Cơ cấu tổ chức của Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trung đuợc thiết lập theo mô hình chi nhánh cấp 2 của NHCTVN, nhìn chung tuơng đối gọn và phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh của Chi nhánh trên địa bàn.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh TT BQ (%) 2017/201 6 2018/2017 Nguồn vốn huy động 11.287 15.030 16.865 133,16 112,21 122,69 TG không kỳ hạn 856 1.00 4 1.202 117,29 119,72 118,51 TG có kỳ hạn 10.431 14.026 15.663 134,46 111,67 123,07
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng Trong xu thế chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương phấn đấu trở thành tập đoàn bán lẻ các sản phẩm tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam với phương châm hoạt động “An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững”, Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng hiện nay đã được nâng cấp, mở rộng với nhiều phòng ban nghiệp vụ trên khắp địa bàn TP. Hà Nội. Tại Hội sở chính có 7 phòng, ban trong đó có 4 phòng làm nhiệm vụ kinh doanh, trực tiếp giao dịch với khách hàng là Phòng Kế toán Giao dịch, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Lớn, Phòng KHDN Vừa và nhỏ, Phòng Bán lẻ; 3 phòng ban khác làm nhiệm vụ hỗ trợ là Phòng Tổ chức hành chính, phòng Hỗ trợ tín dụng, Phòng Kho quỹ; 1 Phòng Tổng Hợp Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề. Hiện chi nhánh có 12 Phòng Giao dịch (6 phòng đa năng, 6 phòng chuẩn); tất cả các phòng giao dịch có chức năng thực hiện hầu hết các nghiệp vụ kinh doanh tương tự hội sở nhằm đáp ứng nhu cầu tối đa của doanh nghiệp và dân cư tại từng điạ bàn.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh (tình hình huy động vốn và cho vay)
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn trên địa bàn TP. Hà Nội trong giai đoạn 2016- 2018 luôn ở tình trạng cạnh tranh căng thẳng, nguồn vốn có sự biến động leo thang, các ngân
hàng thương mại khác trên địa bàn tăng mạnh lãi suất huy động vượt trần cho phép. Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới hoạt động của hệ thống các NHTM trên địa bàn đã có sự phân chia lại thị phần huy động vốn. Do đó, công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi dân cư của Chi nhánh gặp không ít khó khăn.
Tuy nhiên, bằng nhiều chính sách khách hàng linh hoạt kết hợp với sự cố
gắng nỗ
lực của toàn thể cán bộ công nhân viên nên nguồn vốn của chi nhánh vẫn ổn định và phát
triển, số dư huy động vốn của Chi nhánh vẫn đạt được kết quả khả quan.
Cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2018 đạt trên 15.660 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 21% so năm 2017, đạt 118,3% kế hoạch; Nguồn vốn huy động năm 2017 đạt 15.030 tỷ đồng, tăng 33% so năm 2016.
Bảng 2.1. Doanh số huy động vốn từ năm 2016 đến năm 2018
đối tượng KHCN địa bàn trong TP; thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh và quyền lợi của khách hàng. Ngoài ra, Chi nhánh đã tích cực triển khai và đào tạo các cán bộ huy động vốn hầu hết các sản phẩm/gói sản phẩm, dịch vụ cùng với các tiện ích để từ đó tư vấn, giới thiệu cho khách hàng góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh (%) TTBQ (%) 2017/2016 2018/2017
Dư nợ cho vay nền
kinh tế (tỷ đồng) 6.90
9 7.379 5.705 106,80 77,31 92,06 - VNĐ 5.581 7.283 5.227 130,49 71,77 101,13 - Ngoại tệ quy VNĐ 1.32
8 99 478 745 482,83 245,14
Cơ cấu dư nợ (%)
- Cho vay không có
BĐ bằng TS 34,8 30,8 28,6 - - - - Cho vay TDH 42,4 46,5 50,4 - - -
Bên cạnh đó, Vietinbank - Hai Bà Trưng chú trọng vào việc tiếp cận các nguồn vốn rẻ trong đó có nguồn vốn của kho bạc nhà nước TP Hà Nội và các đơn vị hành chính sự nghiệp. Ngoài ra sự phát triển kinh tế và các yếu tố lạm phát cũng gây ảnh hưởng đáng kể đến việc tăng trưởng nguồn. Tuy nhiên, quy mô nguồn vốn tại Vietinbank Hai Bà Trưng vẫn chưa tương xứng với vị thế và lịch sử phát triển lâu đời của Chi nhánh tại địa phương, hiện nay thị phần nguồn vốn của chi nhánh mới chỉ chiếm 8-10% trên toàn TP.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của Vietinbank - Hai Bà Trưng trong những năm qua đã có sự tăng trưởng vượt bậc, đến hết 31/12/2018 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 5.705 tỷ đồng, giảm 1674 tỷ đồng tương ứng gần 23% so với năm 2017, đạt 120% kế hoạch; dư nợ bình quân năm 2017 đạt 6.872 tỷ đồng, tăng 6,8% so với năm 2016; không phát sinh nợ xấu.
