. Z ZZZr = ; x 100<% (17) trong t
x 100% (1.15) ∑lai nhuận thu được trong một thời ky
1.3.1 Nhân tố chủ quan + Chính sách tín dụng:
+ Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng. Nó là hệ thống các chủ trương, định hướng của ngân hàng nhằm chi phối hoạt động tín dụng, sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong phạm vi cho phép theo quy định của pháp luật. Chính sách tín dụng bao gồm tất cả các vấn đề như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề. Như vậy chính sách tín dụng cần phải được thống nhất và hoàn thiện trong toàn bộ hệ thống ngân hàng. Trong nền kinh tế cạnh tranh như hiện này, mỗi ngân
26
hàng cần phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, khoa học mang lại sự tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên vẫn phải đảm bảo thực hiện đúng các quy trình tín dụng, có sự phân tích đánh giá khách hàng đầy đủ để tránh dẫn đến thông tin sai lệch, gây ra rủi ro cho các khoản vay.
+ Quy trình tín dụng trung và dài hạn
Quy trình tín dụng nếu được diễn ra một cách khoa học, thống nhất, đầy đủ, sẽ hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Còn ngược lại, nếu không thực hiện đầy đủ các bước một cách cẩn thận, có thể dẫn tới rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Trong quy trình tín dụng trung và dài hạn, bước thẩm định là rất quan trọng, là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay. Hoạt động tín dụng sẽ phụ thuộc vào công tác thẩm định về năng lực, uy tín, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng. Làm tốt công tác thẩm định, ngân hàng sẽ lựa chọn được những khách hàng tốt và dự án đầu tư có hiệu quả, là điều kiện để phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
+ Trình độ và phẩm chất của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là những người trực trực tiếp tham gia vào quá trình cấp tín dụng cho khách hàng. Trình độ và kinh nghiệm của họ rất quan trọng trong việc đánh giá các khoản vay. Nếu cán bộ có trình độ cao, họ sẽ có khả năng phán đoán và thẩm định khách hàng không tốt, dẫn đến những thông tin sai lệch, sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Còn nếu ngân hàng có những cán bộ tín dụng chất lượng cao, họ sẽ có sự phân tích khách hàng chính xác, nhìn nhận được tiềm năng của dự án hay khả năng trả nợ của khách hàng. Như vậy ngân hàng sẽ có được những khoản cho vay đúng người và có độ an toàn cao, chất lượng tín dụng được đảm bảo.
Ngoài năng lực bản thân thì phẩm chất của người cán bộ cũng rất quan trọng. Bác Hồ đã từng dạy “có tài mà không có đức thì vô dụng, có đức mà
27
không có tài thì làm gì cũng khó”. Như vậy tài đức phải luôn đi liền với nhau. Một cán bộ dù có trình độ nhưng nếu tiếp tay cho hành vi vi phạm pháp luật của khách hàng, hay cố tình cho những khách hàng không có đảm bảo vay thì không những gây thiệt hại cho chính mình mà còn gây thiệt hại cho ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
+ Trang thiết bị, máy móc, công nghệ ngân hàng
Các Ngân hàng có điều kiện đầu tư vào cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, máy móc, công nghệ. Từ đó giảm bớt khối lượng công việc của các cán bộ tín dụng phải thực hiện, thời gian phân tích tín dụng giảm xuống, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu của khách hàng. Từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng đồng thời đảm bảo được an toàn, hạn chế được rủi ro trong hoạt động.
Ngày nay, công nghệ ngân hàng có vai trò rất lớn trong việc tìm kiếm và quản lý các thông tin liên quan đến khách hàng. Việc tìm hiểu và phân tích khách hàng sẽ ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng. Các thông tin ngày nay được cập nhật thường xuyên, do đó, công nghệ thông tin của ngân hàng ngày càng phải được đổi mới và phát triển mới theo kịp thời đại. Nếu thiếu thông tin có thể dẫn đến việc không giám sát được giá cả, định mức kinh tế để tính toán hiệu quả dự án, làm cho hiệu quả thẩm định không cao, hồ sơ cho vay thiếu chặt chẽ, nên khi phát sinh tranh chấp không đảm bảo được quyền lợi cho tổ chức tín dụng. Những ngân hàng có công nghệ cao, có thể nâng cao công tác điều hành và phát triển mạng lưới dịch vụ.
+ Công tác huy động vốn
Công tác huy động vốn cũng ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng. Ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc đi vay để cho vay nên để phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn trước hết phải quan tâm đến nguồn vốn, nhất là nguồn vốn trung dài hạn. Cần phải có chiến lược thu hút nguồn
28
vốn này để có đủ nguồn vốn trung dài hạn cho vay, tránh trường hợp ngân hàng phải sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Điều này dễ khiến hoạt động tín dụng gặp rủi ro.
+ Công tác quản trị và điều hành
Công tác quản trị và điều hành cũng tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng. Công tác này được thực hiện tốt thể hiện bằng việc tổ chức khoa học trong việc phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, có sự thống nhất đoàn kết nhất trí từ ban lãnh đạo đến cán bộ nhân viên. Từ đó sẽ đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các khoản vay. Đây là cơ sở tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh, từ đó có thể định hướng để phát triển các hoạt động tín dụng.