của
ngân hàng. Chính yếu tố con người sẽ tác động trục tiếp lên chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng là những con người trực tiếp thực hiện các nghiệp
vụ tín dụng, là người tiến hành thẩm định nghiên cứu khách hàng, kiểm tra giám sát các khoản cho vay... Vì nguồn nhân lực có vai trò quan trọng như vậy nên chất lượng
nguồn nhân lực có vai trò quan trọng trong chất lượng của hoạt động tín dụng.
1.2.3.3. Các nhân tố khác
Khách hàng là nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Khách hàng kinh doanh thua lỗ, tình hình tài chính không lành mạnh, sử dụng vốn sai mục đích, cố tình trì hoãn trả nợ hay có chủ tâm lừa đảo...Tất cả những vấn đề đó khi xảy ra đều ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, nợ quá hạn gia tăng chất lượng của hoạt động dụng sẽ bị ảnh hưởng không tốt.
Năng lực của khách hàng bao gồm: Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự nó đảm bảo tính pháp lý cho những văn bản đã kí kết giữa ngân hàng và khách hàng. Năng lực tài chính của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó đánh giá được các chỉ tiêu như hệ số thanh toán, cơ cấu đòn bẩy tài chính, khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng... ngoài ra ngân hàng phải đánh giá được nhu cầu thị trường, khả năng cạnh tranh,vòng đời sản phẩm,các tác động khác tới khách hàng của ngân hàng.
Tư cách đạo đức của khách hàng, trong quan hệ tín dụng tư cách đạo đức khách hàng quyết định đến thiện chí trả nợ của khách hàng và điều này quyết định đến hành động trả nợ của khách hàng.
1.3. KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI TRONG
VIỆC
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
1.3.1. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới trong việc nâng cao chấtlượng tín dụng lượng tín dụng
Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan đã nhanh chóng đua ra những biện pháp để cải tổ hệ thống tài chính ngân hàng nhằm nâng cao chất luợng tín dụng nhu sau:
- Tạch bạch, phân công rõ chức năng của các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Tại Bangkok Bank, truớc đây quy trình tín dụng chỉ có một bộ phận thực hiện, nay đã tách hẳn thành 2 bộ phận đốc lập: với nhau: bộ phận tiếp nhận, giải quyết hồ sơ và bộ phận. thẩm định. Đây là một thay đổi căn bản của Bangkok Bank nhằm bảo đảm tính độc lập, khách quan trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng. Tuơng tự, tại Siam Commercial Bank (SCB) cũng đã dựng mô hình tổ chức triển khai dịch vụ tín dụng theo nguyên tắc phân định rõ trách nhiệm của 3 bộ phận: Marketing khách hàng, bộ phận thẩm đỉnh và bộ phận quyết định cho vay. ..
- Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng.
Kasikom Bank, truớc đây chỉ quan tâm đến tài sán thế chấp vì thế; hậu quả tín dụng là: nợ xấu có lúc lên tới 40% (năm 1997- 1999). Để khắc phục tình trạng trên Kasikom Bank đã quan tâm và thực hiện triệt để các nguyên tác tín dụng. đặc biệt quan
tận đến vấn đề sau: Tại sao phải vay ngân hàng, nguồn vốn cần trong bao lâu, lấy nguồn nào để trả nợ, trả trong bao lâu ? v.v.. Để giải đáp đuợc các câu hỏi trên, ngân hàng phải phân tích tài chính, trong đó rất coi trong đến vòng chu chuyển dòng tiền và
vòng thu hồi vốn đầu tu của khách hàng. - Cho điểm khách hàng
Siamcity Banh (SCIB) đã áp dụng việc cho điểm khách hàng (Credit Scoring), để quyết định cho vay đối với tín dụng bán lẻ và để xem xét cho vay đối với tín dụng doanh nghiệp. Hạng uy tín tín dụng. đuợc xếp loại theo các hạng từ AAA (chất luợng cao, rủi ro thấp, khả năng trả nợ cao nhất) đến D (nguy cơ vỡ nợ). Trong đó hạng có thể xét cho vay đuợc xếp hạng từ AAA+, AAA, AAA- ; A+, A, A-; BBB+, BBB, BBB-. Các hạng còn lại là: BB+, BB, BB-, C, D. Các hạng tín dụng này, áp dụng theo tiêu chuẩn của S&P (Standard and Poor). Kasikorn Bank đã ứng dụng xếp loại tín dụng nhu là một công cụ quyết trình tự động đến các khoản
vay tiêu dùng (thẻ tín dụng), cho vay cầm cố, thế chấp, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp nhỏ.
- Tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng
Kasikorn Bank quy định việc phán quyết tín mang theo mức tăng dần mức phán quyết của một người, một nhóm người, Hội đồng quản trị :
Trên 10tr Baht : 1 người chịu trách nhiệm; 100tr Baht : phải qua 2 người chịu trách nhiệm; 3 tỷ Baht : phải do Hội đồng quản trị ngân hàng quyết định. Những khoản
vay vượt quá quy định trên thì phải chuyển cho bộ phận thẩm định độc lập để thẩm định trước khi trình lên cấp trên có thẩm quyền phê duyệt khoản vay. Sau khi cho vay
phải rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát khoản vay bằng cách: tiếp tục thu thập thông
tin về khách hàng; thường xuyên đánh giá xếp loại khách hàng; có biện pháp xử lý kịp
thời các tình huống rủi ro
- Đưa ra các chương trình bảo lãnh tín dụng, các chương trình thực hiện bảo lãnh tín dụng sẽ đo Công ty bảo lãnh cho kinh doanh nhỏ( một tổ chức phi lợi nhuận) và do Chính phủ đảm nhiệm, Công ty bảo đảm cho các khoản tín dụng mà khách hàng vay vốn tại các NHTM. Điều kiện để được lãnh l à khách hàng hoạt động trong phạm vi Thái Lan, sở hữu đất hoặc có thuê đất 3 năm, tỷ lệ bảo lãnh từ 50%- 100% : áp dụng cho tất cả các khách hàng có tổng tài sản nhỏ hơn 200 triệu baht.
Ngoài những vấn đề quan trọng nói trên, các ngân hàng Thái Lan còn rất coi trọng việc cập nhật hiểu biết nghề nghiệp cho nhân viên ngân hàng, liên tục đào tạo theo từng loại công việc, để nâng cao trình độ, kỹ năng và tạo khả năng thực thi độc lập nhiệm vụ được phân công. Các ngân hàng đều áp dụng Sổ tay tín dụng cho các ngân hàng thương mại, (gồm 24 chương) được viết rất công phu và rõ ràng, dễ áp dụng; có chính sách cho vay riêng đối với động sản là lĩnh vực có rủi ro rất cao.
* Trung Quốc
Năm 1998 trung quốc tiến hành cơ cấu lại hệ thống ngân hàng và doanh nghiệp nhà nước trong 3 năm, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm:
Chính phủ Trung quốc bán hàng loạt các doanh nghiệp yếu kém, tách các khoản nợ
của doanh nghiệp nhà nước ra khỏi bảng cân đối kế toán ngân hàng
- Xoá bỏ các chi nhánh kinh doanh thua lỗ của các ngân hàng thương mại quốc
doanh, thành lập các ngân hàng thương mại cổ phần ở 300 thành phố.
- Năm 1999 thành lập công ty xử lý tài sản thề chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng thương mại.
Với những nỗ lực trên trung quốc đã từng bước tháo gỡ những tồn tại yếu kém của hệ thống ngân hàng, nhanh chóng đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tạo sân chơi bình đẳng giữa các loại hình ngân hàng nhằm thực hiện xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh trong điều kiện hội nhập quốc tế.