10. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
3.3.3. Nâng cao chất lƣợng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng
Các loại thông tin từ CIC bao gồm: thông tin tổng hợp về KH có dƣ nợ lớn vƣợt 5% vốn tự có của TCTD, thông tin tổng hợp dƣ nợ từng NHTM, thông tin tài chính KH vay, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, thông tin về TSBĐ, thông tin về xếp loại doanh nghiệp, thông tin cảnh báo sớm, bản tin CIC. Trong đó, thông tin về tình hình quan hệ tín dụng của KH và dƣ nợ hiện tại của KH tại các TCTD, thông tin về TSBĐ đƣợc hỏi tin nhiều nhất. Các thông tin còn lại do thiếu dữ liệu nên thƣờng ít đƣợc hỏi tin. Vì vậy, cần nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng tại CIC nhằm hỗ trợ các NHTM trong việc đánh giá khách hàng.
Đẩy mạnh vai trò của CIC. Chất lƣợng thông tin càng cao thì rủi ro tín dụng trong kinh doanh của các TCTD càng giảm. CIC cần phải mở rộng quy mô và nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp thông qua tăng cƣờng sự kết nối giữa các ngân hàng, TCTD phi ngân hàng, các cơ quan quản lý nhà nƣớc về doanh nghiệp, để thu thập thêm các thông tin về những doanh nghiệp đang hoạt động (kể cả doanh nghiệp chƣa có quan hệ tín dụng với ngân hàng). Trên cơ sở đó, CIC sẽ phân loại lại thông tin để khi cần có thể cung cấp cho các NHTM một cách nhanh chóng và chính xác nhất.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong nội dung Chƣơng 3, Trên cơ sở những lí luận cơ bản về rủi ro tín dụng Chƣơng 1 cùng với những phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng và công tác kiểm soát RRTD của ACB trong Chƣơng 2, và các định hƣớng phát triển giai đoạn 2019 - 2024, tác giả đã đƣa ra các giải pháp chung và giải pháp cụ thể nhằm hạn chế, giảm thiểu RRTD tại ACB cũng nhƣ các kiến nghị đối với NHNN Việt Nam để góp phần xây dựng hệ thống NHTM lành mạnh hơn.
Để có thể giảm thiểu RRTD một cách hiệu quả không chỉ cần sự cố gắng của ACB mà còn phải có sự hỗ trợ định hƣớng từ phía NHNN, Chính phủ, các bộ ngành liên quan.
KẾT LUẬN CHUNG
Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh truyền thống của NHTM nói chung và Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu nói riêng, với thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm từ 70% - 80% tổng thu nhập của ACB. Do đó, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có xu hƣớng tập trung vào hoạt động tín dụng có thể gây hậu quả nặng nề không chỉ đối với bản thân ngân hàng thƣơng mại mà còn đối với cả nền kinh tế.
Trong thời gian qua, ACB đang từng bƣớc hoàn thiện cơ chế, ứng dụng công nghệ, cải tiến quy trình hoạt động, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với định hƣớng của ngân hàng, NHNN và đã đạt đƣợc những thành tựu tích cực trong việc ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng, chuẩn bị nền tảng đƣa hoạt động của ngân hàng phát triển trở lại. Tuy nhiên, đi đôi với sự phát triển đó là những RRTD tìm ẩn không thể xem nhẹ.
Thông qua việc tiếp cận lý thuyết về RRTD của hoạt động ngân hàng, thực trạng RRTD tại ACB giai đoạn 2016 – 2018. Tác giả đã thực hiện mục tiêu, nội dung và phạm vi của nghiên cứu:
- Tập hợp lý luận về RRTD: khái niệm, phân loại, đặc điểm, các tiêu chí đo lƣờng RRTD, ảnh hƣởng của RRTD đến ngân hàng, đến nền kinh tế; các giải pháp hạn chế RRTD từ phía ngân hàng, NHNN.
- Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, RRTD tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2016 – 2018: kết quả hoạt động kinh doanh; thực trạng hoạt động tín dụng, RRTD, các biện pháp đang đƣợc ACB áp dụng để kiểm soát RRTD.
- Từ đó tác giả đề xuất các giải pháp mang tính khả thi nhằm giảm thiểu RRTD trong hoạt động của ACB.
2. Nguyễn Văn Tiến (2010), “Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất bản thống kê.
3. Peter S. Rose (2005), Quản trị ngân hàng thƣơng mại. NXB Tài chính;
4. Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 của Ngân hàng Nhà nƣớc về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của thống đốc ngân hàng nhà nƣớc quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
5. Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013,Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
6. Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng 7. Thông tƣ 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định tỷ lệ an toàn vốn đối
với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài
8. Báo cáo thƣờng niên ACB các năm 2015, 2016, 2017, 2018, truy cập tại < http://www. acb.com.vn>
9. Nguyễn Thƣờng Lạng (2017), “Quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam và những vấn đề đặt ra” truy cập tại <http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/quan- tri-rui-ro-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-va-nhung-van-de-dat-ra- 122653.html>, [truy cập ngày 21/11/2018].
10. Cấn Văn Lực (2016), “Cơ hội và thách thức đối với ngành Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020”, Kỷ yếu hội thảo khoa học “Banking Vietnam
2016”, NXB Đại học Kinh tế quốc dân. Trang 3-5
11.Văn bản, công văn nội bộ của ACB liên quan đến hoạt động tín dụng giai đoạn 2016 – 2018
12.Bùi Diệu Anh (2012), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Đại học kinh tế TP.HCM
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
Kính chào các anh/chị, hiện tại tôi đang thu thập ý kiến của cán bộ tín dụng tại ngân hàng về các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu, từ đó xây dựng các biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao chất lƣợng tín dụng. Vì vậy, rất mong nhận đƣợc sự hỗ trợ của quý anh/chị để trong việc cung cấp các thông tin dƣới đây.
Anh/chị vui lòng trả lời các câu hỏi sau đây bằng cách tích () vào các ô mà anh/chị chọn hoặc trả lời cho các câu hỏi sau:
I/Thông tin chung:
Tuổi : ………..……….
Giới tính : ………..……….
Chức vụ : ………..……….
Nơi công tác : ………..……….
Thời gian công tác trong lĩnh vực ngân hàng: ………..………
II/ Nội dung khảo sát: các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng và biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
1/ Chƣa tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng phù hợp
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 2/ Chƣa kiểm tra độ chính xác trong thông tin khách hàng cung cấp
3/ Không cập nhật chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 4/ Không tiến hành kiểm tra, giám sát sau cho vay
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 5/ Năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 6/ Chƣa theo dõi, nhắc nhở khi khách hàng thanh toán nợ trễ hạn
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 7/ Chƣa phối hợp tích cực với cơ quan chức năng trong công tác xử lý nợ xấu Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 8/ Sự chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, đánh giá khách hàng
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 9/ Hệ thống công văn, quy chế của ngân hàng chƣa chặt chẽ, có những lỗ hỏng để nhân viên/ khách hàng lợi dụng
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 10/ Nguyên nhân khác từ phía ngân hàng: ……… ………
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
1/ Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 2/ Khả năng kinh doanh, quản lý tài chính của khách hàng còn yếu kém
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 3/ Khách hàng thiếu thiện chí trả nợ
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra 4/ Nguyên nhân khác từ phía khách hàng: ……… ………
* Nguyên nhân khác: 1/ Cho vay theo chỉ định
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
2/ Tình hình kinh tế thƣờng xuyên biến động
