2.3.2.1. Những mặt còn hạn chế
Mặc dù đã đạt đuợc một số kết quả nhất định song hoạt động tín dụng trung dài
hạn của Co-opBank vẫn còn không ít những hạn chế, những tồn tại cần khắc phục.
Thứ nhất, dễ nhận thấy nguồn vốn trung- dài hạn trong phép tính tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn đuợc sử dụng cho vay trung- dài hạn không ổn định và năm 2016 -
2017 có xu hướng giảm. Theo lộ trình giảm tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung- dài hạn, Co-opBank đã cân đối tăng trưởng tín dụng trung- dài hạn với nguồn vốn được sử dụng để đảm bảo mục tiêu an toàn, tuân thủ quy định của NHNN. Tuy nhiên, tình trạng này không thể kéo dài trong tương lai mà chỉ có thể coi là biện pháp tình thế, cần tăng cường nguồn vốn trung- dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung- dài hạn, để gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ hai, quy mô tín dụng nói chung và tín dụng trung- dài hạn nói riêng có xu hướng tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên so với mặt bằng các NHTM thì còn khá khiêm tốn. Ngoài các ngân hàng thương mại quốc doanh, các ngân hàng thương mại cổ phần, liên doanh còn có các tổ chức tài chính tham gia vào hoạt động tín dụng làm cho thị phần khách hàng ngày càng thu nhỏ.
Thứ ba, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng trung- dài hạn theo ngành nghề là ngành nông, lâm, thủy sản. Đây là những ngành chịu ảnh hưởng mạnh của thiên tai, bão lũ, dẫn đến giảm khả năng thu hồi nợ trung- dài hạn, gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu, làm giảm hiệu quả tín dụng trung- dài hạn của ngân hàng.
Thứ tư, đội ngũ cán bộ tuy rất tận tình với công việc song trình độ lại chưa thực sự đồng đều. Có những cán bộ giỏi nhưng bên cạnh đó lại có những cán bộ vẫn đang còn non trẻ, hạn chế về trình độ. Thẩm định tín dụng là một công việc phức tạp đòi hỏi nhiều kỹ năng, kiến thức sâu rộng, am hiểu nhiều lĩnh vực, đòi hỏi CBTD phải có kinh nghiệm lâu năm. Nhưng kinh nghiệm lại chỉ có thể tích lũy trong thời gian công tác, vì vậy đòi hỏi kinh nghiệm với lực lượng cán bộ trẻ là một yêu cầu khó có thể đáp ứng. Điều này gây cản trở lớn cho việc thẩm định và giám sát tín dụng.
2.3.2.2. Nguyên nhân
> về phía ngân hàng
Thứ nhất, hoạt động marketing chưa được đẩy mạnh và quan tâm đúng mức. Từ tháng 7/2013 chuyển đổi từ Qũy Tín dụng Nhân dân Trung Uơng sang Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, đến nay, khách hàng vẫn quen thuộc với tên gọi cũ và nhiều khách hàng chưa biết đến tên gọi mới của ngân hàng. Sự thiếu phổ biến dẫn
đến những khó khăn trong giao dịch, đồng thời khó khăn càng nhân lên khi chưa có chính sách lãi suất hấp dẫn để lôi kéo khách hàng gửi tiền kỳ hạn trung-dài hạn,dẫn đến nguồn vốn trung- dài hạn được sử dụng cho vay trung- dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng tín dụng trung- dài hạn.
Khi marketing chưa được chú trọng, CBTD cũng gặp khó khăn trong tìm kiếm khách hàng để cho vay trung- dài hạn. Trong bối cảnh cạnh tranh thị phần gay gắt giữa các NHTM, đây là cũng là điểm khiến quy mô tín dụng trung- dài hạn của Co- opBank chưa tăng trưởng hết khả năng để mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
Thứ hai, do quá coi trọng mục tiêu an toàn vốn nên ngân hàng còn quá cẩn trọng khi cho vay, đặc biệt đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tỷ trọng cho vay trung- dài hạn chỉ chủ yếu tập trung ở đối tượng hợp tác xã, hộ sản xuất. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh mới là khu vực mà khi cho vay mang nhiều rủi ro song đây cũng là một đối tượng tiềm năng mà ngân hàng nên tập trung khai thác.
Thứ ba, chất lượng thông tin trong phân tích tín dụng trung- dài hạn còn kém, gây không ít khó khăn trong công tác thẩm định, từ đó ảnh hưởng rất nhiều đến hiệu quả tín dụng trung- dài hạn. Thông tin trong phân tích tín dụng chủ yếu lấy từ CIC, từ báo cáo tài chính của khách hàng, các nguồn thông tin không chính thức và Intrenet, không được đảm bảo chính xác và chưa có cơ sở tin cậy. Trên thực tế, các thông tin về khách hàng như năng lực quản trị, điều hành của chủ doanh nghiệp không được đánh giá đúng thực chất, thông tin về năng lực tài chính của doanh nghiệp chưa có cơ sở tin cậy, các thông tin hỗ trợ trong việc thẩm định dự án, công nghệ máy móc thiết bị, tài sản đảm bảo cũng rất khó khăn để tìm kiếm.
Thứ tư, công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt: Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có được hiệu quả tốt. Việc kiểm tra, kiểm soát trong hệ thống Co-opBank được tổ chức thành một bộ phận riêng biệt (Phòng Kiểm toán nội bộ) trực thuộc Ban Kiểm soát. Việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay được thực hiện chưa thường xuyên và chưa triệt để, một năm chỉ kiểm tra một số chi nhánh có dấu hiệu nghi ngờ bất ổn. Bên cạnh đó, việc kiểm tra kiểm
soát mới chỉ dừng lại ở việc phát hiện các sai phạm, các dấu hiệu rủi ro trong khi công tác khắc phục và xử lý sau kiểm tra (hết sức quan trọng nhất) lại chua đuợc chú trọng triệt để.
Thứ năm, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế. Trong giai đoạn 2013-2016, không thể phủ nhận những nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, quản lý các món vay trung- dài hạn. Tỷ lệ nợ xấu trung- dài hạn là tuơng đối thấp, tuy nhiên nợ xấu tín dụng trung- dài hạn năm 2016 có xu huớng tăng cho thấy vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định trong việc thẩm định cho vay trung- dài hạn. Điều này cũng sẽ ảnh huởng đến hiệu quả của hoạt động cho vay trung- dài hạn.
về phía khách hàng
Chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng trung- dài hạn theo đối tuợng khách hàng tại Co-opBank là các hộ sản xuất, hợp tác xã. Đa số các doanh nghiệp,hộ sản xuất,hợp tác xã có quan hệ tín dụng trung dài hạn còn thiếu về năng lực vay vốn và sử dụng vốn vay, nhất là không đáp ứng đuợc đủ các điều kiện vay vốn theo quy định mới của Quy chế cho vay của NHNN.
Các doanh nghiệp chủ yếu gặp khó khăn trong việc thuyết minh đuợc năng lực sản xuất kinh doanh, tài chính và thiếu vốn tự có để có thể tham gia đủ mức tối thiểu để đuợc vay vốn từ ngân hàng. Còn các doanh nghiệp nhỏ thì ý tuởng đầu tu tốt song họ lại không có khả năng để lập các dự án khả thi nên không đuợc cấp tín dụng trung dài hạn. Năng lực quản lý còn thấp, không luờng hết đuợc các rủi ro phát sinh dẫn đến thất bại thua lỗ và không trả đuợc nợ.
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, hoạt động tín dụng trung-dài hạn của Co-opBank gặp phải sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, ảnh huởng đến việc thị phần cho vay trung- dài hạn. Hiện nay các ngân hàng TMCP và các chi nhánh ngân hàng nuớc ngoài cũng đồng loạt cung cấp các sản phẩm, dịch vụ về cho vay trung- dài hạn. Các sản phẩm của họ mang tính cạnh tranh cao hơn, thể hiện ở: giải ngân, thu nợ thông thoáng hơn, cơ chế lãi suất linh hoạt hơn.
Thứ hai, môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trung- dài hạn chưa đầy đủ và chưa đồng bộ, còn nhiều vướng mắc, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn. Các quy định của pháp luật liên quan đến tài sản cầm cố, thế chấp và bảo lãnh còn nhiều bất cập, không bảo vệ được quyền lợi chính đáng của ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.
Cuối cùng, những biến động về kinh tế- xã hội như khủng hoảng kinh tế, giá cả thị trường cũng làm cho chủ đầu tư và ngân hàng do dự trong việc tiến hành giao dịch trung dài hạn vì sợ rủi ro gây nên nợ quá hạn, tổn thất tài sản.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng tín dụng trung- dài hạn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trong giai đoạn 2013- 2016. Qua những số liệu cụ thể cùng thực trạng hoạt động của ngân hàng, luận văn đã tổng hợp được một số những mặt tích cực trong công tác tín dụng trung- dài hạn cũng như thấy được những tồn tại, vướng mắc và tìm ra nguyên nhân để từ đó tạo tiền đề cho việc đưa ra các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn.
Tóm lại, hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trong thời gian qua đã khẳng định được vai trò trong việc thực hiện chính sách đổi mới, chuyển dịch cơ cấu kinh tế đảm bảo phát triển kinh tế nói chung. Tuy nhiên những vấn đề tồn tại cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết, không ngừng củng cố và cải thiện hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng trung- dài hạn. Các đề xuất phương hướng, biện pháp đóng góp phần giải quyết những vấn đề còn tồn tại nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam được đề cập cụ thể ở chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM
3.1. Định hướng hoạt động và mục tiêu nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2018 - 2022
3.1.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Vượt qua nhiều khó khăn thách thức, về cơ bản, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã hoàn thành kế hoạch của Thống đốc NHNN giao, hoạt động an toàn, ổn định. Phát huy những thành quả đã đạt được, đặc biệt trong sự nghiệp phát triển nông nghiệp và phát triển nông thôn, nhằm đảm bảo cho hệ thống QTDND phát triển an toàn và bền vững, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam có định hướng hoạt động như sau:
> Các chỉ tiêu phấn đấu
Tiếp tục làm tốt công tác huy động vốn tại chỗ để tạo thế chủ động về nguồn, mở rộng đầu tư tín dụng cả trong và ngoài hệ thống, đẩy mạnh quy mô hoạt động của Co-opBank. Phấn đấu các chỉ tiêu tăng:
Dư nợ tăng trưởng: từ 15% đến 20%
Nguồn vốn tăng trưởng: từ 15% đến 20%
Lợi nhuận tăng trưởng: 10%
Duy trì kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5 % tổng dư nợ
> Các biện pháp thực hiện
Với tư cách là tổ chức đầu mối của hệ thống QTDND, chiến lược kinh doanh của Co-opBank là phát triển thành một ngân hàng có tiền lực tài chính và kỹ thuật, công nghệ đủ mạnh để làm động lực, đầu tầu cho hệ thống QTDND, phục vụ có hiệu quả cho sự phát triển của các QTDND thông qua công tác điều hòa vốn, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các QTDND thành viên. Tăng cường vai trò liên kết hệ thống, đẩy mạnh công tác điều hòa vốn; tìm kiếm và từng bước đa dạng hóa các hình thức liên kết, tư vấn, chăm sóc thành viên, tạo sự phát triển an toàn, bền vững cho toàn hệ thống.
Đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn trong nước từ các TCKT, TCTD, dân cư, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Bám sát diễn biến thị trường, điều hành lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa hình thức huy động, nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động truyền thống, phát triển các sản phẩm mới, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, tầng lớp dân cư nhằm tăng nguồn vốn huy động.
