Ngoại Thương Việt Nam trong những năm qua
2.1.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh đến 31/12/2014
- Tổng nguồn vốn huy động 46.449 tỷ, tăng 880 tỷ,tăng 1,93% so với đầu năm, đạt 100,4% kế hoạch được giao, chiếm 15,3% thị phần huy động vốn trên địa bàn (toàn thành phố ước thực hiện đến 31/12/2014 đạt 304.000 tỷ đồng).
- Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 11.959 tỷ đồng đạt 92,3% kế hoạch, chiếm 9,2% thị phần về dư nợ cho vay trên địa bàn Hà Nội. Nợ xấu 299 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 2,5% tổng dư nợ (kế hoạch Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Việt Nam giao là 2%).
- Thu dịch vụ đạt gần 4.389 tỷ đồng, bằng 66,7% kế hoạch được Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam giao; nguồn thu chủ yếu vẫn từ các dịch vụ thanh toán chuyển tiền chiếm 44%, bảo lãnh 24%, ngân quỹ 12%, kinh doanh
ngoại hối 7%, kiều hối 5%, thẻ 3%... thu dịch vụ chiếm tỉ trọng 18% tổng thu nhập, phần còn lại chủ yếu từ hoạt động tín dụng (chiếm tỉ trọng khoảng 82%) cho thấy hoạt động của Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chưa thật sự bền vững, còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Chỉ cần thị trường có sự biến động (tác động của cơ chế chính sách, đầu cơ, thị trường chứng khoán...), gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng thì nguồn thu nhập sẽ giảm sút, khả năng chịu đựng rủi
ro của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam sẽ kém so với các hệ thống Ngân hàng khác có cơ cấu thu nhập từ 35 - 45% thu nhập từ nguồn thu dịch vụ (điển hình như Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương - Techcombank).
- Kết quả tài chính: Tổng thu năm 2015 tăng 114 tỷ đồng so với cùng kỳ năm truớc; Tổng chi không tăng giảm so cùng kỳ năm truớc; Chênh lệch thu - chi chua luơng: tăng 134 tỷ so cùng kỳ năm truớc, đạt 173% so kế hoạch đuợc giao; Quỹ tiền luơng Đạt hệ số 1,36 (kế hoạch là hệ số 1), thu nhập bình quân nguời lao động đạt 6,5
triệu đồng/nguời/tháng. Thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thuế với nhà nuớc, đóng đầy đủ bảo
hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và đảm bảo các quyền lợi khác theo quy định của Ngân hàng
Thuơng Mại Cổ Phần Ngoại Thuơng Việt Nam Việt Nam cho nguời lao động.
2.1.4.2 Huy động vốn
Trong hoạt động Ngân hàng, vốn là yếu tố đầu quan trọng có vai trò quyết định đến qui mô hoạt động, khả năng cạnh tranh, chứng tỏ uy tín của NHTM đối với với xã hội (cá nhân, các tổ chức kinh tế - chíng trị xã hội trong nuớc và quốc tế) và với thị truờng hoạt động. Một Ngân hàng với nguồn vốn huy động lớn, cơ cấu nguồn vốn ổn định, bảo đảm khả năng thanh khoản sẽ là cơ sở vững chắc để mở rộng qui mô của các hoạt động quan trọng khác nhu: Tín dụng, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, bảo lãnh, thanh toán, chuyển tiền...
Bảng 2.1: Ket quả huy động vốn
2070'22... 1.2' 0.9'
II. Theo thời gian ...40.610. ...45.569. ...46.449. ....1.1. ....1.0
- Không kỳ hạn ...7.900. ...8.211. ...8.905. ... 1.0" ....1.1. - Kỳ hạn <12 tháng ...22.003. ...25.443. ...25.540. ... 1.2' ....1.0 - Kỳ hạn > 12 ...10.707. ...11.915. ...12.004. ....1.1. ....1.0
III. Theo loại tiền ...40.610. ...45.569. ...46.449. ....1.1. ....1.0 - Nội tệ ...36.225. ...37.211. ...38.416. ...
1.0'
....1.0 - Ngoại tệ (quy đổi) ...4.385. ...8.358. ...8.033. ....1.9 ....1.0
Biểu đồ 2.1: Huy động vốn theo đối tượng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm NH TMCP Ngoại Thương VN)
- Kỳ hạn > 12 -Ky hạn <12 tháng -Không kỳ hạn
Biểu đồ 2.2: Huy động vốn theo thời gian
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm NH TMCP Ngoại Thương VN)
- Ngoại tệ (quy đổi) - Nội tệ
Biểu đồ 2.3: Huy động vốn theo loại tiền
Tổngdư nợ Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 13/12 14/13 DN ngắn hạn 7.372 8.272 9.544 1,1 1,0 DN T.dài hạn 2.653 2.990 2.415 1,1 0,8
Cơ cấu và tỉ trọng nguồn vốn huy động tại Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam cụ thể như sau:
- Tiền gửi dân cư: Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và tăng trưởng mạnh qua các năm, vốn huy động tiết kiệm từ dân cư là nguồn vốn chủ lực cung ứng cho hoạt động cho vay của Sở Giao Dịch. Năm 2011 -2014 là những năm có nhiều biến động đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM, tuy nhiên với uy tín và thương hiệu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam mà lượng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của Sở Giao Dịch vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn tốc độ tăng của tổng vốn huy động.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Những năm gần đây nền kinh tế luôn có những biến động, điều này có thể phản ánh thông qua lãi suất huy động vốn của các NHTM. Một vấn đề mâu thuẫn là vốn huy động ngắn hạn có lãi suất cao hơn vốn huy động dài hạn. Đây là động thái tránh yếu tố rủi ro về lãi suất do những biến động không thể lường trước của thị trường vốn; điều này dẫn đến khả năng đáp ứng các dự án vay vốn trung và dài hạn ngày càng khó khăn. Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam không năm ngoài tình hình chung đó, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, các kỳ hạn mà khách hàng ưu thích nhất trong những năm qua chủ yếu là từ 1-3 tháng và bản thân Ngân hàng cũng không “mặn mà” với các khoản vốn huy động có kỳ hạn dài.
2.1.4.3 Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng chủ yếu là cho vay và bảo lãnh. Các nghiệp vụ mua bán vốn trên thị trường liên Ngân hàng, đầu tư... được tập trung tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Việt Nam. Sở Giao Dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam điều hòa vốn giữa các phòng giao dịch để nâng cao hiệu quả quản l cũng như điều tiết vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản và hiệu quả kinh doanh vốn. Theo đó, vốn để đáp ứng nhu cầu của hoạt động tín dụng sẽ là vốn đi mua lại của Hội sở với mức chênh lệch giữa lãi suất bán và mua được qui định theo từng thời kỳ khác nhau cho từng kỳ hạn cho vay.
Bảng 2.2: Ket quả hoạt động cho vay
12000.0 10000.0 8000.0 6000.0 4000.0 2000.0 .0
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
DN T.dài hạn
■ DN ngán hạn
Biểu đồ 2.4: Ket quả hoạt động cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm NH TMCP Ngoại Thương VN)
Nhìn chung, hoạt động cho vay có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng trung dài hạn qua các năm có xu hướng giảm, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm. Nguyên nhân chủ yếu là do cơ cấu nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạn để đảm bảo an toàn thanh khoản thì hạn chế cho vay trung và dài hạn, NHNN khống chế tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn tối đa 30%, và do đối tượng đầu tư của Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần
Ngoại Thương Việt Nam là hộ sản xuất kinh doanh chu kỳ sản xuất ngắn hạn , các công ty xuất nhập khẩu chủ yếu là ngắn hạn.
2.1.4.4 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Gần 20 năm hoạt động, Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam đã tạo dựng được hình ảnh và uy tín đối với khách hàng trên địa bàn. Cùng với sự gia tăng của hoạt động cho vay, bảo lãnh thì các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng cũng phát triển mở rộng. Doanh thu từ dịch vụ thanh toán L/C, chuyển tiền, chi trả lương hộ, kiểm đếm có sự gia tăng vượt bậc, từ 1.625 tỷ đồng của năm 2010 lên 2.622 tỷ đồng năm 2011, năm 2012 là 3.854 tỷ đồng, năm 2013 là 4.502 tỷ đồng và đến năm 2014 là 4.389 tỷ đồng, tăng 270% so với năm 2010. Sự gia tăng doanh thu từ dịch vụ là một tín hiệu đáng mừng đối với mục tiêu chuyển đổi cơ cấu thu nhập, tăng trưởng lợi nhuận ổn định, an toàn và hiệu quả.
Hoạt động thanh toán qua thẻ ATM: Đến hết năm 2010 Sở Giao Dịch phát hành được 12.500 thẻ, năm 2011 là 22.317 thẻ, năm 2012 là 35.018 thẻ, đến năm 2013 là 74.453 thẻ và đến cuối năm 2014 là trên 150.000 thẻ. Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam là đơn vị có số máy ATM lớn nhất trên địa bàn thành phố Hà Nội, gồm 120 máy ATM được bố trí đều khắp ở tất cả các quận, khu vực. Số thẻ hoạt động thực sự chiếm tỷ trọng khoảng 90% với mức dư bình quân trên tài khoản thấp (dưới 2,5 triệu đồng/tài khoản), hiện tại ATM có thể chi trả lương cho CBCNV, cán bộ hưu trí hàng tháng, thành toán tiền điện, nước, điện
thoại, cáp truyền hình, mua hàng siêu thị... hầu hết thẻ được phát hành miễn phí và thực hiện miễn phí dịch vụ trong một khoảng thời gian ban đầu (thường là 12 tháng). Vì thế, ở giai đoạn đầu hoạt động này hiện chưa phát huy tác dụng và chưa có thu nhập đủ để bù đắp chi phí. Tuy niên, việc mở rộng dịch vụ thẻ ATM sẽ tạo được hình ảnh tốt đối với khách hàng và có điều kiện để quảng bá hình ảnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, tạo tiền đề để phát triển các hoạt động dịch vụ khác của Ngân hàng.
2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - SỞ GIAO