7. Đóng góp của đề tài
2.2 Thực trạng QTRR trong hoạt động cho vay không có TSBĐ tại VCB HCM
2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động của VCB HCM
2.1.1 Mô hình tổ chức bộ máy
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh (VCB HCM) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ năm 1976, đảm nhận chức năng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trên địa bàn TP. HCM và các tỉnh, thành khu vực phía Nam. VCB HCM hiện nay gồm 04 Phòng KHDN đảm nhận việc cấp tín dụng đối với KHDN, 01 phòng Khách hàng thể nhân, 30 phòng giao dịch cùng các phòng ban chức năng hỗ trợ nhiệm vụ khác.
2.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh
Tính đến hết 31/12/2017, VCB HCM có hơn 1.000 nhân viên, tổng tài sản đạt trên 120.000 tỷ VND, dư nợ cấp tín dụng đạt 63.000 tỷ VND, lợi nhuận trước thuế và trước trích lập dự phòng đạt trên 2.300 tỷ VND. VCB HCM tập trung chủ yếu vào phân khúc khách hàng là các doanh nghiệp có quy mô lớn, có hoạt động sản xuất kinh doanh phục vụ xuất nhập khẩu. Tỷ lệ nợ xấu của VCB HCM được kiểm soát ổn định ở mức dưới 1,3% qua các năm. Do định hướng kinh doanh hướng đến phân khúc khách hàng là các doanh nghiệp có quy mô lớn, có hoạt động sản xuất kinh doanh phục vụ xuất nhập khẩu nên tỷ trọng dư nợ cho vay không có TSBĐ đối với KHDN chiếm đến khoảng 25% tổng dư nợ cho vay.
2.2 Thực trạng QTRR trong hoạt động cho vay không có TSBĐ tại VCB HCM HCM
2.2.1 Mô hình QTRR trong hoạt động cho vay
Để phù hợp với hoạt động kinh doanh NH trong giai đoạn hội nhập kinh tế toàn cầu, VCB HCM đã có bước chuyển đổi mô hình tổ chức phù hợp với định hướng chung và quy định nội bộ của toàn hệ thống VCB, hướng tới thông lệ quốc tế tốt nhất.
Bộ máy QTRR trong hoạt động cho vay của VCB HCM được xây dựng theo nguyên tắc:
₋ Tập trung hóa trong phê duyệt và quản lý chính sách cho vay
Tập trung hóa về chính sách, nguyên tắc điều hành, lãi suất; đảm bảo các cơ chế, quy định, quy trình nghiệp vụ cho vay được áp dụng thống nhất phù hợp với quy định của toàn hệ thống VCB.
₋ Chuyên môn hóa theo cấp bậc hoạt động và chức năng, nhiệm vụ
Theo chiều dọc: (i) Hội đồng tín dụng cơ sở chịu trách nhiệm chính về hoạch định chiến lược kinh doanh, xây dựng cơ chế tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng tại chi nhánh, , giám sát tổng thể danh mục cho vay của chi nhánh, kiểm soát rủi ro theo ngành và lĩnh vực, kiểm tra tuân thủ cơ chế, phân loại nợ và lập dự phòng; (ii) Các Phòng KHDN trực tiếp quan hệ và cho vay, đề xuất cho vay không có TSBĐ đối với phân khúc KHDN, quản lý các danh mục cho vay tại chi nhánh theo các quy định và cơ chế tín dụng hiện hành, kiểm soát, báo cáo hoạt động tín dụng, quản lý và thu hồi nợ xấu.
Theo chiều ngang: các phòng, ban cho vay được phân tổ theo chức năng, nhiệm vụ trong quy trình cho vay và phân đoạn thị trường theo loại hình khách hàng, bao gồm: (i) Phòng KHDN 1 (phụ trách các khách hàng có doanh thu trên 3.000 tỷ VND); (ii) Phòng KHDN 2 (phụ trách các khách hàng có doanh thu từ 1.000 tỷ VND đến 3.000 tỷ VND); (iii) Phòng KHDN 3 (phụ trách các khách hàng có doanh thu từ 100 tỷ VND đến 1.000 tỷ VND); (iv) Phòng KHDN vừa và nhỏ (phụ trách các khách hàng có doanh thu dưới 100 tỷ VND); (v) Phòng Quản lý nợ (phụ trách tác nghiệp, soạn hợp đồng, kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay).
₋ Phối hợp hoạt động của các nhân sự, bộ phận thông qua cơ chế chuỗi mệnh lệnh từ cấp cao nhất xuống cấp thấp nhất: mối quan hệ điều hành và thẩm quyền quyết định được phân thành nhiều cấp với nguyên tắc mỗi cấp (trừ cấp cao nhất) sẽ chịu trách nhiệm và sự điều hành của một cấp trên trực tiếp.
₋ Tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát cho vay từ Hội đồng tín dụng cơ sở đến các phòng ban chức năng theo hướng phân tách các trách nhiệm của quản lý cho vay (quản lý khách hàng, thẩm định và quản lý nợ), giữa các bộ phận kinh doanh, xây dựng cơ chế chính sách và kiểm soát cho vay độc lập phù hợp với quy định nội bộ của toàn hệ thống VCB. Đồng thời, tập trung các tác nghiệp liên quan đến cho vay về một đầu mối quản lý duy nhất. Tiến tới thực hiện tập trung QLRR cho vay theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang.