Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung, luôn đảm bảo giữ vững tốc độ tăng trưởng cao và an toàn, tạo được niềm tin với cấp uỷ, chính quyền địa phương, sự tín nhiệm của khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng không ngừng được mở rộng và phát triển như: chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ, bảo hiểm thiết bị bảo hiểm cơng trình, dịch vụ chi trả kiều hối Western Union, dịch vụ thẻ ATM.. .thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thuế với Ngân sách Nhà nước, đảm bảo đời sống cho cán bộ nhân viên.
Là ngân hàng có quy mơ hoạt động lớn trên địa bàn, thời gian qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung luôn nỗ lực triển khai thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, từ đó khơng ngừng tăng trưởng các chỉ tiêu kinh doanh.
* Công tác huy động vốn
Trong những năm 2014, 2015, 2016 là những năm chi nhánh gặp nhiều khó khăn về cơng tác huy động vốn, sức ép về nhu cầu tăng trưởng tín dụng lớn, trong khi cạnh tranh về huy động vốn trên địa bàn ngày càng gay gắt.
Để có nguồn vốn phục vụ cho đầu tư và phát triển, bằng nhiều các biện pháp, giải pháp, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quang Trung đã tập trung mọi nguồn lực, đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua các chương trình như Triển khai chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm năng động, tiết kiệm an phát, tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương.với lãi suất linh hoạt. Ngoài ra, chi nhánh cịn tăng cường cơng tác quảng bá giới thiệu tiện ích
của các sản phẩm dịch vụ trên các phương tiện thông tin đại chúng, chủ động tiếp cận, tiếp thị khách hàng lớn, khách hàng mục tiêu, tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch. Cùng với việc giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ, nhân viên, Chi nhánh cịn triển khai thực hiện nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng nhằm động viên khách hàng ngày càng gắn bó hơn. Bên cạnh đó, BIDV Chi nhánh Quang Trung cịn điều hành cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý với nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn; thường xuyên cải tiến lề lối, tác phong giao dịch của cán bộ, nhân viên...
Biểu đồ 2.1: Ti nh hì nh hoạt động huy động vốn của NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung)
Do đó, cơng tác huy động vốn của Chi nhánh cũng đạt được một số thành tựu, thể hiện ở biểu 2.1.
Có thể nhận thấy, trong những năm vừa qua, tổng vốn huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh đều có xu hướng gia tăng. Năm 2014, Chi nhánh đã chấp hành nghiêm túc các chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và BIDV về thực hiện trần lãi suất huy động vốn. Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, thực hiện các chính
43
sách chăm sóc khách hàng trong và sau bán hàng, đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao kỹ năng giao tiếp cho đội ngũ bán hàng; vì vậy nguồn vốn huy động trong năm có sự tăng trưởng tốt so với đầu năm, đặc biệt là nguồn huy động từ dân cư. Kết quả HĐV đến 31/12/2014 là 13.500 tỷ đồng, tăng 1800 tỷ đồng so với đầu năm, đạt 101% kế hoạch năm 2014.
Trong năm 2015, Chi nhánh đã có sự phát triển, tăng trưởng mạnh mẽ về qui mô các lĩnh vực hoạt động, đã đạt tốc độ tăng trưởng khá tốt trong tất cả các lĩnh vực như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ. Đối với lĩnh vực huy động vốn đã có sự tăng trưởng 11,9% so năm 2014 về số cuối kỳ, số tăng tuyệt đối so với năm 2014 là 1.600 tỷ đồng.
Trong năm 2016, ngay từ đầu năm, CN đã tập trung đẩy mạnh HĐV dân cư, nhằm tăng cơ cấu nguốn vốn dân cư; đồng thời, tiếp tục duy trì và đẩy mạnh huy động từ khách hàng ĐCTC và các DN; Triển khai kịp thời, linh hoạt các cơ chế chính sách, các sản phẩm huy động có lợi thế cạnh tranh; Xây dựng, bổ sung cơ chế giao kế hoạch, cơ chế khuyến khích cán bộ... Kết quả, huy động đã có sự tăng trưởng tốt, nhất là nguồn huy động từ dân cư. Đến hết năm 2016, HĐV cuối kỳ là 17.000 tỷ đồng, tăng 1.900 tỷ đồng (tăng trưởng 12,6%) so với 31/12/2015.
Ngay từ những tháng đầu năm 2017, Chi nhánh đã đẩy mạnh cơng tác huy động vốn. Do đó, tính đến hết 6 tháng đầu năm 2017, tổng vốn huy động của Chi nhánh đã đạt mức 19.800 tỷ đồng, tăng trưởng 21,3% s với cùng kỳ năm trước.
* Cơng tác tín dụng
Cùng với huy động vốn, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố, định hướng hoạt động của ngành, thời gian qua, BIDV Chi nhánh Quang Trung còn chủ động triển khai các giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng như: tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng, nâng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn, mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, kiểm
sốt chặt chẽ chất lượng, bảo đảm an tồn, hiệu quả.... Tăng trưởng tín dụng trong năm ln đảm bảo an tồn, hiệu quả, trong giới hạn tín dụng cho phép (hệ số Q); gắn tăng trưởng tín dụng với việc thực hiện cơ cấu lại tín dụng, cơ cấu khách hàng, cơ cấu dư nợ theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản trên tổng dư nợ, mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hộ tư nhân cá thể, cho vay đồng tài trợ và cho vay hợp vốn.
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Quang Trung)
Dư nợ tín dụng có sự tăng trưởng khá tốt so với đầu năm và đạt kế hoạch giới hạn được BIDV giao, chất lượng tín dụng được kiểm sốt, cơ cấu tín dụng tiếp tục được kiểm sốt theo mục tiêu đề ra. Dư nợ tín dụng đến 31/12/2014 là 9.000 tỷ đồng, tăng 950 tỷ đồng so với 31/12/2013 và đạt 100% kế hoạch. Về cơ cấu dư nợ tín dụng được cải thiện theo chiều hướng tốt (Dư nợ ngoại tệ tăng; tăng trưởng ngắn hạn cao hơn trung dài hạn; tăng trưởng bán lẻ cao hơn bán buôn). Tổng số nợ xấu theo phân loại nợ đến 31/12 chiếm tỷ lệ 0,81% tổng dư nợ. (Báo cáo tổng kết hoạt động 2014, BIDV Quang Trung)
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 6T.201 7 1. Thu nhập từ HĐKD 545 584 618 35 6 2. Chi phí HĐKD 353 369 379 19 1 45
Năm 2015, với sự nỗ lực quyết tâm của tập thể BLĐ và cán bộ viên chức, Chi nhánh BIDV Quang Trung đã phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu dư nợ tín dụng. Dư nợ cuối kỳ tăng trưởng 1.250 tỷ đồng so năm 2014, đạt 10.250 tỷ đồng cả năm. Chất lượng hoạt động trong năm 2015 đã được Chi nhánh quán triệt chỉ đạo nâng cao, nợ xấu, nợ nhóm 2 đã được kiểm sốt, xử lý theo kế hoạch đặt ra và ở mức độ tương đối thấp so hệ thống BIDV, cụ thể: Tỷ lệ nợ xấu đến 31/12/2015 là 0,29%, giảm 0,52% so với đầu năm; tỷ lệ nợ xấu gộp là 1,08%, giảm 0,7% so đầu năm. (Báo cáo tổng kết hoạt động 2015, BIDV Quang Trung)
Đến hết năm 2016, tổng dư nợ là 11.000 tỷ đồng, tăng 750 tỷ đồng so với 31/12/2015. (Báo cáo tổng kết hoạt động 2016, BIDV Quang Trung).
Tình hình kinh tế tăng trưởng khá nên từ những tháng đầu năm 2017, hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng trở nên sơi động hơn. Dư nợ tín dụng tính đến hết 6 tháng đầu năm 2017 đã đạt mức 12.500 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 30% so với năm trước.
* Kết quả hoạt động
Mặc dù cịn nhiều khó khăn, thách thức đối với hoạt động của BIDV Quang Trung nhưng được sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, sự quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ của Chính quyền địa phương, đồng thời với sự đoàn kết, nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ, viên chức Chi nhánh nên kết quả kinh doanh khá khả quan.
Năm 2014, chênh lệch thu chi đạt 192 tỷ đồng, bằng 128% so năm 2013 và đạt 109% KH năm 2014. Năm 2015 chênh lệch thu chi tăng trưởng 12% so năm 2014; số chênh lệch thu chi đạt được là đến 31/12/2015 là 215 tỷ đồng (bao gồm cả số ghi nhận của BIDV). Tính đến cuối năm 2016, chênh lệch thu chi của Chi nhánh đã đạt được mức 239 tỷ đồng. Chỉ riêng 6 tháng đầu năm 2017, chênh lệch thu chi của Chi nhánh đã ở mức 165 tỷ đồng.
46
Bảng 2.1: Chênh lệch thu chi của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
3. Chênh lệch thu chi 192 215 239
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung)
2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Thứ nhất, nhó m chỉ tiêu về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh
Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang là xu hướng tất yếu hiện nay. Chính vì vậy, những năm qua cho vay khách hàng cá nhân đang được Ngân hàng tăng cường mở rộng. Trong nhiều năm trở lại đây, số lượng khách hàng cá nhân vay tại Chi nhánh đáp ứng cho mục đích tiêu dùng nhìn chung có gia tăng, điều này là do Chi nhánh đã có sự dịch chuyển tích cực theo hướng gia tăng tỷ trọng khối bán lẻ.
Năm 2014, kinh tế nước ta cịn đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, song với sự chỉ đạo quyết liệt, sát sao của Chính phủ và nỗ lực của các cấp, ngành, địa phương, kinh tế vĩ mơ đã có những chuyển biến tích cực, mở ra triển vọng lạc quan cho nền kinh tế năm 2015: Tăng trưởng phục hồi rõ nét với mức tăng trưởng GDP 5,98%; lạm phát thấp nhất trong vòng 10 năm qua (CPI 1,84%); tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 238 tỷ USD, tăng 12,8%, thặng dư thương mại 2,39 tỷ USD; Việt Nam tăng 2 bậc trong bảng xếp hạng năng lực cạnh tranh toàn cầu. (Tổng Cục Thống Kê, 2015). Trong bối cảnh
chung của mơi trường kinh doanh năm 2014 tiếp tục cịn nhiều khó khăn nhưng với sự chỉ đạo sát sao của Hội sở chính và sự nỗ lực, cố gắng vượt bậc của tập thể cán bộ công nhân viên, hoạt động kinh doanh năm 2014 của Chi nhánh ổn định, an toàn và đạt được những kết quả tích cực. Tuy nhiên, trong năm nay, lượt vay cá nhân nhà ở lại giảm đi khá nhiều so với năm trước do tình hình thị trường bất động sản khơng mấy khả quan. Do đó, 2014 cũng là năm có tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thấp nhất với 5,7%. Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong năm này là 860 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.3: T ăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung) Năm 2015, Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới và tăng cường nhân lực cho bộ phận bán lẻ, quán triệt chỉ đạo toàn thể cán bộ CN tham gia hoạt động NHBL, tăng cường nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đồng thời với những tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế nói chung và của thị trường bất động sản nói riêng đã làm cho lượt vay sản phẩm này tăng khá. Điều này đã giúp cho dư nợ cho vay khách hàng cá nhân được cải thiện đáng kể trong năm. Dư
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Giá
trị / 2014
Giá
trị / 2015
Dư nợ cho vay KHCN 860 1.010 150 1.180 1
70
Tổng dư nợ cho vay 9.0
00
10.25 0
1.250 11.000 7
50 Tỷ trọng dư nợ cho vay
KHCN
9,6 %
9,9% 0,3% 10,7% 0,9%
48
nợ nhóm khách hàng cá nhân tăng trưởng 17,4% so với năm trước, đạt mức 1.010 tỷ đồng.
Năm 2016, Chi nhánh ưu tiên đẩy mạnh các chương trình cho vay hỗ trợ cá nhân trong hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ và tiêu dùng. Tình hình kinh tế cũng tương đối khả quan có dấu hiệu phục hồi và phát triển, thị trường xây dựng bất động sản tăng trưởng trở lại nhưng tăng trưởng ổn định đã tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN. Tổng dư nợ cho vay KHCN trong năm này tăng khá với 170 tỷ đồng, tương ứng với 16,8% đạt mức 1180 tỷ đồng.
Năm 2017, tình hình kinh tế tăng trưởng khá nên nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng tăng nhanh, đặc biệt là nhu cầu vay vốn tiêu dùng liên quan tới nhà ở. Do đó, so với cùng kỳ năm ngối dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh tính đến hết 6 tháng đầu năm 2017 tăng trưởng mạnh với 24,2% so với cùng kỳ năm ngoái, đạt mức 1.295 tỷ đồng.
Thứ hai, nhóm chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB tạo điều kiện cho NH chuyển hướng kinh doanh sang hướng bán lẻ, giảm rủi ro trong cho vay khách hàng. Hoạt động cho vay này ngày càng có vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Điều này thể hiện thông qua tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ ngày càng gia tăng. Nếu như năm 2014, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ ở mức 9,6% thì tới năm 2015 đã tăng lên 9,9%, mức tăng tỷ trọng dư nợ trong năm 2015 là 0,3%.
49
Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ và mức t ăng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh
Tính đến cuối năm 2016, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ của NH đạt mức 10,7%, mức tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN cũng tăng lên 0,9%.
Trong nửa năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ nên tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh đã tăng khá lên mức 10,4%.
Thứ ba, nh ó m chỉ tiêu về số lượt khách hàng cá nhân vay vốn tại Chi nhánh
Cùng với sự gia tăng của dư nợ cho vay, số lượt khách hàng cá nhân vay vốn của Chi nhánh cũng có sự tăng trưởng nhất định tương ứng. Trong vòng 3 năm qua, Chi nhánh đã cho vay trên 850 lượt khách hàng cá nhân vay vốn, đáp ứng nhu cầu về tiêu dùng, kinh doanh.
Mặc dù năm 2014, gặp nhiều khó khăn trong phát triên tín dụng, số lượt khách hàng cá nhân vay vốn vẫn tăng trưởng 10,2%. Số lượt khách hàng vay vốn năm 2014 là 251 lượt khách hàng. Tới năm 2015, số lượt khách hàng vay vốn tiếp tục tăng lên đạt mức 282 lượt, tăng trưởng 12,4% so với năm 2014, tăng thêm 31 lượt khách hàng vay vốn. Ngân hàng ngày càng nâng cao
2014 ________2015________ ________2016________ Giá trị Chênh lệch/2014 Giá trị Chênh lệch/2015
Dư nợ cho vay KHCN 8
60 1.0 10 150 1.1 80 170
Nợ xấu cho vay KHCN 12,
81 33 13, 052 92 11, -ỊÃĨ
Tỷ lệ nợ xấu 1,49
% 1,32% -0,17% 1,01% -0,31%
50
vị thế và uy tín của mình trên thị trường bán lẻ. Sang đến năm 2016, số lượt cho vay cá nhân của Chi nhánh tiếp tục gia tăng, tuy nhiên, tốc độ gia tăng đã chậm hơn so với năm trước. Số lượt khách hàng vay của Chi nhánh trong năm này đạt mức 350 lượt khách hàng, tăng thêm 68 lượt khách hàng vay vốn. Đặc biệt trong năm này, các sản phẩm cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô tăng trưởng khá. Trong năm này, số cán bộ trực tiếp làm công tác khối bán lẻ tiếp tục tăng, hiện là 15 cán bộ, trong đó khoảng 12 cán bộ và lãnh đạo phịng trực tiếp làm công tác TD. Riêng 6 tháng đầu năm 2017, số lượt khách hàng cá nhân vay vốn đã tăng lên mức 385 lượt, tăng trưởng khá với 15,7% so với