Biểu đồ 2.4 : Doanh thu phí dịch vụ hoạt ñộng thanh toán 2011-2014
3.4. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank
3.4.2. Nhóm giải pháp về quản lý rủi ro
ðể ñảm bảo hiệu quả hoạt ñộng ngân hàng một cách bền vững thì cơng tác quản lý rủi ro cần phải ñược quan tâm ñúng mức. Việc thành lập Khối Quản lý rủi ro bao gồm các phòng nghiệp vụ: Quản lý rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro hoạt động, Quản lý nợ có vấn đề, cho thấy mức ñộ rất quan tâm của cấp lãnh ñạo Vietinbank. Tuy nhiên, trong q trình phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, VietinBank cần tăng cường hơn nữa công tác quản trị rủi ro đặc biệt là cơng tác quản trị rủi ro tác nghiệp và quản trị rủi ro tín dụng:
• Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tác nghiệp:
- Hoàn thiện khung quản trị rủi ro tác nghiệp bao gồm: chính sách, cơ cấu tổ chức, quy trình và giải pháp phần mềm quản trị rủi ro tác nghiệp trong nội bộ ngân hàng. Cần phải xác ñịnh chiến lược và phương pháp quản trị rủi ro ñúng ñắn; xác ñịnh vai trò, chức năng và trách nhiệm, quyền hạn của các bộ phận trong tổng thể bộ máy cơ cấu tổ chức; ñưa ra các yêu cầu về thực hành quản trị rủi ro; phổ biến rộng rãi trong toàn hệ thống.
- Triển khai áp dụng khung quản lý rủi ro tác nghiệp nhằm xác ñịnh rủi ro trong chính sách, quy định, quy trình và cả văn hóa, thói quen làm việc của cán bộ trong nội bộ ngân hàng. Tuỳ theo quy mơ, mơ hình hoạt động, mỗi NHTM có thể áp
dụng cách thức ñể ñánh giá và kiểm soát khác nhaụ Tuy nhiên, việc ñánh giá và kiểm soát rủi ro phải ñược diễn ra thường xuyên và áp dụng cho tồn bộ các phịng/ban, nghiệp vụ kinh doanh trong hệ thống.
- Áp dụng, triển khai quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 nhằm tổ chức thực hiện, ñánh giá chất lượng các nghiệm vụ theo quy trình chuẩn hóa ở từng chi nhánh; Thực hiện chương trình quản lý chất lượng tồn diện (TQM) nhấn mạnh việc cải tiến khơng ngừng chất lượng ở tất cả các khâu, quy trình, hoạt động như: tín dụng, thanh tốn, giao dịch, ngân quỹ,…ñảm bảo độ chính xác khi thực hiện.
• Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng:
Các sản phẩm tín dụng cá nhân mang lại doanh số lớn cho ngân hàng nhưng cũng chứa ñựng rủi ro lớn. Vì vậy, quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ nên bắt đầu từ giai đoạn ñầu, thậm chí là ở cả giai ñoạn nghiên cứu phát triển sản phẩm cụ thể như:
- Xây dựng các tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh và nhất quán trên cơ sở cân ñối giữa rủi ro và cơ hội, giữa thu nhập từ lãi vay và tổn thất mất mát dự kiến; Phát triển hệ thống chấm ñiểm tín dụng ñáng tin cậy ñể giải quyết vấn ñề nhiều người xin vay, giúp ra các quyết ñịnh ñược nhất quán và giảm thời gian xử lý các ñơn xin vay; Triển khai hệ thống theo dõi tình trạng hồ sơ xin vay ñang ở ñâu và trách nhiệm của từng bên.
- Chuyển ñổi mơ hình quản lý rủi ro tín dụng từ theo chiều ngang sang quản lý theo chiều dọc, tách bạch giữa khâu thẩm ñịnh với khâu phê duyệt và quyết ñịnh tín dụng; tập trung bộ phận quản lý rủi ro và kiểm soát tại trị sở chính, bộ phận bán hàng và chăm sóc khách hàng được phát triển tại chi nhánh.
- Tập trung hóa và tiêu chuẩn hố qui trình thu hồi nợ: Triển khai hệ thống tính tuổi nợ tự động, hệ thống xác ñịnh các khoản nợ báo cho người thu hồi nợ ñảm bảo giải quyết khách quan và xử lý kịp thời; Xác ñịnh kế hoạch thu hồi nợ vay ở mọi giai ñoạn nợ khơng trả đúng hạn và thứ tự ưu tiên cho các khoản vay có giá trị lớn có khả năng thu hồi nợ caọ
- Tăng cường công tác quản lý nợ: cần kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng bằng cách rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xun, định kỳ phân loại nợ để nắm được thực trạng chất lượng dư nợ tín dụng; Thẩm định kỹ càng, chặt chẽ trước khi cấp tín dụng mới, ñặc biệt là việc ñánh giá và dự phòng rủi ro; Tăng cường xử lý các khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản ñảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.