Thực hiện mở rộng tín dụng có hiệu quả, tập trung cho vay các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính Phủ và NHNN, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, hộ gia đình, cá nhân nhằm đáp ứng vốn phát triển kinh tế và phục vụ đời sống khu vực nông nghiệp nông thôn.
Phát triển dư nợ đi đôi với chất lượng tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ; trong đó tập trung triển khai chương trình kiểm tra, rà soát chất lượng tín dụng tại các chi nhánh của Co-opBank. Ưu tiên cho vay đối với các thành viên trong hệ thống.
Tiếp tục triển khai Hệ thống ngân hàng điện tử (CF-eBank) kết nối giao dịch điện tử các QTDND đáp ứng đủ điều kiện theo quy định của Co-opBank để tăng tốc độ luận chuyển vốn. Giai đoạn 2018-2022, Co-opBank dự kiến sẽ kết nạp thêm 300 QTDND thành viên tham gia thanh toán chuyển tiền.
Từng bước mở rộng các dịch vụ ngân hàng, ứng dụng khoa học công nghệ trong công tác phát triển dịch vụ và quản trị dữ liệu, phần mềm, quản lý số liệu. Tập trung triển khai hệ thống ngân hàng lõi, chuẩn bị các điều kiện về cơ sở vật chất kỹ thuật, trung tâm dữ liệu, trung tâm dự phòng, mạng truyền thông, hệ thống an toàn bảo mật giao dịch điện tử, bố trí nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu triển khai công tác tin học phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Tiếp tục triển khai tích cực các Dự án tín dụng trong hạn mức đã đăng ký với nhà tài trợ; Dự án trọng điểm DID và Dự án Số hóa tài chính vi mô về cung cấp các hỗ trợ kỹ thuật để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ được triển khai trong năm 2018. Đồng thời tiếp tục tìm kiếm cơ hội hợp tác với các tổ chức tài chính, kỹ thuật quốc tế khác để nâng cao năng lực thể chế, phát triển sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện
mô hình tổ chức và tăng nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn khác về cho hệ thống Co-opBank nói riêng và hệ thống QTDND nói chung.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thuơng hiệu, vai trò và hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam và hệ thống QTDND.
Tích cực triển khai đồng bộ các giải pháp tái cơ cấu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo Văn bản số 55/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 05/11/2014 về việc Phê duyệt Phuơng án tái cơ cấu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.
Tăng cuờng công tác đào tạo, bồi duỡng nghiệp vụ cho cán bộ, bố trí và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trong giai đoạn mới.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng trung- dài hạn của Ngân hàng Hợp tác
xã Việt Nam
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhận thức đuợc tiềm năng của thị truờng cho vay trung- dài hạn hiện nay đang rất dồi dào, cùng với lợi thế về sản phẩm dịch vụ. Ban lãnh đạo Co-opBank đã đua ra định huớng mở rộng cho vay trung- dài hạn trong giai đoạn 2018- 2022, phấn đấu mục tiêu thu nhập thu đuợc từ hoạt động tín dụng trung- dài hạn chiếm 40%- 45% tổng lợi nhuận của Co-opBank, trong khi vẫn đảm bảo tuân thủ tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung- dài hạn theo quy định của NHNN. Cụ thể của định huớng nhu sau:
Tăng truởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả. Căn cứ vào định huớng của NHNN, chuơng trình phát triển kinh tế và diễn biến của thị truờng để cho vay đúng huớng. Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu. Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ.
Cân đối khả năng huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để tăng truởng cho vay trung- dài hạn một cách phù hợp đảm bào an toàn và hiệu quả cao. Do nhu cầu vay vốn trung và dài hạn rất lớn tuy nhiên việc huy động nguồn vốn này
lại có hạn tránh gây ra tình trạng mất khả năng thanh khoản.
Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được sự