1 .Tính cấp thiết của đề tài
3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạtđộng bảo đảm tiền vayvà quản lý rủi ro tín dụng tạ
tín dụng tại Agribank Thăng Long
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại Agribank Thăng Long
3.2.1.1 Hoàn thiện quy trình chuẩn về bảo đảm tiền vay
Việc xây dựng một quy trình chuẩn về BĐTV giúp cho CBTD có thể căn cứ theo đó để tự thiết kế các bước tiến hành và xác định được những nội dung cần phải thực hiện trong từng giai đoạn. Việc này giúp cho hoạt động bảo đảm trở nên rõ ràng, khoa học, tránh gây sai sót và dễ phân công nhiệm vụ. Trong quy trình phải quy định một chuẩn mực về chất lượng tài sản với các nội dung sau: Điều kiện về loại tài sản, tính lỏng của tài sản, quy định chuẩn mực về giá trị TSBĐ và mức độ biến động giá của tài sản. Chi nhánh nên áp dụng quy trình chuẩn gồm 6 giai đoạn, các giai đoạn có quan hệ chặt chẽ mật thiết với nhau.
2. Thẩm định điều
kiện BĐTV - Thẩm định bên bảo đảm và TSBĐ hoặc thẩm định bên bảo lãnh
- Yêu cầu bổ sung tài sản nếu cần thiết
Báo cáo kết quả thẩm định
3. Lập hợp đồng bảo đảm
- Quyết định BĐTV - Lập hợp đồng bảo đảm - Đăng ký giao dịch bảo đảm
Hợp đồng bảo đảm
4. Chuyển TSBĐ Nhận TSBĐ (trong trường hợp cầm cố)
Bản đăng ký bảo đảm
5. Kiểm soát TSBĐ
Kiểm tra đánh giá việc sử dụng và bảo quản tài sản, giá trị tài sản
Biên bản đánh giá lại 6. Xử lý, kết thúc hợp đồng bảo đảm - Xử lý TSBĐ để thu nợ - Làm thủ tục kết thúc hợp đồng bảo đảm Kết thúc hợp đồng bảo đảm
xưởng, máy móc thiết bị. Rào cản chủ yếu làm hạn chế danh mục các TSBĐ của Chi nhánh là do năng lực định giá TSBĐ còn yếu, chưa có những chuyên gia giỏi được đào tạo về lĩnh vực này. Rủi ro về giảm giá trị TSBĐ khiến cho NH không thể thu đủ số nợ, kéo dài thời gian thu nợ, gây bất lợi cho NH. Các biện pháp hoàn thiện hệ thống định giá TSBĐ:
- Hoàn thiện hệ thống thông tin về tài sản định giá: cần bảo đảm chính xác, đầy đủ hệ thống thông tin về sự biến động thị trường TSBĐ và các thị trường có liên quan, quy chuẩn về chất lượng, định mức kỹ thuật của tài sản đó, các thông tin về tiến bộ khoa học kỹ thuật liên quan...
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng thực hiện định giá tài sản:
+ Xây dựng 1 bộ phận chuyên định giá TSBĐ, chuyên giải quyết các vấn đề liên quan đến BĐTV.
+ Đào tạo cán bộ chuyên về kỹ thuật, phương pháp tổ chức định giá, kỹ năng nghiên cứu thị trường.
+ Sử dụng ý kiến của các chuyên gia về kỹ thuật, hoặc tổ chức chuyên nghiệp trong những khoản vay lớn, các dự án quan trọng hay các khoản vay có mức độ rủi ro cao.
- Xác định chính xác phương pháp và nội dung định giá phù hợp:
+ Với bất động sản: Đây là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục TSBĐ của NH. Tiến hành xây dựng hệ thống định giá bất động sản theo các tiêu chí sau:
• Đánh giá về vị trí bất động sản: Tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng tài sản. Do đó, cán bộ định giá cần chú ý đến điểm này để có nhận định chính xác.
