Bảng 1.4. Sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Oceanbank ST T Tên sản phẩm Đặc điểm 1 Cầm cố tiền gửi
- Đối tượng KH: là các tổ chức được thành lập hợp pháp đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn của Oceanbank, có khoản vay tại Oceanbank được đảm bảo bằng tiền gửi hợp pháp của Bên cầm cố.
- Điều kiện vay: KH vay vốn nhằm mục đích phục vụ sản xuất, kinh doanh, đáp ứng các điều kiện vay vốn tại Oceanbank.
- Thời hạn vay: ≤ 12 tháng - Loại tiền vay: USD/VND
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần
- Hạn mức cho vay: ≤ giá trị cầm cố tiền gửi/ khách hàng
- Lãi suất và điều chỉnh lãi suất: theo quy định của Oceanbank trong từng thời kỳ
- Lãi suất và điều chỉnh lãi suất: theo quy định của Oceanbank trong từng thời kỳ
- Thời hạn giải quyết hồ sơ: ≤ 2 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ của KH
2 Cho vay mua ôtô
- Đối tượng KH: KH nhóm nợ tốt, là pháp nhân thuộc line KHDN - Điều kiện vay: TSBĐ là xe ô tô hình thành từ vốn vay (tài sản hình
thành từ vốn vay) và/hoặc TSBĐ khác đủ điều kiện nhận thế chấp theo quy định của OceanBank.
- Thời hạn vay: Ngắn hạn/ Trung dài hạn - Loại tiền vay: VND
- Phương thức cho vay: theo nhu cầu khách hàng giải ngân 01 lần/giải ngân từng lần
- Hạn mức cho vay: theo giá trị TSBĐ
- Lãi suất và điều chỉnh lãi suất: theo quy định của Oceanbank trong từng thời kỳ
- Thời gian phê duyệt tối đa món vay ngoại lệ tại Trụ sở chính: + Ngắn hạn: 05 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ
ST T Tên sản phẩm Đặc điểm của KH
+ Trung dài hạn: 07 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ của KH 3 Khởi đầu thành công
- Đối tượng KH: KH là pháp nhân thuộc line KHDN, chưa từng có quan hệ tín dụng tại Oceanbank tính đến thời điểm đề nghị vay vốn - Điều kiện vay: KH đáp ứng đủ điều kiện cho vay của Oceanbank và các quy định của pháp luật, KH không có nợ nhóm 2 trở lên tại bất kỳ TCTD nào trong thời gian 12 tháng gần nhất, không có nợ xấu, nợ trích lập dự phòng của Oceanbank, nợ bán cho VAMC trong thời gian 03 năm tính đến thời điểm vay vốn.
- Thời hạn vay: ≤ 01 năm - Loại tiền vay: USD/VND
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần/ cho vay theo hạn mức - Hạn mức cho vay: ≤ 10 tỷ đồng (quy đổi)/ khách hàng
- Lãi suất và điều chỉnh lãi suất: theo quy định của Oceanbank trong từng thời kỳ
- Thời gian phê duyệt tối đa món vay ngoại lệ tại Trụ sở chính: 07 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ của KH.
4 Khởi đầu niềm tin
- Đối tượng KH: các KH pháp nhân thuộc line KHDN quản lý, đang giao dịch tín dụng tại TCTD khác muốn chuyển toàn bộ hoặc một phần HMTD đang được cấp về Oceanbank hoặc cấp tín dụng độc lập không có TSBĐ tại Oceanbank ngoài HMTD mà TCTD khác đã cấp
- Điều kiện vay: KH nhóm 1 tại Oceanbank, KH muốn chuyển HMTD từ TCTD khác sang Oceanbank:
+ Chuyển toàn bộ HMTD sang: XHTD BBB trở lên, không có nợ nhóm 2 trở lên
+ Chuyển một phần HMTD sang: XHTD A trở lên, không có nợ nhóm 2 trở lên
ST T Tên sản phẩm Đặc điểm
+ Cấp tín dụng độc lập không có TSBĐ tại Oceanbank (ngoài HMTD mà TCTD khác đã cấp): XHTD A trở lên, không có nợ nhóm 2 trở lên, doanh nghiệp thành lập tối thiểu 03 năm hoạt động liên tục trong lĩnh vực cấp tín dụng.
- Thời hạn vay: ≤ 01 năm - Loại tiền vay: USD/VND
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần/ cho vay theo hạn mức - Hạn mức cho vay: ≤ 10 tỷ đồng (quy đổi)/ khách hàng
- Lãi suất và điều chỉnh lãi suất: theo biểu lãi suất áp dụng đối với Sản phẩm trong từng thời kỳ
- Thời gian phê duyệt tối đa món vay ngoại lệ tại Trụ sở chính: 07 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ của KH
5
Nâng bước thành công
- Đối tượng KH: KH nhóm nợ tốt, là pháp nhân thuộc line KHDN, đã từng có quan hệ tín dụng tại Oceanbank
- Điều kiện vay: KH đáp ứng các điều kiện cấp tín dụng theo quy định trong từng thời kỳ. KH được xếp hạng BBB trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Oceanbank.
- Thời hạn vay: căn cứ theo phương án kinh doanh và dòng tiền trả nợ của khách hàng
- Loại tiền vay: USD/VND
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần/ cho vay theo hạn mức - Hạn mức cho vay: ≤ 10 tỷ đồng (quy đổi)/ khách hàng
- Lãi suất và điều chỉnh lãi suất: theo quy định của Oceanbank trong từng thời kỳ
- Thời gian phê duyệt tối đa món vay ngoại lệ tại Trụ sở chính: 07 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ của KH
a)Đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM TNHH MTV Đại Dương
Đơn vị tính: tỷ đồng Sảm phẩm 2017 201 8 2019 2020 (đến 06/ 2020) Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 Số tiền % Số tiền %
Cho vay cầm cố tiền
gửi 188 235 456 138 46 25% 221 94% Cho vay mua ôtô 10 12 37 7 2 21% 25 207% Khởi đầu thành công 69 93 238 75 24 34% 146 157% Khởi đầu niềm tin 212 285 306 93 73 34% 21 7% Nâng bước thành công 20 25 31 9 5 24% 6 26% Cho vay thông thường 156 239 881 707 83 53% 642 269%
Tổng 655 888 1,950 1,029 233 36 % 1,06 2 120 %
Nguồn: Phòng Phát triển sản phẩm - Khối KHDN
Bảng 1.5 cho thấy tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng trong 3 năm đều tăng đáng kể. Năm 2017 tổng cho vay là 655 tỷ đồng đến năm 2018 tăng đến 888 tỷ đồng và vào năm 2019 tăng lên là 1,950 tỷ đồng. Xét về tốc độ tăng trưởng năm 2018 so với năm 2017 là tăng 36%, tốc độ tăng trưởng năm 2019 so với năm 2018 là 120%. Có sự chênh lệch như trên là do được sự cho phép của Nhà nước để Oceanbank triển khai cho vay lại từ năm 2017. Cùng với đó tình hình kinh tế dần ổn định, doanh nghiệp phát triển mở rộng nên nhu cầu mở rộng quy mô phát triển kinh doanh ngày càng tăng.
Cho vay theo sản phẩm của ngân hàng, khách hàng sẽ được ưu đãi lãi suất theo quy định của sản phẩm ban hành. Do vậy lãi suất của cho vay theo sản phẩm thông thường sẽ thấp hơn cho vay thông thường, với mục đích giảm thiểu chi phi vốn ít nhất có thể các khách hàng đạt tiêu chuẩn để vay theo sản phẩm sẽ chọn cho mình gói vay theo sản phẩm thay vì vay thông thường.
hàng. Giai đoạn 2017 – 2019, cho vay theo sản phẩm tăng mỗi năm lần lượt là 499, 649 và 1,069 tỷ đồng. Riêng về tốc độ tăng giai đoạn 2017 – 2018 là 30% còn giai đoạn 2018 – 2019 là 65%. Trong cơ cấu cho vay theo sản phẩm thì tỷ trọng cho vay cầm cố tiền gửi lớn hơn cả. Nguyên nhân là do sản phẩm cầm cố tiền gửi phê duyệt hồ sơ nhanh gọn hơn so với các sản phẩm khác.
Nhìn chung, tình hình cho khách hàng doanh nghiệp vay của Oceanbank giai đoạn 2017 – 2019 có những bước phát triển khả quan, tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mô nhỏ và siêu nhỏ. Với dòng tiền cho vay mỗi năm tăng dần và khách hàng luôn đảm bảo lịch thu nợ thu lãi đúng kỳ cũng như khách hàng luôn giữ ở vị trí nhóm nợ tốt giúp đảm bảo tính thanh khoản tốt cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, đồng thời phát triển được nguồn khách hàng tiềm năng.
b)Cơ cấu cho vay theo phân khúc khách hàng doanh nghiệp
22.00%
36.00% 19.00%
6.00%
17.00%
KHDN lớn KHDN nhỏ KHDN siêu lớn KHDN siêu nhỏ KHDN vừa
Biểu đồ 1.3. Cơ cấu cho vay theo phân khúc khách hàng doanh nghiệp
Nguồn: Phòng sản phẩm - Khối KHDN
Cơ cấu cho vay theo phân khúc khách hàng doanh nghiệp tại Oceanbank tập trung lớn nhất ở phân khúc KHDN nhỏ chiếm 36%. Theo định hướng kinh doanh của Oceanbank đặt ra là tập trung khai thác và chăm sóc vùng khách hàng này là chiến lược phù hợp với thực tế của Oceanbank hiện đang bị Nhà nước kiểm soát
hạn mức cho vay 10 tỷ đồng đối với một khách hàng. Lượng khách hàng lớn tiếp theo trong cơ cấu cho vay KHDN là phân khúc khách hàng lớn, khách hàng siêu lớn lần lượt chiếm 22% và 19%. Ở phân khúc khách hàng này dư nợ cho vay tập trung chủ yếu ở dư nợ dài hạn và là khách hàng ổn định trong tổng dư nợ. Khách hàng phân khúc vừa chiếm 17%, cuối cùng là khách hàng siêu nhỏ chiếm 6% trong cơ cấu dư nợ cho vay. Khách hàng siêu nhỏ thường có xu hướng vay vốn ít, khách hàng có tính ổn định không cao nhưng thay vào đó họ có xu hướng vay ngắn hạn nên tất toán khoản vay sớm giúp ngân hàng có dòng tiền xoay vốn nhanh.
CHƯƠNG 2
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG