6. Bố cục của luận văn
1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng củangân hàng
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, tuy nhiên từ xưa tới nay các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng
lại không có đủ khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hóa không tiêu thụ được dẫn đến tồn kho và doanh nghiệp bị ứ đọng vốn, đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục và khả năng phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu rất cao.
Theo điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010: iiCho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào các mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Trên cơ sở đó thì hoạt động cho vay của NHTM có thể được hiểu như sau: “Cho vay là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp, và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”.
Từ thực tế đó cho thấy, khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng ngày càng được nâng cao, cuộc sống ngày nay không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã chuyển dần sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng. Tuy nhiên, với thu nhập hiện tại, phần lớn người tiêu dùng không có khả năng chi trả tất cả nhu cầu đời sống của mình trong cùng một lúc. Giờ đây, tâm lý người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán.Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích lũy đủ số tiền cần thiết.
Nhờ đó, doanh nghiệp có thể tiêu thụ được nhiều hàng hóa, thu hồi được vốn để trả nợ cho ngân hàng và quay vòng sản xuất. Như vậy, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình và thúc đẩy sản xuất phát triển.
Bên cạnh đó, doanh nghiệp là đối tượng cho vay chủ yếu của NHTM. Tuy nhiên, thị phần cho vay các doanh nghiệp của NHTM đã và đang giảm sút. Đó là do nhiều công ty lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Một nguyên nhân nữa là các NHTM phải chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay của các công ty tài chính. Do đó, các ngân hàng có xu hướng mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập.
Cuối cùng, thu nhập của người tiêu dùng ngày càng được cải thiện và ổn định hơn, từ đó có thể đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng một cách đều đặn. Do đó, rủi ro trong cho vay tiêu dùng của NHTM sẽ có xu hướng giảm. Như vậy, sự ra đời của hình thức cho vay tiêu dùng đã giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng chi trả của bản thân người tiêu dùng trong hiện tại. Vì vậy, cho vay tiêu dùng cá nhân đã nhanh chóng phát triển thành một thị trường lớn đầy tiềm năng và hấp dẫn đối với các Ngân hàng. Do đó cho vay tiêu dùng cá nhân giữ một vị trí quan trọng và ngày càng tỏ ra là một phần không thể thiếu của Ngân hàng cũng như nền kinh tế.
Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống của khách hàng. Những khoản chi giá
trị lớn, cần tích góp lâu dài vượt quá điều kiện tài chính của khách hàng. CVTD cho phép khách hàng được sử dụng trước khả năng mua hàng hóa của
mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước khi họ có khả năng chi trả. Do đó, ngoài việc nâng cao mức sống về mặt vật chất, CVTD còn gián tiếp kích thích sản xuất và phát triển kinh tế.
Hiện nay, các hoạt động CVTD cần tuân theo Thông tư 39/2016/TT- NHNN và Thông tư 43/2016/TT-NHNN. Tại Khoản 4 điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín
dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó.