Thứ nhất, chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng đối với KHCN
Về chính sách cho vay của NH đối với KHCN là các chính sách về khách hàng, bao gồm: Quy mô, mức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất, phí, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ngân, thanh toán,.. Khi có một chính sách cho vay cụ thể, rõ ràng, phù hợp thực tế, đúng quy định của NHNN sẽ giúp NHTM phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN, cụ thể: Thu hút thêm khách hàng mới, tăng dư nợ cho vay, đảm bảo chất lượng, gia tăng thu nhập, hạn chế rủi ro.
Về quy trình cho vay của NH bao gồm tất cả các bước, các giai đoạn mà CBTD , các phòng có liên quan phải thực hiện từ khi giải quyết hồ sơ hồ sơ đề nghị vay vốn đến khi tất toán nợ vay của một khách hàng.
Tâm lý chung của khách hàng thích chọn những ngân hàng có quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Vì vậy, nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được xây dựng hợp lý, thủ tục đơn giản, dễ hiểu, dễ thực hiện và được áp dụng linh hoạt sẽ giúp thu hút thêm khách hàng mới, tăng khả năng tiếp cận vốn NH của các KHCN và ngược lại.
Thứ hai, năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng
Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn cao, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít, ngân hàng đó có sức mạnh về tài chính và thuận lợi đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới, hoạt động cho vay được mở rộng, trong đó cho vay KHCN sẽ được phát triển, và ngược lại
Thứ ba, trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Con người là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của NH.
Nếu những nhà quản trị ngân hàng vừa có “tầm” vừa có “tâm” thì hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng sẽ phát triển cả về lượng và chất và ngược lại.
Ngoài ra, nhân viên ngân hàng, những người tác nghiệp, là người giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực hiện các nhu cầu của khách hàng cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Nếu nhân viên ngân hàng liên quan đến hoạt động cho vay KHCN có trình độ chuyên môn giỏi, thông thạo nghiệp vụ, xử lý nhanh, chính xác, có đạo đức nghề nghiệp …sẽ thuận lợi phát triển cho vay KHCN và ngược lại.
Thứ tư, hoạt động Marketing của ngân hàng
Hoạt động marketing của ngân hàng là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thông qua các phương thức như: Quảng cáo về sản phẩm, dịch vụ trên các phương tiện truyền thông, tại các chi nhánh, phòng giao dịch, xúc tiến hỗn hợp (PR, quảng cáo, khuyến mại, tuyên truyền…). Đây là một hoạt động quan trọng, góp phần phát triển cho vay KHCN.
Hoạt động marketing tốt, linh hoạt luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường, hình thức phù hợp với đặc điểm kinh doanh của ngân hàng, bám sát mục tiêu đặt ra sẽ tác động tích cực tới phát triển cho vay KHCN, giúp khách hàng nhận biết đặc điểm các sản phẩm cho vay, chính sách cho vay, các lợi ích mang lại cho khách hàng…từ đó thu hút khách hàng, tăng dư nợ cho vay, nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cho vay và ngược lại.
Thứ năm, mạng lưới của ngân hàng
Mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay KHCN: Thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng, việc phát triển cho vay đối với KHCN trở nên thuận lợi. Ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, việc nắm bắt được thông tin của từng khách hàng thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ cũng dễ dàng và ngược lại
Thứ sáu, mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ hiện đai
Sự phát triển của khoa học công nghệ, các phương thức giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng trở nên dễ dàng. Ngoài phương thức giao dịch truyền thống là trực tiếp tại các chi nhánh, phòng giao dịch, còn có các phương thức
khác như: Giao dịch qua máy ATM, dịch vụ Internet banking, dịch vụ Mobile Banking, trung tâm hỗ trợ 24/24…. Vì vậy, sự phát triển cho vay KHCN của NHTM phụ thuộc vào mức độ trang bị, ứng dụng công nghệ hiện đại cùng với việc phòng ngừa rủi ro?
Thứ bảy, thông tin về khách hàng vay
Thực hiện tốt quy trình cho vay, không thể thiếu thông tin về khách hàng vay. Thông tin thông tin về khách hàng vay có thể thu được từ những hồ sơ lưu trong ngân hàng, từ phía những cán bộ tín dụng, từ phía khách hàng, từ các tổ chức tín dụng khác, từ trung tâm thông tin tín dụng CIC (Credit information center)... Số lượng và chất lượng của thông tin về khách hàng vay tác động đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường và khách hàng, để đưa ra những quyết định phù hợp. Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt, chất lượng cho vay càng cao.
Thứ tám, hệ thống kiểm soát nội bộ cho vay khách hàng cá nhân
Nếu một ngân hàng thiết kế và vận hành hệ thống kiểm ra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động cho vay KHCN đạt được các mục tiêu:
(1) Thông tin cho vay cung cấp cho nội bộ ngân hàng và bên ngoài đáng tin cậy; (2) Cán bộ và nhân viên liên quan đến hoạt động cho vay KHCN tuân thủ quy định của pháp luật, tuân thủ đúng quy trình, chính sách cho vay và các quy định nội bộ khác; (3) Hoạt động cho vay luôn được chú trọng và đạt hiệu quả kinh tế cao; thì đồng nghĩa với chất lượng cho vay khách hàng cá nhân được đảm bảo và ngược lại