủ yếu là cán bộ kiêm nhiệm.
- NHTT chua chú trọng đến viện huớng dẫn các ĐVCNT thực hiện theo quy trình chấp nhận thanh toán thẻ, đặc biệt là các truờng hợp kiểm tra, phát hiện sử dụng thẻ giả mạo khi thanh toán.
- Các chuơng trình phát triền thẻ của các ngân hàng hiện chua chú trong công tác quản trị rủi ro, cụ thể nhu chua xác định những rủi ro có thể gây thiện hại cho ngân hàng, không uớc luợng đuợc mức độ thiệt hại cho phép, chua đề xuát cụ thể các biện pháp giám sát và phòng chống rủi ro hiệu quả.
- Chưa thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho dịch vụ thẻ và cũng chưa có sự hợp tác chặt chẽ giữa các ngân hàng để phòng chống rủi ro, chống gian lận thẻ.
❖Nguyên nhân do yếu tố công nghệ
Ngày nay, trình độ công nghệ luôn thay đổi, đòi hỏi các ngân hàng phải có nguồn lực am hiểu về công nghệ thông tin liên quan đến thẻ và phải có vốn đầu tư lớn cho hệ thống mạng ATM, cũng như hệ thống kỹ thuật nối các máy POS. Thực tế cho thấy ruit ro yếu tố công nghệ phát sinh từ các nguyên nhân sau:
- Mặt bằng công nghệ, cơ sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ thẻ chưa đáp ứng được tốc độ phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ. Những sai sót do lỗi hệ thống thường xuyên xảy ra đã ảnh hưởng rất lướn đến chất lượng dịch vụ thẻ và uy tín của ngân hàng.
- Hệ thống quản lý phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng chưa thống nhất dẫn đến sự không tương thích gây khó khăn và tốn kém cho việc kết nối đồng bộ của hệ thống thẻ.
- Các ngân hàng hiện nay vẫn còn phát hành thẻ từ, vốn rất dề bị làm giả nếu kẻ cắp nắm trong tay dữ liệu về tài khoản của khách hàng.
- Các máy ATM không có khả năng phân biệt tiền theo mệnh giá dẫn đễn chi lộn tiền cho khách hàng
1.2.3.2. Nguyên nhân khách quan
❖Nguyên nhân từ người sử dụng
- Chủ thẻ mất khả năng trả nợ cho ngân hàng do chủ thẻ gặp tai nạn, tử vong, phá sản, mất việc làm....
- Nhiều chủ thẻ chưa có thói quen đảm bảo an toàn cho thẻ của mình, thường hay đưa thẻ cho người khác cầm, sử dụng thay mình. Đặt mã Pin theo thói quen hoặc quá đơn giản nên rất dễ bị kẻ gian lợi dụng chi tiêu.
- Phần lớn các chủ thẻ thường không đọc kỹ các hợp đồng dịch vụ sử dụng thẻ, hóa đơn thanh toán, xem sơ xài rồi ký dẫn đến nhầm lẫn mất tiền hay khiếu nại tranh chấp bồi hoàn.
❖Nguyên nhân từ các ĐVCNT
nhận thanh toán thẻ đẫ tạo điều kiện cho các cá nhân, tổ chứ tội phạm lợi dụng sử dụng - Một số ĐVCNT đã cấu kết với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin thẻ thật để tạo ra thẻ giả hoặc cố tình gian lận thực hiện nhiều giao dịch thẻ chua đuợc sự đồng ý của chủ thẻ.
❖Nguyên nhân do yếu tố pháp lý
Hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng phát triển phong phú và đa dạng cả về chất luợng lẫn số luợng nhung các qui định, các văn bản huớng dẫn liên quan duờng nhu chua phát triển kịp. Từ phía các cơ quan quản lý nhà nuớc, các qui định của luật pháp về phòng chống rủi ro thẻ chua cụ thể, chua có đủ cơ sỏ pháp lý riêng điều chỉnh các tranh chấp trong lĩnh vục thẻ, thiếu các chế tài nghiêm ngặt để bảo vệ ngừơi tiêu dung, trừng phạt kẻ xấu lợi dụng cơ chế để trục lợi, Trong bộ luật hình sự, tội phạm thẻ cũng đuợc qui vào tội “Lừa đảo chiếm đoạt tài sản”. Yếu tố pháp lý này cũng phần nào gây ra rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM