* Các nguyên nhân khách quan
- Tình hình kinh tế những năm qua mặc dù đã có nhiều tín hiệu tích cực nhưng nhìn chung vẫn cịn rất khó khăn.
- Sự cạnh tranh giữa các NHTM quyết liệt. Những năm qua, các NHTM trên địa bàn không ngừng mở rộng mạng lưới, chi nhánh.
- Một số quy định pháp lý trong lĩnh vực cho vay cá nhân nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cịn chưa rõ ràng, đầy đủ. Điều này dẫn tới những hệ lụy cho NH trong q trình kiểm sốt chất lượng cho vay. Luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của các Ngân hàng thương mại. Tuy vậy, cụ thể của Luật đổi mới là căn cứ pháp lý vững chắc nhất để hành động, nhất là đối
67
với những Tổ chức tín dụng là những tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, rất cần những cơ sở pháp lý đầy đủ, cụ thể, chặt chẽ để có thể đảm bảo an tồn, khơng xảy ra rủi ro. Chính vì thế, ở nhiều nước đã xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng, bao gồm một loạt các đạo luật điều chỉnh các mảng vấn đề liên quan đến hoạt những động cho vay tiêu dùng cá nhân. Ứng dụng vào Việt Nam, nước ta tuy trong giai đoạn đầu hoạt động, còn nhiều bất cập nhưng cũng nên sớm ban hành hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng nhằm tạo ra nền tảng cho hệ thống cơ sở pháp lý đồng bộ, đầy đủ, chặt chẽ, giúp cho hoạt động tín dụng về cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động có chất lượng hiệu quả và ngày càng mở rộng, phát triển.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng vay
Nhiều người dân chưa có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập: Hiện nay nhiều người dân lao động thực sự có nhiều nguồn thu nhập khác nhau từ lương, sản xuất kinh doanh, đầu tư.nhưng khơng có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, trong khi ngân hàng khi cho vay ngân hàng đều yêu cầu khách hàng chứng minh về mặt tài chính, nhiều khách hàng thực sự có nhu cầu vay vốn nhưng khơng thể có giấy tờ chứng minh dẫn đến khơng thể tiếp cận được nguồn vốn vay.
* Nhóm ngun nhân chủ quan
- Nguồn lực tài chính: Nguồn lực tài chính của Chi nhánh cịn hạn chế do cịn phụ thuộc vào phân bổ vốn từ Hội sở.
- Quy trình cho vay phải qua nhiều khâu, nhiều bước và nhiều cấp phê duyệt, quá trình xét duyệt vay cho vay phải qua quá nhiều thủ tục nhưng khơng đem lại hiệu quả quản lý tín dụng cao, nhiều khi chỉ mang tính hình thức, ước lệ cho đủ hồ sơ giấy tờ mà thiếu những thông tin thực tế, dẫn đến chậm tiến độ giải ngân cho khách hàng. Cán bộ cho vay phụ trách nhiều khâu trong quá trình cho vay nên việc kiểm tra sử dụng vốn đối với khách hàng trước, trong và sau khi cho vay chưa sát sao, dẫn đến khách hàng sử dụng một phần vốn vay vào việc khác dẫn đến khả năng trả nợ bị ảnh hưởng, làm cho
khoản vay của khách hàng bị quá hạn.
- Công tác quản trị rủi ro tín dụng: mặc dù BIDV đã xây dựng được quy trình tín dụng khá chặt chẽ, mơ hình tổ chức theo hướng hiện đại nhưng thực tế cán bộ ngân hàng còn chưa thực hiện đúng, đầy đủ các khâu, các bước do trình độ, kinh nghiệm cịn hạn chế, cũng như rủi ro đạo đức trong nghề nghiệp.
- Cơ sở vật chất: mạng lưới cơ sở vật chất của Chi nhánh còn hạn chế, số lượng phịng giao dịch, ATM, POS ít, phân bố khơng đồng đều. Ngày nay, việc ứng dụng khoa học cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng trong q trình cấp cho vay nói chung và cho vay cá nhân nói riêng ở Việt Nam hiện nay chưa được tồn diện, đồng bộ.
- Trình độ nhân lực: Trình độ nhân lực của Chi nhánh còn chưa cao, biểu hiện ở tỷ trọng nhân lực có trình độ trên đại học thấp, tỷ trọng nhân lực có kinh nghiệm lâu năm cũng khơng nhiều.
- Hoạt động marketing: Công tác này của Chi nhánh đã được tiến hành nhưng chưa sâu và rộng. Cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay khách hàng cá nhân của NH còn chưa thực sự được chú trọng và tổ chức thường xuyên. Các sản phẩm cho vay cá nhân tại Chi nhánh đa dạng và phong phú, tuy nhiên khách hàng sử dụng sản phẩm chủ yếu vào mục đích truyền thống như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, trong khi các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân khác như mua phương tiện đi lại, mua sắm vật dụng sinh hoạt, thấu chi...cịn ít khách hàng biết đến. Điều này cho thấy hoạt động quảng bá sản phẩm của ngân hàng còn chưa đa dạng, chủ yếu là quảng bá hoạt động chung của ngân hàng chứ chưa có được sự quảng bá chuyên về sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân. Chính vì vậy mà số khách hàng cá nhân biết đến ngân hàng còn hạn chế. Trong khi rất nhiều các NHTM ở Việt Nam hiện nay đã rất chú trọng đến công tác marketing đặc biệt là sử dụng truyền hình như một phương tiện quảng bá có tính đại chúng.
- Để phát triển mạnh cho vay KHCN thì việc liên kết đối với các đơn vị kinh doanh, hành chính sự nghiệp là một trong những yếu tố rất quan trọng để
69
mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trên thực tế Chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến liên kết đối với những đối tượng trên để mở rộng cho vay.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG