6. Kết cấu luận văn
3.2.2. Đảm bảo hiệu quả hoạt động, phát triển bền vững, ổn định của tổ chức
chức thông qua giảm chi phí và tăng các nguồn thu
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình có thể giảm chi phí hoạt động thông qua: (i) áp dụng hệ thống quản lý vận hành tốt, đặc biệt là hệ thống thông tin quản lý, (ii) sử dụng công nghệ để giảm chi phí (tận dụng internet, điện thoại... phục vụ công tác văn phòng, dịch vụ phi tài chính tại các chi nhánh), (iii) quản lý nợ tốt hơn nhằm giảm chi phí dự phòng rủi ro, (iv) mở rộng hoạt động theo chiều rộng và chiều sâu để giảm chi phí trên một khoản vay, đa dạng hóa các loại hình khách hàng, (v) trong điều kiện hoạt động huy động tiết kiệm còn hạn chế, các tổ chức cần giảm thiểu các chi phí tài chính, chi phí lãi vay thông qua thu hút các nhà đầu tu trong nuớc và quốc tế trên thị truờng.
Về việc gia tăng nguồn thu có thể thực hiện quan một số biện pháp (i) phát triển đa dạng hơn các loại sản phẩm TCVM, (ii) áp dụng các hình thức thu nợ đa dạng để có dòng tiền vào liên tục, (iii) liên tục đổi mới để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Ngoài ra, Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền để mở rộng hoạt động. Với đặc thù về thị truờng chủ yếu là ở những vùng nông thôn và khách hàng chủ yếu là nguời nghèo, do đó công tác tuyên truyền sản phẩm tới khách hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc mở rộng địa bàn cũng nhu đảm bảo hiệu quả hoạt động. Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình cũng cần phải tận dụng sữ hỗ trợ và giúp đỡ của các ban ngành tổ chức trong công tác tuyên truyền nhu hội phụ nữ, chính quyền địa phuơng các cấp tỉnh, cấp huyện đến cấp xã.
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình cần nâng cao năng suất lao động nhằm đảm bảo nâng cao hiểu quả hoạt động. Để thực hiện chuyển đổi
thành TCTCVM chính thức cần một đội ngũ lao động chuyên nghiệp. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, QBWDF cần có chính sách tuyển dụng, chính sách đào tạo và đào tạo lại, chính sách đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút nhân tài, nâng cao chất lượng cán bộ để đáp ứng được yêu cầu của công việc trong điều kiện mới.
Đối với những nhân viên mới, các tổ chức cần có chương trình đào tạo tập huấn về tài chính vi mô, xét duyệt và thẩm định khách hàng vay vốn, quản trị rủi ro tín dụng. Đối với những viên đã có kinh nghiệm về tài chính vi mô, các tổ chức cần có chương trình nâng cao năng lực thường niên cho các cán bộ nhằm cập nhật kiến thức mới cho các nhân viên.
3.2.4. Nâng cao khả năng cạnh tranh
- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu của người dân đối với các sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng đòi hỏi cao hơn, đa dạng và phong phú hơn, vì vậy đòi hỏi Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình cần cải thiện để tăng tính tiện ích cho các sản phẩm đang là lợi thế của mình, đồng thời đầu tư, nâng cao các sản phẩm dịch vụ mới để phụ vụ khách hàng của mình. Quỹ cần phát triển theo hướng đa dạng hóa và nâng cao tính tiện ích của các sản phẩm dịch vụ, từ đó thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh so với các tổ chức khác trong khu vực.
- Tận dụng lợi thế cùng sự hỗ trợ của các cơ quan, tổ chức khác, đẩy
mạnh tuyên truyền, quảng cáo
Trước khi hoàn thành việc chuyển đổi sang tổ chức tài chính vi mô chính thức, các sản phẩm, dịch vụ của Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình còn nhiều hạn chế về hình thức cũng như số lượng. Do đó công tác tuyên truyền sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng là hết sức quan trọng. Ngoài việc tự tuyền truyền, quảng bá, quỹ cần tận dụng sự giúp đỡ của bên ngoài như hội phụ nữ,
cơ quan, đoàn thể ở xã phường... để đưa thông tin, hình ảnh sản phẩm, dịch vụ đến với mọi người dân trên địa bàn.
3.2.5. Kết hợp đào tạo và giám sát nguồn vốn vay của khách hàng đểgiảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Ngoài việc tuyên truyền, nâng cao tính tự giác cho khách hàng, Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình cũng cần nâng cao chất lượng và thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn cho khách hàng của mình về trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh buôn bán. nhằm nâng cao kiến thức cho khách hàng, khả năng sử dụng vốn của khách hàng, nâng cao khả năng trả nợ cho mỗi khách hàng, đồng thời kiểm tra và đánh giá được tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Thông qua các buổi tập huấn, đào tạo này, quỹ cũng có thể hiểu rõ và chính xác về nhu cầu của khách hàng, từ đó có thể đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu khách hàng.
3.2.6. Giải pháp khác
- Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý (MIS)
Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình cần nâng cao năng lực vận hành nhằm hướng tới hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững. MIS là một lĩnh vực rất quan trọng đối với QBWDF cũng như cơ quan quản lý. Cơ quan quản lý thường chỉ tin tưởng ở một tổ chức tài chính khi tổ chức đó có hệ thống MIS được chứng nhận. Hầu hết các TCTCVM bán chính thức (trong đó có QBWDF) thiếu một hệ thống MIS đáng tin cậy có khả năng lập báo cáo định dạng với chỉ một thao tác đơn giản. Trong thời gian tới Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình nên hoàn thiện hệ thống MIS nhằm đảm bảo tính an toàn của hệ thống. Mặt khác, việc hoàn thiện hệ thống MIS sẽ là bước đệm để QBWDF thực hiện chuyển đổi thành TCTCVM chính thức một cách dễ dàng.
Hiện tại, Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình vẫn đang nhận đuợc hỗ trợ tài chính từ ngân sách nhà nuớc hoặc những nguồn tài trợ của các tổ chức, dự án nhu: dự án Napa, dự án Unilever, Dự án phân cấp giảm nghèo, Dự án SRDP tỉnh do Tổ chức IFAD tài trợ. Tuy nhiên, trong thời gian tới, những nguồn tài trợ này sẽ bị hạn chế dần, vì vậy, quỹ cần phải tận dụng và sử dụng nguồn vốn này hiệu quả. Xây dựng các sản phẩm và phân phối nguồn vốn với thời gian phù hợp.
Ngoài việc tận dụng các nguồn hỗ trợ về tài chính, Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển Quảng Bình còn cần tận dụng triệt để những hỗ trợ về cơ sở vật chất nhu trụ sở, điểm giao dịch....; những hỗ trợ trong quá trình quản lý và giám sát sử dụng vốn vay của khách hàng cũng nhu trong quá trình tuyên truyền tới khách hàng.. .từ các cơ quan, đoàn thể địa phuơng (hội phụ nữ, hội nông dân.).
3.3. Một số khuyến nghị
3.3.1. Với chính phủ
Thứ nhất, bổ sung và hoàn thiện khung pháp luật nhằm tạo cơ sở pháp lý vững chắc cho hoạt động của các TCTCVM
Hệ thống pháp luật chính là nền tảng đầu tiên để ngành TCVM nói chung và các TCTCVM bán chính thức nói riêng có thể đua ra định huớng phát triển hoạt động đúng đắn và mang tính chất dài hạn. Tuy nhiên, khung pháp lý cho ngành TCVM hiện nay vẫn còn thiếu sót, bất cập. Từ đó tạo ra những khó khăn vuớng mắc trong việc áp dụng và vận hành, ảnh huởng đến sự phát triển hoạt động của các TCTCVM. Chính vì vậy, Chính phủ cần định huớng và chỉ đạo các Bộ, ngành chuyên trách có liên quan đến việc ban hành hệ thống pháp lý cho ngành TCVM sớm hoàn thiện hệ thống khung khổ pháp lý cho ngành TCVM để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển hoạt động của các TCTCVM.
Thứ hai, ban hành Quy định về hoạt động của các chương trình, dự án tài chính vi mô cụ thể
Theo luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định các chuơng trình dự án tài chính vi mô hoạt động theo điều chỉnh của quyết định của Thủ tuớng Chính phủ về hoạt động của chuơng trình, dự án tài chính vi mô. Do đó, trong giai đoạn tiếp theo 2018 - 2020, Chính phủ cần sớm ban hành Quyết định về hoạt động của các chuơng trình, dự án tài chính vi mô, tạo cơ sở pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức.
