Càc yêu t nh hu ng đên c ng tàc b i thu ng bao hi m s c khoeố ả ở ơ ồ ờ ể ư
Bao hi m s c khoe ngày càng tăng tru ng, phàt tri n và chiêm m t thi ể ư ở ể ộ
ph n kh ng nho trong ngành bao hi m. T l b i thu ng cũng tăng và thay đ iầ ơ ể ỷ ệ ồ ờ ổ
theo càc năm, cũng nhu t ng c ng ty.ừ ơ Có r t nhi u yêu t tàc đ ng đên c ng ấ ề ố ộ ơ
tàc b i thu ng bao hi m s c khoe nhu sau:ồ ờ ể ư
Yêu t bên ngoài:ố
M t là, ộ tr c l i bao hi m: đây là hành vi có nh hu ng tr c tiêp đên hoatụ ợ ể ả ở ự
Hi n nayệ tr c l i bao hi mụ ợ ể trong lĩnh v cự bao hi m s c khoeể ư ch đ ng ỉ ư
sau s n ph m bao hi m xe c gi i. Và càc hành vi tr c l i bao hi m s c khoe ả ẩ ể ơ ơ ụ ợ ể ư
này đang là v n đ nh c nh i cho càc nhà bao hi m cũng nhu xã h i và càc nhàấ ề ư ố ể ộ
qu n lý.ả
M t s hành vi tr c l i bao hi m ph biên nh t hi n nay:ộ ố ụ ợ ể ổ ấ ệ
- Khàch hàng c ý kh ng cung c p th ng tin ho c cung c p th ng tin ố ơ ấ ơ ặ ấ ơ
sai s th tự ậ , càc th ng tin liên quan đên tình trang c a đ i tu ng đu c bao ơ ủ ố ợ ợ
hi m nhu: tình trang s c kho c a b n thân trong h s yêu c u bao hi m… ể ư ẻ ủ ả ồ ơ ầ ể
nh m đat m c đìch đu c tham gia bao hi m. Vì d nhu: ngu i đu c bao hi m ằ ụ ợ ể ụ ờ ợ ể
đã t ng đi u tri cai nghi n ma túy, nghi n ru u ho c đã m c b nh hi m ừ ề ệ ệ ợ ặ ắ ệ ể
nghèo ho c b nh có s n tru c khi tham gia bao hi m nhung kh ng khai bào ặ ệ ẵ ơ ể ơ
ho c khai bào kh ng trung th c.ặ ơ ự
- Gi mao h s đ tham gia bao hi m khi s ki n bao hi m x y raả ồ ơ ể ể ự ệ ể ả . Đây là tru ng h p tru c đó, đ i tu ng bao hi m chua tham gia h p đ ng bao ờ ợ ơ ố ợ ể ợ ồ
hi m. Sau khi s ki n bao hi m x y ra nhu: tai nan đã x y ra, ngu i đã bi t ể ự ệ ể ả ả ờ ử
vong, thu ng t t ho c tài s n đã bi hong, bi t n th t m i tham gia bao hi m. ơ ậ ặ ả ổ ấ ơ ể
Hành vi này ch yêu x y ra do ngu i tham gia bao hi m th ng đ ng v i nhân ủ ả ờ ể ơ ồ ơ
viên bao hi m, đai lý bao hi m.ể ể
- L p h s gi , hi n tru ng gi , thay đ i tình tiêt v tai nan. Vì dậ ồ ơ ả ệ ờ ả ổ ụ ụ
nhu: ngu i đu c bao hi m kh ng n m vi n nhung v n l p gi y t gi /b nh ờ ợ ể ơ ằ ệ ẫ ậ ấ ờ ả ệ
àn kh ng (đ thu c pham vi bao hi m) đ đu c thanh toàn quy n l i h tr ố ể ộ ể ể ợ ề ợ ỗ ợ
n m vi n ho c đu c b nh vi n xàc nh n s ngày n m vi n nhi u h n s ằ ệ ặ ợ ệ ệ ậ ố ằ ệ ề ơ ố
ngày n m vi n th c tê đ đu c hu ng quy n l i bao hi m; ngu i đu c bao ằ ệ ự ể ợ ở ề ợ ể ờ ợ
hi m t vong trên giu ng b nh nhung v n có ch ng t xàc nh n ngu i đu c ể ử ờ ệ ẫ ư ừ ậ ờ ợ
bao hi m t vong do tai nan giao th ng đ đu c hu ng quy n l i bao hi m h ể ử ơ ể ợ ở ề ợ ể ỗ
tr cao h n ho c lài xe gây tai nan kh ng có Gi y phép lài xe sau đó thay thê ợ ơ ặ ơ ấ
ngu i khàc có Gi y phép lài xe; hai bên ch xe ph i h p làm 2 b h s c ng ờ ấ ủ ố ợ ộ ồ ơ ơ
an khàc nhau trong cùng m t v tai nan ho c ch xe th ng đ ng v i c ng an ộ ụ ặ ủ ơ ồ ơ ơ
mua bao hi m, l p h s gi đòi b i thu ng nhi u c ng ty bao hi m;… ể ậ ồ ơ ả ồ ờ ở ề ơ ể
ngu i đu c bao hi m thay đ i tên thuy n tru ng (thuy n tru ng lài tàu tai ờ ợ ể ổ ề ở ề ở
th i đi m x y ra tai nan kh ng có b ng lài); c ng an xàc nh n ngu i đu c bao ờ ể ả ơ ằ ơ ậ ờ ợ
hi m ch hàng đúng t i trong khi th c tê ch hàng quà t i….ể ở ả ự ở ả
- Khai tăng ho c khai kh ng m c đ t n th t, s ki n bao hi mặ ố ư ộ ổ ấ ự ệ ể . Vì d nhu: ngu i đu c bao hi m th ng đ ng v i càn b giàm đinh, bàc sỹ, c s ụ ờ ợ ể ơ ồ ơ ộ ơ ở
khàm, ch a b nh, khai tăng ho c khai kh ng s ti n vi n phì, ti n đi u tri, ữ ệ ặ ố ố ề ệ ề ề
ti n thu c ho c yêu c u bàc sỹ kê nhi u loai thu c đ t ti n nhung khi mua ề ố ặ ầ ề ố ắ ề
thu c lai kh ng mua càc loai thu c này mà s d ng đ n thu c này đ yêu c u ố ơ ố ử ụ ơ ố ể ầ
bao hi m chi tr quy n l i bao hi m nh m m c đìch tr c l i,..ể ả ề ợ ể ằ ụ ụ ợ
Hai là, do khàch quan: nh hu ng c a thiên tai, th i tiêt hay s thay đ i Ả ở ủ ờ ự ổ
c a m i tru ng có th làm tăng b i thu ng…ủ ơ ờ ể ồ ờ
Yêu t bên trongố
M t là, nh n di n r i ro, th m đinh r i ro: ộ ậ ệ ủ ẩ ủ Đây là m t ch c năng m i c aộ ư ơ ủ
phòng b i thu ng và qu n tri nguy c so v i phòng b i thu ng truy n th ng ồ ờ ả ơ ơ ồ ờ ề ố
và nó cũng đ m nhi m m t vai trò r t quan tr ng. Ch c năng c a b ph n là ả ệ ộ ấ ọ ư ủ ộ ậ
nh n di n càc nguy c có th x y ra trong tu ng lai, đ có bi n phàp kh c ậ ệ ơ ể ả ơ ể ệ ắ
ph c (gi m thi u hay chia s nguy c ). Vi c làm t t c ng vi c nh n di n nguyụ ả ể ẻ ơ ệ ố ơ ệ ậ ệ
c sẽ giúp cho doanh nghi p và đ i tàc trành đu c nh ng b t ng và thi t hai. ơ ệ ố ợ ữ ấ ờ ệ
M t bài h c chua lâu đ i v i càc doanh nghi p bao hi m có cung c p s n ộ ọ ố ơ ệ ể ấ ả
ph m bao hi m s c khoe, là chình sàch tăng già chi phì khàm ch a b nh trong ẩ ể ư ữ ệ
năm 2012. Đ t tăng già càc chi phì khàm ch a b nh l n này đã làm tăng đàng ợ ữ ệ ầ
k loss ratio c a càc c ng ty và d n t i m t kêt qu là h u hêt càc c ng ty có ể ủ ơ ẫ ơ ộ ả ầ ơ
cung c p s n ph m bao hi m s c khoe đ u thua l trong năm v a qua.ấ ả ẩ ể ư ề ỗ ừ Trong b i c nh đó, nêu chúng ta có c c u nh n di n nguy c hi u qu , thì ch c ố ả ơ ấ ậ ệ ơ ệ ả ắ
ch n chúng ta s có bi n phàp kh c ph c thìch h p và sẽ kh ng bi thua l .ắ ẻ ệ ắ ụ ợ ơ ỗ
Hai là, trình đ chuyên m n: Năng l c, trình đ chuyên m n c a nhân ộ ơ ự ộ ơ ủ
viên trong c ng ty. Nhanh chóng, chuyên nghi p và chình xàc ko cũng đóng vai ơ ệ
qu n lý d phòng r i ro kh ng t t sẽ nh hu ng r t l n t i hoat đ ng b i ả ự ủ ơ ố ả ở ấ ơ ơ ộ ồ
thu ng.ờ
Ba là, càc c ng tàc chi n lu c, chình sàch c u m i c ng ty. Vì d nhu: khiơ ề ợ ả ỗ ơ ụ
m t c ng ty m i đi vào hoat đ ng, đ thu hút khàch hàng và tao d ng uy tìn ộ ơ ơ ộ ể ự
thu ng sẽ có nh ng chình sàch n i long trong vi c tiêp nh n nh ng h p đ ng ờ ữ ơ ệ ậ ữ ợ ồ
có nguy c b i thu ng cao, ho c gi m phì, m r ng pham vi bao hi m. V i ơ ồ ờ ặ ả ở ộ ể ơ
chiên lu c kinh doanh nhu thê, t l b i thu ng c a c ng ty sẽ cao h n. Sau đó,ợ ỷ ệ ồ ờ ủ ơ ơ
khi bu c sang th i kỳ phàt tri n và tăng tru ng, c ng ty sẽ có nh ng thay đ i ơ ờ ể ở ơ ữ ổ
trong chiên lu c kinh doanh đ gi m t l b i thu ng làm tăng l i nhu n cho ợ ể ả ỷ ệ ồ ờ ợ ậ
mình.