Sở dĩ hoạt động tín dụng có sự phát triển mạnh mẽ như vậy một phần do cuối năm 2015, 2016 có sự hạn chế tăng trưởng tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng, mặt khác do có một thời kỳ thay đổi cơ cấu nhân sự trong ban lãnh đạo đã làm hoạt động này bị hạn chế. Bước sang năm 2017, cùng với sự chỉ đạo quyết liệt của Ban lãnh đạo, chính sách khách hàng, chính sách cho vay, lãi suất được áp dụng linh hoạt, phù hợp đã phát huy tác dụng tích cực. Thị phần dư nợ của chi nhánh chiếm tỷ trọng 5,2% trên toàn địa bàn, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh.
Bảng 2.2. Một số chỉ tiêu tín dụng từ năm 2016 đến năm 2018
Nợ nhóm 1 6.667 6.934 5.168 104,0 74,53 89,27 Nợ nhóm 2 124,
4 399,9 537 357,71 120,67 239,19
suốt đó là “Minh bạch hóa hoạt động tín dụng, tăng trưởng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đông thời định hướng phát triển tín dụng theo ngành, lĩnh vực để đưa ra các giải pháp tập trung”.
Tính minh bạch được thể hiện trong một hệ thống thống nhất, từ quản lý điều hành, tác nghiệp, lãi suất đến chất lượng tín dụng. Chi nhánh thường xuyên thực hiện rà soát, sàng lọc khách hàng; tăng cường nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng, an toàn và hiệu quả.
Hầu hết các khách hàng quan hệ tín dụng tại chi nhánh có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh. Chi nhánh đã tăng cường xây dựng
được mối quan hệ gắn kết chặt chẽ và chiến lược với một số khách hàng quan trọng truyền thống, đồng thời chi nhánh kiên quyết rút dần dư nợ đối với khách hàng yếu kém về tài chính và hoạt động kém hiệu quả.
Đến ngày 31/12/2018 nợ xấu tại chi nhánh bằng 0; Cơ cấu dư nợ được thay đổi
theo hướng tích cực, theo đó : tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng từ 61% lên 84,7%,
tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo giảm từ 34,8% xuống còn 28,6%.
2.1.3.3. Các hoạt động khác
Thời gian qua trong xu thế đẩy mạnh thu dịch vụ ngân hàng trong tỷ trọng doanh thu nên công tác thanh toán và dịch vụ ngân hàng được Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng chú trọng đầu tư và thu hút. Điều đó thể hiện doanh thu dịch vụ tăng đều qua các năm, năm 2018 đạt 26.740 triệu đồng, tăng 134% so năm 2017. Trong đó: thu từ hoạt động chuyển tiền 9.296 triệu đồng chiếm 34,7% trên tổng thu dịch vụ, tăng 63% so với năm 2017; thu từ hoạt động tài trợ thương mại 4.888 triệu đồng chiếm 18,3% trên tổng thu dịch vụ, tăng 133% so với năm 2017. Tổng doanh số thanh toán trong năm đạt 187.048 tỷ đồng với tăng 72% so với năm 2017.
Trong năm 2017, Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng đã triển khai thành công dịch vụ thu hộ ngân sách bao gồm thuế nội địa và thuế xuất nhập khẩu; các công tác thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử được chú trọng phát triển cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ đã góp phần đa dạng hóa và tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng.
Cùng với chương trình hiện đại hóa ngân hàng của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương, Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng đã triển khai được rất nhiều sản phẩm với nhiều tiện ích đến với mọi đối tượng khách hàng.
Việc mở tài khoản một nơi, giao dịch được nhiều nơi thực sự đã trở thành nhu cầu cần thiết tạo thuận tiện cho khách hàng, góp phần gia tăng doanh thu cho ngân hàng. Hiện đại hóa ngân hàng cũng tạo ra khả năng tích hợp được rất nhiều modul trên một chương trình làm cho quá trình giao dịch khách hàng được nhanh chóng hơn, khai thác được nhiều tiện ích trên một loại sản phẩm. Đội ngũ nhân viên giao dịch tại chi nhánh ngày càng được trẻ hóa với trình độ chuyên môn ngày càng
cao, có khả năng đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng hiện đại trong thời đại mới. Ngoài ra, trong những năm từ 2016 đến 2018, chi nhánh đã phát huy tốt vai trò trung gian thanh toán, tạo điều kiện cho dòng vốn của khách hàng đuợc vận hành thông suốt và thuận lợi; chú trọng cung cấp các dịch vụ ngân hàng, mạnh dạn triển khai các gói sản phẩm tập trung, khép kín để khách hàng lựa chọn và thuận tiện trong giao dịch. Đặc biệt trong năm 2016, 2017 Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trung đã triển khai một số sản phẩm của ngân hàng bán lẻ hiện đại nhu: thanh toán vốn tập trung, tràn Sweep, Vietinbank at Home, SMS banking, Internetbanking, dịch vụ Ipay dành cho KHCN,...
Hiệu quả hoạt động của Chi nhánh trong những năm qua: lợi nhuận năm 2018 đạt 230 tỷ đồng, hoàn thành 100,6% chỉ tiêu kế hoạch năm, tăng gần gấp đôi so với năm 2017 (122 tỷ đồng); Tỷ suất lợi nhuận đạt 17%, tuơng đuơng mức bình quân của các chi nhánh NHCT khu vực Trung du (16%).
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRUNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRUNG
2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh HaiBà Trưng Bà Trưng
Nhu phần lý luận đã trình bày từ chuơng 1, hiện nay, quy trình cho vay đuợc các
cán bộ tín dụng áp dụng bao gồm 6 buớc chi tiết và đuợc diễn ra một cách khoa học. Tuy nhiên, việc cho vay với các khách hàng nói chung và KHCN nói riêng tại Vietinbank lại đuợc thực hiện theo môt quy trình thống nhất có 4 buớc, đảm bảo sự tuân thủ đúng quy định của NHNN cũng nhu các quy định của Vietinbank.
Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng
Sau khi tiếp xúc với khách hàng về nhu cầu vay vốn, trên cơ sở các hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp về hồ sơ pháp lý nhu: Chứng minh nhân dân, sổ hô khẩu, giấy phép đăng ký kinh doanh,... Nhân viên ngân hàng sẽ cùng khách hàng thẩm định thực tế tính chính xác các hồ sơ khách hàng cung cấp cũng nhu uy tín và khả năng của khách hàng.
ứng các nhu cầu vay vốn, có thể bằng, thấp hơn hoặc cao hơn đề nghị của khách hàng. Việc trả lời đuợc ngân hàng thực hiện bằng thông báo cấp giới hạn tín dụng (GHTD) cho khách hàng trong đó thể hiện số tiền mà ngân hàng có thể đáp ứng tối đa cho khách hàng trong khoảng thời gian là 12 tháng, hình thức cấp tín dụng và biện pháp bảo đảm các khoản tín dụng.
Bước 2: Cấp tín dụng cho khách hàng
Sau khi ngân hàng đồng ý cấp GHTD cho khách hàng, dựa trên các phuơng án mà khách hàng có nhu cầu và đảm bảo yêu cầu của ngân hàng đua ra về tính hiệu quả của phuơng án, biện pháp đảm bảo khoản tín dụng, ... ngân hàng sẽ hiện thực hóa bằng việc cấp cho khách hàng khoản tín dụng có thể bằng hình thức: Cho vay, bảo lãnh, ....
Thông thuờng ngoài hồ sơ đã cung cấp ban đầu khi cấp GHTD thì khách hàng phải cung cấp hồ sơ về khoản vay nhu: Giấy đề nghị vay vốn/bảo lãnh.. .phuơng án kinh doanh, hợp đồng kinh tế. .và hồ sơ về tài sản đảm bảo nhu: Chứng thu sử dụng/sở hữu của các tài sản đảm bảo,... Các hồ sơ này ngoài việc đáp ứng các yêu cầu về mặt luật pháp còn phải đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng đua ra theo các thời điểm cụ thể.
Bước 3: Giải ngân và theo dõi khoản vay
Sau khi đáp ứng các yêu cầu về hồ sơ, tài liệu của ngân hàng, hai bên sẽ ký kết HĐTD, giải ngân khoản vay. Việc giải ngân khoản vay có thể tiến hành bằng hình thức chuyển khoản cho đối tác của khách hàng hoặc giải ngân tiền mặt trực tiếp cho khách hàng.
Sau khi giải ngân, CBTD phải có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo của khách hàng để đảm bảo khoản vay đuợc sử dụng đúng mục đích và tài sản bảo đảm (TSBĐ) còn nguyên vẹn đủ đảm bảo cho khoản vay. Việc kiểm tra sử dụng vốn có thể tiến hành định kỳ hoặc đột xuất bằng văn bản làm việc.
Bước 4: Thu nợ
Sau khi thời gian cho vay kết thúc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản nợ đến hạn đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng nếu không
khoản vay sẽ chuyển nợ quá hạn và phải chịu lãi phạt cùng các biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng.
Việc trả nợ đuợc thực hiện đúng cam kết sẽ tạo điều kiện cho hai bên thuận lợi hơn khi ký kết các hợp đồng tín dụng tiếp theo.
2.2.2. Các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánhHai Bà Trưng Hai Bà Trưng
2.2.2.1. Các sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng
Đối với KHCN thì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn. Nguời dân bây giờ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà họ tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tuơng lai.
Khi bản thân có nhu cầu tiêu dùng nhung không có ngay tiền mặt thì cá nhân có thể đến ngân hàng vay truớc tiền rồi trả sau. Tuy nhiên không phải KHCN nào cũng đuợc ngân hàng cho vay để chi tiêu.
Chỉ có khách hàng chứng minh đuợc nguồn trả nợ vững chắc thì ngân hàng mới có thể cho vay, để đảm bảo ngân hàng thu đuợc cả vốn và lãi đúng hạn. Vì vậy, khách hàng đuợc ngân hàng phục vụ thuờng là những nguời có thu nhập ổn định (có thể từ luơng hoặc từ hoạt động kinh doanh của bản thân). Hơn nữa không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào cũng đuợc ngân hàng hỗ trợ, mà ngân hàng chỉ hỗ trợ các nhu cầu có giá trị lớn nhu: Xây dựng/sữa chữa nhà ở, mua bán nhà/đất ở, mua xe ô tô, ... và khoản hỗ trợ chỉ chiếm một phần trong tổng giá trị của khoản tiêu dùng (thuờng không quá 80%).
Các sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng của Vietinbank đuợc thực hiện chủ yếu theo phuơng thức: Từng lần, trả góp, thấu chi. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank đuợc Tổng Giám đốc ban hành theo từng thời kỳ nhất định.
Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu từ 3 triệu đồng/tháng (đối với vùng 3; 4) 5 triệu đồng /tháng (đối với vùng 1;2) và đuợc vay tối đa lên đến 80% tổng nhu cầu vốn nếu vay ngắn hạn và 70% tổng nhu cầu vốn nếu vay dài hạn.
với vay sữa chữa nhà ở là 05 năm, 10 năm đối với xây dựng nhà ở và 15 năm đối với cho vay sửa chữa/mua nhà ở kèm theo nhận QSDĐ ở.
Cho vay mua ô tô: Hiện Vietinbank có các sản phẩm cho vay mua ô tô, gồm: Cho vay mua ô tô thông thường, mua ô tô Trường Hải. Đối với sản phẩm mua ô tô thông thường khách hàng có thể được Vietinbank cho vay tối đa đến 70% giá trị của xe (nếu xe mới) hoặc 50% (nếu xe đã qua sử dụng). Được sử dụng chính