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
3/ Môi trƣờng pháp lý thay đổi
Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
4/ Ý kiến khác: ……… ………. * Các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng
1/ Thƣờng xuyên cập nhật quy định của NHNN, ban hành hƣớng dẫn đến từng nhân viên
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 2/ Xây dựng hệ thống cảnh báo nội bộ, thông báo đến nhân viên tín dụng về tình trạng trả nợ của khách hàng khi khách hàng chậm trả nợ trên 10 ngày
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 3/ Đa dạng hóa các nguồn thu của ngân hàng: dịch vụ, tiền gửi, thanh toán quốc tế,bảo hiểm …
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 4/ Thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo để nhân viên tín dụng cập nhật quy định, chính sách ngân hàng
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 5/Kiên quyết xử lý khi xảy ra RRTD
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 6/ Tuân thủ nghiêm quy chế, chính sách tín dụng hiện hành
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 7/ Thu thập thêm các thông tin mềm khác về khách hàng, tài sản đảm bảo …
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 8/ Xử lý nghiêm khi phát hiện nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng để tăng tính răng đe
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 9/ Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng
Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết 10/ Ý kiến khác: ………
PHỤ LỤC 2
KẾT QUẢ XỬ LÝ BẢNG KHẢO SÁT I Nguyên nhân gây ra RRTD từ ph a khách hàng
1
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đ ch
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 38 16 5
Tỷ lệ 64% 27% 8%
2
Khả năng kinh doanh, quản lý tài ch nh của khách hàng còn yếu kém
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 26 22 11
Tỷ lệ 44% 37% 19%
3
Khách hàng thiếu thiện ch trả nợ
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 29 22 8
Tỷ lệ 49% 37% 14%
II Nguyên nhân khác gây ra RRTD từ ph a ngân hàng
1
Cho vay theo chỉ định
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 14 17 -31
Tỷ lệ 24% 29% -53%
2
Tình hình kinh tế thƣờng xuyên biến động
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 10 16 -26
Tỷ lệ 17% 27% -44%
3
Môi trƣờng pháp lý thay đổi
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 8 30 -38
Tỷ lệ 14% 51% -64%
III Nguyên nhân khác gây ra RRTD
1 Cho vay theo chỉ định
chọn
Số phiếu 14 17 28
Tỷ lệ 24% 29% 47%
2
Tình hình kinh tế thƣờng xuyên biến động
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 10 16 33
Tỷ lệ 17% 27% 56%
3
Môi trƣờng pháp lý thay đổi
Lựa
chọn Thƣờng xuyên xảy ra Ít xảy ra Không xảy ra
Số phiếu 8 30 21
Tỷ lệ 14% 51% 36%
IV Biện pháp hạn chế RRTD
1
Thƣờng xuyên cập nhật quy định của NHNN, ban hành hƣớng dẫn đến từng nhân viên Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 30 10 19 Tỷ lệ 51% 17% 32% 2
Xây dựng hệ thống cảnh báo nội bộ, thông báo đến nhân viên t n dụng về tình trạng trả nợ của khách hàng khi khách hàng chậm trả nợ trên 10 ngày Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 40 10 9 Tỷ lệ 68% 17% 15% 3
Đa dạng hóa các nguồn thu của ngân hàng: dịch vụ, tiền gửi, thanh toán quốc tế,bảo hiểm …
Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 30 17 12 Tỷ lệ 51% 29% 20% 4
Thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo để nhân viên t n dụng cập nhật quy định, ch nh sách ngân hàng Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 25 17 17 Tỷ lệ 42% 29% 29%
Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 45 14 0 Tỷ lệ 76% 24% 0% 6
Tuân thủ nghiêm quy chế, ch nh sách t n dụng hiện hành
Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 42 17 0 Tỷ lệ 71% 29% 0% 7
Thu thập thêm các thông tin mềm khác về khách hàng, tài sản đảm bảo… Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 32 17 10 Tỷ lệ 54% 29% 17% 8
Xử lý nghiêm khi phát hiện nhân viên t n dụng thông đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng để tăng t nh răng đe
Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 45 13 1 Tỷ lệ 76% 22% 2% 9
Cải tiến quy trình thẩm định t n dụng
Lựa chọn Rất cần thiết Bình thƣờng Không cần thiết Số phiếu 22 20 17 Tỷ lệ 37% 34% 29%