6. Bố cục của luận văn
1.2.2. Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng củangân hàng thương
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại. Vì vậy, cho vay tiêu dùng cũng có những đặc trưng cơ bản giống các hình thức cấp tín dụng khác của ngân hàng thương mại như: Đối tượng cho vay, mục đích cho vay, lãi suất, nguồn trả nợ,... Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng cũng có những đặc điểm khác biệt so với các hình thức cấp tín dụng khác.
❖ Đối tượng cho vay tiêu dùng
Đối tượng chính của cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình. Các cá nhân là những người có đầy đủ năng lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác nhau trong xã hội, như: các cán bộ nhà nước, công chức, viên chức, công nhân, giáo viên, nhân viên văn phòng, .Hầu hết, các nhu cầu tiêu dùng trong đời sống đều xuất phát từ nhu cầu của cá nhân. Họ có nhu cầu chi tiêu, mua sắm vượt quá khả năng thu nhập và tích lũy ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu. Do vậy, cách để tiếp cận nhanh chóng với nhu cầu của bản thân là vay vốn của ngân hàng, giúp họ thỏa mãn được nhu cầu của mình.
Xét về tính chất cho vay tiêu dùng, có thể chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo các tiêu chí:
> Cho vay tiêu dùng với theo thu nhập
- Các đối tượng có thu nhập thấp: Các đối tượng này thường hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thỏa mãn nhu cầu đời sống. tuy nhiên, những mong muốn chi tiêu của họ không khác so với những đối tượng có thu nhập cao. Do vậy, nếu có các biện pháp phù hợp sẽ hình thành được các khoản vay phù hợp và hợp lý với các đối tượng này.
- Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu của các đối tượng này có xu hướng tăng trưởng mạnh. Bởi khoản tích lũy của các đối tượng này tuy ít nhưng thu nhập trong tương lai của họ tương đối ổn định và có thể chi trả cho những nhu cầu ở hiện tại.
- Các đối tượng có thu nhập cao: những đối tượng này thường cần đến các khoản vay với tư cách là những khoản phụ trợ tài chính linh hoạt, hỗ trợ cho khả năng thanh toán ngắn hạn, khi mà tiền của họ đang được khóa chặt vào những khoản đầu tư dài hạn.
> Cho vay tiêu dùng với theo tình trạng việc làm: nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân thường hay phụ thuộc tương đối vào tính chất công việc, nghề nghiệp hoặc địa điểm làm việc. Do vậy, xét về các khía cạnh này, có thể chia thành các nhóm như sau:
- Các đối tượng đi làm công hưởng lương. - Các đối tượng tự làm chủ kinh doanh
- Các đối tượng thuộc các ngành đặc thù (Công an, Bác sĩ, Giáo viên,...) - Các đối tượng lao động tự do.
Thực tế, các đối tượng thuộc 3 nhóm đầu thường có thu nhập tương đối cao và ổn định. Do vậy mà việc cho vay tiêu dùng thường tập trung vào các đối tượng đó.
❖Mục đích cho vay tiêu dùng
Mục đích cho vay tiêu dùng là nhằm phục vụ các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm và các nhu cầu tất yếu của các cá nhân, hộ gia đình, như: mua xe, xây sửa nhà ở, mua sắm... Các nhu cầu như kinh doanh thương mại, đầu tư không được coi là mục đích của cho vay tiêu dùng.
❖Nhu cầu và quy mô cho vay tiêu dùng
Thông thường, quy mô của các khoản vay tiêu dùng có giá trị tương đối thấp. Các đối tượng tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thường có như cầu không quá lớn. Song các cá nhân, hộ gia đình có số lượng nhu cầu về việc tiêu dùng, mua sắm lại rất lớn. Do vậy, số lượng các khoản vay tiêu dùng rất lớn.
❖Thời hạn vay
Các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân có thời hạn vay thường là ngắn và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao đối với ngân hàng. Tuy nhiên, trường hợp đối với cho vay bất động sản lại thường có thời hạn dài do người dân phải tích lũy thu nhập một thời gian tương đối mới có thể đủ tiền trả ngân hàng.
❖Rủi ro về cho vay tiêu dùng
> Rủi ro cho vay của ngân hàng:
Khác với cho vay doanh nghiệp, vốn vay thường tập trung vào một số các khách hàng lớn. Do đó, rủi ro từ từng khách hàng này mang đến cho ngân hàng tương đối lớn.
tin tưởng về mức thu nhập trong tương lai có thể đáp ứng đủ để chi trả cho
các khoản vay hiện tại. Tuy nhiên, khi họ mất việc hoặc thu nhập từ công việc của họ bị giảm xuống khiến họ không còn đủ khả năng chi trả cho những khoản vay hiện tại.
Nhưng đối với cho vay tiêu dùng, giá trị vốn cho vay được phân bổ cho một số lượng lớn các đối tượng khách hàng cá nhân. Mặt khác, giá trị mỗi khoản vốn vay tiêu dùng tương đối thấp. Do đó, rủi ro từ một số ít khách hàng không tác động đáng kể đối với tình hình tài chính của ngân hàng.
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng thì người cho vay chủ yếu chịu rủi ro hệ thống mà ít bị ảnh hưởng bởi rủi ro cá thể. Các rủi ro hệ thống chủ yếu là các rủi ro về vĩ mô như suy thoái kinh tế, rủi ro về lãi suất, rủi ro chính trị, môi trường kinh doanh... Các rủi ro này tác động đến khả năng chi trả của người đi vay qua đó tác động đến khả năng thu hồi nợ của người cho vay.
> Rủi ro đi vay của các cá nhân, hộ gia đình:
Đối với các cá nhân, hộ gia đình thì rủi ro đi vay thường có nhiều rủi ro, tùy vào từng trường hợp.
Các cá nhân, hộ gia đình có thể gặp rủi ro nếu đi vay quá mức. Các nghiên cứu trên thế giới chi ra rằng, tâm lý của người tiêu dùng thường sử dụng các khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng để chi tiêu nhiều hơn là khi họ sử dụng tiền mặt để chi tiêu.
Đặc biệt là khi người đi vay chủ yếu là người trẻ tuổi, ít kinh nghiệm và sẵn sàng chấp nhận rủi ro cao. Họ không có đủ kiến thức để hiểu hết các rủi ro trong các khoản vay và rất dê sa vào các bây nợ nần. Khi hàng loạt khách hàng rơi vào bây nợ nần và không có khả năng trả nợ thì chính bản thân các tổ chức tín dụng cũng sẽ phải trả giá vì không thể thu lại các khoản cho vay.
Các cá nhân, hộ gia đình có thể gặp rủi ro về lãi suất. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường là lãi suất thả nổi. Vậy nên khi có sự gia tăng về lãi suất trên toàn hệ thống ngân hàng cũng khiến cho chi phí trả nợ các khoản vay và các chi phí đi kèm tăng lên, dẫn đến việc mất khả năng chi trả.
suất biến động theo thời gian và sẽ được điều chỉnh theo từng thời kỳ cho vay, thường là điều chỉnh 3 tháng/lần, 6 tháng/lần hoặc có thể 1 năm/lần. Song, mức điều chỉnh lãi suất đều được dựa trên thỏa thuận của các cá nhân, hộ gia đình đi vay và ngân hàng, được quy định cụ thể trong hợp đồng vay vốn.
Cách tính lãi suất thả nổi theo công thức như sau:
Lãi suất = Lãi suất cơ bản + Biên độ lãi suất
Trong đó, lãi suất cơ bản là lãi suất do ngân hàng quy định và phụ thuộc vào thời gian vay. Biên độ lãi suất chính là phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi.
❖ Nguồn trả nợ các khoản cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng chưa có khả năng thanh toán tại thời điểm hiện tại và không tài trợ cho các mục đích kính doanh, đầu tư,... nên nguồn trả nợ không xuất phát từ lợi nhuận từ việc sử dụng khoản vay mang lại. Nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng không bị bó buộc vào khoản thu nhập nào của khách hàng. Nhưng để đảm bảo được khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng thường sẽ cho vay theo tỷ lệ về thu nhập của khách hàng mà khách hàng chứng minh được với ngân hàng.
Như vậy, nguồn trả nợ chính thường đến từ khoản thu nhập mà khách hàng đã chứng minh được với ngân hàng, chẳng hạn như: lương hàng tháng, thu nhập từ việc kinh doanh của khách hàng,...
1.2.3. Lợi ích của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng mang lại rất nhiều lợi ích cho ngân hàng thương mại và cả những lợi ích cho khách hàng và cho cả sự phát triển chung của xã hội.
❖ Lợi ích đối với ngân hàng.
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi từ công chúng và sử dụng tiền đó để cho vay. Lợi nhuận của ngân hàng thu được chủ yếu từ sự chênh lệch lãi suất tiền gửi và cho vay.
Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng vì lãi suất cho vay tiêu dùng tương đối cao. Hơn nữa, nhu cầu sử dụng nguồn vốn vay tiêu dùng từ ngân hàng của các cá nhân, hộ gia đình ngày càng gia tăng nên nguồn thu từ loại hình cấp tín dụng này ngày càng lớn và tăng trưởng.
Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại có thể tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Khi các khách hàng cá nhân, hộ gia đình cần vốn vay tiêu dùng, ngân hàng cung ứng cho họ, khiến cho hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng được đọng lại và củng cố trong mắt của khách hàng. Qua đó, vị trí của ngân hàng được khẳng định đối với lòng tin của đông đảo các khách hàng. Việc tin tưởng này sẽ giúp cho nhiều khách hàng cá nhân, doanh nghiệp biết đến nhiều hơn về ngân hàng và sử dụng các dịch vụ cho vay và các dịch vụ khác của ngân hàng.Thêm vào đó, ngân hàng cũng phải huy động vốn từ dân chúng. Vậy nên, với việc cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng tiếp cận dễ dàng hơn đối với việc huy động tiền gửi từ dân cư cũng như các thể nhân, pháp nhân khác.
Hoạt động cho vay tiêu dùng còn góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Điều này là tương đối cần thiết đối với ngân hàng để ngân hàng có thể thu hút được khách hàng trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt như hiện này, đồng thời phân tán rủi ro, mở rộng thị trường. Qua đó, giúp ngân hàng có nhiều sự lựa chọn để sử dụng vốn của mình tăng lợi nhuận.
❖Lợi ích đối với khách hàng
Cho vay tiêu dùng mang lại khá nhiều lợi ích cho khách hàng, cụ thể:
- Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng tiếp cận được với nguồn tài chính cần thiết để sử dụng cho các mục đích tiêu dùng của bản thân, giúp nâng cao đời sống, nâng cao chất lượng cuộc sống và gia tăng công bằng xã hội
- Cho vay tiêu dùng góp phần giúp khách hàng tăng hiểu biết về kiến thức tài chính, về các dịch vụ của ngân hàng. Từ đó giúp các khách hàng tự quản lý tốt các giao dịch tài chính cá nhân, tạo tiền đề để họ sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng giảm nhu cầu đối với các sản phẩm dịch vụ phi chính thức khác như cho vay nặng lãi, cầm đồ, “tín dụng đen”.
❖Lợi ích đối với nền kinh tế - xã hội
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay, cấp tín dụng khá phổ biến trên thế giới từ những thập niên đầu thế kỷ XX. Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng được hình thành và biết đến khoảng hơn 20 năm trước và phát triển mạnh mẽ vài năm gần đây, nhưng tiềm năng của hình thức này là rất lớn.
Cho vay tiêu dùng giúp thúc đẩy người dân sử dụng nhiều các sản phẩm hàng hóa, dịch vụ, giúp kích cầu tiêu dùng làm tăng trưởng sản lượng sản xuất. Bên cạnh đó, một người lao động khi đã đầy đủ vật chất, thỏa mãn nhu cầu đời sống sẽ khiến tâm lý của họ thoải mái trong làm việc, trình độ
được nâng cao giúp hiệu quả làm việc tăng, năng suất lao động tăng. Có thể nói cho vay tiêu dùng là một đòn bẩy kinh tế quan trọng.
Ngoài ra, từ việc giúp người dân hạn chế sử dụng các hình thứ phi chính thức khác giúp cho các quan hệ tài chính được tốt đẹp, an sinh xã hội trở nên tốt hơn.