2.2.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân tại Sở Giao Dịch
a) Những sản phẩm CVKHCN
Hiện nay Sở Giao Dịch đang triển khai một số sản phẩm cho vay cá nhân như sau:
1. Sản phẩm cho vay mua/xây mới bất động sản có tài sản thế chấp
- Hình thức: là sản phẩm VIETCOMBANK tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống đối với KHCN, hộ gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; mức cho vay có thể lên đến 90% giá trị tài sản bảo đảm; thời gian cho vay tối đa: 15 năm; phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản bảo đảm của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 785/QĐ-VCB.CSBLBan hành gói sản phẩm Cho vay bất động sản dành cho Khách hàng cá nhân
2. Sản phẩm cho vay mua nhà dự án
- Hình thức là sản phẩm VIETCOMBANK tài trợ vốn để mua nhà ở là căn hộ chung cư xây mới thuộc các dự án chung cư VIETCOMBANK ký hợp tác cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đối với KHCN, hộ gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; mức cho vay có thể lên đến 90% giá trị tài sản bảo đảm; thời gian cho vay tối đa: 15 năm; phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: Tài sản hình thanh trong tương lai, tài sản bảo đảm của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 365/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà dự án.
3. Sản phẩm cho vay mua ô tô
- Hình thức: Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe và khách hàng chỉ cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính chiếc xe mua) hoặc 10% (thế chấp bằng tài sản đảm bảo khác).
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên du nợ giảm dần; mức cho vay lớn (tối đa 90% giá trị xe mua); thời hạn vay tối đa: 5 năm; phuơng thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Văn bản huớng dẫn: Quyết định số Quyết định số 621/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua ô tô.
4. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay cán bộ công nhân viên
- Hình thức: Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thuờng xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Không cần tài sản bảo đảm; bắt buộc phải có tài khoản trả luơng tại VIETCOMBANK; khách hàng có thể đồng thời sử dụng với sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng; mức cho vay hấp dẫn: tối đa bằng 12 tháng thu nhập và có thể lên tới 300 triệu đồng; thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 60 tháng; lãi suất cho vay thấp, tính trên dự nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng; phuơng thức trả nợ: trả dần nợ (gốc+lãi) hàng tháng.
- Văn bản huớng dẫn: Quyết định số 175/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay cán bộ công nhân viên và Cán bộ quản l điều hành.
5. Sản phẩm Chiết khấu/Cầm cố Giấy tờ có giá
- Hình thức: Chiết khấu/Cầm cố Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là hình thức VIETCOMBANK mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, VIETCOMBANK và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK
chưa đến hạn thanh toán.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng; mức cho vay/chiết khấu hấp dẫn và có thể lên tới 95% giá trị GTCG/TTK; thời hạn cầm cố/chiết khấu: linh hoạt, do VIETCOMBANK và khách hàng thoả thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng; lãi suất cầm cố/chiết khấu: hấp dẫn, cạnh tranh; phương thức trả nợ: đa dạng, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định 1658/VCB.CSSPB Ban hành gói sản phẩm cho vay Chiết khấu/ cầm cố Giấy tờ có giá.
6. Sản phẩm cho vay Kinh doanh tài lộc
- Hình thức là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; được tư vấn
bởi đội
ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình; thời hạn cho vay tối đa 12 tháng, lãi suất cạnh tranh, phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản thế chấp thuộc sở hữu của
chính người đi vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 130/QĐ-NHNT.QLTD Ban hành quy định về sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc.
7. Sản phẩm cho vay mua nhà thương mại/nhà ở dành cho người thu nhập thấp
- Hình thức: Là sản phẩm cho vay hỗ trợ người thu nhập thấp mua nhà theo chính sách của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và Bộ Xây dựng, vay mua căn hộ chung cư thuộc các dự án nhà ở dành cho người thu nhập thấp hoặc dự án nhà thương mại có các điều kiện kèm theo.
- Đặc tính của sản phẩm: Lãi suất cho vay theo chương trình ưu đãi lãi suất do Ngân hàng Nhà nước ban hành cụ thể không vượt quá 6% trong giai đoạn 10 năm từ 2013 - 2023. Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình; thời hạn cho vay tối đa 180 tháng, lãi suất cạnh tranh, phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản thế chấp thuộc sở hữu của chính người đi vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 336/QĐ-NHNT.CSSPBL Ban hành quy định về sản phẩm cho vay hỗ trợ mua Nhà ở xã hội/thương mại.
8. Sản phẩm cho vay KHCN khác
Ngoài các sản phẩm trên, còn có một số sản phẩm cho vay đối với KHCN khác như: Cho vay cầm cố chứng khoán, Sản phẩm cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa, Sản phẩm cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Visa, thẻ ghi nợ nội địa...
Ngoài ra đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc thù như : Mua máy móc thiết bị, chữa bệnh, du học, ... có tài sản thế chấp là bất động sản, VIETCOMBANK vẫn xem xét cho vay đối với từng đối tượng khách hàng cụ thể.
b) Tình hình triển khai các sản phẩm CVKHCN tại Sở Giao Dịch
Thống nhất với mục tiêu của toàn hệ thống và định hướng trong hoạt động CVKHCN là: Phát triển “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân” trong đó lấy hoạt động cho vay làm nòng cốt để phát triển, trong thời gian vừa qua Sở Giao Dịch đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN, tất cả các sản phẩm mới của VIETCOMBANK giành cho KHCN đều được Sở Giao Dịch triển khai thực hiện trên địa bàn hoạt động.
Hệ thống các sản phẩm trên có thể thấy là khá đa dạng, cạnh tranh được với các sản phẩm tương tự của các Ngân hàng khác trên thị trường. Mỗi sản phẩm có thể khác nhau nhưng đều có chung các đặc điểm: về mục đích đã đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng dựa trên từng loại sản phẩm nhất định, mức cho vay và lãi suất cho vay linh hoạt trên cơ sở quy định chung của VIETCOMBANK và mặt bằng lãi suất chung quy định đối với KHCN của thị trường.
Sở Giao Dịch đã triển khai tất cả các sản phẩm CVKHCN, tuy nhiên hiện mới chỉ tập trung hiệu quả nhất ở ba sản phẩm được coi là mũi nhọn: Hỗ trợ mua bất động sản; mua nhà dự án và cho vay mua ô tô. Nhìn chung các sản phẩm cho vay của VIETCOMBANK được Sở Giao Dịch triển khai đã đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, nhưng việc thông tin quảng bá sản phẩm đến với khách hàng còn
hạn chế, do đó khách hàng chỉ tập trung vay vốn để mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, các sản phẩm khác ít mở rộng, việc triển khai các sản phẩm của Sở Giao Dịch còn phụ thuộc rất lớn vào khâu tiếp thị khách hàng trong khi quy trình cấp tín dụng của Sở Giao Dịch vẫn chua linh hoạt và phát huy tối đa hiệu quả.
2.2.1.2 Chính sách tín dụng áp dụng đối với KHCN tại Sở Giao Dịch
Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam đã ban hành đuợc một hệ thống văn
bản, chính sách cho hoạt động CVKHCN nhu Quyết định số 228/QĐ-NHNT.HĐQT về Quy định cho vay đối với Khách hàng, Quyết định số 785/QĐ-VCB.CSBL Ban hành quy định về cho vay bất động sản, Quyết định số QĐ 365/QĐ- NHNT.CS&SPBL
Ban hành quy định về cho mua nhà dự án, , các quy định về các sản phẩm tín dụng bán
lẻ nhu cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay cán bộ, công
nhân viên,.. đuợc thay đổi, cập nhật thuờng xuyên. Các sản phẩm CVKHCN dần đuợc chuẩn hóa và cụ thể hóa do vậy cũng làm giảm bớt thời gian xử lý công việc, nâng cao chất luợng phục vụ giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Sở Giao Dịch thực hiện hoạt động CVKHCN dựa trên co sở chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam . Chính sách cho vay đối với KHCN của Sở Giao Dịch thuờng có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội và điều kiện trên địa bàn hoạt động của Sở Giao Dịch để đảm bảo hoạt động cho vay đuợc phát triển an toàn bền vững.
Hiện tại, hoạt động cho vay đối với KHCN của Sở Giao Dịch đang tuân thủ theo
văn bản chỉ đạo, huớng dẫn CVKHCN - Chính sách cấp tín dụng bán lẻ theo Quyết định
số: 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010 của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam.
Trong quy định này, trình tự CVKHCN chính sách cấp tín dụng đối với từng nhóm đối
tuợng KHCN đuợc quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện
và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Trong đó, quy định và huớng dẫn cụ thể về
chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo
và chính sách định giá tiền vay.
- về Chính sách tiếp thị khách hàng
Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại VIETCOMBANK, khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp, đang sinh sống tại các Thành phố, Thị xã, Thị trấn, trong độ tuổi từ 25 - 55.
ii. Đối với nhóm khách hang vay vốn với mục đích mua bất động sản/ xây sửa nhà
ở: Tấp trung tiếp thị với nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính tốt có nhu cầu mua nhà
ở, đất ở tại địa bàn Hà Nội và các dự án VIETCOMBANK có tài trợ vay vốn.
iii. Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: Tập trung tiếp thị đối với nhóm
khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại VIETCOMBANK; nhóm
khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn; đã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất.
- về Chính sách về cấp tín dụng
i. xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Mọi khách hàng là cá nhân được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trước khi quyết định cấp tín dụng. Các khách hàng sẽ được VIETCOMBANK xếp thành 10 mức xếp hạng khác nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D. VIETCOMBANK chỉ xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có kết quả xếp hạng từ BB trở lên và có thu nhập ổn định hàng tháng chứng minh được ở mức trung bình khá trở lên (thu nhập hàng tháng tối thiểu từ 5 triệu VND trở lên đối với các khách hàng tại địa bàn Thành phố Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh; tối thiểu từ 3 triệu VND trở lên đối với các khách hàng ở các địa bàn còn lại).
ii. Tại một thời điểm, khách hàng có thể được cung cấp tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có của VIETCOMBANK.
iii. Mức cho vay cụ thể: Theo từng loại sản phẩm nhất định: Đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với 1 khách hàng không vượt quá 500 triệu đồng. Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: mức cho vay thực hiện theo thẩm quyền phán quyết đối với từng cấp điều hành trong từng thời kỳ.
- về Chính sách về tài sản bảo đảm
i. Các loại tài sản bảo đảm tiền vay: Được quy định rõ theo Quyết định 30/QĐ-VCB.CSTD bao gồm các hình thức bảo đảm : Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm của khách hàng hoặc bên thứ ba tại VIETCOMBANK và các tổ chức tín dụng khác; Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của VIETCOMBANK tại từng thời điểm; Phương tiện vận tải; Giá trị quyền sử dụng đất được thế chấp theo quy định của pháp luật đất đai; Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền
với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất; Tài sản hình thành trong tương lai.
ii. Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng bản lẻ và các quy định có liên quan của VIETCOMBANK trong từng thời kỳ.
- về Chính sách định giá tiền vay
i. Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
ii. Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam và của VIETCOMBANK.
iii. Chính sách ưu đãi lãi suất : Trong từng thời kỳ lãi suất cho vay có sự thay đổi
phụ thuộc vào nguồn vốn và tình hình chung của thị trường tiền tệ Hội sở chính VIETCOMBANK ban hành các gói lãi suất ưu đãi với quy mô nhất định để tăng tính cạnh tranh của các sản phẩm hiện hành, thu h t thêm khách hàng và mở rộng thị trường,
tiêu biểu như: Chương trình cho vay lãi suất ưu đãi 3.000 tỷ dành cho cá nhân/hộ gia đình năm 2013; Chương trình cho vay lãi suất ưu đãi 5.000 tỷ dành cho cá nhân/ hộ gia
đình năm 2014, ...