Hoạt động marketing có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín đụng nói riêng. Để tăng quy mô, tăng khả năng cạnh tranh; thu hút được nhiều khách hàng thì ngân hàng cần phải tạo ra sự khác biệt so với ngân hàng khác. Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển, chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ ngày càng được cải thiện. Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là quy luật tất yếu nên để tồn tại các ngân hàng cần phải đưa ra được chiến lược marketing phù hợp. Thực tế trong năm 2008 tại chi nhánh phòng dịch vụ marketing đã được thành 1ập nhưng hoạt động này chưa mang đúng ý nghĩa của nó mà mới chỉ dừng lại ở việc thực hiện một số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng. Còn bản chất của marketing là đi nghiên cứu sâu nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu thì hầu như là không có và đây là một hạn chế của chi nhánh. Trong bối cảnh như hiện nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO tức là sẽ thực hiện đối xử bình đẳng, không phân biệt với các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng nước. ngoài được hoạt động như các NHTM trong nước như Vậy môi trường hoạt động của ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt và khốc liệt. Do vậy trong thời gian tới để nâng 1 cao chất lượng tín dụng cần chú trọng hơn đến hoạt động marketing . Cụ thể chi nhánh phải:
+ Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán bộ chi nhánh cần tăng cường
tìm hiểu về nhu cầu của khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn những
khách hàng mục tiêu. Từ đó chi nhánh sẽ có cơ sở để đưa ra những sản phẩm tín dụng
đáp ứng nhu cầu của khách hàng về thời gian, lãi suất,... tạo được sự khác biệt hơn so
với đôi thủ cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
+ Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín của ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm mà ngân hàng cúng cấp đến khách hàng điều kiện cho khách hàng tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng.
khách hàng để từ đó có chính sách hợp lý với từng đối tượng. Đối những khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có chính sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp hơn các nhóm khách hàng khác.
+ Tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm: Chi nhánh có thể tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích của khách hàng. Ví dụ như tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực hiện các phương án kinh doanh, miễn phí các dịch vụ kèm theo, . . . .
+ Phân tích đánh giá các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để hiểu rõ đối thủ. Từ đó xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu quả.
Có như vậy chi nhánh sẽ có những giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đó đưa ra nhiều sản phẩm có chất lượng cao, những khoản tín dụng lành mạnh.
3.2.8. Các biện pháp khác
- Nâng cao trình độ công nghệ thông tin
+ Tiếp nhận và triển khai đúng tiến độ các phần mềm do Agribank Việt nam chuyển
+ Tăng cường công tác quản lý user, password và phân quyền của người sử dụng trên IPCAS, định kỳ bảo dưỡng, kiểm tra rà soát các chương trình cài đặt vào hệ thống máy vi tính của Chi nhánh nhằm chấn chỉnh đảm bảo an ninh, an toàn hiệu quả của hệ thống tin học chung toàn tỉnh; xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, tạo thói quen làm việc cẩn trọng, tỉ mỉ cho cán bộ viên chức.
+ Nghiên cứu nâng cấp chương trình Công văn, chương trình thi trắc nghiệm trên mạng, cấp User cho cán bộ toàn tỉnh vào chương trình có thể tự kiểm tra kiến thức nghiệp vụ của mình thông qua câu hỏi của chương trình
+ Tập trung nguồn lực nghiên. cứu phát triển, lập trình những phần mềm tiện gắn liền với các nghiệp vụ, phục vụ hoạt động kinh doanh tại đơn vị, giúp cho cán bộ dễ dàng quản lý, giảm thiểu thời gian lao động thủ công, tiết kiệm phí.
- Nâng cao năng lực tài chính
+Điều hành lãi suất đảm bảo bù đắp chi phí, có lãi phù hợp với khả năng tài chính của ông đơn vị cũng nhu toàn chi nhánh.
+ Thực hiện rà soát các nguồn lực tài chính, tổ chức phận tích tài chính hàng nó Và dự kiến tài chính năm sau trên cơ sở triển khai có hiệu quả các giải pháp ngay từ đầu năm để tăng cuờng thu lãi cho vay đến hạn, lãi đọng, nợ đã xử lý rủi ro nguồn thu khác, giảm những khoản chi phí chua cần thiết..để đảm bảo tài chính, tiền luơng cho nguời lao động.
