- Các sản phẩm cho vay hỗ trợ chính sách xã hội (cho vay phi SXKD)
27. Tỷ trọng CV nhà ở xã hội –
2.2.2.3. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ:
Bảng 2.12: Dư nợ cho vay qua các năm 2017-2019
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2017 2018 2019
1. Tổng dư nợ 237.600 235.710 249.646
2. Tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước 6,4% -0,79% 5,91%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Hành năm 2017 đến 2019)
Có thể thấy rõ dư nợ các chương trình cho vay của PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành thay đổi và không ổn định qua từng năm. Cụ thể năm 2017, dư nợ là 237.600 triệu đồng, tuy nhiên đến năm 2018 dư nợ là 235.718 triệu đồng, giảm 1.890 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng -0,79% so với năm 2017, điều này cho thấy năm 2018 Phịng giao dịch khơng tăng trưởng được dư nợ, một số chương trình giảm dư nợ so với đầu năm như hộ nghèo, hộ cận nghèo, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, nguyên nhân do tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận nghèo tại các xã, thị trấn giảm dần và các hộ đã được tiếp cận nguồn vốn vay từ những năm trước dẫn đến nhu cầu vay vốn khơng cịn nhiều, riêng 2 xã Hành Tín Đơng và Hành Tín Tây đã đạt chuẩn nơng thơn mới nên ngừng cho vay chương trình hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn. Đến năm 2019, dư nợ các chương trình cho vay đạt 249.646 triệu đồng, tăng 13.936 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng trưởng 5,91% so với năm 2018. Mặc khác, dư nợ các chương trình cho vay của PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành từ năm 2017-2019 có xu hướng giảm, giảm rồi
lại tăng hàng năm đáng kể từ 32,7 triệu đồng (năm 2017) lên 36,7 triệu đồng đến cuối năm 2019 (hiện nay theo quy định của Chính phủ, mức vay tối đa của chương trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thơng qua NHCSXH là 100 triệu đồng/1 hộ).
+ Tỷ lệ hộ nghèo và số hộ nghèo qua điều tra và rà soát của huyện Nghĩa Hành từ năm 2017 – 2019 đã giảm dần đến 31/12/2019 tổng số hộ nghèo còn 1.459 hộ, tỷ lệ hộ nghèo giảm còn 5,69% (trừ hộ nghèo thuộc diện bảo trợ xã hội thì hộ nghèo theo chuẩn nơng thơn mới cịn 2,85%), vì vậy nhu cầu hộ nghèo vay vốn đã giảm dần.
+ Với các tiêu chí trong xây dựng nơng thốn mới, số hộ nghèo, hộ chính sách được ưu tiên đầu tư vốn ngân hàng chính sách xã hội nhiều hơn để phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập, ổn định đời sống và thốt nghèo góp phần hồn thành 1 trong các tiêu chí xã đạt nơg thơn mới.
Giai đoạn 2017 – 2019, tổng dư nợ các chương tình cho vay tại phịng giao dịch đã có tăng nhưng khơng đáng kể, tuy nhiên cũng đã góp phần hồn thành tốt việc thực hiện kế hoạch của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi cũng như NHCSXH Việt Nam tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm phấn đấu đạt 10%. Đồng thời việc thực hiện tốt tăng trưởng cho vay đã giúp rất nhiều hộ nghèo phấn khởi được vay vốn ưu đãi của Chính phủ thơng qua NHCSXH để phát triển kinh tế, có thêm việc làm, nâng cao thu nhập dần ổn định cuộc sống góp phần đảm bảo công tác an sinh xã hội trên địa bàn huyện cũng như khẳng định hoạt động của NHCSXH càng thêm ổn định, việc triển khai chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại huyện Nghĩa Hành hàng năm có hiệu quả.
2.2.2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.13: Nợ quá hạn qua các năm 2017-2019
ĐVT: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm2017 Năm2018 Năm2019
So sánh 2018/ 2017 2019/ 2018 1. Tổng dư nợ 237.600 235.710 249.646 -1.890 13.936 2. Nợ quá hạn 154 285 428 131 143 3. Nợ quá hạn (%) 0,06% 0,12% 0,17% 0,06 0,05
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Hành năm 2017 đến 2019)
- Nhìn số liệu bảng trên cho thấy: Nợ quá hạn tại của PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành giai đoạn 2017-2019 đều tăng nợ quá hạn qua các năm, tuy nhiên vẫn chiếm một tỷ lệ vừa phải trên tổng dư nợ cho vay so với chỉ đạo Tổng giám đốc NHCSXH là tồn hệ thống khơng để tỷ lệ nợ q hạn vượt mwusc 3%. Tổng nợ quá hạn hàng năm có xu hướng tăng:
Nợ quá hạn năm 2018 là 285 triệu đồng, tăng 131 triệu đồng so với nợ quá hạn năm 2017 (154 triệu đồng). Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2018 chiếm tỷ lệ 0,12% trên tổng dư nợ cho vay, tăng 0,06% so với lỷ lệ nợ quá hạn năm 2017 (0,06%). Nợ quá hạn năm 2019 là 428 triệu đồng, tăng 143 triệu đồng so với nợ quá hạn năm 2018 (285 triệu đồng).Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2019 chiếm tỷ lệ 0,17% trên tổng dư nợ chương trình cho vay, tăng 0,05% so với tỷ lệ nợ quá hạn năm 2018 (0,12%).
Tính đến 31/12/2019, nợ quá hạn của phòng giao dịch là 0,17% trên tổng dư nợ, điều đó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và việc chấp hành trả nợ gốc vay của khách hàng tương đối tốt trong giai đoạn 2017-2019. Tuy nhiên, so với mức bình qn tồn tỉnh (0,24%) thì tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH huyện Nghĩa Hành còn cao. Điều này thể hiện trong những năm tới PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành cần có những giải pháp tích cực hơn để làm tốt
việc xử lý nợ đến hạn cũng như thu hồi nợ quá hạn chương trình này để giảm về mặt bằng chung của toàn tỉnh Quảng Ngãi.
2.2.2.5. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.14: Nợ xấu qua các năm 2017-2019
ĐVT: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm2017 Năm2018 Năm2019
So sánh 2018/ 2017 2019/ 2018 1. Tổng dư nợ 237.600 235.710 249.646 -0,8% 5,9% 2. Nợ xấu, trong đó 624 689 598 65 -91 - Nợ quá hạn 154 285 428 131 143 - Nợ khoanh 470 403 170 -67 -233 3. Tỷ lệ nợ xấu: trong đó 0,06% 0,12% 0,17% 0,06 0,05 - Tỷ lệ nợ quá hạn % 0,06% 0,12% 0,17% 0,06% 0,05% - Tỷ lệ nợ khoanh% 0,2% 0,17% 0,068% -0,03% -0,102%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Hành năm 2017 đến 2019)
- Nhìn số liệu bảng trên cho thấy: Nợ xấu tại PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành giai đoạn 2017-2019 chiếm một tỷ lệ vừa phải trên tổng dư nợ cho vay. Nợ xấu của PGD trong 3 năm 2017-2019 có xu hưởng tăng và sau đó giảm dần khi so sánh giữa các năm của gia đoạn, cụ thể:
Nợ xấu năm 2018 là 689 triệu đồng, tăng 65 triệu đồng so với nợ xấu năm 2017 (624 triệu đồng). Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 chiếm tỷ lệ 0,29% trên tổng dư nợ, tăng 0,03% so với tỷ lệ nợ xấu năm 2017 (0,26%).
Như vậy mặc dù tổng dư nợ cho vay năm 2018 giảm so với dư nợ năm 2017 nhưng nợ xấu năm 2018 lại tăng so với năm 2017 cả về số dư nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của các chương trình cho vay. Điều này thể hiện PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành chưa thực hiện tốt công tác quản lý nợ, đôn đốc thu hồi và xử lý kịp thời (gia hạn nợ, cho vay lưu vụ) nợ đến hạn, cũng như xử lý nợ rủi ro theo quy định nên tổng nợ xấu đã tăng so với năm 2017.
+ Nợ xấu năm 2019 là 598 triệu đồng, giảm 91 triệu đồng so với nợ xấu năm 2018 (689 triệu đồng). Tỷ lệ nợ xấu năm 2019 chiếm tỷ lệ 0,23% trên tổng dự nợ, giảm 0,06% so với tỷ lệ nợ xấu năm 2018 (0,29%).
Như vậy mặc dù tổng nợ xấu năm 2019 giảm 91 triệu đồng so với tổng nợ xấu năm 2018 và tỷ lệ nợ xấu của năm 2019 lại giảm 0,06% so với tỷ lệ nợ xấu năm 2017, lý do tổng dư nợ năm 2019 tăng 13.936 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 5,9% so với tổng dư nợ năm 2018. Điều này thể hiện PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành đã phần nào thực hiện tốt công tác quản lý nợ, đôn đốc thu hồi và xử lý kịp thời (gia hạn nợ, cho vay lưu vụ) nợ đến hạn, cũng như xử lý nợ rủi ro theo quy định nên tổng nợ xấu đã tăng so với năm 2018.
Tính đến 31/12/2019, tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,17% trên tổng dư nợ, điều đó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và việc chấp hành trả nợ gốc vay của khách hàng tạm ổn trong giai đoạn 2017-2019. Tuy nhiên, so với mức các đơn vị NHCSXH trong tỉnh thì tỷ lệ nợ xấu của NHCSXH huyện Nghĩa Hành là vẫn nằm trong nhóm có nợ quá hạn cao so với toàn tỉnh.
2.2.2.6. Tỷ lệ thu nợ đến hạn
Bảng 2.15: Tỷ lệ thu nợ đến hạn qua các năm 2017-2019
ĐVT: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm2017 Năm2018 Năm2019
So sánh 2018/ 2017 2019/ 2018 1. Doanh số thu nợ đến hạn 24.617 29.241 57.031 18,8% 95% 2. Tổng dư nợ đến hạn 42.429 53.530 61.887 17,8% 15,6% 3. Tỷ lệ thu nợ đến hạn 54,2 54,6 92,1 0,4% 37,5%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Hành năm 2017 đến 2019)
- Về tỷ lệ thu nợ đến hạn hàng năm chỉ đạt bình quân 66,9% trên tổng số nợ đến hạn phải thu hồi, số còn lại chủ yếu được gia hạn nợ, cho vay lưu
vụ 1 phần và 1 phần rất ít xử lý theo cơ chế rủi ro. Chỉ tiêu này thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay của ngân hàng, việc hộ vay không trả nợ vay đến hạn theo đúng cam kết ban đầu khi vay vốn, mà khi đến hạn thì hầu như xin gia hạn nợ, điều này diễn ra thường xuyên trong giai đoạn 2017-2019, đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đến hạn, ảnh hưởng đến thiếu nguồn vốn cho vay quay vòng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được thụ hưởng; đồng thời tỷ lệ thu hồi nợ vay đến hạn thấp sẽ tiềm ẩn nguy cơ có thể nợ quá hạn, nợ xâu trong ngân hàng phát sinh tăng cao và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai.
2.2.2.7. Tỷ lệ thu lãi
Bảng 2.16: Tỷ lệ thu lãi qua các năm 2017-2019
ĐVT: %
Chỉ tiêu Năm2017 Năm2018 Năm2019
So sánh 2018/ 2017 2019/ 2018 1.Tổng lãi đã thu 18.698 18.389 18.528 x x
2. Tổng lãi phải thu 18.126 18.344 18.528 x x
1. Tỷ lệ thu lãi 103% 100,3% 100% -2,7% -0,3%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Hành năm 2017 đến 2019)
Qua số liệu bảng trên ta thấy tỷ lệ thu lãi cho vay hàng năm đều đạt 100% kế hoạch, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình thu lãi tương đối tốt của ngân hàng và đã có những chuyển biến tích cực so với các năm trước đây khi mới thành lập. Tỷ lệ thu lãi năm 2017 đạt 103% số lãi phải thu tính trên dư nợ bình qn, tỷ lệ thu lãi năm 2018 đạt 100,3% số lãi phải thu tính trên dư nợ bình qn, giảm 2,7% so với năm 2017, tỷ lệ thu lãi năm 2019 đạt 100% số lãi phải thu tính trên dư nợ bình qn, giảm 0,3% so với năm 2018. Qua kết quả thu lãi hàng năm thể hiện việc PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành đã tích cực đơn đốc, thu hồi lãi tiền nay và tình hình thực hiện kế hoạch thu lãi của
Ngân hàng từ việc cho vay đã có những chuyển biến tích cực.
2.2.2.8. Dư nợ cho vay bình quân 01 hộ
Bảng 2.17: Dư nợ cho vay bình quân 1 hộ qua các năm 2017-2019
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1. Tổng dư nợ 237.600 235.710 249.646
2. Số hộ đang có dư nợ vay 7.249 6.990 6.796
3. Dư nợ bình quân 1 hộ 32,7 33,7 36,7
(Nguồn: Báo cáo hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Hành năm 2017 đến 2019)
Có thể thấy rõ dư nợ bình qn cho vay của 1 hộ tại PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành đều tăng qua từng năm. Cụ thể năm 2017, dư nợ bình quân 1 hộ vay là 32,7 triệu đồng, đến năm 2018, dư nợ bình quân 1 hộ vay là 33,7 triệu đồng, tỷ lệ tăng 3% so với năm 2017. Đến năm 2019, bên cạnh việc tổng dư nợ cho vay tăng trưởng cao với tỷ lệ tăng 5,9% so với năm 2018, thì dư nợ bình quân cho vay 1 hộ đạt 36,7 triệu đồng, tỷ lệ tăng 8,9% so với năm 2018. Mặc khác dư nợ bình quân cho vay 1 hộ tại PGD NHCSXH huyện Nghĩa Hành từ năm 2017 – 2019 có xu hướng tăng hàng năm nhưng mức tăng thấp và tỷ lệ tăng trưởng cũng thấp một phần các nguyên nhân sau:
+ Rất nhiều hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác chưa mạnh dạn đề nghị và được bình xét cho vay với mức cho vay tối đa 100 triệu đồng theo quy định hiện nay của Chính phủ.
+ Với các tiêu chí trong xây dựng nơng thơn mới tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận nghèo và số hộ nghèo, hộ cận nghèo của huyện Nghĩa Hành từ năm 2017- 2019 hàng năm giảm dần.
tăng đều qua từng năm, điều này đã góp phần hồn thành tốt việc thực hiện kế hoạch của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ngãi cũng như NHCSXH Việt Nam tăng trưởng dư nợ bình quân phấn đấu đạt 10%. Đồng thời việc thực hiện tốt tăng mức vay đã giúp rất nhiều hộ nghèo phấn khởi được vay tối đa vốn ưu đãi của Chính phủ thơng qua NHCSXH để phát triển kinh tế, có thêm việc làm, nâng cao thu nhập dần ổn định cuộc sống góp phần đảm bảo cơng tác an sinh xã hội trên địa bàn huyện cũng như khẳng định hoạt hoạt động của NHCSXH càng thêm ổn định, việc triển khai chương trình tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại huyện Nghĩa Hành hàng năm có hiệu quả.