Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn
Khách hàng có nhu cầu vay nhưng chưa đáp ứng được điều kiện vay. Có thể nói, nhu cầu vay vốn hiện nay của KHCN tại thị trường Việt Nam là rất lớn, nhưng để đáp ứng được các tiêu chí về khả năng tài chính, tài sản bảo đảm lại chỉ một phần rất nhỏ. Cùng với sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường trong việc tìm kiếm khách hàng “phù hợp” lại khiến cho việc tiếp cận khách hàng trở nên khó hơn bao giờ hết. Do đó để có khách hàng, buộc lòng ngân hàng phải mở điều kiện về chính sách, về sản phẩm để tìm được những khách hàng có một vài yếu tố không được tốt với mức độ có thế chấp nhận; thậm chí nếu không kiểm soát tốt có thế dẫn đến việc cho vay dưới chuẩn quá mức và gây ra những hậu quả cực kì nghiêm trọng.
Ngoài ra, tình trạng khách hàng làm giả hồ sơ, chứng từ, cung cấp sai thông tin để được vay vốn càng ngày càng nhiều và khó kiểm soát cho ngân hàng. Khách hàng cũng nắm rõ hơn về quy trình, sản phẩm của ngân hàng, từ đó lợi dụng những lỗ hỏng của quy trình, sản phẩm để làm hồ sơ vay không đúng với mục đích vay vốn ban đầu.
Nguyên nhân từ môi trường kinh tế, xã hội, quy định của nhà nước
Hiện nay, nền kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế và suy thoái đã tác động đến hoạt động kinh doanh của tất cả các ngân hàng nói chung và VietinBank chi nhánh Tiền Giang nói riêng. Ngoài ra, hệ thống văn bản pháp luật quy định hoạt động tín dụng của ngân hàng đã cải thiện nhưng vẫn chưa đồng bộ và phù hợp với cơ chế thị trường. Các chính sách kích thích tăng trưởng kinh tế còn chưa thực sự hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua nhiều năm hoạt động, VietinBank chi nhánh Tiền Giang đã được biết đến rộng rãi trên thị trường và phát triển trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần có hoạt động kinh doanh ổn định ; khẳng định được vị thế và thương hiệu trong hệ thống ngân hàng. Trong chương 2 của luận văn, chúng tôi đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng KHCN của VietinBank chi nhánh Tiền Giang từ năm 2016 đến năm 2018. Qua thực trạng trên, chúng tôi đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại của VietinBank, chỉ ra những nguyên nhân của hạn chế trong chất lượng tín dụng KHCN. Kết quả nghiên cứu này sẽ làm tiền đề cho việc đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của VietinBank chi nhánh Tiền Giang trong thời gian tới tại chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG
Chương 3 của luận văn, chúng tôi đưa ra đề xuất, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng trên phương diện tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận và sự hài lòng của khách hàng. Đồng thời, đảm bảo an toàn tín dụng bằng cách hoàn thiện và tăng cường các hệ thống hướng dẫn, giám sát KHCN.
3.1 Định hướng phát triển và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của VietinBank – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2019 trở về sau
3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng VietinBank – chi nhánh Tiền Giang
Trên cơ sở phân tích môi trường hoạt động kinh doanh theo đúng định hướng điều hành nền kinh tế của Chính phủ và điều hành chính sách tiền tệ của NHNN ; đồng thời, quán triệt phương châm “Tin cậy – hiệu quả - hiện đại” và quan điểm chỉ đạo của Tổng giám đốc “Phát triển bền vững – Chất lượng tăng trưởng”; VietinBank chi nhánh Tiền Giang đã xác định kế hoạch phát triển tín dụng KHCN với một số chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu, như sau:
Theo kế hoạch hoạt động kinh doanh của năm 2019, trên cơ sở dự báo môi trường kinh doanh, ngân hàng VietinBank - chi nhánh Tiền Giang nhận kế hoạch từ Hội sở giao chỉ tiêu dư nợ cho vay tăng ròng 16%, nhưng kỳ vọng tăng trưởng tín dụng ở mức 20%. Huy động từ tiền gửi khách hàng tăng ròng 18%. Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%; Lợi nhuận ở mức 41.5 tỷ đồng.
Bên cạnh các chỉ tiêu trên, VietinBank - chi nhánh Tiền Giang cũng nêu rõ định hướng trong hoạt động tín dụng KHCN:
Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng KHCN nhưng có kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng, tối ưu hiệu quả sử dụng vốn.
Mở rộng thị trường, phát triển khách hàng cả về số lượng và chất lượng, tập trung vào nhóm khách hàng SXKD ở cả thành thị lẫn nông thôn.
Mở rộng hợp tác với các tổ chức khác để trở thành kênh bán hàng hiệu quả như doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, các doanh nghiệp kinh doanh ôtô, hay đơn giản là liên kết cho vay cán bộ nhân viên của nhà nước và công ty.
Củng cố và đa dạng hóa các sản phẩm, phù hợp với phân khúc khách hàng, thị trường và địa phương.
Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN ; tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm cho khách hàng như tiền gửi, thẻ, dịch vụ chuyển tiền….
Tăng cường công tác quản trị rủi ro; kiểm tra, giám sát đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh.
Nâng cao năng lực của cán bộ nhân viên, đào tạo đội ngũ bán hàng năng động, nắm rõ nghiệp vụ và đạo đức tốt.
Tăng cường các hoạt động marketing, quảng bá các chương trình, sản phẩm vay của VietinBank đến khách hàng với nhiều hình thức đa dạng, sáng tạo.
3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang.
Duy trì cơ cấu tín dụng KHCN hợp lý, cân đối với nguồn vốn tổng thể của VietinBank - chi nhánh Tiền Giang: Cơ cấu tín dụng theo thời gian, nhóm sản phẩm… được duy trì với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo an toàn, tránh tập trung phát triển nóng vào một ngành, một lĩnh vực có thể dẫn đến những tổn thất lớn nếu xảy ra rủi ro. Đồng thời, tăng trưởng dư nợ phải đi đôi với nguồn vốn, đảm bảo các tỷ lệ theo quy định của Hội sở và NHNN, khả năng thanh toán nhanh và phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của tài sản - nguồn vốn.
Xử lý nợ xấu triệt để gắn liền với việc cải thiện chất lượng tín dụng. Các khoản nợ xấu hiện tại được đánh giá và định hướng xử lý bằng các cách thức như tự xử lý bằng thanh lý TSBĐ khởi kiện hoặc bán nợ cho các tổ chức khác. Đồng thời, kiểm soát chặt chẽ chất lượng nợ; hỗ trợ kênh phân phối trong việc đánh giá nợ và dự báo rủi ro.
Tăng cường công tác quản lý rủi ro để hạn chế và ngăn ngừa nợ quá hạn, nợ xấu trên cơ sở xây dựng hệ thống quản lý tín dụng và các chương trình hỗ trợ kiểm soát.
Chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng KHCN kết hợp với cơ cấu danh mục tín dụng phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tài sản.
Đa dạng hóa các loại hình cấp tín dụng để phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, phát triển hỗn hợp các sản phẩm, gói sản phẩm đáp ứng toàn diện nhu cầu của khách hàng.
Chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vay, lựa chọn được các khách hàng có phương án, năng lực tài chính tốt. Phát triển cho vay phục vụ SXKD và cả tiêu dùng, tuy nhiên cần chú trọng đẩy mạnh cho vay SXKD, nâng tỷ trọng cho vay SXKD trong tổng dư nợ tín dụng KHCN lên 60%.
Hoàn thiện quy trình cho vay, chú trọng giảm thiểu các thủ tục, hồ sơ và điều chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng phù hợp với thực tế và đánh giá được mức độ rủi ro của khách hàng vay.
Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt là chú trọng chất lượng nợ, thu hồi và hạn chế nợ xấu.
* Định hướng một số chỉ tiêu chính về chất lượng tín dụng KHCN của VietinBank chi nhánh Tiền Giang:
Mức tăng trưởng tín dụng KHCN: Duy trì ổn định từ 15% - 20% qua các năm, đảm bảo được kiểm soát an toàn và tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế.
Tỷ trọng dư nợ có đảm bảo định hướng ở mức trên 90% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Cơ cấu tín dụng theo lĩnh vực: Giảm tập trung quá lớn vào cho vay tiêu dùng, cần đẩy mạnh cho vay SXKD, với tỷ trọng cho vay SXKD đạt 80% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát dưới 3%, nợ xấu dưới 2% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Tín dụng trung và dài hạn: Tăng cường kiểm soát quy mô tín dụng trung, dài hạn với tỷ lệ kế hoạch chiếm khoảng 60% trong tổng dư nợ tín dụng KHCN.
Qua phân tích thực trạng chất lượng KHCN của VietinBank - chi nhánh Tiền Giang và những định hướng trong hoạt động tín dụng KHCN nói chung, cũng như chất lượng tín dụng KHCN nói riêng; đây là cơ sở tiền đề để đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của VietinBank trong thời gian tới phù hợp với hoạt động kinh doanh hiện tại của VietinBank và hoàn thành các mục tiêu đề ra.
3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang.
