tư và Phát triển Hà Thành
Hiện nay, do chua đuợc phép mua bán ngoại hối vì mục tiêu đầu cơ nên rủi ro có thể xảy ra đối với hoạt động kinh doanh ngoại hối của BIDV chi nhánh Hà Thành trong những truờng hợp sau đây:
Một là, hoạt động cho vay thiếu hiệu quả dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn cao. Đây là một trong những nguy cơ luôn thuờng trực, xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
Nguyên nhân chủ quan là do công tác quản lý tín dụng thiếu hiệu quả, nghiệp vụ đánh giá, thẩm định khách hàng không chính xác về năng lực tài
chính, năng lực quản trị, mức độ khả thi của phương án, dự án vay vốn... dẫn đến nợ quá hạn, ứ đọng vốn.
Nguyên nhân khách quan, thị trường ngoại hối trong năm 2008 và năm 2009 đã chứng kiến nhiều biến động phức tạp ảnh hưởng đến các doanh nghiệp nhập khẩu, tình trạng khan hiếm ngoại tệ trong cho vay hoặc nếu có thì cũng ít doanh nghiệp vay bằng ngoại tệ do tâm lý dự đoán giá trị đồng nội tệ VND tiếp tục giảm sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Diễn biến nợ quá hạn cho vay ngoại tệ của Chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm từ 2007 đến 2009, năm 2007 Chi nhánh không có quá hạn cho vay ngoại tệ nhưng đến năm 2008 đã tăng lên 1,36% so với tổng dư nợ cho vay ngoại tệ và năm 2009 tỷ lệ tăng lên rất cao là 4,8%. Điều này cho thấy nguy cơ rủi ro đang tiềm ẩn, đòi hỏi BIDV chi nhánh Hà Thành cần phải có biện pháp quản lý cho vay ngoại tệ hiệu quả hơn tránh thất thoát và ứ đọng vốn.
Hai là, rủi ro từ những biến động phức tạp của thị trường, tình hình kinh tế xã hội và những tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu. Rủi ro giảm chênh lệch giữa lãi suất huy động lãi suất cho vay. Lãi suất trên thị trường luôn biến động do tình hình kinh tế vĩ mô của đồng nội tệ VND và của đồng ngoại tệ USD, EUR. Giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009, tình hình kinh tế thế giới diễn biễn phức tạp, suy thoái diễn ra trên toàn cầu, bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng tín dụng nhà đất tại Mỹ rồi lan ra toàn thế giới. Trước những diễn biến phức tạp đó, đòi hỏi Chính phủ các nước thường xuyên thay đổi chính sách tiền tệ để nhằm vực lại nền kinh tế thế giới. Các quốc gia đồng loạt nới lỏng chính sách tiền tệ ở các mức độ khác nhau để nhằm kích thích kinh tế, tuy nhiên không thể nới lỏng được mãi, khi kinh tế phục hồi bắt buộc phải có chính sách thắt chặt tiền tệ để hạn chế rủi ro lạm phát phát sinh. Nên lãi suất của các đồng tiền của quốc gia có liên quan cũng thay đổi tương ứng, có những thời điểm cuối năm 2007 lãi suất huy động trên thị trường cao hơn lãi suất cho vay.
Ba là, hiện nay, hoạt động kinh doanh ngoại hối được BIDV quản lý tập trung tại Trụ sở chính, vì vậy, đây sẽ là bộ phận xử lý, phòng ngừa những rủi ro đối với các trạng thái ngoại hối phát sinh (trường, đoản). Hiện nay, hoạt động quản lý rủi ro của BIDV được hai bộ phận là Ban quản lý rủi ro thị trường và tác nghiệp cùng với Ban vốn và kinh doanh vốn phối hợp thực hiện. Tuy nhiên, đây là hoạt động kinh doanh mới tại Việt Nam, nên công tác quản lý rủi ro còn nhiều hạn chế về công nghệ, trình độ nhân lực và kinh nghiệm, vì vậy,hiệu quả hoạt động chưa cao. Trong khi đó, thị trường ngoại hối quốc tế luôn có những biến động phức tạp, khó lường, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đồng thời thị trường ngoại hối trong nước đang trong quá trình phát triển ban đầu, quy mô nhỏ, khả năng chống đỡ những tác động từ bên ngoài thấp. Vì vậy, rủi ro nếu xảy ra khi đó sẽ mang tính hệ thống và có quy mô lớn. Đây là hạn chế đòi hỏi BIDV cần phải có biện pháp quản lý chặt chẽ, an toàn. Bộ phận chịu trách nhiệm quản lý rủi ro tại Chi nhánh là Phòng Quản lý rủi ro, tuy nhiên trên thực tế hoạt động việc quản lý rủi ro ngoại hối chưa được Chi nhánh chưa có chính sách và giao nhiệm vụ cụ thể tới Phòng Quản lý rủi ro. Tất cả việc quản lý hoạt động kinh doanh ngoại hối vẫn trực thuộc Phòng Kế hoạch Tổng hợp
Phạm trù rủi ro và thu lợi nhuận luôn đi kèm với nhau, rủi ro thấp thì đồng nghĩa với lợi nhuận thấp, lợi nhuận thu từ hoạt động đó thấp và ngược lại. Do hoạt động kinh doanh ngoại hối được triển khai tại BIDV Chi nhánh Hà Thành chỉ dừng lại các hình thức đơn giản là mua, bán giao ngay, huy động vốn ngoại tệ và cho vay ngoại tệ. Vì vậy, đánh giá mức độ xảy ra rủi ro đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Chi nhánh là thấp.
KẾT LUAN CHƯƠNG 2
Hoạt động kinh doanh ngoại hối là nghiệp vụ đã được các NHTM Việt Nam triển khai từ trước, nhưng những nghiệp vụ này mới chỉ được thực hiện ở tại các Hội sở chính của các ngân hàng. Còn tại các chi nhánh cấp dưới thì hoạt động này mới chỉ diễn ra ở cấp độ đơn giản ở các giao dịch mua, bán ngoại tệ giao ngay.
Trong Chương 2 đã đề cập đến lịch sử hình thành phát triển của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Với vai trò một trong những NHTM quốc doanh trực thuộc sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, với chức năng của một ngân hàng thực hiện các nhiệm vụ chính trị, BIDV đang chuyển mình hiện đại hóa trở thành Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng lớn, mạnh hàng đầu của Việt Nam trong khu vực.
Nhiệm vụ chính của Chương 2 là nhằm làm rõ tình hình hoạt động kinh doanh nói chung của BIDV Chi nhánh Hà Thành và thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại hối của Chi nhánh trong những năm từ 2007 đến 2010. Qua đó cho thấy rằng hoạt động kinh doanh ngoại hối mới chỉ dừng lại tại những nghiệp vụ sơ khai cần có sự chú trọng phát triển hơn nữa nghiệp vụ này trong ngân hàng nói chung và BIDV nói riêng. Và hoạt động kinh doanh ngoại hối của BIDV Chi nhánh Hà Thành được nghiên cứu chủ yếu là hoạt động huy động vốn ngoại tệ, hoạt động cho vay ngoại tệ, hoạt động mua, bán ngoại tệ.
Qua Chương 2 có thể làm rõ được thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Chi nhánh, những hạn chế, những nguy cơ có thể xảy ra rủi ro. Từ đó làm cơ sở xác định vai trò, định hướng của nghiệp vụ này trong hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hà Thành.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH NGOẠI HỐI CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH 3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam
3.1.1. Định hướng hoạt động chung
a. Tôn chỉ hoạt động
Xây dựng BIDV trở thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam á
b. Tầm nhìn
Xây dựng BIDV trở thành ngân hàng có chất lượng, uy tín hàng đầu Việt Nam và trong khu vực.
c. Mục tiêu ưu tiên:
J Tiếp tục là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu Việt Nam và mở rộng hoạt động ra nước ngoài
J Thực hiện kế hoạch cổ phần hoá một cách tích cực và chủ động
J Đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của các đơn vị thành viên
J Đạt được một bảng cân đối kế toán lành mạnh, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu
J Hệ số an toàn vốn đạt tiêu chuẩn quốc tế
J Tăng trưởng ngân hàng trên cơ sở khả năng sinh lời và bền vững
J áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất
J Cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu đã lựa chọn, phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm
J Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đảm bảo các lợi ích của người lao động, xây dựng và phát triển thương hiệu văn hoá BIDV
d. Các mục tiêu cụ thể: bao gồm Lành mạnh hóa tài chính:
J Tập trung xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng phát sinh để làm trong sạch bảng tổng kết tài sản, phấn đấu sẽ xử lý dứt điểm và triệt để nợ xấu và thực hiện kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn theo thông lệ quốc tế.
J Thường xuyên kiểm soát tăng trưởng tín dụng, xây dựng các cơ chế, quy trình kiểm soát tín dụng để ngăn chặn sự gia tăng của nợ xấu, hạn chế nợ xấu mới phát sinh.
Tăng khả năng sinh lời:
J Cơ cấu lại các khoản mục tài sản nợ-có: Giảm dần tỷ trọng cho vay theo kế hoạch nhà nước xuống dưới 4% năm 2010, 3% năm 2011 và 2% vào năm 2012; Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh, đạt tối thiểu 55% năm 2010 và 70% vào năm 2015. Đa dạng hoá danh mục đầu tư, khống chế tỷ lệ Tài sản có tín dụng trong tổng tài sản và tăng tỷ trọng đầu tư kinh doanh chứng khoán để tăng khả năng sinh lời.
J Cơ cấu lại danh mục đầu tư: Tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra, phấn đấu đạt tối thiểu 3%/năm; Tăng dần hàng năm tỷ trọng nhận ủy thác đầu tư, đầu tư tài chính/tổng tài sản (đồng nghĩa với việc giảm dần tỷ trọng dư nợ/tổng tài sản xuống mức không quá 62%).
J Cơ cấu lại các khoản thu trong tổng thu nhập: Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại để tăng tỷ trọng thu dịch vụ, thu từ họat động đầu tư tài chính, góp vốn liên doanh liên kết v.v... trong tổng thu nhập.
J Phấn đấu tỉ lệ khả năng sinh lời hướng theo theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế ROA>=1% và ROE >=10%
Nâng cao năng lực tài chính, tăng khả năng trích lập dự phòng rủi ro và tự bù đắp rủi ro.
J Thực hiện tăng vốn tự có thông qua Phát hành trái phiếu tăng vốn cấp II theo kế hoạch, phương án đã được NHNN phê duyệt.
J Tăng khả năng sinh lời, nâng cao hiệu quả hoạt động để thực hiện trích lập các quỹ, giảm lỗ lũy kế, tăng vốn chủ sở hữu.
J Thực hiện chính sách cổ tức ổn định đảm bảo tỷ lệ cổ tức cạnh tranh so với các NHTM khác và không thấp hơn lãi suất huy động tiết kiệm bình quân 12 tháng, đảm bảo quyền lợi của cổ đông khi cổ phần hoá và phát triển bền vững của BIDV.
J Thực hiện hệ số CAR theo quy định của NHNN và Phấn đấu chỉ số CAR cuối năm 2010 đạt trên 10%, và năm 2015 đạt trên 12%.
J Trích đủ dự phòng rủi ro cho phần dư nợ thương mại theo quy định 493 của NHNN và chuẩn mực thông lệ quốc tế.
Cơ cấu lại tổ chức và quản lý, nâng cao năng lực quản trị điều hành:
J Tiếp tục sắp xếp lại cơ cấu tổ chức hội sở chính theo khuyến nghị tư vấn theo dự án TA2. Tiếp tục củng cố, sắp xếp lại mạng lưới chi nhánh gắn với Chiến lược phát triển kinh doanh, chiến lược công nghệ thông tin, chiến lược Dịch vụ.
J Nâng cao năng lực quản trị điều hành và hoạch định chính sách của các cấp lãnh đạo tại Hội sở chính và chi nhánh. Hoàn thiện mô hình quản lý của BIDV theo hướng Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng đa năng với các trụ cột chính là Ngân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán và Đầu tư tài chính. Nâng cao hiệu quả quản lý và kiểm soát rủi ro.
