2.3.2.1. Hạn chế
Nhìn chung, Techcombank Hà Tây là một chi nhánh có các giải pháp quản lý RRTD khá tốt theo hệ thống quản trị rủi ro của Techcombank. Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế.
* Thứ nhất, với đối tượng cho vay: Techcombank Hà Tây vẫn chưa có chiến lược đa dạng khách hàng. Khách hàng của Techcombank Hà Tây tập trung phần lớn thuộc ngành nông sản, phân bón, sắt thép, xăng dầu...
* Thứ hai, áp lực chỉ tiêu mà hệ thống đặt ra dẫn tới mức độ tăng trưởng tín dụng quá nóng dẫn tới nhiều rủi ro. Chi nhánh cần có những chính
sách hợp lý hơn nữa để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng bền vững và ổn định.
* Thứ ba, nguồn thông tin mà chi nhánh cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.
* Thứ tư, công tác Marketing ngân hàng tuy bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định nhưng so với yêu cầu còn có những hạn chế, điều này ít nhiều cũng ảnh hưởng đến tăng trưởng dư nợ.
* Thứ năm, trình độ của cán bộ chuyên môn còn nhiều bất cập: Đội ngũ cán bộ có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhưng còn thiếu kinh nghiệm, không lường hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Techcombank Hà Tây còn thiếu cán bộ được đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án. Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng vẫn chưa được thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Những hạn chế trên đây về vấn đề quản lý tín dụng của Techcombank Hà Tây do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
* Môi trường kinh tế: Nền kinh tế của nước ta hiện nay đang ở trong giai đoạn đổi mới, nhiều vấn đề còn dở dang, các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nước còn trong quá trình điều chỉnh, bởi vậy nhiều vấn đề vẫn chưa được hoàn thiện. Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng tự vay vốn bị hạn chế, dẫn đến vốn để đầu tư chiều sâu, mở rộng bị thu hẹp, thiếu thị trường tiêu thụ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, khiến cho tnh hnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn trong cả khâu sản xuất lẫn tiêu thụ hàng hoá, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài
chính của doanh nghiệp và khả năng trả nợ vốn vay ngân hàng.
* Môi trường pháp lý: Môi trường và một số văn bản pháp lý cho kinh doanh tín dụng của ngân hàng chưa đầy đủ và đồng bộ, nhất là thiếu các văn bản hướng dẫn, hoặc có hướng dẫn nhưng chưa phù hợp, nên quá trình thực hiện gặp phải nhiều khó khăn, thể hiện:
- Vấn đề phát mại tài sản thế chấp: Theo quy định của luật pháp thì cơ sở đảm bảo cho việc thế chấp tài sản là bản hợp đồng được ký kết giữa hai bên thế chấp và nhận thế chấp. Tuy nhiên đây chỉ là hợp đồng mang tính chất dân sự, chưa có hướng dẫn thực hiện rõ ràng khi xảy ra trường hợp phải phát mại tài sản mà khách hàng cố tình không bàn giao tài sản thế chấp cho ngân hàng. Khi đó, nếu muốn xử lý tài sản, ngân hàng phải kiện khách hàng ra tòa với những quy trình phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phí.
- Vấn đề kiểm tra giám sát tài chính: Các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa tuân thủ hạch toán kế toán theo quy định, chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, nên số liệu không phản ánh chính xác tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, làm cho việc xử lý phân tích thông tin và ra quyết định của ngân hàng cũng thiếu chính xác.
* Trình độ cán bộ tín dụng: Mặc dù luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra yêu cầu trình độ đại học chuyên ngành kinh tế - tài chính - ngân hàng song điều bất cập là trình độ bằng cấp thì nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi cán bộ tín dụng phải năng động, nhanh nhạy, đồng thời cũng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học và kinh nghiệm từ thực tiễn cuộc sống để quyết định một khoản vay cho phù hợp, đúng cơ chế, tính
toán được hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng, và có thể lường trước được những bất trắc có thể xảy ra.
* Áp lực chỉ tiêu tín dụng: Trong việc thực hiện chiến dịch mạng lưới gắn với cơ chế khoán tài chính phân phối tiền lương theo kết quả làm ra để chiếm lĩnh thị trường, tăng cường lợi thế cạnh tranh với các TCTD khác, một số cán bộ chưa ý thức được mục đích, ý nghĩa của nó là mở rộng kinh doanh ngân hàng gắn liền với hiệu quả kinh tế xã hội và hiệu quả của chính bản thân ngân hàng, mở rộng cho vay mang tính thái quá để có thu nhập cao, chạy theo số lượng mà không quan tâm tới chất lượng và hiệu quả vốn đầu tư, dẫn đến hậu quả xấu cho chất lượng tín dụng.
* Thông tin tín dụng: Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng chưa thực sự phát huy hiệu quả, chưa có một quy chế đủ hiệu lực đưa các ngân hàng, TCTD cùng vào guồng máy để có sự hợp tác và tương trợ lẫn nhau trong việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác kịp thời.
* Kiểm soát nội bộ: Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát tự phát hiện của chi nhánh làm chưa thường xuyên, chưa sâu sát và nghiêm túc, cả về mặt nội dung, phương pháp và các biện pháp xử lý. Chất lượng kiểm tra, phúc tra và sửa chữa sai sót sau kiểm tra chưa cao, khắc phục xử lý chưa kiên quyết và dứt điểm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Mặc dù mới thành lập được hơn 6 năm song Techcombank Hà Tây đã xác định được vị trí và sứ mệnh của mình trong hệ thống Techcombank. Techcombank Hà Tây đã thực hiện rất tốt việc kinh doanh và luôn nằm trong số các chi nhánh dẫn đầu toàn hệ thống.
áp dụng tốt các chính sách và quy định của Ngân hàng Nhà nước nói chung và của Techcombank nói riêng. Chi nhánh đã không ngừng nâng cao nghiệp vụ, chọn lựa khách hàng và tiến hành thẩm định, quản lý, thực hiện tốt quy trình cho vay và kết quả đạt được tương đối khả quan trong thời gian qua ở bối cảnh nền kinh tế chung còn nhiều khó khăn.
Trong thời gian tới, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cũng theo đó được mở rộng, cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn, cùng với kinh nghiệm quản lý và các giải pháp quản trị rủi ro mới được áp dụng cũng như hệ thống công nghệ thông tin ngày càng phát triển sẽ giúp Chi nhánh đạt nhiều thành tựu hơn trong việc kinh doanh ngân hàng nói chung và lĩnh vực quản trị rủi ro nói riêng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI ROTÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI