chi nhánh Tiền Giang; tên giao dịch Vietinbank Tiền Giang
Vietinbank Tiền Giang được thành lập theo quyết định số 12/NHCT ngày 08/02/1991 của Tổng Giám đốc Vietinbank. Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại 15B, Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, TP. Mỹ Tho, Tiền Giang.
Với phương châm “Tin cậy, hiệu quả, hiện đại”, cùng với Hội sở chính và các chi nhánh khác, Vietinbank Tiền Giang đã trở thành người bạn uy tín, thân thiết luôn làm hài lòng khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhiệt tình. Vì vậy nên, hoạt động của chi nhánh bước đầu đạt hiệu quả và ngày càng phát triển, quy mô ngày càng được mở rộng. Thực hiện được điều này nên hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có lãi, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân viên nói riêng, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội địa phương và đất nước nói chung. Đến nay, ngoài trụ sở chính của Chi nhánh tại 15B Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, thành phố Mỹ Tho, tỉnh Tiền Giang với 7 phòng nghiệp vụ còn có mạng lưới 10 phòng giao dịch phủ rộng khắp các huyện, thị trong tỉnh. Chi nhánh được đánh giá có chất lượng nợ tốt nhất với tỷ lệ nợ xấu 0,54%/tổng dư nợ; số lượng khách hàng hiện hữu đạt hơn 52.000 người; 05 năm liền hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ (2014 - 2018).
2.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018
Bước vào giai đoạn phát triển mới, trong bối cảnh có nhiều thời cơ thuận lợi nhưng cũng không ít khó khăn, thách thức; VietinBank Tiền Giang tập trung bám
sát 06 mục tiêu chiến lược của VietinBank, tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh nhằm vươn đến vị trí là ngân hàng có thị phần số 01 trên địa bàn tỉnh Tiền Giang; dư nợ bán lẻ chiếm tỷ trọng 80%/tổng dư nợ, thu nhập bình quân đầu người năm sau luôn cao hơn năm trước; chú trọng công tác an sinh xã hội; đào tạo đội ngũ kế thừa cho Chi nhánh, tinh gọn bộ máy nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn lực và năng suất lao động.
2.1.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018
- Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1 Cơ cầu nguồn vốn từ các loại tiền gửi
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 12/31/2016 12/31/2017 12/31/2018 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
1.Tiền gửi doanh nghiệp 1,011,245 23.69 1,287,623 26.11 1,353,080 22.45
– Tiền gửi thanh toán 103,211 2.42 301,706 6.12 323,843 5.37 – Tiền gửi có kỳ hạn 894,219 20.95 929,541 18.85 954,115 15.83 – Tiền gửi bảo đảm thanh
toán 13,815 0.32 56,376 1.14 75,122 1.25
2.Tiền gửi dân cư 2,698,208 63.21 3,028,955 61 3,847,134 64
– Tiền gửi tiết kiệm
không kỳ hạn 438,352 10.27 608,068 12.33 813,122 13.49
– Tiền gửi tiết kiệm có kỳ
hạn 2,256,087 52.86 2,415,608 48.98 3,024,127 50.17
– Kỳ phiếu, CCTG 3,769 0.09 5,279 0.11 9,885 0.16
3. Tiền gửi khác 558,872 13.09 615,419 12.48 827,459 13.73 Tổng nguồn vốn huy động 4,268,325 100.00 4,931,997 100 6,027,673 100
(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank Tiền Giang)
Hoạt động huy động vốn luôn là một hoạt động quan trọng của bất cứ một ngân hàng thương mại nào; nó cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng và là một hoạt động không thể thiếu để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính của mình. Một nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn lớn
sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Qua bảng số liệu 2.1 thấy được rằng, tổng nguồn vốn trong các năm qua tại ngân hàng tăng trưởng ổn định, đáp ứng đủ vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tổng nguồn vốn năm 2017 tăng hơn năm 2016 là 663,672 triệu đồng tương đương 115.5%, năm 2018, tổng nguồn vốn tăng 1,095,676 triệu đồng so với năm 2017 tương đương 122,2%. Năm 2018, tuy lãi suất của Chi nhánh thấp hơn so với lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn nhưng lượng tiền gửi phân khúc bán lẻ vẫn tăng khoảng 818,179 triệu đồng so với năm 2017. Để đạt được thành tích trên Chi nhánh đã thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, bám sát địa bàn, nắm vững nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời; duy trì chính sách lãi suất linh hoạt nên đã giữ vững được lượng khách hàng tiền gửi. Nguồn vốn bán lẻ chiếm tỷ trọng 64% so với tổng nguồn vốn.
.- Tình hình cho vay
Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ đạo của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang.
Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của VietinBank Tiền Giang từ 2016 - 2018
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Giá trị Tỉ trọng (%) Giá trị Số tiền (%) Giá trị Tỉ trọng (%) KHCN 1,904,302 59.57 2,578,844 65 3,480,774 69.59 KHDN 1,292,545 40.43 1,388,442 35 1,521,356 30.41 Tổng 3,196,847 100 3,967,286 100 5,002,130 100
Tuy hoạt động cho vay trên địa bàn còn nhiều khó khăn, song qui mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh khá lớn, điều đó thể hiện qua số liệu dư nợ tín dụng cuối kỳ. Qua các bảng số liệu trên ta thấy dư nợ tín dụng của Chi nhánh không ngừng tăng lên. Sự tăng trưởng tín dụng này không phản ánh hoàn toàn chất lượng tín dụng của chi nhánh, tuy nhiên đây là một dấu hiệu rất khả quan.
Cụ thể hơn, khi phân loại hoạt động tín dụng theo đối tượng khách hàng thì năm 2016 tỷ trọng cho vay doanh nghiệp và cá nhân chiếm tỷ lệ tương đối ngang nhau nhưng năm 2017, năm 2018 thì tỷ lệ này tăng lên là 65%, 69.59%. Điều này khẳng định rõ hơn định hướng tín dụng của ngân hàng là hướng tới khối KHCN thể hiện qua các mặt:
Thứ nhất, số lượng khối KHCN cho vay cao hơn gấp nhiều lần khối khách hàng
doanh nghiệp về mặt số lượng khách hàng nên qua bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay cuối kỳ của khối KHCN luôn cao hơn dư nợ cho vay cuối kỳ của khối khách hàng doanh nghiệp. Vì thế, không thể phủ nhận vai trò quan trọng của KHCN là nơi mang lại mức sinh lời đáng kể và được định hướng là mục tiêu để VietinBank chi nhánh Tiền Giang mở rộng và tăng trưởng dư nợ để trở thành một ngân hàng bán lẻ đứng đầu trong tỉnh Tiền Giang.
Thứ hai, hoạt động cấp tín dụng cho nền kinh tế của VietinBank chi nhánh Tiền
Giang tăng trưởng mạnh, đặc biệt là giai đoạn từ năm 2017 – 2018 với mức tăng trung bình lên đến 69.59%/năm, một phần do khách hàng mạnh dạn đầu tư, một phần do chính sách khuyến khích, ưu đãi hỗ trợ lãi suất của Ngân hàng VietinBank đưa ra.
Trong hoạt động tín dụng Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh và mục tiêu, nhiệm vụ của Ngân hàng Công Thương Việt Nam góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển.
Bảng 2.3 : Lợi nhuận cho vay qua các năm
Lợi nhuận
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền (triệu đồng) Tỉ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỉ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỉ trọng (%) KHCN 30,930 67.28 45,175 68.60 52,478 67.63 KHDN 15,043 32.72 20,678 31.40 25,115 32.37 Tổng 45,973 100 65,853 100 77,593 100
(Nguồn tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang)
Từ bảng số liệu 2.3 cho ta thấy lợi nhuận từ hoạt động cho vay của VietinBank - chi nhánh Tiền Giang tăng đều qua các năm, cụ thể là năm 2017 tăng 14,245 triệu đồng so với năm 2016. Tuy năm 2018 nền kinh tế tỉnh nhà gặp nhiều khó khăn nên cũng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng, nhưng VietinBank Tiền Giang cũng cố gắng hoàn thành chỉ tiêu và đạt được lợi nhuận cao hơn năm 2017 là 7,303 triệu đồng. Để có được kết quả ấn tượng như vậy VietinBank chi nhánh Tiền Giang đã tích cực cải thiện chất lượng tín dụng và có những chính sách linh hoạt để giữ và chăm sóc tốt cho khách hàng.
2.1.2.2 Phân tích tỷ lệ dư nợ cho vay đối với tín dụng cá nhân trên nguồn vốn huy động Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ cho vay trên nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ KHCN/ Nguồn vốn huy động
44.61% 52.29% 57.75%
(Nguồn tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang)
Dựa vào bảng 2.4, chúng tôi nhận thấy tỉ lệ dư nợ cho vay đối với tín dụng cá nhân trên nguồn vốn huy động tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang tăng qua các năm. Điều này cho thấy rất khả quan trong việc sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay tại ngân hàng. Dùng nguồn huy động để cho vay là đã tận dụng được nguồn
vốn nhàn rỗi để kiếm lợi nhuận. Tuy nhiên, điều cần quan tâm ở đây là nếu tỉ lệ này khá cao sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của ngân hàng, bên cạnh đó cần cân đối nguồn huy động vốn ngắn, trung và dài hạn để cho vay sao cho thích hợp. Tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang khoản vay chiếm tỉ lệ cao là khoản vay SXKD ngắn hạn, do đó thời gian thu hồi vốn nhanh, khi tỷ lệ cho vay dựa vào nguồn huy
động cao thì không ảnh hưởng tới khả năng thanh toán của ngân hàng. 2.1.2.3 Thống kê dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.5: Dư nợ KHCN tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng) 3,196,847 3,967,286 5,002,130 Cho vay cá nhân Dư nợ cho vay cá nhân (tỷ đồng) 1,904,302 2,578,844 3,480,774
Tỷ trọng cho vay cá nhân 59.57% 65% 69.59%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của VietinBank chi nhánh Tiền Giang)
Qua bảng số liệu 2.5 vừa nêu, về mặt số tuyệt đối, dư nợ cho vay KHCN tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang vẫn tăng ổn định hàng năm tăng. Qua đó, có thể thấy tỷ trọng đóng góp của giá trị dư nợ hoạt động cho vay KHCN trong tổng giá trị dư nợ của ngân hàng là cao.
Bằng những quyết sách linh hoạt trong định hướng kinh doanh, củng cố bộ máy, năng cao năng lực quản lý, hạn chế rủi ro, VietinBank - chi nhánh Tiền Giang đã thành công trong việc đảm bảo an toàn hệ thống, mở rộng mạng lưới và tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững. Với sự thay đổi biểu tượng nhận diện thương hiệu mới vào đầu năm 2017 trên toàn hệ thống VietinBank đã thực sự cải thiện hình ảnh và ghi dấu ấn tốt về một ngân hàng năng động, có tinh thần phục vụ khách hàng chuyên nghiệp và hết mình.
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 2017/2016 2018/2017 Dư nợ KHCN 1,904,302 2,578,844 3,480,774 674,542 901,930 35.42% 34.97% Tổng dư nợ 3,196,847 3,967,286 5,002,130 770,439 1,034,844 24.10% 26.08%
(Nguồn tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang)
So sánh giữa tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng nói chung tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang và dư nợ của hoạt động cho vay KHCN nói riêng thì có thể thấy sự chênh lệch rõ rệt. Dư nợ tín dụng của VietinBank chi nhánh Tiền Giang những năm gần đây có sự tăng trưởng khá tốt qua các năm. Dư nợ vay KHCN ở mức ổn định, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã bị chựng lại và dần dần bị thay thế vị trí chủ đạo bởi hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Phải chăng điều này là một dấu hiệu cho thấy sự thụt lùi xuất phát từ chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng còn yếu kém? Đây sẽ là câu hỏi cần giải đáp để giải quyết vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang: Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang:
2.2.1 Qui mô tín dụng khách hàng cá nhân qua các năm:
Trong những năm vừa qua, thị trường tài chính – ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong địa bàn tỉnh Tiền Giang. Để khẳng định vị thế của mình, VietinBank chi nhánh Tiền Giang luôn nỗ lực hết mình để phục vụ khách hàng. Với mong muốn trở thành “Ngân hàng bán lẻ thân thiện”, nhóm KHCN là nhóm khách hàng mục tiêu mà VietinBank Tiền Giang chú trọng phát triển. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế - xã hội tỉnh nhà, hoạt động tín dụng cá nhân
tại VietinBank Tiền Giang thu được nhiều kết quả tích cực. Tỷ lệ đóng góp của cho vay cá nhân trong tổng dư nợ được thể hiện:
Bảng 2.7 : Mức tăng trưởng qui mô dư nợ bình quân khách hàng cá nhân
Đơn vị tính Triệu đồng Năm Đối tượng 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 Dư nợ KHCN 1,904,302 2,578,844 3,480,774 Số lượng KHCN 4,007 4,399 4,780 Mức tăng trưởng dư nợ bình quân/ số lượng KHCN 475.24 586.23 728.19 111 (tăng 23.35%) 142 (tăng 24.21%)
Qua số liệu ở bảng 2.7 cho thấy mức tăng trưởng qui mô dư nợ bình quân của KHCN tại Chi nhánh tăng trưởng khá tốt qua các năm, điển hình như năm 2018 tăng trưởng 24.21% so với năm 2017. Qua đó, cho thấy được rằng hoạt động cho vay KHCN đang được Chi nhánh quan tâm, chú trọng và nâng cao hơn cả về quy mô lẫn chất lượng; đồng thời luôn duy trì một chính sách cho vay hợp lý, hấp dẫn việc mở rộng và luôn đảm bảo tốt chất lượng của các khoản cho vay KHCN đã tạo ra cho chi nhánh một khoản thu nhập không nhỏ do lãi suất cho vay KHCN luôn ở mức cao hơn so với lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Bảng 2.8 mức tăng trưởng số lượng khách hàng Số lượng khách hàng
(người) Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
KHCN 4,007 4,399 4,780
KHDN 13 96 111
Dựa vào bảng số liệu 2.8 cho thấy được rằng lượng khách hàng hiện hữu qua các năm ngày một gia tăng điều này chứng tỏ rằng tình hình dư nợ của Chi nhánh chủ yếu từ việc giữ chân được khách hàng cũ và tìm kiếm được khách hàng mới. Điều này cho thấy hiệu quả của việc mở rộng lượng khách hàng đã đảm bảo được một phần nào đó về chất lượng tín dụng của chi nhánh đạt được hiệu quả.
- Phân tích theo sản phẩm tín dụng:
Bảng 2.9: Dư nợ KHCN theo sản phẩm tín dụng qua các năm
Đơn vị tính: triệu đồng
Sản phẩm
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ (triệu đồng) Tỉ trọng (%) Dư nợ (triệu đồng) Tỉ trọng (%) Dư nợ (triệu đồng) Tỉ trọng (%)
Vay kinh doanh 1,552,372 81.52 2,200,107 59.68 3,065,073 62.42 Vay mua nhà ở, đất ở 74,345 3.90 64,914 21.29 87,160 23.30 Vay tiêu dùng 277,585 14.58 313,823 19.03 328,541 14.28 Tổng dư nợ KHCN 1,904,302 100 2,578,844 100.00 3,480,774 100
(Nguồn tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang)
Theo bảng 2.9, chúng tôi thấy dư nợ cho vay kinh doanh chiếm tỉ trọng cao nhất năm 2016 là 81.52% trong các sản phẩm hiện có của VietinBank, nhưng sau đó mức tăng giảm xuống chiếm tỷ trọng là 62.42% năm 2018. Dư nợ cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng hơn qua các năm chủ yếu là sản phẩm cho vay mua nhà ở và đất ở. Phân khúc cho vay mua nhà ở dành cho người có thu nhập thấp là một điểm sáng trong thị trường bất động sản thời gian qua; có thể nói đây là một thị trường đầy tiềm năng mà nhiều tổ chức tín dụng đang hướng tới. Trong giai đoạn hiện nay, khi nền kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu đời sống của người dân không ngừng được
cải thiện; nắm bắt được nhu cầu của thị trường, Chi nhánh đã tích cực triển khai sản phẩm này khá rầm rộ, đẩy mạnh một kênh tín dụng còn khá mới mẻ.
- Phân tích theo tài sản đảm bảo:
Bảng 2.10: Dư nợ KHCN theo tài sản đảm bảo
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu khách hàng cá nhân
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ Tỉ trọng (%) Dư nợ Tỉ trọng (%) Dư nợ Tỉ trọng (%) Vay không TSĐB 45,609 2.40 59,530 2.31 108,245 3.11