Thứ nhất, hoàn thiện khung khổ pháp lý sửa đổi thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính nhằm kiểm soát chặt chẽ hoạt động của các công ty này, tăng cường quản lý nhà nước về hoạt động của loại hình này thông qua quản lý về quy mô, điều kiện kinh doanh, phạm vi địa
bàn hoạt động, khuôn khổ về lãi suất…; để ngăn chặn tình trạng và nguy cơ mất an toàn và tiếp tay cho tín dụng đen hoạt động; tăng cường vai trò trách nhiệm, quyền hạn của NHNN.
Thứ hai, khuyến khích các TCTD mở rông mạng lưới hoạt động ở những nơi chưa đáp ứng đủ nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của người dân. Sửa đổi thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của TCTD đối với khách hàng nhằm quy định tách bạch hoạt động cho vay phục vụ đời sống và cho vay tiêu dùng cá nhân của NHTM, tạo điều kiện để các ngân hàng mở rông cho vay tiêu dùng cá nhân.
Thứ ba, nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng. NHNN cần nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật và chính xác về khách hàng; cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để các NHTM thấy rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng các thông tin tín dụng.
3.3.3 Đối với cơ quan quản lý Nhà nước tại địa phương - Ủy ban Nhân dân huyện Giồng Trôm
-Tổ chức tốt hoạt động SXKD trên địa bàn theo Nghị quyết 13/2018/NQ-HĐND ngày 07/12/2018 của Hội đồng nhân dân tỉnh Bến Tre về phát triển kinh tế - xã hội; tạo thuận lợi để người dân, doanh nghiệp có đủ điều kiện tiếp cận các nguồn vốn cho vay nhằm duy trì và phát triển SXKD. Tiếp nhận và kịp thời xử lý các thông tin phản ánh khó khăn, vướng mắc trong việc vay vốn với Ngân hàng, các ý kiến, kiến nghị của cử tri có liên quan đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng như lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng.
-Ủy ban nhân dân các xã cần có sự thống nhất về quy trình chứng thực các hợp đồng giao dịch và việc thu lệ phí chứng thực cho khách hàng theo Nghị định 23/2015/NĐ-CP ngày 16/02/2015 về chứng thức thực chữ ký và chứng thực hợp đồng, giao dịch và thông tư liên tịch 62/2013/TTLT-BTC-BTP ngày 13/05/2013 quy định lệ phí chứng thực hợp đồng giao dịch UBND. Chỉ đạo triệt để đối với cấp chính quyền địa phương trong việc hoàn tất các thủ tục cấp giấy tờ chứng nhận
quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất cho người dân, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay và nâng mức đầu tư cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
-Ủy ban nhân dân huyện cần tích cực phối kết hợp, hỗ trợ ngân hàng thực hiện cho vay qua tổ theo quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016, rất cần sự quan tâm chỉ đạo của UBND huyện, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và địa phương để sản phẩm này ngày một phát triển, chiếm tỷ trọng dư nợ cao trong chi nhánh. UBND huyện chỉ đạo Hội nông dân huyện phối hợp giữa Ngân hàng với hội Nông dân nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất nông nghiệp, phát triển nông thôn, góp phần xây dựng nông thôn mới và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân tại địa phương.
-Cần tích cực giải quyết đầu ra cho sản phẩm nông nghiệp: Có nhiều nguyên nhân dẫn đến khả năng không trả được nợ ngân hàng của khách hàng, một trong những nguyên nhân đó là sản phẩm nông nghiệp không tiêu thụ được, nhất là các loại sản phẩm nông nghiệp trong khu vực nông thôn, vùng xa. Đó là do tính chất mùa vụ sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, do chất lượng sản phẩm hàng hoá không đạt yêu cầu, giá bán trên thị trường thấp, không ổn định.... Vì thế UBND huyện cần có những chính sách trợ giá vật tư đầu vào đối với ngành nông nghiệp hoặc bao tiêu sản phẩm bằng cách xây dựng các chuỗi liên kết tiêu thụ các loại sản phẩm nông nghiệp ở các vùng, khu vực sản xuất chuyên canh.
- Ủy ban nhân dân huyện triển khai việc thực hiện nông thôn mới tại các xã theo quyết định số 1681/QĐ-UBND của UBND tỉnh Bến Tre ngày 26/07/2017 về việc ban hành bộ tiêu chí và kế hoạch triển khai xã nông thôn mới giai đoạn 2016-2020.
Hiện nay trên địa bàn huyện đã xây dựng được 3/23 xã, thị trấn đạt chuẩn xã nông thôn mới; các xã còn lại đang dần hoàn thiện các tiêu chí để hoàn thành kế hoạch xã nông thôn mới. UBND huyện cần tiếp tục triển khai đồng bộ việc thực hiện chương trình xây dựng nông thôn mới tại các xã trên địa bàn, mục tiêu đến năm 2020 trở thành huyện đạt chuẩn nông thôn mới. Khi đạt được như vậy, hệ thống giao thông trên địa bàn huyện sẽ được chú trọng hơn, người dân sẽ thuận tiện hơn trong việc mua bán sản phẩm nông sản, nhờ đó sản phẩm làm ra bán được giá
cao hơn, thu nhập cao để có khả năng trả nợ ngân hàng đúng thời hạn. Mặc khác UBND huyện cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hạ tầng khu công nghiệp đặt trên địa bàn huyện; đưa ra các chính sách thu hút đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh.