S Với bất động sản để kinh doanh, buôn bán thì cần xác định xem vị trí bất động sản có thuận tiện giao thông không? Có gần khu đông dân cư không, có thuộc khu buôn bán không?
S Với bất động sản để ở: Hướng nhà có thích hợp chưa? mức độ an ninh? Nhà rộng bao nhiêu, có gần trường học, bệnh viện, chợ, khu vui chơi giải trí... hay không?
S Với bất động sản dùng cho sản xuất cần xác định: Nó có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu hay không? thuận tiện về giao thông để phân phối hàng hay không?
• Đánh giá về kích thước của miếng đất. Cán bộ định giá cần chú ý đến độ phù hợp của bề ngang và bề dọc của khu đất. Mức độ phù hợp dựa vào mục đích, với mục đích buôn bán thì cần mặt tiền rộng, với mục đích sản xuất thì thích khu đất vuông vắn, với mục đích nhà ở cũng ưa thích mặt tiền rộng nhưng không quá quan trọng như mục đích buôn bán. Để đánh giá về tiêu chí này thì cán bộ thẩm định có thể định giá theo phương pháp so sánh các miếng đất tương tự trên thị trường.
+ Với tài sản là giấy tờ có giá: Đây là loại tài sản chưa phát triển tại Việt Nam dù gần đây thị trường chứng khoán đã hình thành nhưng chưa ổn định. Do đó việc cho vay cầm cố bằng các GTCG rất rủi ro, các NH đang rất hạn chế trong việc cho vay theo hình thức cầm cố GTCG. Sử dụng phương pháp trực tiếp đối chiếu so sánh để định giá các GTCG. Với cổ phiểu định giá căn cứ vào giá thị trường của nó tại thời điểm định giá. Với trái phiếu, căn cứ vào mệnh giá của trái phiếu và loại trái phiếu, thời hạn của trái phiếu.
+ Đối với những tài sản là những dây chuyền thiết bị hoặc máy móc chuyên dùng phức tạp, NH có thể thoả thuận với khách hàng về việc thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định giá.
- Ít nhất 06 tháng phải được đánh giá lại 1 lần hoặc ngay sau khi có sự biến động lớn về giá của tài sản trên thị trường nhằm tránh rủi ro. Điều này sẽ tạo cơ sở cho việc NH yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ hoặc có biện pháp BĐTV phù hợp.
3.2.1.3 Tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm
Nhiều NH rủi ro trong BĐTV phát sinh từ công tác quản lý TSBĐ không phải là không xảy ra. Mỗi tài sản dùng cầm cố thế chấp có đặc điềm khác nhau về hình thức, về tính ổn định, tính thanh khoản, cơ chế pháp luật tác động do đo việc quản lý cũng khác nhau. TSBĐ có thể do NH hoặc khách hàng hoặc bên thứ ba nắm giữ. Do điều kiện thực tế NH chỉ nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà, giấy tờ có giá... còn TSBĐ là máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, các tài sản hình thành từ vốn vay đều do khách hàng trực tiếp nắm giữ, bảo quản và sử dụng. Do đó, nhiều khi NH không thể nắm bắt được chi tiết tình trạng của tài sản như: công suất, độ hao mòn, giá trị sử dụng và giá trị hiện tại của tài sản. Vấn đề đặt ra ở đây là NH phải hoàn thiện công tác quản lý TSBĐ chính là đưa ra một phương pháp quản lý hiệu quả nhất cho từng loại tài sản để tối thiểu hoá rủi ro (từ việc hỏng hóc mất cắp biến đổi giá trị) đến mức thấp nhất.
- Quy định bắt buộc khách hàng phải cam kết sử dụng, bảo quản và bảo dưỡng nhằm duy trì công suất cũng như giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán mất TSBĐ hoặc thay thế phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị TSBĐ.
- Giám sát chặt chẽ công tác bảo quản, sử dụng TSBĐ tiền vay của khách hàng. Thực tế đã chứng minh rằng đây là biện pháp rào chắn rủi ro hiệu quả đối với hoạt động tín dụng của mọi NHTM. Để bảo đảm an toàn Chi nhánh cần phải có các cuộc kiểm tra định kỳ để tiến hành đánh giá lại tài sản thế chấp đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị thay đổi, hỏng hóc không để tiến hành các biện pháp xử lý kịp thời.
3.2.1.4 Hoàn thiện công tác xử lý tài sản bảo đảm
Khi khoản vay chắc chắn không được thanh toán, thì NH phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ gốc và lãi. Công tác này rất phức tạp, nó liên quan đến nhiều tổ chức cũng như các văn bản pháp luật để điều chỉnh. Trong nhiều
trường hợp, việc xử lý TSBĐ gặp phải khó khăn về thủ tục pháp lý, hay như chủ tài sản không chịu giao tài sản cho NH xử lý như đã cam kết, NH không được giúp đỡ của các cơ quan chức năng trong việc thu hồi TSBĐ... Hơn thế nữa, việc phát mại tài sản có khi phải tốn rất nhiều chi phí, hoặc tài sản không có thị trường tiêu thụ làm cho giá trị phát mại của TSBĐ không đủ để bù đắp giá trị khoản vay. Để việc xử lý tài sản được thực hiện nhanh chóng và bảo đảm thu hồi đủ nợ, Chi nhánh phải hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ:
- Trong công tác phát mại TSBĐ, Chi nhánh cần quy định rõ cách thức áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng và TSBĐ: Nếu khách hàng có thiện chí trả nợ rất cao và khi khách hàng vay có đủ khả năng thực hiện công tác phát mại thì Chi nhánh nên để họ phát mại tài sản, để hạn chế việc tài sản bị định giá thấp hơn giá trị thực khi thực hiện bán đấu giá. Biện pháp này vừa tiết kiệm thời gian và chi phí, vừa nâng cao khả năng thu hồi nợ cho Chi nhánh. Đặc biệt đối với tài sản dây chuyền máy móc không đồng bộ th ì cần tham khảo ý kiến tư vấn của các nhà chuyên môn.
- Chi nhánh cần thành lập một bộ phận chuyên trách việc xử lý các khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý TSBĐ. Bộ phận này có trách nhiệm phối hợp với các cơ quan chức năng như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Toà án, Công ty môi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để có thể đẩy nhanh tốc độ và hiệu quả xử lý TSBĐ thu hồi nợ. Hoặc điều chuyển cho các bộ phận chuyên trách như công ty mua bán nợ, công ty thuê mua, khai thác, sử dụng các TSBĐ mà NH xiết nợ. Đồng thời kết hợp cùng các cơ quan như, Toà án, Công an, Chính quyền địa phương, phối hợp, giúp đỡ để thuyết phục thậm chí bắt buộc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tạo được thế chủ động, quyền ưu tiên trong xử lý TSBĐ nhằm thu hồi vốn, nâng cao khả năng tự bảo vệ và quyền đòi nợ chính đáng của mình. Nếu người bị phát mại tài sản cố ý chây ỳ không cho phát mại thì Chi nhánh nên có sự trợ
giúp của các cơ quan chức năng để cưỡng chế thi hành việc phát mại tài sản. Trong trường hợp TSBĐ chưa được quyết định xử lý thì NH có thể sử dụng một số biện pháp như: cho thuê, góp vốn liên doanh, cải tạo xây dựng thành cơ sở phục vụ cho hoạt động kinh doanh của NH. để tăng thêm thu nhập lại giảm bớt chi phí bảo quản tài sản đó.
3.2.1.5 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm
Hiện danh mục TSBĐ của Chi nhánh chỉ giới hạn trong những tài sản thông dụng và có độ an toàn cao như kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm, nhà ở, quyền sử dụng đất, ôtô, máy móc thiết bị. hạn chế này thể hiện rõ qua dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm bằng tài sản. Các TSBĐ chỉ bao gồm các loại tài sản thông dụng và có tính thanh khoản cao. Đây là hạn chế không chỉ cho khách hàng mà còn cho NH. Đặc biệt các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh rất khó có thể tiếp cận được vố n ngân hàng do không có TSBĐ hoặc không có đủ TSBĐ theo yêu cầu, mặc dù doanh nghiệp này có dự án được đánh giá có tính khả thi và kết quả kinh doanh trong những năm trước đó hiệu quả. Vì vậy mà Chi nhánh cần đa dạng hoá danh mục TSBĐ như: bảo đảm bằng hàng hoá trong kho, cầm cố các khoản phải thu. Đây là những loại tài sản cầm cố có rất nhiều ưu điểm. Khi đó NH sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn hơn. Chẳng hạn như mở rộng hình thức cầm cố bằng hàng hóa thì việc định giá các TSBĐ là hàng hoá tương đối thuận lợi, do các nguồn thông tin phục vụ cho việc định giá rất đa dạng và rõ ràng; công tác xử lý các TSBĐ này thực hiện tương đối thuận lợi vì sẵn có thị trường tiêu thụ, không phức tạp như việc xử lý phát mại TSBĐ là quyền sử dụng đất, nhà cửa; đối tượng là khách hàng có nhu cầu cầm cố bằng hàng hoá này tương đối lớn, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại, có nhu cầu vốn lưu động lớn, đây là một trong những đối tượng khách hàng có tiềm năng trong tương lai.
Tuy nhiên, đối với mỗi hình thức bảo đảm mới cũng đòi hỏi NH phải tốn thêm chi phí nghiên cứu để triển khai áp dụng và độ an toàn không cao bằng các tài sản thông dụng, nhưng nếu như đã có cơ sở vật chất bước đầu thì sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động kinh doanh về sau. Đây có thể được coi là bước đầu tư cho một hoạt động lâu dài có hiệu quả. Khi mà danh mục TSBĐ được đa dạng hoá thì tất yếu sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia vay vốn hơn, đặc biệt là các DNNQD và các cá nhân tiêu dùng. Đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, việc bỏ lỡ bất kỳ cơ hội nào cũng có thể làm cho NH thiếu đi sức hấp dẫn đối với khách hàng. Bước đầu, chi nhánh có thể áp dụng những TSBĐ mới này đối với các doanh nghiệp có uy tín, dự án kinh doanh khả thi, mức độ rủi ro thấp và chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Sau đó, sẽ có chính sách hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng các loại TSBĐ mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Nhìn chung việc phát triển những TSBĐ mới là công việc tương đối khó khăn và lâu dài, đòi hỏi chi nhánh cần phải có một chiến lược, kế hoạch cụ thể và phù hợp để xây dựng được qui trình cho vay theo các hình thức của TSBĐ mới có hiệu quả, chất lượng.
3.2.1.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin đầy đủ về tài sản bảo đảm và khách hàng
Thông tin là yếu tố không thể thiếu được trong quá trình từ thẩm định đến quyết định cho vay, ngân hàng phải thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng và TSBĐ như: năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác liên quan đến người vay.. .Thông tin không đầy đủ, không chính xác sẽ khiến cho NH đánh giá không đúng về khách hàng, có thể bị khách hàng qua mặt hoặc bỏ lỡ cơ hội có được khách hàng tin cậy. Vì vậy mà Chi nhánh nên xây dựng một hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm
định khách hàng và TSBĐ. Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ NH, tăng cường các trang thiết bị hiện đại, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê lưu trữ thông tin nhằm tạo lập được một hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng và TSBĐ đồng thời góp phần phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề.
Các biện pháp cụ thể là:
- Yêu cầu tất cả các khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ kinh tế. Định kỳ hàng tháng, quý, năm đơn vị phải cung cấp các báo cáo định kỳ theo yêu cầu, thông qua đó Chi nhánh có thể cập nhật được các thông tin về khách hàng vay vốn như tình hình biến động tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tồn kho, phải thu phải trả... qua đó cán bộ tín dụng có thể kịp thời phát hiện những khó khăn, cũng như có các biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn chặn kịp thời những rủi ro có thể phát sinh.