Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam là cơ quan chủ quản của Sở Giao Dịch, mọi hoạt động của Chi nhánh đều thông qua trung tâm điều hành này. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động tại Chi nhánh thì việc giúp đỡ chỉ đạo và những chính sách định huớng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam đóng vai trò rất quan trọng do vậy ban lãnh đạo ngân hàng cần:
V Ban hành Quy định về Cho vay khách hàng cá nhân đảm bảo nguyên tắc cấp Cho vay khách hàng cá nhân nhanh chóng, thuận lợi. Để phát triển sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân , yêu cầu quan trọng là thủ tục nhanh chóng, thuận lợi. Khách hàng bán lẻ với đặc trung là các cá nhân, hộ gia đình hiện nay hiểu biết về các hoạt động Ngân hàng còn hạn chế.. Vì vậy, các sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân cần đuợc xây dựng trên nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục trên cơ sở đảm bảo an toàn tín dụng. Ngoài ra, cần ban hành Quy trình Cho vay khách hàng cá nhân để các Chi nhánh có cơ sở thực hiện thống nhất và phù hợp với yêu cầu thực tế.
V Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân triển khai sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân chuẩn. Hiện nay, việc xây dựng các sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân theo cách thức mới, “bán tự động” trên cơ sở khách hàng đuợc xếp hạng tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần đuợc VIETCOMBANK nghiên cứu triển khai sớm. Hệ thống xếp hạng đối với khách hàng cá nhân đang đuợc triển khai xây dựng. Khi Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng tu nhân cá thể đuợc áp dụng thì cần xây dựng và
quản lý các sản phẩm Cho vay khách hàng cá nhân chuẩn áp dụng cho từng đối tuợng khách hàng. Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng đối với khách hàng cá nhân để thực hiện phê duyệt hàng loạt.
V Nghiên cứu phát triển và triển khai các sản phẩm mới: cần nhanh chóng triển khai sản phẩm thẻ tín dụng để thâm nhập và phát triển thị phần trong lĩnh vực này do VIETCOMBANK là ngân hàng triển khai đầu nhung cần phải luôn cập nhật để đảm bảo phù hợp với thị truờng. Ngoài ra, cần xây dựng phát triển các sản phẩm theo huớng
ứng dụng công nghệ để có thể theo dõi và đánh giá hiệu quả của sản phẩm.
V VIETCOMBANK tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đua vào áp dụng sản phẩm mới. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng mặc dù đã đuợc phép triển khai nhung thực sự chua đi vào cuộc sống do gặp rất nhiều vuớng mắc về cơ chế còn khá cứng nhắc, chua tạo đuợc sự linh hoạt cho các chi nhánh.
V Do số luợng khách hàng lớn, số khoản vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả nhu trả hàng tháng, trả hàng quý... nên việc theo dõi thủ công không phù hợp, kiến nghị Trung uơng nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý theo dõi riêng tình hình vay trả của khách hàng, thông báo các khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều chỉnh lãi suất theo quy định của ngân hàng. Hội sở cần chú trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối thanh toán giao dịch, vấn tin với khách hàng. Tiếp tục triển khai công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại nhất ở trong nuớc cũng nhu quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng cá nhân, nâng cao chất luợng và năng lực cạnh tranh.
V Chính sách tuyển dụng và đào tạo: Cán bộ tín dụng hiện tại ở Chi nhánh còn trẻ, chua có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Hội Sở Chính và Trung tâm đào tạo thuờng xuyên mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ cũng nhu các khoá đào tạo nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh. Giao quyền chủ động hơn cho chi nhánh trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán bộ đi đào tạo ngắn ngày tại nuớc ngoài để đáp ứng yêu cầu hội nhập. Đồng thời, ban hành các quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm t c vì chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra không khí hứng th với công việc, tăng cuờng công tác tự kiểm tra chéo có hiệu
quả, tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới. Cần tăng cuờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và phải tiến hành thuờng xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn truớc, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các chi nhánh có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ lý thuyết chung của chuông 1, thực trạng và tình hình phát triển Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam- Sở Giao Dịch ở chuông 2, chuông 3 đã đua ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam- Sở Giao Dịch trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân được nâng cao thì các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cá nhân đang ngày một phát triển mạnh mẽ, mở ra cơ hội kinh doanh mới, tạo nên một kênh phân phối hiệu quả nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho các NHTM. Hiện nay, ở hầu hết các nước phát triển, cho vay cá nhân không còn là vấn đề mới mẻ, các NHTM Việt Nam đã và đang ngày một cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân và phần nào đa dạng hoá được nhiều loại hình cho vay và kích thích nhu cầu vay của người dân. Tuy nhiên, để tạo dựng được chỗ đứng trong tương lai các NHTM sẽ cần phải tìm một hướng đi đứng đắn, thể hiện sự khác biệt và dám bứt phá để hoạt động CVKHCN đạt hiệu quả cao.
Do đó việc nghiên cứu những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân có thể được coi là một vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết được quan tâm đặc biệt của các NHTM định hướng theo con đường bán lẻ hiện nay. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Sở Giao Dịch, Luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Hệ thống hoá những l luận cơ bản về cho vay cá nhân của các NHTM và khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng.
Qua thực tiễn triển khai các hoạt động CVKHCN tại VIETCOMBANK Sở Giao Dịch và các kết quả đã đạt được, cán bộ nghiên cứu đã r t ra được những thành công, những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hoạt động này. Từ đó đưa ra được những giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh.
Ngoài ra, mục đích khác của Luận văn là nhằm đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước có liên quan trong việc tạo một hành lang pháp l an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVKHCN của các NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao các nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
Mặc dù đã có những nỗ lực cố gắng trong nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế nhất định. Học viên mong muốn nhận được ý kiến đóng góp, hướng dẫn của các thầy cô giáo, các nhà nghiên cứu và các bạn đọc quan tâm để Luận văn được hoàn thiện hơn nữa.
1. TS. Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội.
2. TS. Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
3. TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng,NXB Tài chính, Hà Nội.
4. Học viện Tài chính (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội. 5. Học viện Tài chính (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb
Tài chính, Hà Nội.
6. Sở Giao Dịch Vietcombank (2010'),Bao cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2010, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2011, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội.
7. Sở Giao Dịch Vietcombank (2011),Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2011, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2012, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội.
8. Sở Giao Dịch Vietcombank (2012),Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2012, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2013, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội.
9. Sở Giao Dịch Vietcombank (2013),Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2013, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2014, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội.
10. Vietcombank các quyết định ban hành:
> Quyết định số 130/QĐ-NHNT.QLTD Quy trình nghiệp vụ tín dụng;
> Quyết định số 785/QĐ-VCB.CSBLBan hành gói sản phẩm Cho vay bất động sản dành cho Khách hàng cá nhân;
> Quyết định số 365/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà dự án;
> Quyết định số Quyết định số 621/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua ô tô;
> Quyết định số 175/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay cán bộ công nhân viên và Cán bộ quản lý điều hành;
> Quyết định 1658/VCB.CSSPB Ban hành gói sản phẩm cho vay Chiết khấu/ cầm cố Giấy tờ có giá;
> Quyết định số 130/QĐ-NHNT.QLTD Ban hành quy định về sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc;
> Quyết định số 336/QĐ-NHNT.CSSPBL Ban hành quy định về sản phẩm cho vay hỗ trợ mua Nhà ở xã hội/thuơng mại;
11. NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD, ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN, Hà Nội.
12. NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Thống đốc NHNN quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, Hà Nội.
13. NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 về việc sửa đổi một số điều của thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội.
14. Quốc hội nuớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.