Hai Bà Trưng
2.2.2.1. Các sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng
Đối với KHCN thì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn. Nguời dân bây giờ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà họ tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tuơng lai.
Khi bản thân có nhu cầu tiêu dùng nhung không có ngay tiền mặt thì cá nhân có thể đến ngân hàng vay truớc tiền rồi trả sau. Tuy nhiên không phải KHCN nào cũng đuợc ngân hàng cho vay để chi tiêu.
Chỉ có khách hàng chứng minh đuợc nguồn trả nợ vững chắc thì ngân hàng mới có thể cho vay, để đảm bảo ngân hàng thu đuợc cả vốn và lãi đúng hạn. Vì vậy, khách hàng đuợc ngân hàng phục vụ thuờng là những nguời có thu nhập ổn định (có thể từ luơng hoặc từ hoạt động kinh doanh của bản thân). Hơn nữa không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào cũng đuợc ngân hàng hỗ trợ, mà ngân hàng chỉ hỗ trợ các nhu cầu có giá trị lớn nhu: Xây dựng/sữa chữa nhà ở, mua bán nhà/đất ở, mua xe ô tô, ... và khoản hỗ trợ chỉ chiếm một phần trong tổng giá trị của khoản tiêu dùng (thuờng không quá 80%).
Các sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng của Vietinbank đuợc thực hiện chủ yếu theo phuơng thức: Từng lần, trả góp, thấu chi. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank đuợc Tổng Giám đốc ban hành theo từng thời kỳ nhất định.
Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu từ 3 triệu đồng/tháng (đối với vùng 3; 4) 5 triệu đồng /tháng (đối với vùng 1;2) và đuợc vay tối đa lên đến 80% tổng nhu cầu vốn nếu vay ngắn hạn và 70% tổng nhu cầu vốn nếu vay dài hạn.
với vay sữa chữa nhà ở là 05 năm, 10 năm đối với xây dựng nhà ở và 15 năm đối với cho vay sửa chữa/mua nhà ở kèm theo nhận QSDĐ ở.
Cho vay mua ô tô: Hiện Vietinbank có các sản phẩm cho vay mua ô tô, gồm: Cho vay mua ô tô thông thường, mua ô tô Trường Hải. Đối với sản phẩm mua ô tô thông thường khách hàng có thể được Vietinbank cho vay tối đa đến 70% giá trị của xe (nếu xe mới) hoặc 50% (nếu xe đã qua sử dụng). Được sử dụng chính chiếc xe làm tài sản thế chấp với điều kiện có khách hàng có thu nhập trên năm triệu đồng/tháng (nếu là vay tiêu dùng) và mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay với số tiền bảo hiểm không thấp hớn mức dư nợ được đảm bảo với bên thụ hưởng hoặc có văn bản ủy quyền thụ hưởng nhận tiền đền bù thiệt hại là Vietinbank.
Thời gian cho vay tối đa là 5 năm với xe mới và 4 năm xe đã qua sử dụng nhưng không vượt quá thời gian được phép sử dụng còn lại của xe. Còn đối với mua xe ô tô Trường Hải, khách hàng phải mua xe mới 100%, được phân phối bởi Tập đoàn ô tô Trường Hải nhưng khách hàng được hưởng tỷ lệ ưu đãi lãi suất nhất định theo chương trình đối tác chiến lược giữa Vietinbank và Tập đoàn ô tô Trường Hải.
Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV): Vietinbank hiện có 2 sản phẩm cho vay CBCNV là cho vay CBCNV thông thường và cho vay CBCNV Vietinbank. Đây là 2 sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo chỉ đảm bảo bằng uy tín của tổ chức nơi khách hàng làm việc nên việc cho vay đối với khách hàng là CBCNV cần một số điều kiện sau:
Độ tuổi tại thời điểm kết thúc HĐTD không quá 59 đối với nam và 54 đối với nữ.
Cơ quan/tổ chức nơi làm việc thuộc danh mục do Vietinbank quy định và có trụ sở với chi nhánh Vietinbank cho vay.
Thu nhập tối thiếu 1,5 đến 3 triệu đồng /tháng tùy theo địa bàn nơi làm việc. Được cơ quan nơi làm việc xác nhận thu nhập và cam kết trích thu nhập để trả nợ vay.
Không còn nợ vay không có TSBĐ tại bất kỳ TCTD nào.
Mức cho vay tối đa lên đến 12 lần thu nhập nhưng không quá 500 triệu đồng. Thời gian cho vay tối đa 3 năm đối với CBCNV thông thường và 5 năm đối với CBCNV Vietinbank.
Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Đây là sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ có tính thanh khoản cao (Ngân hàng có thể xử lý ngay nếu khách hàng vi phạm HĐTD về việc trả nợ ngân hàng) vì thế ngoại trừ TSBĐ có nguồn gốc từ Vietinbank thì các TSBĐ khác phải thuộc danh mục các tổ chức do Vietinbank quy định và được cơ quan phát hành/quản lý đồng ý xác thực và phong tỏa theo yêu cầu của Vietinbank. Với mức cho vay và thời gian cho vay tối đa đảm bảo số tiền nếu bắt buộc phải xử lý từ TSBĐ phải đủ hoàn trả nợ gốc - lãi - phí khác (nếu có).
Cho vay du học: Hiện Vietinbank đang có các sản phẩm cho vay du học là: Cho vay du học thông thường, cho vay du học nước ngoài trọn gói, cho vay du học trong nước trọn gói, cho vay chứng minh tài chính. Với mức cho vay tối đa 70% chi phí du học hoặc 100% nhu cầu chứng minh tài chính mà không cần TSBĐ. Ngoài ra, khách hàng được sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Vietinbank với chi phí ưu đãi trong suốt thời gian vay như: Chuyển tiền thanh toán chi phí du học, SMS banking, phát hành thẻ tín dụng,...
Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng:
Điều kiện vay vốn:
- Độ tuổi khi kết thúc thời gian vay không quá 60 tuổi đối với đại điện hộ gia đình (trường hợp cho vay qua hộ gia đình) hoặc không quá 50 tuổi cho vay trực tiếp người lao động.
- Mở tài khoản tiền gửi tại Vietinbank, cam kết người lao động chuyển tiền về TKTG này và có văn bản ủy quyền cho Vietinbank tự động trích tiền gửi thu nợ khi đến hạn.
- Cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn ngoại trừ TSBĐ là các giấy tờ có giá
Cho vay tiêu dùng thông thường, đây là sản phẩm cho vay tiêu dùng mà không thuộc vào một sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể. Khách hàng chỉ cần đáp ứng các điều kiện về cho vay thông thuòng của Vietinbank quy định, nhung mức cho vay tối đa không quá 80% tổng nhu cầu vốn đối với ngắn hạn và 70% đối với cho vay trung - dài hạn, ngoại trừ TSĐB là giấy tòi có giá có tính thanh khoản cao với thòi gian cho vay không quá 5 năm.
Hiện Vietinbank triển khai cho vay chứng minh tài chính để đi du lịch/chữa bệnh nuớc ngoài. Là sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho cá nhân vay để mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, hoặc mở sổ/thẻ tiết kiệm hoặc mua giấy tò có giá tại Vietinbank nhằm mục đích hoàn thiện hồ sơ xin cấp/gla hạn VISA du lịch hoặc VISA chữa bệnh nuớc ngoài.
2.2.2.2. Các sản phẩm hỗ trợ kinh doanh
Cho vay SXKD thông thường, nhằm đáp ứng các nhu cầu vay vốn cho các mục đích sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tu phát triển trong nuớc nhung không sử dụng các sản phẩm cho vay cụ thể khác của Vietinbank để đáp ứng nhu cầu đó.
Điều kiện vay vốn: Khách hàng có độ tuổi tại thòi điểm kết thúc thòi hạn cho vay không quá 65 tuổi trừ truòng hợp khoản vay đuợc đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao hoặc TSBĐ là bất động sản có giá trị lớn ít nhất gấp 3 lần số tiền vay, có tính thanh khoản và có nguòi thừa kế nghĩa vụ trả nợ duới 60 tuổi và chứng minh đuợc nguồn thu nhập của mình để trả nợ.
Hoạt động SXKD hợp pháp, có dự án đầu tu, phuơng án SXKD đuợc Vietinbank thẩm định là khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và phù hợp với quy định của pháp luật.
Có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% đối với vay ngắn hạn và 30% đối với vay trung - dài hạn.
Ngoài các TSBĐ thông thuòng, khách hàng có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo.
nhân kinh doanh tại chợ (chợ loại 1 và chợ loại 2 theo phân loại của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền), có nhu cầu vay vốn để kinh doanh thường xuyên tại chợ. TSBĐ cho khoản vay ngoài các TSBĐ thông thường khách hàng có thể dùng chính tài sản là quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ. Neu dùng tài sản là quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ thì mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản nhưng không quá 200 triệu đồng. Ngoài cho vay từng lần với kỳ hạn tối đa 12 tháng khách hàng có thể vay trả góp theo các kỳ hạn trả nợ theo ngày/tuần/tháng nhưng tối đa không quá 3 tháng.
Cho vay cửa hàng, cửa hiệu, đối tượng khách hàng là chủ các cửa hàng, cửa hiệu có nhu cầu vay vốn để kinh doanh tại cửa hàng, cửa hiệu và có thể dùng chính tài
sản là cửa hàng, cửa hiệu kinh doanh thuộc sở hữu của chính khách hàng làm TSBĐ với điều kiện khách hàng có kinh nghiệm kinh doanh tối thiểu 01 năm. Khách hàng sẽ
có điều kiện được sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiện ích với chi phí thấp.
Cho vay đối với nông dân, là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp. Đối với cho vay có TSBĐ khách hàng tuân thủ các điều kiện cho vay thông thường nhưng trong trường hợp cho vay không có TSBĐ khách hàng đáp ứng các điều kiện sau:
Cư trú và có cơ sở hoặc phương án/dự án sản xuất nông - lâm - ngư - diêm nghiệp trên địa bàn nông thôn.
Cam kết không có dư nợ không có TSBĐ tại các TCTD khác tại thời điểm vay vốn và chỉ vay vốn không có đảm bảo duy nhất tại Vietinbank.
Nộp bản chính GCN QSDĐ hoặc bản chính giấy xác nhận của UBND cấp xã về việc khách hàng chưa được cấp GCN QSDĐ và đất không có tranh chấp cho Vietinbank.Đối với vay không có TSBĐ mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/ khoản vay nhưng GHTD không có TSBĐ tối đa là 50 triệu đồng. Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng.
Năm 2016 2017 2018
Dư nợ KHCN 967,67 2.409,24 1.934,16
Số tăng - 1.441,57 (475,08)
Tỷ lệ tăng (%) - 248,97 80,28
nông dân đây cũng là sản phẩm hướng tới người dân sản xuất nông nghiệp nhưng phải đạt các tiêu chí định lượng để được xác định là trang trại. Việc cho vay không có TSBĐ tối đa không quá 200 triệu đồng và đáp ứng các điều kiện giống sản phẩm cho vay đối với nông dân. Thời gian cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng và đối với cho vay trung - dài hạn tối đa 07 năm.
Ngoài ra, với 02 sản phẩm dành cho khách hàng để sản xuất nông nghiệp trên khách hàng có thể được sự ưu đãi về lãi suất khi có các chương trình hỗ trợ của Chính phủ hoặc của chính Vietinbank trong từng thời kỳ.
Cho vay ứng tiền bán chứng khoán, là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân Việt Nam hoặc cá nhân nước ngoài thực hiện bán chứng khoán và đã được khớp lệnh bán, có nhu cầu được ứng trước tiền bán chứng khoán để tái đầu tư kinh doanh chứng khoán hoặc phục vụ mục đích tiêu dùng với tài sản thế chấp là quyền nhận tiền bán chứng khoán của khách hàng vay vốn. Nhưng với các điều kiện sau:
Mở tài khoản giao dịch chứng khoán tại các CTCK hợp tác với Vietinbank. Được CTCK/Chi nhánh hoặc PGD, điểm hỗ trợ giao dịch của CTCK xác nhận chứng khoán đã được khớp lệnh bán.
Với sản phẩm này, khách hàng được vay với giá trị tối đa bằng giá trị chứng khoán đã được khớp lệnh trừ chi phí môi giới, lãi vay dự kiến và các khoản phí khác nếu có. Thời gian cho vay tối đa bằng thời gian chờ thanh toán (T+n) theo quy định của UBCKNN trong từng thời kỳ. Khách hàng có thể vay theo phương thức từng lần hoặc hạn mức.