-Cần tăng cường công tác tuyên truyền đến khách hàng vay vốn
UBND huyện cần chỉ đạo các phòng, ban, ngành có liên quan, đài truyền thanh huyện tăng cường công tác tuyên truyền các chủ trương của Đảng, chính sách của Nhà nước về cho vay nông nghiệp - nông thôn để người dân nhận thức sâu sắc về vai trò của hoạt động cho vay trong hoạt động động sản xuất kinh doanh, về quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng vay trong quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay. Đồng thời, phối hợp với ngân hàng triển khai thực hiện tốt các chương trình cho vay trên địa bàn huyện. Hỗ trợ ngân hàng trong xử lý nợ quá hạn, nợ xấu.
Kết luận chương 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre trình bày ở chương 2 với những mặt đạt được và các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế, chương 3 đề xuất những giải pháp để góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN trong thời gian tới.
Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp phát triển về quy mô cho vay khách hàng cá nhân, nhóm giải pháp về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và giải pháp chung cho cà hai nhóm giải pháp trên.
Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là phát triển cho vay KHCN của Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre, từ đó góp phần vào chiến lược phát triển chung của Agribank Việt Nam trong thời gian tới.
Sau các đề xuất giải pháp là kiến nghị đối với các cơ quan quản lý cấp trên bao gồm Agribank tỉnh Bến Tre, NHNN tỉnh Bến Tre và UBND huyện Giồng Trôm. Các kiến nghị này nhằm tạo thuận lợi cho việc triển khai thực hiện các giải pháp đã đề xuất.
KẾT LUẬN CHUNG
Cho vay luôn là vấn đề đặc biệt quan tâm của các Ngân hàng Thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng, nhưng làm cách nào để phát triển cho vay vừa theo hướng tăng về quy mô vừa đi đôi với chất lượng hiệu quả, là việc làm khó khăn đối với mọi NHTM nói chung và đối với Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre nói riêng khi cho vay KHCN với những món vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn.
Luận văn:“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre” trên cơ sở tổng kết thực tiễn, bằng các phương pháp nghiên cứu đã trình bày ở phần mở đầu, đã thực hiện được những nội dung cơ bản sau:
- Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về cho vay KHCN. Trong đó đề cập tổng quan về ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại; khái niệm, đặc điểm và các sản phẩm cho vay KHCN; các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay KHCN; những nội dung về phát triển cho vay KHCN.
- Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHCN ở Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre, những kết quả đã đạt được đồng thời xác định rõ những hạn chế và nguyên nhân những hạn chế.
- Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và định hướng, mục tiêu, chiến lược phát triển của ngân hàng, luận văn đã đưa ra các giải pháp để phát triển cho vay KHCN. Những giải pháp được nêu ở chương 3 phải được triển khai một cách đồng bộ và vững chắc nhằm thực hiện được mục tiêu, định hướng phát triển của ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và vị thế của Agribank chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre trong giai đoạn hiện nay. Sau những giải pháp, luận văn cũng đề xuất những kiến nghị đề xuất đối với Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre, NHNN tỉnh Bến Tre và UBND huyện Giồng Trôm nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc phát triển cho vay KHCN.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Thị Tuyết Hoa và các cộng sự (2017), Giáo trình lý thuyết tài chính và tiền tệ, Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, chương 6, trang 138.
2. Lê Thị Kim Huệ (2013), Phát triển hoạt động TDTD tại Việt Nam hiện nay, Tạp chí Kinh tế và dự báo số 21 tháng 11/2013.
3. Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội khóa XII định nghĩa hoạt động ngân hàng thương mại, điều 4.
4. Nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 của Chính phủ khái niệm về ngân hàng thương mại, điều 5.
5. Nghị định 23/2015/NĐ-CP ngày 16/02/2015 của Chính phủ về chứng thức thực chữ ký và chứng thực hợp đồng, giao dịch.
6. Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của Ngân hàng Nông nghiệp về việc ban hành quy định giao dịch đảm bảo cấp tín dụng trong hệ thống Agribank.
7. Quyết định 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nông nghiệp về cho vay qua tổ.
8. Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 của Hội đồng thành viên về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank.
9. Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 của Ngân hàng Nông nghiệp về quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank.
10. Quyết định 1681/QĐ-UBND của UBND tỉnh Bến Tre ngày 26/07/2017 về việc ban hành bộ tiêu chí về xã nông thôn mới giai đoạn 2016-2020.
11. Đào Minh Đức (2014), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế TP.HCM.
12. Nghị quyết 13/2018/NQ-HĐND ngày 07/12/2018 của Hội đồng nhân dân tỉnh Bến Tre về phát triển kinh tế - xã hội
13. Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định về một tổ chức được công nhận là pháp nhân, điều 84.
14. Mai Thảo 2013, ACB và bốn chiến thuật phát triển ngân hàng bán lẻ, truy cập tại <https://www.baomoi.com>, [ngày truy cập 13/06/2013].
15. Thông tư liên tịch 62/2013/TTLT-BTC-BTP ngày 13/05/2013 của Bộ tài chính quy định lệ phí chứng thực hợp đồng giao dịch UBND, điều 3.
16. Thông tư liên tịch 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 23/06/2016 của Bộ tài nguyên và môi trường hướng dẫn đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, điều 8.
17. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Báo cáo chuyên đề mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ giai đoạn 2018 - 2023.
18. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Giồng Trôm, Bến Tre. Báo cáo tổng kết năm 2016, năm 2017, năm 2018.
19. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh NH nước ngoài.
20. Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng cá nhân.
21. Thông tư 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước về cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính.
22. Đặng Ngọc Việt (2012), Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
23. Từ điển tiếng Việt năm 1994 của nhà xuất bản khoa học xã hội, trung tâm từ điển học Hà Nội-Việt Nam định nghĩa về phát triển, trang 743.