7. Đóng góp của đề tài
2.3 Đánh giá thực trạng QTRR trong hoạt động cho vay không có TSBĐ tại VCB
để kịp thời nhận diện rủi ro đối với danh mục cho vay không có TSBĐ, từ đó đề ra các điều kiện, tiêu chuẩn nghiêm ngặt hơn khi áp dụng chính sách cho vay không có TSBĐ theo từng khách hàng.
Với những nỗ lực trong QTRR, VCB HCM trong giai đoạn 2012-2017 không ghi nhận trường hợp nào phát sinh do cho vay không có TSBĐ. Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ tín dụng được VCB HCM kiểm soát dưới 1,3% qua các năm.
2.3 Đánh giá thực trạng QTRR trong hoạt động cho vay không có TSBĐ tại VCB HCM VCB HCM
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, chất lượng nợ vay không có TSBĐ của KHDN được kiểm soát tốt: Giai đoạn 2012-2017 VCB HCM không phát sinh trường hợp nợ quá hạn, nợ xấu của nhóm KHDN được áp dụng cho vay không có TSBĐ. Điều này cho thấy các biện pháp QTRR hoạt động cho vay của Ngân hàng đã có kết quả tích cực so với giai đoạn trước đây.
Thứ hai, VCB đã hoạch định chiến lược QTRR cho vay không có TSBĐ của KHDN bám sát chiến lược kinh doanh chung của Ngân hàng, trong đó đẩy mạnh dư nợ cho vay không có TSBĐ đối với các KHDN quy mô lớn thuộc các ngành dệt may, da giày, nông sản, sản xuất nhựa, khai thác chế biến cao su, logistics, .... Từ đó, xác định mức độ chấp nhận rủi ro trên góc độ từng khoản cho vay và danh mục cho vay. Chiến lược và khẩu vị rủi ro cho vay được VCB tổ chức đánh giá lại hằng năm (hoặc khi có sự biến động của môi trường kinh doanh) và điều chỉnh thông qua chính sách cho vay trong toàn hệ thống.
Thứ ba, cơ chế, chính sách cho vay không có TSBĐ đối với KHDN tại VCB HCM được ban hành mới, sửa đổi, bổ sung kịp thời phù hợp với chính sách pháp luật của Nhà nước, định hướng và quy định nội bộ của toàn hệ thống VCB, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác QTRR trong toàn hệ thống. Đặc biệt các chính sách liên quan đến phân loại nợ, xử lý rủi ro cho vay đã kịp thời ban hành trên cơ sở quy định của NHNN và tiếp cận dần với chuẩn mực quốc tế. Các tiêu chuẩn áp dụng cho các khách hàng được cho vay không có TSBĐ được chuẩn hóa và lượng hóa cụ thể
giúp đội ngũ cán bộ QHKH chủ động hơn trong định hướng tìm kiếm khách hàng mới cũng như quản lý danh mục khách hàng hiện hữu.
Thứ tư, quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình cho vay, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Hoạt động cho vay không có TSBĐ được diễn ra thống nhất căn cứ trên các tiêu chuẩn về KHDN đã được quy định, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cho vay, cũng như các biện pháp QLRR.
Thứ năm, quy trình cho vay không có TSBĐ của VCB cho đến nay đã được văn bản hóa tương đối đầy đủ, chặt chẽ, đồng bộ, phù hợp với thực trạng khách hàng và cơ sở hạ tầng của nền kinh tế, đã bao gồm khá toàn diện các nội dung cần thiết mà các NH cần thực hiện trong quá trình phê duyệt cho vay như: (i) đã đưa ra các tiêu chí cho vay rõ ràng về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, lịch sử quan hệ vay vốn, tính khả thi của phương án vay; (ii) đã thiết lập các hạn mức tổng thể cho khách hàng ở mức từng khách hàng riêng lẻ hoặc theo nhóm đối tác có liên quan; (iii) đã xây dựng quy trình đánh giá chính thức và phê duyệt (chủ yếu theo phân cấp thẩm quyền cho vay) cụ thể.
Thứ sáu, VCB chung và VCB HCM nói riêng đã chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng trong toàn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên môn hóa, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng, theo đó chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách tín dụng được tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng (Phòng KHDN); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng (Phòng Quản lý nợ); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phòng Công nợ); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban Kiểm tra, kiểm soát nội bộ).
Thứ bảy, Ngân hàng đã xây dựng được hệ thống XHTDNB với các bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính để chấm điểm riêng cho các phân khúc KHDN như doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp FDI, giúp Ngân hàng phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh một cách tổng quan và đúng bản chất về tình hình chất lượng tín dụng của khách hàng. Trước mắt hệ thống chấm điểm và xếp hạng đã hỗ trợ kịp thời cho toàn hệ thống VCB xác định
và đánh giá rủi ro, áp dụng phân loại nợ theo phương pháp định tính, khắc phục những hạn chế của việc đánh giá rủi ro dựa vào chỉ tiêu định lượng đồng thời đề ra tiêu chuẩn cụ thể để đưa ra chính sách cho vay không có TSBĐ đối với từng doanh nghiệp (doanh nghiệp phải có XHTDNB từ A+ trở lên mới đạt tiêu chí xem xét cho vay không có TSBĐ).
Thứ tám, VCB HCM đã ứng dụng thành công hệ thống theo dõi cảnh báo sớm (EWS) những rủi ro cho vay theo từng thời điểm để có thể đưa ra các biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro có thể bùng phát. Những cảnh báo được làm thường xuyên và có hệ thống.