Cùng với tốc độ tăng giảm của tổng dư nợ, số lượng các khoản vay tại Vietinbank Hai Bà Trưng có xu hướng tăng đều đặn qua từng năm. Năm 2017, số khoản vay là 1.630 khoản, tăng gần 21% so với năm 2016. Và đến năm 2018, con số này lại tăng hơn 55% so với năm 2017 và đạt tới 2.542 khoản vay. Dư nợ BQ/ số món vay tăng đột biến vào năm 2017 với tỉ lệ tăng hơn 105%.
Có thể thấy rằng, trong thời gian qua Vietinbank Hai Bà Trưng vẫn chạy theo dư nợ, chạy theo những món vay có giá trị lớn mà lại bỏ qua các món vay giá trị nhỏ (món vay có độ an toàn cao).
Tỷ lệ dư nợ trong cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, cho vay tiêu dùng sẽ tạo ra nguồn lợi nhuận cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng khi tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn như hiện nay việc cho vay tiêu dùng sẽ có rủi ro cao nhất khi thu nhập của khách hàng không được đảm bảo.
2.2.5. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh HaiBà Trưng Bà Trưng
2.2.5.1. Hiệu quả cho vay về mặt định tính
Nhìn chung, các khoản vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng trong thời gian qua đạt hiệu quả tốt, không có khoản vay nào vi phạm các quy định của pháp luật, khách hàng có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, tự
60
chịu trách nhiệm về khoản vay.
Đem lại các lợi ích cho các cá nhân, hộ kinh doanh yên tâm hơn trong các giao dịch kinh tế khi có Vietinbank là trung gian thanh toán, luôn có nguồn vốn dồi dào đảm bảo tin cậy trong quá trình phát triển kinh tế trong các Vùng lân cận tại nơi có trụ sở Vietinbank đặc biệt là quận Hai Bà Trưng.
Các hồ sơ cho vay đều thực hiện theo đúng quy trình của Vietinbank. Việc cho vay đối tượng KHCN đã có sức lan tỏa trong cộng đồng dân cư tại địa bàn, người dân ngày càng biết đến thương hiệu Vietinbank và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngoài vay vốn như: Chuyển tiền, ATM, nhận tiền, gửi tiết kiệm....
2.2.5.2. Hiệu quả cho vay về mặt định lượng
+ Thu nhập từ lãi cho vay KHCN: Thu nhập từ lãi cho vay phụ thuộc vào dư nợ cho vay và lãi suất cho vay đã phân tích ở trên.
+ về lãi suất cho vay bình quân:
Lãi suất là một yếu tố mang tính khách quan nhiều hơn. Ngoài việc chịu sự tác động của ý chí chủ quan của ngân hàng, lãi suất chịu tác động bởi tính cạnh tranh các ngân hàng trên địa bàn, tác động chung của tình trạng kinh tế vĩ mô, đặc biệt chịu sự quản lý của NHNN.
Cụ thể, lãi suất cho vay bình quân KHCN qua các năm tại chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.8. Lãi suất cho vay KHCN Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn 2016- 2018
2017/2016 2018/2017
TN từ lãi cho vay KHCN
(Tỷ đ) 226,89 435,74 322,52 192,05 74,02 Số tăng tuyệt đối (Tỷ đ) - 208,85 (113,22) -
(Nguồn:Báo cáo cho vay NH Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2018)
Giai đoạn 2016-2018 là giai đoạn có tình hình kinh tế khá ổn định tuy nhiên vẫn không tránh khỏi những tác động từ lạm phát làm cho lãi suất cho vay tại ngân hàng lên xuống bất ngờ. Cuối năm 2016, lãi suất cho vay tại chi nhánh là hơn 11%/năm.
Sang năm 2017, nhờ việc NHNN thực hiện gói kích cầu thông qua hình thức
61
hỗ trợ lãi suất cho tất cả đối tượng vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh với mức khấu trừ từ 4%/năm, lãi suất năm này chỉ có 10,58%/. Mức hỗ trợ 4%/năm được Chính phủ bù đắp cho các NHTM thực hiện chương trình, vì thế lãi suất thực cũng không ảnh hưởng nhiều đến thu nhập của các NHTM. Đến năm 2018, lãi suất lại có sự tăng nhẹ và đạt 11%.
Có thể thấy: Lãi suất cho vay KHCN ở giai đoạn 2016-2018 vẫn duy trì ở mức khán ổn định, TB dao động trong khoảng 11% và tăng giảm không đều.
+ Thu nhập từ lãi cho vay KHCN: Với việc dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua các năm cùng với mức lãi suất duy trì ở mức cao, đã tác động lên thu nhập từ lãi cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng trong giai đoạn này.
Bảng 2.9. Tăng trưởng thu nhập từ lãi suất cho vay tại Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn 2016 -2018
Chi nhánh Cá nhân Chi nhánh Chi nhánh nhân Nợ cần chú ý 18,63 477 14,92 2,87 10,58 1,66 Nợ xấu 100,79 12,36 45,1 6,94 0 0
(Nguồn:Báo cáo cho vay NH Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2018)
Cùng với sự tăng trưởng của tổng dư nợ và lãi suất cho vay ở mức tương đối cao kéo theo chỉ tiêu thu nhập từ lãi suất cho vay tại Vietinbank Hai Bà Trưng cũng tăng trưởng mạnh qua từng năm.
Cụ thể, năm 2016, ngân hàng thu được 226,89 tỷ đồng từ lãi cho vay KHCN. Ngay sau đó vào năm 2017, con số này tăng mạnh với mức thu là 435,74 tỷ đồng, tương ứng tăng 92% so với năm 2016. Năm 2018, tốc độ tăng của thu nhập từ lãi cho vay KHCN lại có xu hướng giảm so với năm 2017, với mức thu nhập năm này là 322,52 tỷ đồng. Điều này được lý giải bởi số dư nợ năm 2018 cũng giảm mạnh so với hai năm trước đó.
Mức tăng và tỷ lệ tăng được thể hiện qua biểu đồ sau:
62
-200
■TN từ lãi cho vay KHCN ■ Số tăng tuyệt đối
Biểu đồ 2.4. TT thu nhập từ lãi suất cho vay tại Vietinbank Hai Bà Trưng
+ Nợ quá hạn đối với cho vay KHCN: Đối với nợ quá hạn trong các năm qua, Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng đã thực hiện khá tốt khi tỷ lệ nợ quá hạn cũng như dư nợ quá hạn luôn ở mức thấp, thể hiện qua bảng chỉ tiêu sau:
Bảng 2.10. Nợ quá hạn cho đối với cho vay KHCN tại Vietinbank- Chi nhánh
Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2018
luôn duy trì ở mức thấp. Neu như năm 2016 nợ xấu Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng là hơn 100 tỷ VNĐ (chiếm tỷ lệ 0,61%/tổng dư nợ Chi nhánh) trong đó nợ xấu nhóm KHCN chỉ có 12,36 tỷ VNĐ (chiếm tỷ lệ 0,51%/tổng dư nợ nhóm
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh (%) 2017/2016 2018/2017 sô thẻ phát hành (thẻ) 1.038 1.524 2.373 146,82 155,71 sô du nợ (tỷ đồng) 39,67 51,76 48,22 130,48 93,16
KHCN). Năm 2017 con số này tương ứng là 6,94 tỷ VNĐ và 104 triệu VNĐ. Đến 2018 con số nợ xấu toàn Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng là 0 đồng.
Việc dư nợ tăng với tốc độ cao, lãi suất luôn được giữ ở mức cao ổn định cùng với nợ quá hạn luôn giữ ở mức rất thấp có thể khẳng định rằng: Hiệu quả cho vay KHCN bước đầu đã đạt kết quả tốt, góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh chung của Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng.
Cụ thể, nợ quá hạn đối với cho vay KHCN tại Vietinbank Hai Bà Trưng được thể hiện qua biểu đồ dưới đây:
■Nợ cần chú ý ■Nợ xấu
Biểu đồ 2.3. Nợ quá hạn đối với cho vay KHCN Vietinbank Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2018
+ Cho vay KHCN qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng: Đây là một hình thức cho vay đặc biệt phù hợp với giới trẻ và ngày càng nhiều người tin dùng trong giai đoạn chuyển từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán bằng thẻ đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế.
Mặt khác, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng không những là kênh để phát triển dư nợ mà qua đây ngân hàng còn thu thêm các khoản phí.
Tuy nhiên trong các năm qua, không những doanh sô mà cả sô luợng khách hàng sử dụng thẻ rất thấp, cụ thể:
Bảng 2.11. Ket quả cho vay KHCN qua phát hành thẻ tín dụng tại Vietinbank - chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2018
thành công gói sản phẩm cho vay qua phát hành thẻ tín dụng, sô du nợ năm này bằng 39,67 tỷ đồng. Sang năm 2017 và năm 2018, chi nhánh đã tiếp tục triển khai và sô thẻ phát hành ra tăng đáng kể, BQ tăng 50% cả giai đoạn. Năm 2017 có 1.524 thẻ đuợc phát hành và sau đó tăng lên 2.373 thẻ ở năm 2018. Con sô này đuợc đánh giá là tuơng xứng với tiềm năng của một Chi nhánh lâu đời trong địa bàn TP.