- Khoán tiền luơng
Nghiên cứu sửa đổi bổ sung văn bản số 707/NHNO- HD-HC ngày 15/04/2015 quy định về khoán tiền luơng đến nhóm và nguời lao động, trên cơ sở dễ hiểu, dễ làm, dễ giám sát nhung phát huy đuợc tính tự giác, nâng cao tinh thần trách nhiệm, hoàn thành tốt nhiệm vụ đuợc giao của nguời lao động. Sử dụng tối đa quỹ thuởng cho công tác tăng truởng nguồn vốn huy động, du nợ cho vay, phát triển SPDV, tạo động lực khuyến khích cán bộ có năng suất lao động hiệu quả cao trong kinh doanh.
- Chứng khoán hóa tài sản thế chấp:
Chứng khoán hóa tài sản là một quá trình tài chính cơ cấu, tại đó các tài sản thế chấp khác nhau của những nguời đi vay đuợc tập hợp và đóng gói rồi đuợc dùng làm đảm bảo để phát hành các trái phiếu (gọi chung là trái phiếu đảm bảo bằng tài sản). Tiền từ nguời mua các chứng khoán này sẽ đuợc chuyển đến các tốt chức tài chính cho
vay thế chấp để các tổ chức này cho nguời đem thế chấp tài sản vay tiền. Chứng khóa
hóa chính là quá trình đua tài sản thế chấp sang thị truờng thứ cấp nơi mà chúng có thể
trao đi đổi lại. Nó đã biến các tài sản kém thanh khoản thành những chứng khoán thanh
khoản cao.
Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến quá trình chứng khoán hóa, đó là: nguời thế chấp và đi vay; tổ chức tập hợp và đóng gói tài sản rồi phát hành chứng khoán; nhà đầu tu mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay. Với bốn loại chủ thể kinh tế thay vì hai loại là nguời thế chấp - đi vay và ngân hàng cho vay, rủi ro đuợc chuyển tu tổ chức tài chính sang nhà đầu tu trái phiếu đảm bảo bằng tài sản.
Việc gộp nhiều loại tài sản thế chấp khác nhau vào một tập hợp cũng là một hình thức phân tán rủi ro. Vì thế, đã có cách gọi các ung gian tài chính tham gia vào chứng khoán hóa là những nguời tạo ra và phân tán rủi ro. Chính vì thế chứng khoán hóa tạo thuận lợi cho việc vay và cho vay có thế chấp. Do đó, trong tuơng lai, ngân hàng nên tính toán để áp dụng phuơng pháp này tuy nó chua phổ biến tại Việt Nam nhung nếu chi nhánh vận dụng thì sẽ cho kết quả tốt.
- Thực hiện liên kết kết với công ty bảo hiểm:
Với việc liên kết với .các công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng rất nhiều tiện ích:
Thứ nhất, việc chuyển một phần rủi rỏ mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy của nguời vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng và nâng cao chất luợng tín dụng cho ngân hàng. Ngân hàng có thể tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vù ngân hàng, tạo khả năng hoạt động theo một cơ chế linh hoạt hơn trong việc xác định cân đối lợi ích giữa rủi ro và thu nhập.
Thứ hai, các chuyên gia của công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện hơn trong việc
chuyên môn hóa đánh giá khách quan rủi ro và xây dựng chiến luợc quản trị rủi ro. Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy của ngan hàng đuợc tăng cuờng và tác động tích cực đến việc. nâng cao uy tín, thuơng hiệu của ngân hàng.
Ngân hàng cần tiền hành liên doanh, liên kết với các ng ân hàng hay các TCTD khác đầu với các món vay có giá trị lớn thông qua hình thức cho vay vốn.
Hình thức này vẫn chua đuợc áp dụng phổ biến tại chi nhánh. Cho vay hợp vốn là quá trình cho vay, bảo lãnh một nhóm ngân hàng cho một dự án, một NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và ngân hàng. Việc ngân hàng cho vay hợp vốn là để cung cấp các khoản tín dụng lớn mà một ngân hàng khó xác định mức có đủ khả năng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm hoặc có mức độ rủi ro, mạo hiểm cao nhằm san sẻ rủi ro giữa các ngân hàng cùng tham gia tài trợ.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Tây trong những năm qua có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng hiện nay vẫn còn gặp rất nhiều.khó khăn. Một mặt, Chi nhánh phải giải quyết tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế. Mặt khác, phải có những biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu quả cao, tạo cơ cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo.
Như vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi phải có những biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, doanh nghiệp và các cơ quan có liên quán.
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng tại Chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị Nhà nước:
- Hoàn thiện và ổn định các chính sách kinh té - xã hội, trên cơ sở đó tạo môi trường thuận lời cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng.