Thứ ba, lồng ghép và hỗ trợ vốn cho phát triển TCTCVM bao gồm cả những tổ chức đã cấp phép và các chương trình dự án TCVM
Tại Việt Nam và một số quốc gia khác trên thế giới, tài chính vi mô đã xác định nhu là một công cụ góp phần xóa đói giảm nghèo. Sau một thời gian hơn 20 năm hoạt động và phát triển, tài chính vi mô đã phần nào khẳng định đuợc vai trò đối với giảm nghèo tại Việt Nam. Mặc dù vậy, cho đến thời điểm hiện nay việc quan tâm của Chính phủ đến ngành này còn chua nhiều. Cùng đảm nhiệm vai trò xã hội là nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho các hộ gia đình có thu nhập thấp để giúp họ có thể thoát nghèo một cách bền vững, tuy nhiên so với NHCSXH thì các TCTCVM còn chua thực sự đuợc quan tâm một cách đúng nghĩa. So với phần vốn uu đãi đuợc cấp của NHCSXH với phần vốn sở hữu nhà nuớc thông qua các đoàn hội, UBND...tại các TCTCVM thì thể lệ này rất hạn chế. Mặt khác, các TCTCVM tại Việt Nam đã chứng minh đuợc hiệu quả hoạt động, hiệu quả sử dụng vốn với một tỷ lệ nợ quá hạn thấp và khả năng hoàn trả cao. Do đó, trong thời gian tới, Chính phủ xem xét lồng ghép và hỗ trợ vốn hoạt động, góp phần thúc đẩy sự phát triển hoạt động của các TCTCVM nhằm đẩy nhanh quá trình giảm nghèo và nâng cao thu nhập. Theo đó, một phần nguồn vốn từ các chuơng trình giảm nghèo
30A, chương trình Nông thôn mới...nên xem xét được phân bổ cho các TCTCVM.
Thư tư, thực hiện những chính sách ưu đãi, phát triển cơ sở hạ tầng hỗ trợ hoạt động của các TCTCVM
Ngoài việc bố trí một nguồn ngân sách như là việc hỗ trợ vốn cho các TCTCVM, chính phủ cần định hướng những chính sách ưu đãi nhằm thúc đẩy hoạt động TCVM và khuyến khích sự tham gia của tư nhân, Ngân hàng thương mại vào phát triển ngành TCVM. Để thực hiện được điều đó, Chính phủ cần định hướng những chính sách ưu đãi cho các đơn vị bao gồm: ưu đãi thuế TNDN, bố trí quỹ đất, cơ sở hạ tầng, ưu đãi về nguồn nhân lực. Tạo cơ sở vật chất thuận lợi cho sự phát triển, tăng cường hiệu quả hoạt động của c ác TCTCVM.
Thứ năm, nâng cao năng lực cho các tổ chức đào tạo, cung cấp nguồn nhân lực cho các tổ chức tài chính vi mô
Nhằm cung cấp nguồn nhân lực chất lượng cao cho hoạt động của các TCTCVM, trong giai đoạn 2018 - 2020, Chính phủ cần có chủ trương hỗ trợ, khuyến khích các cơ sở đào tạo hiện đang có chức năng, có chương trình đào tạo về kiến thức tài chính vi mô nhằm tạo ra một nguồn nhân lực chất lượng cao cho các TCTCVM. Trong những năm qua, Chính phủ đã tiếp nhận vốn vay ODA để phát triển tài chính vi mô (Khoản vay Chương trình Phát triển TCVM (Tiểu Chương trình 1 và Tiểu Chương trình 2) trị giá 90 triệu USD, thời hạn 25 năm, vay vốn ưu đãi của Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB). Chính phủ có thể sử dụng nguồn vốn vay ưu đãi này để hỗ trợ cho các đơn vị đào tạo liên quan như Trung tâm Tài chính Vi mô (thuộc Học viện Ngân hàng) theo như thiết kế của Chương trình hoặc mở rộng hỗ trợ các cơ sở đào tạo có liên quan đến cung cấp nguồn nhân lực cho các TCTCVM như Học viện Phụ nữ Việt Nam, Phân viện Học viện Phụ nữ Thành phố Hồ Chí
Minh, các trường đại học hay cao đẳng có khoa đào tạo về tài chính vi mô.. .Việc Chính phủ hỗ trợ các cơ sở đào tạo có chương trình giảng dạy về tài chính vi mô (lý thuyết lẫn thực hành) sẽ không những góp phần nâng cao tính lan tỏa của hoạt động TCVM trong công tác giảm nghèo, nâng cao thu nhập mà đây còn tạo điều kiện để các đơn vị này cung cấp nguồn nhân lực chất lượng cao, được đào tạo một cách bài bản cho các TCTCVM.
