1.4.1.1 Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Các ngân hàng thường đánh giá vị thế của mình trên địa bàn để thấy được những điểm yếu điểm mạnh, cơ hội thách thức và dự đoán những biến động trong tương lai để xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh cho ngân hàng mình. Từ chiến lược kinh doanh chung xây dựng chiến lược huy động vốn. Các quyết định của lãnh đạo có được đưa ra một cách kịp thời và có hiệu quả hay không cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn. Tùy thuộc vào đặc điểm và điều kiện của môi trường kinh doanh cũng như mục tiêu phát triển trong tương lai mà mỗi ngân hàng sẽ đưa ra chính sách khuyến khích hay hạn chế huy động hoặc thay đổi cơ cấu của một nguồn vốn cụ thể nào đó cho phù hợp. Một chiến lược kinh doanh đúng đắn bao giờ cũng đi cùng với huy động vốn hiệu quả.
1.4.1.2 Chính sách về lãi suất
Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM. Việc duy trì lãi suất cạnh trạnh huy động, đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao. Một lãi suất hợp lý đối với ngân hàng và hấp dẫn đối với người gửi tiền sẽ thu hút được càng nhiều những khoản tiền nhàn rỗi. Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi vì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ. Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý. Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có hiệu quả hơn. Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có hiệu quả.
1.4.1.3 Chính sách sản phẩm.
Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tượng gửi tiền. Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của mình. Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần đi cùng với nâng cao chất lượng và tiện ích của sản phẩm dịch vụ. Chất lượng và sự tiện ích của sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi. Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng.
1.4.1.4 Chính sách khách hàng
Chính sách này nhắm vào tâm lý của khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, độ tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, thói quen gửi tiền, thói quen tiết kiệm, sở thích về tiêu dùng... Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm đối tượng để có cách đối
xử phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng sẽ có chính sách lãi suất ưu đãi, cũng như việc thực hiện xét thưởng cho đối tác. Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng.
Trong thời đại ngày nay, cạnh tranh trên thị trường tiền tệ càng khốc liệt thì ngân hàng càng quan tâm đến việc củng cố thương hiệu và nâng cao năng lực tài chính. Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn từ khách hàng.
1.4.1.5 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động
Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Nếu ngân hàng chưa có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này.
1.4.1.6 Đội ngũ nhân sự của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn là một hình thức bán hàng trực tiếp, do vậy trình độ chuyên môn, thái độ và phong cách giao dịch của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn
tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại ngân hàng.
1.4.1.7 Thương hiệu, công nghệ, uy tín và năng lực tài chính của NHTM
Thương hiệu và uy tín của NHTM
NHTM được biết đến với hoạt động xương sống là đi vay để cho vay. Điều đó có nghĩa là một NHTM chỉ có thể hoạt động được nếu như có những khách hàng tin tưởng gửi tiền vào các ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch. Vậy tại sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia để gửi tiền và đặt quan hệ giao dịch? Thương hiệu của ngân hàng sẽ quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng. Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu. Để có thương hiệu tốt, không phải chỉ ngày một ngày hai mà NHTM có đạt được. Thương hiệu chỉ được hình thành sau một thời gian trải nghiệm nhất định về tất cả những gì (chất lượng của hàng hóa, dịch vụ, tiềm lực tài chính,…) mà NHTM đó hứa hẹn với thị trường. Chính vì vậy, các NHTM cần phải quan tâm đến việc tạo dựng thương hiệu cho mình, bên cạnh việc khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường, cần thiết lập tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, thiết lập hệ thống nhận diện thương hiệu thống nhất cho ngân hàng và các chi nhánh, đã xây dựng quy chế quản lý thương hiệu, đã thiết lập bộ phận đồ họa phục vụ mục đích truyền thông và nội dung nhận diện thương hiệu.
Công nghệ ngân hàng
Đã từ lâu, công nghệ thông tin (CNTT) được ứng dụng vào nhiều ngành nghề của nền kinh tế nhằm nâng cao khả năng sản xuất, phát triển sản phẩm và dịch vụ. NHTM là một DN đặc biệt, chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ thì việc ứng dụng CNTT vào hoạt động, quản lý lại càng quan trọng hơn. Việc ứng dụng CNTT hiện đại giúp các NHTM tự hóa được các quy trình cung ứng dịch vụ NH cho KH từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận thông tin nhu cầu của KH tại các đơn vị bán cho đến khi hồ sơ được phê duyệt và quản lý hồ sơ sau phê duyệt. Tất cả các quy trình này, NHTM đều có thể theo dõi trạng thái xử lý hồ sơ trực tuyến, giảm thiểu mất mác, sai sót do trao đổi thông tin qua thư điện tử (email), điện thoại hay chuyển hồ sơ vật
lý. Hiệu quả hoạt động được nâng cao, nhờ đó mà NHTM giảm thiểu được chi phí, giá thành và giá bán đến với KH.
Ngoài ra, việc ứng dụng CNTT còn đem lại nhiều tiện ích cho KH. Thông qua hệ thống thanh toán như ATM, hệ thống máy bán hàng và tính tiền tự động (POS) hay dịch vụ NH điện tử như dịch vụ NH qua internet (Internet Banking), dịch vụ NH tại nhà (Home Banking), dịch vụ NH qua tin nhắn (SMS Banking), dịch vụ NH qua điện thoại di động (Mobile Banking),… KH có thể giao dịch nhanh chóng và an toàn mà không phải đến NH. Như vậy, CNTT không chỉ giúp NHTM tự động hóa được quy trình, giảm giá thành sản xuất mà còn giúp NHTM thu hút được nhiều KH đến giao dịch với NH hơn.
Năng lực tài chính của NHTM
Năng lực tài chính của một NHTM là khả năng tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện ở quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả năng sinh lời và khả năng đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh. Yếu tố tài chính quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là vốn. Vốn ngân hàng là điều kiện cơ bản đảm bảo tiền gửi của khách hàng và là cơ sở cho việc phát triển mạng lưới, đầu tư vào công nghệ mới, đa dạng hoá danh mục sản phẩm. Vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong việc đầu tư đổi mới công nghệ, mua sắm trang thiết bị hiện đại, đào tạo cán bộ và mở rộng màng lưới hoạt động nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng. Nếu vốn nhỏ sẽ không đủ lực để đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cũng như nâng cao hiệu quả của các dịch vụ hiện có. Năng lực tài chính của một NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng. Năng lực tài chính của một NHTM càng được đảm bảo thì mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng càng thấp và năng lực cạnh tranh của NHTM trên thị trường càng cao. Do vậy, NHTM phải không ngừng được nâng cao và hoàn thiện năng lực tài chính và đây là điều kiện không thể thiếu được ở bất cứ một NHTM nào.