Một trong những nguyên nhân' gây khó khằn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, giảm hiệu quả sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trong nợ Ngân hàng là môi trường kinh tế không ổn định, các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nước thay đổi, đang trong quá trình điều chỉnh, đổi và hoàn thiện. Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, Nếu doanh nghiệp nào không thay đổi kịp sự thay đổi của cơ chế chính sách sẽ dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, mất
khả năng thanh 1 phát sinh nợ quá hạn.
Nhà nước cần có biện pháp tạo ra môi trường kinh doanh ổn định và thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, trong đó có các NHTM. Nhà nước cần có chính sách ưu tiên lưới với hoạt động Ngân hàng, thực sự coi Ngân hàng là đòn bẩy của nền kinh tế. Nếu hoạt động Ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu quả sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng phát triển kinh tế.
Trong quá trình điều chỉnh cơ chế, chính sách cần có những buớc đệm hoặc biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất hiện do thay đồi cơ chế.
Trong lĩnh vực Ngân hàng hiện nay, luật NHNN và luật các TCTD, cùng các luật khác đã đuợc ban hành, tạo ra hành lang pháp lý rất quan trọng. Tuy nhiên, Nhà nuớc cần chỉ đạo việc ban hành, triển khai thực hiện các nghị định, thông tu huớng dẫn một cách nhanh chóng, đồng bộ giữa các cấp, các ngành tránh gây ách tắc, không hình sự hóa, đảm bảo quyền lợi chính đảng cho các NHTM
Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa chính quyền Nhà nuớc tu trung uơng đến địa
phuơng, kết hợp lợi ích của Nhà nuớc, của Ngân hàng và của nguời lao động, tăng cuờng cơ sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho nguời lao động, gắn chặt nhiệm vụ phát triển
kinh tế của địa phuơng với hoạt động ngân hàng. Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm
của ủy ban nhân dân các cấp các bộ ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt
dự án đầu tu sản xuất kinh doanh và trách nhiệm của Ngân hàng khi đầu tu vốn, tránh
tình trạng khi có rủi ro xảy ra quy mọi trách nhiệm về phía Ngân hàng.
- Nhà nuớc. cần tăng cuờng kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thuờng xuyên phân tích, đánh giá chất luợng hoạt động của từng NHTM ngoài ra Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm các nguy cơ có thể xảy ra và hoàn thiện các hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ các vấn đề phát sinh trong hoạt động của các NHTM.
- Các cơ quan chức năng nhu tòa án, viện kiểm sát, thanh tra Nhà nuớc có sự quan tâm hỗ trợ Ngân hàng trong việc xử lý thu hồi nợ, nhất là các khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo.
- Có chính sách hỗ trợ toàn diện cho NHNo&PTNT Việt Nam. Để giúp Ngân hàng có đủ thế lực nhằm thực hiện tốt nhiệm vụ nặng nề trong phát triển nông nghiệp, nông thôn, nâng cao chất luợng tín dụng giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán bộ,... Nhà nuớc cần có chính sách hỗ trợ toàn diện về nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có chính sách cán bộ phù hợp.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
NHNH Việt Nam:
- Tăng cường chỉ đạo các NHTM trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ, chính sách tín dụng, định hướng đầu tư trong từng thời kỳ. Đặc biệt là không ngừng bổ sung, hoàn thiện chế độ, thể lệ cho vay đối với khách hàng.
NHNN cần xây dựng một hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh các Ngân hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng của các NHTM, từ đó phát hiện sớm các sai sót, xu hướng sai lệch, các vấn đề tồn tại,... để chỉ đạo, ngăn chặn khắc phục một cách triệt để.
- NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC). NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động của trung tâm. Hoạt động của tổ chức này phải phù hợp với thực tế và có hiệu quả tích cực ở các mặt như tổ chức thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp và lưu trữ thông tin; Cung cấp chính xác và kịp thời thông tin khi các Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật mọi thông tin theo đúng quy định của HNNN.
- Có hệ thống thông tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời các thông tin cho NHTM tránh rủi ro do thiếu thông tin.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Nhận thức được sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ của thị trường tài chính tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ của NHNo&PTNT Việt Nam trong thời gian tới cũng như các kế hoạch, chỉ tiêu mà NHNo&PTNT Việt Nam giao cho chi nhánh Tiên L ữ, học viên xin đề xuất một số kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu chất lượng cho vay tại Chi nhánh, cụ thể như sau: