. Z ZZZr = ; x 100<% (17) trong t
2. Danh mục hồ sơ vay vốn tại HD Bank:
2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ trung dài hạn
Để xem xét cơ cấu dự nợ trung dài hạn của HD Bank Thủ Đô ta xem xét bảng dưới đây:
49
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ trung dài hạn của HD Bank Thủ Đô giai đoạn 2010-2012
Dư nợ TDH bằng VNĐ Dư nợ 30.594 60.862 96.598
Tỷ trọng 97,7% 97,8% 97,3%
Dư nợ TDH bằng ngoại tệ
quy đổi Dư nợ 725 1.353 2.656
Tỷ trọng 2,3% 2,2% 2,7%
Dư nợ TDH có tài sản đảm
bảo Dư nợTỷ trọng 26.47884,5% 50.16380,6% 82.21082,9% Dư nợ TDH không có Tài
(Nguồn: HD Bank Thủ Đô)
Từ bảng 2.5 ta có thể thấy rằng:
1/ Đối với dư nợ trung hạn, dài hạn trong tổng dư nợ thì: trong tổng dự nợ trung dài hạn của HD Bank Thủ Đô giai đoạn 2010-2012 thì dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng chính còn dư nợ dài hạn chỉ chiếm khoảng tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng cơ cấu trung dài hạn. Năm 2010 dư nợ trung hạn chiếm 80,7% còn dài hạn là 19,3%, tương tự năm 2011 là 75,9% và 24,1% đến năm 2012 là 79,8% và 21,2%. Xét về mặt số lượng cho vay dài hạn trong các năm thì có tăng về mặt số lượng và giá trị cho vay nhưng tổng thể cơ cấu dư nợ trung dài
50
hạn của HD Bank Thủ Đô thì cho vay trung hạn là chủ yếu. Nguyên nhân chính ở đây có thể kể đến là về mặt cạnh tranh hay thương hiệu giữa các ngân hàng. Thường các khoản vay dài hạn từ các doanh nghiệp lớn hay các doanh nghiệp nhà nước và các tập khách hàng này thường di vay ở các ngân hàng có thương hiệu lớn hay các ngân hàng nhà nước như BIDV, Agribank, Vietcombank...
2/ Đối vơi khách hàng doanh nghiệp, cá nhân vay trung dài hạn thì: dư nợ của HD Bank Thủ Đô chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp chiếm khoảng 60%-65%, năm 2010 khách hàng là doanh nghiệp chiếm 66,6% tổng dư nợ trung dài hạn, đến năm 2011 là 60,2% và 2012 là 63,2% còn trong tổng dư nợ còn khách hàng cá nhân chiếm một tỷ trọng nhỏ hơn. Thực tế thì tỷ trọng này đang có xu hướng tăng và giảm không đều. Nguyên nhân chính do HD Bank Thủ Đô mới được hoạt động 3 năm do vậy khách hàng là doanh nghiệp còn ít và chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc doanh nghiệp tư nhân chưa có những doanh nghiệp lớn và các khách hàng truyền thông của mình với những khoản vay lớn chính vì thế mà các khoản vay trung và dài hạn chưa thực sự cao nhưng cũng đang tăng dần về số lượng cũng như khoản vay.
3/ Đối với dư nợ trung dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ quy đổi thì: dư nợ trung dài hạn của HD Bank Thủ Đô chủ yếu là cho vay bằng VND và chiếm tỷ trọng rất lớn. Năm 2010 dư nợ trung dài hạn bằng VND là 30.594 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 97,7% trong tổng dư nợ, năm 2011 tương ứng là 60.862 triệu chiếm tỷ trọng là 97,8% và đến năm 2012 là 96.598 triệu chiếm 97,3%. Cho vay trung dài hạn bằng ngoại tệ tại HD Bank Thủ Đô tăng dần theo hàng năm. Nếu về số tiền vay thì tăng khá nhanh nhưng nếu xét về tỷ trọng thì chỉ chiếm 2%-3% trong cơ cấu dư nợ trung dài hạn. Nguyên nhân mà cho vay bằng ngoại tệ của HD Bank Thủ Đô còn ít 1 phần là do HD Bank mới vào hoạt động chưa lâu nên lượng khách hàng chưa nhiều ngoài ra còn
Chỉ Tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng lợi nhuận 3.908 ĨÕ0 5.337 100 6.675 100
Lợi nhuận từ cho
vay trung dài hạn 754 23,9 1.421 30 2.130 31,9
51
kể đến chính sách ban hành của ngân hàng nhà nước hạn chế cho vay bằng ngoại tệ, giảm nhập siêu, ổn định kinh tế vĩ mô.
4/ Đối với dư nợ trung dài hạn có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo thì : tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn không có tài sản đảm bảo tính về mặt giá trị thì không ở mức cao nhưng nếu xét về tỷ trọng trong tổng dư nợ trung và dài hạn thì mức dư nợ không có tài sản đảm bảo đang ở mức khá cao: từ năm 2010 đến năm 2012 luôn nằm ở mức khoảng 15%-20% trong tổng dư nợ trung và dài hạn : năm 2010 chiếm 15,5%, đến năm 2010 tăng lên là 19,4% và Năm 2012 giảm xuống còn 17%. Khoản dư nợ cho vay trung dài hạn không có tài sản đảm bảo chủ yếu ở HD Bank Thủ Đô chủ yếu nằm ở 1 số các doanh nghiệp mà tài sản đảm bảo của những công ty này chủ yếu là máy móc thiết bị, nguyên vật liệu, thành phẩm, hàng tồn kho... giá trị không đủ lớn nên tỷ lệ tài sản đảm bảo cho vay trung và dài hạn không đủ. Đây là rủi ro cho các khoản vay trung dài hạn của HD Bank Thủ Đô trong một vài năm tới nhất là trong bối canh suy thoái kinh tế hiện nay và rất nhiều doanh nghiệp phá sản.