J Chuẩn hóa các quy trình và thủ tục quản lý tác nghiệp về tín dụng, đầu tu, thanh toán, kinh doanh ngoại hối, tài trợ thuơng mại, quản lý rủi ro... theo huớng đồng bộ, hiện đại, tự động hóa
J Phát triển hệ thống thông tin tập trung và quản lý rủi ro độc lập, tập trung toàn hệ thống để tăng cuờng vai trò điều hành kinh doanh, kiểm soát và quản lý rủi ro của hội sở chính NHTM.
J Tăng cuờng năng lực quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn và hiệu quả kinh doanh: xây dựng và phát triển các hệ thống quản trị chuyên nghiệp phù hợp với thông lệ quốc tế và trình độ của ngân hàng VN. Phát triển các hệ thống: Quản lý rủi ro, quản lý tín dụng, quản lý tài sản nợ-Tài sản có, hệ thống thông tin quản lý, thông tin quản trị điều hành (MIS)....
Phát triển các sản phẩm dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng:
J Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng gắn với nâng cao chất luợng và tiện ích của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Đẩy mạnh cải tiến và phát triển sản phẩm mới dựa trên cơ sở công nghệ tiên tiến về thanh toán và giao dịch.
J Triển khai giai đoạn II Đề án phát triển mạng ATM: thực hiện mở rộng thêm 300 ATM đua tổng số máy ATM của BIDV lên 700 máy giai đoạn năm 2010-2011; Thực hiện kết nối hệ thống thanh toán với các tổ chức thẻ quốc tế VISA, Master với hệ thống thanh toán của Banknet. Trong giai đoạn 2010-2011 BIDV cũng sẽ là đơn vị phát hành thẻ tín dụng chính thức tới khách hàng. Trong giai đoạn 2010-2015 dự kiến toàn hệ thống có 800-1.000 máy ATM và 5.000 điểm thanh toán POS.
J Phát triển hệ thống công nghệ thanh toán tiên tiến và hệ thống giao dịch tự động, mạng kết nối trực tuyến, giao dịch 1 cửa. Phấn đấu đến năm 2011, về cơ bản các họat động giao dịch ngân hàng đuợc thực hiện trên một nền kỹ thuật công nghệ hiện đại, có các chuơng trình, sản phẩm dịch vụ ngân
hàng tiên tiến đáp ứng kịp thời các nhu cầu khách hàng và vận hành an toàn; Giai đoạn 2008-2010 tiếp tục đầu tu phát triển mở rộng và nâng cao trình độ công nghệ đáp ứng nhu cầu thị truởng đảm bảo nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực thể chế, phát triển ổn định và bền vững.
•S Thực hiện đúng tiến độ và đua vào sử dụng dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán để tăng thêm sản phẩm và tiện ích, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị truờng.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
S Nâng cao năng lực quản trị điều hành cho các cấp lãnh đạo.
S Xây dựng đội ngũ chuyên gia trên các lĩnh vực chuyên môn mũi nhọn, sản phẩm mới, lĩnh vực công nghệ nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng tăng khả năng cạnh tranh, hội nhập quốc tế.
S Phổ cập và nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, tin học v.v... cho cán bộ nhân viên ngân hàng để nâng cao năng suất lao động, tăng sức cạnh tranh.
S Đào tạo dựa trên hỗ trợ từ Dự án Tài chính nông thôn 3
3.1.2. Định hướng hội nhập kinh tế quốc tế của Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam triển Việt Nam
Từ năm 2007 trở lại đây, BIDV hiện là một trong những ngân hãng có đuợc những kết quả cao trong hoạt động kinh doanh tiền tệ và đuợc tổ chức Asia Money trao giải “Ngân hàng nội địa cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất” trong hai năm liên tiếp 2007, 2008. Hoạt động kinh doanh ngoại hối đã đuợc BIDV chú trọng hơn và đuợc xác định đây là một trong những lĩnh vực mở ra cơ hội tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ trong.
Dự kiến trong năm 2010, BIDV sẽ đầu tu và đua vào triển khai hệ thống phần mềm quản lý kinh doanh ngoại hối hiện đại của Thomson Reuters, để tạo tiền để phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối và quản trị rủi ro từ nó tốt hơn.