3.3.2. Với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, hoàn thiện hành lang pháp lý cho ngành TCVM
Để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động của các tổ chức TCVM bán chính thức, trong thời gian tới NHNN với vai trò là cơ quan đầu mối sẽ thực hiện các giải pháp nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động tài chính vi mô. Đối với những văn bản pháp lý hiện tại còn nhiều bất cập, hạn chế. Để tạo điều kiện cho TCVM phát triển theo hướng phát triển tài chính toàn diện, NHNN cần nghiên cứu, ban hành các quy định tạo thuận lợi cho hoạt động của các TCTCVM trong lĩnh vực tài chính số (xây dựng cơ sở tài chính về tài chính số để các TCTCVM có thể đa dạng hóa hoạt động), các quy định về hình thức huy động vốn qua cộng đồng mạng (crowd funding), các quy định hỗ trợ cho các TCTCVM về lãi suất khi cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ, cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp xanh, sạch...
Thứ hai, Xây dựng cơ chế hô trợ vốn nhằm giải quyết vấn đề về vốn cho các TCTCVM
- Xây dụng môi trường pháp lý, cơ chế hoạt động cho các Quỹ bán buôn
cho các TCTCVM được cấp phép.
- Xây dựng cơ chế một quỹ hỗ trợ vốn cho các TCTCVM bán chính thức
chưa được cấp phép. Đối với các TCTCVM hoạt động với quy mô nhỏ và rất nhỏ thì nguồn vốn cho ý nghĩa quan trọng đối với sự duy trì hoạt
động và sự tồn tại. Do đó, một quỹ hỗ trợ vốn cho các tổ chức này sẽ có ý nghĩa trong việc thúc đẩy hoạt động của các tổ chức này.
- Xây dựng cơ chế khuyến khích các NHTM trích một phần nguồn vốn
cho vay ưu đãi các TCTCVM được cấp phép vay lại. Việc cấp vốn cho vay lại các TCTCVM sẽ được coi như là một phần thực hiện trách nhiệm xã hội của các tổ chức này. Hiện nay, mặc dù đã có cơ chế vay vốn giữa các TCTD, tuy nhiên nếu không có một cơ chế ưu đãi đặc thù sẽ rất khó để các TCTCVM chính thức tiếp cận được nguồn vốn đó.
Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục cấp phép
Hỗ trợ chuyển đổi các TCTCVM bán chính thức thành TCTCVM chính thức hoạt động chuyên nghiệp, có sự thanh tra giám sát. Ngoài vấn đề về vốn, nhân sự, phương án kinh doanh, chi phí chuyển đổi.. .thì vấn đề về thủ tục cấp phép đang ảnh hưởng lớn đến quá trình chuyển đổi của các TCTCVM. Việc mất quá nhiều thời gian và thủ tục quá rườm rà dường như đã làm cản trở việc chính thức hóa các TCTCVM. Trưởng hợp của quỹ MOM Tiền Giang đã nộp đơn và các thủ tục cấp phép trong 06 năm mà chưa được cấp phép. Một ví dụ đơn giải về thủ tục cấp phép quá phức tạp và qua nhiều cơ quan, theo quy định tại khoản 9.2, điều 9, Thông tư số 02/2008/TT - NHNN quy định “Ý kiến của Uỷ ban Nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi dự kiến đặt trụ sở chính của tổ chức tài chính quy mô nhỏ về sự cần thiết thành lập tổ chức này trên địa bàn.”. Do đó, để tạo điều kiện chuyển đổi, NHNN cần rà soát những quy định cấp phép hiện hành và đơn giải hóa thủ tục cấp phép.
Thứ tư, xây dựng cơ chế hỗ trợ, nâng cao năng lực chuyển đổi cho các TCTCVMbán chính thức
Chương trình nâng cao năng lực chuyển đổi cho các TCTCVM có thể thúc đẩy các tổ chức chuyển đổi vì nhiều TCTCVM bán chính thức cho rằng việc thiếu năng lực trong xây dựng kế hoạch chuyển đổi và hoàn thiện bộ máy