3.2.1 Các giải pháp trọng tâm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh TG.
Thứ nhất, hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân
Để giữ được khách hàng cũ cũng như thu hút được khách hàng mới, đồng thời có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác thì việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm là một việc rất cần thiết. Mặc dù, danh mục sản phẩm dành cho KHCN đã tương đối đa dạng nhưng thực sự vẫn chưa thu hút được nhiều đối tượng KHCN. Vì vậy, Chi nhánh cần nghiên cứu dựa trên những nhu cầu của khách hàng và đưa ra những sản phẩm mới thu hút hơn, cạnh tranh hơn giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Chẳng hạn, VietinBank nên khảo sát thị trường để có thể đánh giá chính xác nhu cầu và xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng của khách hàng ở hiện tại và trong tương lai. Chẳng hạn, đối với các sản phẩm đã được triển khai có thể cải tiến, hoàn thiện thêm cho sản phẩm như: - Sản phẩm cho vay nhà ở và đất ở theo hướng là nhận thế chấp bằng chính đất ở, nhà ở đã mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý bằng cách liên kết với văn phòng công chứng và phòng tài nguyên môi trường để thực hiện trọn gói dịch vụ sang tên đăng ký hộ và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời cũng giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng trong việc nhận tài sản thế chấp khi chưa hoàn tất thủ tục pháp lý.
- Gia tăng thời hạn cho vay thay vì là 10 năm đối với vay mua đất ở và 15 năm đối với nhà ở thì thời hạn này có thể tăng lên 20 năm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hơn nhằm giảm áp lực gánh nặng nợ vay và đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày.
Thứ hai, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận của NHNN mở ra một cơ hội lớn cho các NHTM thu hút khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất của mình. Ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam cũng không ngoại lệ; tuy nhiên VietinBank Tiền Giang chưa thực sự tận dụng được cơ hội này. Các khách hàng vẫn được áp dụng mức lãi suất chỉ định trước từ cấp trên mà không dựa trên khả năng sinh lợi thực tế từ khách hàng, chẳng hạn như VietinBank chi nhánh Tiền Giang có thể áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho từng khách hàng nên tính toán lợi ích thu được trên tổng thể các giao dịch với khách hàng để xác định mức giá dịch vụ cạnh tranh cho từng loại đối tượng khách hàng theo bảng sau:
Mức lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Mức lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang áp dụng
Trung, dài hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Ngắn hạn
Mức sàn 10.5%/năm Mức sàn
9.5%/năm
≥ 10.5% ≥ 9.5%
Ngoài ra, để cải thiện tình trạng này, VietinBank Tiền Giang cần áp dụng thêm phương pháp tính lãi suất kép, tính lãi dựa trên vốn gốc ban đầu đối với những món vay tín chấp lương để tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, cho phép các cán bộ tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình như ưu tiên lãi suất thấp hơn mức quy định của VietinBank chi nhánh Tiền Giang cho khách hàng tham gia nhiều dịch vụ qua ngân hàng; khách hàng có nguồn thu nhập ổn định và cao, vì đây là những khách hàng tiềm năng sẽ đem lại nguồn thu VietinBank Tiền Giang.
Thứ ba, mức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà Chi nhánh ấn định mức dư nợ đối với từng khách hàng. VietinBank Tiền Giang hiện nay đều thực hiện cho vay KHCN có TSBĐ, không có TSBĐ chiếm tỷ lệ thấp. Ngoài ra, mức cho vay chỉ tối đa 70% giá trị phương án và giá trị tài sản đảm bảo phải đủ bảo đảm cho khoản vay thì điều này chưa thể đáp ứng đủ cho những nhu cầu vay vốn, chẳng hạn như mua sắm tài sản có giá trị lớn hoặc SXKD nhưng khách hàng không có khả năng tự đầu tư một khối lượng vốn lớn, do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng theo mức mà ngân hàng giới hạn thì không đáp ứng được nhu cầu nên họ có thể không vay hoặc vay nhưng không đủ tiền để phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng. Vì thế, Chi nhánh nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua hợp đồng lao động, chi lương qua ngân hàng hoặc có phương án SXKD khả thi, hiệu quả thì ngân hàng có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro.
Thứ tư, mở rộng đối tượng cấp tín dụng cá nhân
Hiện nay đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với hình thức vay tín chấp hay là những cá nhân vay có tài sản thế chấp. Nhưng những người có nhu cầu vay như buôn bán, kinh doanh nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty nước ngoài rất đông đảo, trong số đó có nhiều người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao. Có thể nói đây là một thị trường khách hàng tiềm năng mà từ trước đến nay chi nhánh đã bỏ qua. Xét cho cùng thì các đối tượng được cấp tín dụng cá nhân mà chi nhánh nhằm vào chính là những người có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Vì vậy, đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn mà ngân hàng cần có chính sách khai thác để mở rộng hoạt động cho vay. Chẳng hạn, Chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ, các tổ chức kinh tế chính trị xã hội ở phường, xã hay công đoàn các doanh nghiệp lớn tiến hành tổ chức một buổi hội thảo giới thiệu
về các sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN cho tất cả những người có nhu cầu